【摘要】 我國村鎮(zhèn)銀行歷史很短，但發(fā)展很快，存在較多問題，主要有村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題、村鎮(zhèn)銀行吸納存款難、村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題等。問題的解決，一方面要靠村鎮(zhèn)銀行努力提高自身內(nèi)涵建設(shè)；另一方面要靠金融監(jiān)管部門科學(xué)規(guī)劃、給足政策、嚴(yán)格監(jiān)管。
　　【關(guān)鍵詞】 定位；吸存；治理結(jié)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行
　　
　　2007年3月1日，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)，揭開了我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。2007年10月，在總結(jié)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6?。▍^(qū)）村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍由6省（區(qū)）擴(kuò)大至31個(gè)?。▍^(qū)、市）。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)劃目標(biāo)是，到2011年底，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至2 000家，即有條件的地區(qū)一個(gè)縣一家（劉明康，2009）。村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展，對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題，合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。與此同時(shí)，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多問題，一些突出問題已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題，對其進(jìn)行科學(xué)分析，提出應(yīng)對之策，顯然是當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要課題。
　　
　　一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題
　　
　?。ㄒ唬┐彐?zhèn)銀行的市場定位問題
　　我國醞釀設(shè)立村鎮(zhèn)銀行始于2006年。2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。可見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù)，緩和農(nóng)村發(fā)展中的“貸款難”問題。而一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者坦言，村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的，各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計(jì)劃，不可能只考慮政策性金融的需求。他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題；其次是發(fā)展問題，只有在發(fā)展壯大后，村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
　　由于多數(shù)農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來證明個(gè)人資信狀況，因而，村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單，一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了兩萬元以下貸款無需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作四年來的情況看，貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利，但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題貸款，農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。基于上述因素，村鎮(zhèn)銀行往往為降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化，將貸款悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險(xiǎn)相對較低的客戶，從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的市場定位，這一做法也違背了村鎮(zhèn)銀行賴以存在和持續(xù)發(fā)展的根本宗旨——面向“三農(nóng)”。
　?。ǘ┐彐?zhèn)銀行的“吸存難”問題
　　村鎮(zhèn)銀行從誕生開始，就面臨著與各類商業(yè)銀行的激烈競爭，“吸存難”是我國村鎮(zhèn)銀行的普遍問題。從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)環(huán)境的角度看，我國村鎮(zhèn)銀行“吸存難”有以下主要原因：
　　首先，村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短，規(guī)模小，一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解，社會(huì)認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進(jìn)去會(huì)打了水漂；45%的居民希望將錢存入勢力較強(qiáng)的信用社；37%的居民希望將錢存入國有銀行；僅10%的居民愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；另有10%的居民將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項(xiàng)選擇）。浙江象山縣經(jīng)濟(jì)形勢不錯(cuò)，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機(jī)關(guān)的大力支持，但在當(dāng)?shù)厝搜壑?，它只是一家“個(gè)人銀行”，因而他們不愿到近在咫尺的象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行存錢，寧肯排隊(duì)等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社，象山農(nóng)民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度，仍然應(yīng)者寥寥，究其原因，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
　　其次，受自然災(zāi)害和市場條件影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險(xiǎn)較高，且收益相對較低、不穩(wěn)定，農(nóng)村存款總量有限，也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸納農(nóng)戶存款較少。
　　最后，一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，且沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，很不方便，也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的主要原因。
　?。ㄈ┐彐?zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題
　　2007年1月22日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”按照這一規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對于這一規(guī)定，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持審慎樂觀態(tài)度，因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行更熱衷于異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇，各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來看，與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似，其組織形式是股份有限公司，應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層“三會(huì)一層”的議事機(jī)構(gòu)，但因?yàn)橹靼l(fā)起行為最大股東、董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任，擁有強(qiáng)大資金支持和影響力，促使村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來，法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜，從而極大地削弱了其他法人治理的力量，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化。
　　此外，人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風(fēng)險(xiǎn)控制問題及監(jiān)管方面的問題都會(huì)對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
　　
　　二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
　　
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)金融監(jiān)管，明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位
　　組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策，讓一些有擴(kuò)張需求的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn)，既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo)，又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù)，還可以通過股份制等企業(yè)組織形式，吸納民間游資，解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的融資難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展、農(nóng)業(yè)升級換代、貧困農(nóng)民盡快富裕起來，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。因而，組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有前瞻性、全局觀的重大決策，是我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，是我國落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大舉措。
　　服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，我們并不缺少大銀行，缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù)、貸款門檻較低的小銀行，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而，在此背景下，金融監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管，明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位，新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，要“因地制宜”，合理布局，以縣為單位，扎根農(nóng)村，重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”，基于“三農(nóng)”而生，偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系，特別要對其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進(jìn)行考察評價(jià)，同時(shí)，建立相應(yīng)的退出機(jī)制，對違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。
　　
　　（二）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)，破解“吸存難”問題
　　從源頭上講，有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選，確保其有良好資質(zhì)，主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面，能穩(wěn)健經(jīng)營，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報(bào)股東；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)職工恪盡職守，消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶，以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便，不斷提高經(jīng)營管理與服務(wù)水平，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽(yù)。在加強(qiáng)自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時(shí)，也要加大自身宣傳力度，讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務(wù)，增強(qiáng)一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)政企互動(dòng)，與地方政府建立日常聯(lián)系制度，積極參加政府經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持，努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。
　?。ㄈ┩晟拼彐?zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)，加大政策扶持力度
　　金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等，為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
　　
　　三、結(jié)語
　　
　　近幾年我國村鎮(zhèn)銀行迅猛發(fā)展，一方面是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)有強(qiáng)烈的內(nèi)在需求；另一方面也得益于中央和各級金融監(jiān)管部門的大力支持與推動(dòng)。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展很快，累積的問題自然也不少，有些問題，比如村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題，要予以關(guān)注研究，但也有可能在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，伴隨著增資擴(kuò)股等，這個(gè)問題在發(fā)展中被解決掉了；有些問題，如村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”的問題，現(xiàn)在必須高度重視，下大力氣予以解決，因?yàn)榉?wù)“三農(nóng)”是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的根本目的，偏離這一宗旨，村鎮(zhèn)銀行便失去了存在的必要，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也事關(guān)整個(gè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大局。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題解決一方面要靠村鎮(zhèn)銀行自己抓住難得的機(jī)遇，不斷加強(qiáng)自身內(nèi)涵建設(shè)，又好又快地發(fā)展，在發(fā)展中解決問題；另一方面也有賴于各金融監(jiān)管部門建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，科學(xué)規(guī)劃、給足政策、嚴(yán)格監(jiān)管。
　　
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