沈恭贏

聽聽客戶在說啥“窮人”而已篇

Listening toOurCustomersVoices: Just“thepoor”

沈恭贏

一

越來越不能否認(rèn)李鴻章的眼光和遠(yuǎn)見，早在百十年前他老先生就道出了銀行本質(zhì)的四個字，“嫌貧愛富”。

如今的窮人，連時間都不是自己的了。銀行認(rèn)錢不認(rèn)人，什么理財金路通、VIP客戶、金卡客戶、外幣客戶、企業(yè)客戶統(tǒng)統(tǒng)可以優(yōu)先辦事，節(jié)約時間。但是，您要是普通客戶的話，抱歉，慢慢等著吧。因為在銀行，普通客戶與窮人含義是一樣的。

不但剝奪你的時間還要多收你的手續(xù)費，譬如小額賬戶收費，就是對不足一定數(shù)額的賬戶每月都要收取一筆費用。這是學(xué)習(xí)外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，瑞士銀行對不足100萬美金的客戶不但不給開標(biāo)準(zhǔn)賬戶，存錢不給利息，而且也要收他的存款費用呢。那就是我們的明天。

我就在想了，中國的銀行也向瑞士銀行那么干的話，會不會倒灶啊？

中國的銀行自然有自己的說法，尤其是去年，各大銀行都熱熱鬧鬧的上市了，有頭有臉了之后就公開放出亮話，要在外資全面徹底沖進(jìn)中國以前，把更多的高端客戶爭奪到手，財富中心、理財中心雨后春筍一般冒了出來，他們壓根兒就不是為普通客戶，一般老百姓辦事的。

我學(xué)過管理學(xué)，知道“80/20法則”，銀行80%的利潤是20%的客戶創(chuàng)造的，我們的銀行運用得已經(jīng)有過之而無不及了！

所以，作為80%的老百姓中一份子，對不起，您只能接受這種沒有待遇的待遇了。

但是，窮人就真的可以不理財，銀行憑什么做得那么理直氣壯？21世紀(jì)了，難道銀行的骨子里仍然還是那樣“嫌貧愛富”勢利眼嗎？

二

四年前的今天，一個被稱為“窮人銀行家”的尤努斯，得到了諾貝爾和平獎。他的重大貢獻(xiàn)在于不對窮人施舍，而是通過鄉(xiāng)村銀行發(fā)放小額信貸，讓他們在街頭、在鄉(xiāng)里，擺個糖果攤或者玩具店，賣點小孩子喜歡的東西……使他們擺脫不得溫飽、生活無著的命運，逐漸找回了自信與自尊。

這兩天他的形象在我的腦海里越來越清晰起來了，沒有油頭粉面西服革履，只有孟加拉農(nóng)民的穿戴。我國的海南省已經(jīng)邀請他擔(dān)任了政府顧問，就是有意他向?qū)W習(xí)取經(jīng)，把當(dāng)?shù)氐男☆~貸款銀行也開辦起來。讓不發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入人群，告別貧窮懶散，學(xué)會創(chuàng)業(yè)經(jīng)營，盡快富裕起來。我看到了這是個信號，人均收入排在全世界100余位之后的中國，是到了奮起直追的時候了。

為低層的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展做努力——尤努斯和他的格萊珉銀行的成果表明，即便最貧窮的人，只要手里掌握了一般等價物，就能改變命運，獲得成長。并不是像我們看到的那樣，銀行只會對有錢人頂禮膜拜。

窮人銀行的關(guān)鍵在于如何解決窮人誠信問題，使窮人在規(guī)定時間內(nèi)還款。銀行用什么方式去監(jiān)管、督促。尤努斯銀行的“信貸員”和借款窮人都是當(dāng)?shù)厝?，知根知底。因此對其人品非常了解，就不會出現(xiàn)有錢不還的道德問題，同時也容易掌握借款人的經(jīng)濟(jì)情況，避免借錢給無力償還的人。想象一下，你如果是某地的人，當(dāng)?shù)厝私桢X給你，到期后你有錢卻不還。還好意思混下去嗎？而且你又缺乏去別處謀生的機(jī)會和能力。因此，尤努斯的格萊珉銀行能越做越紅火，就順理成章了。

其實，我國已經(jīng)有類似的銀行。浙江臺州商業(yè)銀行就有不需抵押或保證的小額貸款。而且業(yè)績也同樣驕人，整個銀行累計不良貸款不過幾百萬元，更直觀的比方是，相當(dāng)于一個月薪1萬元以上的人損失了1塊錢一樣。

