魏易瑪

互動(dòng) 完善 個(gè)性中小企業(yè)貸款步步為營(yíng)

Consolidating Smal l and Medium-Sized Enterprises Loans step-by-step

魏易瑪

按：據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占總額約60%和50%，每年出口占總額一半略多，提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，一邊是中小企業(yè)貸款難，另一邊是銀行放款難的矛盾狀況依舊。究其原因，信息不對(duì)稱，需求不對(duì)等或許是銀企雙方合作的主要障礙。多數(shù)中小企業(yè)達(dá)不到銀行條件，銀行又難以降低門(mén)檻，奈何……

中小企業(yè)融資難的問(wèn)題歷來(lái)都是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為貸款難。影響的因素有很多，其中銀行在經(jīng)營(yíng)管理上缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是重要原因之一。

當(dāng)前，銀行普遍存在流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，資金運(yùn)用的壓力加大，開(kāi)拓中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)實(shí)的選擇。