我們的希望是每個城市都應(yīng)該有“窮人”銀行、“窮人”理財中心。

窮人不投資、不理財應(yīng)該從此成為歷史了。

三

那么我是不是個窮人呢？以前沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。進(jìn)了城漸漸明白了。

我的“租窩”旁邊是一家“上市”銀行的財富中心。進(jìn)入中心需要兩個條件：一要有錢。對照自己有知識、有工作，每月吃過用過，還能將近余下將近四位數(shù)存款，和從前的農(nóng)村日子相比，相當(dāng)?shù)夭诲e了；二要前衛(wèi)，具有投資意識，理財觀念。我畢業(yè)于名牌學(xué)校，懂得買進(jìn)賣出，錢能生錢道理。

但是，用另一個標(biāo)準(zhǔn)去估價自己，頓時就氣短了，在這座城市的新新人類里，我明明白白排在“三無人”里，無房、無車、無戶口。不敢有女朋友，按我們網(wǎng)上光棍論壇的調(diào)侃，日常生活不能邋遢鋪張，雖然全自動洗衣機(jī)比較貴，但總比女朋友要便宜得多。

必須盡快改變現(xiàn)狀，要存錢有積累，不然居無定所，再次漂泊和盲流一樣，也不是沒有可能的。

于是，幾個同學(xué)朋友商量好了，貸款開一家公司，光明正大地運用我們的學(xué)識專業(yè)和職業(yè)渠道，提供心理咨詢、做裝修設(shè)計、做建材配送、出賣智力、出賣體力，創(chuàng)出自己的事業(yè)爭取在大城市停留扎根的權(quán)利。大膽實踐新世紀(jì)資本論，推出我們的新版本。目標(biāo)是擁有屬于自己的棲息之地。

我這個不愿認(rèn)輸?shù)母F人，在一個陽光燦爛的日子，帶著大家的囑托，走進(jìn)了那家門面氣派夠拽夠狂、裝修奢華燒包的銀行。

銀行小姐太漂亮，睫毛都特別長，小伙子又高又帥。我不能否認(rèn)與他們站在一起頓時汗顏，有點心虛起來了。此前就有朋友對我們想貸款方案予以評估：就你們?nèi)缃竦臓顩r，無異于空手套白狼?？赡苄缘扔凇傲恪薄?/p>

“先生，有什么可以幫您的？”一個“長睫毛”姑娘溫柔地對我說，聲音甜美。瞟一眼我腰間沉甸甸的皮包，其實里邊不過是今晚開伙的幾盒豆腐與白菜?！笆莵泶孢@些錢的嗎？”她們的眼光溫柔極了。

“不忙，你們的業(yè)務(wù)品種都有哪些啊？”我說。

“我行的服務(wù)門檻，理財起步是×××萬人民幣。根據(jù)您的個人收入和支出，量身定做符合您的‘理財規(guī)劃書’，每份收費是……”

×××萬，按我現(xiàn)在的收入計算，至少是幾十年之后的事了?！痢痢寥f，足以讓我心潮澎湃望洋興嘆。我努力保持了鎮(zhèn)定和優(yōu)雅，認(rèn)真聽她介紹，不住點頭。然后再打聽貸款做實業(yè)的可行性。

“你可以用你的住房、汽車類不動產(chǎn)、動產(chǎn)作抵押，絕對OK的呀?！蔽覀兊耐顿Y思路與前景描繪讓我贏得了銀行小姐期待與鼓勵。

我進(jìn)一步詢問無需抵押的有哪一類貸款。得到的回答是：“假如沒有抵押，像你們這樣的經(jīng)濟(jì)實力與社會地位想獲得貸款，是沒有希望的。至于你說的政府創(chuàng)業(yè)貸款，只是給失業(yè)下崗臨時救急用的，象征性的而已啦。不信你可以試試別的銀行。估計都擔(dān)不起這樣的風(fēng)險的。”

結(jié)果證實了朋友的預(yù)見：這里不是新的城市人進(jìn)來的地方。銀行拒絕向沒有經(jīng)濟(jì)實力的人貸款。

但是，小姐依舊不放棄推銷理財計劃。她的眼神里，分明對我寄予厚望，只可惜我的皮包里裝的鼓鼓囊囊的真的不是現(xiàn)金啊。我是如何托詞“今天我沒有理財打算”，如何走出富麗堂皇的銀行，如何對停在門口的BMW 5系名車發(fā)呆，已經(jīng)不記得了。

都是我的錯，以為尤努斯真的來了。以為自己不會是窮人了。

難道新的城市人所能做的，只有耐心、耐心、再耐心，期待、期待、再期待？

欄目主持：邵慶義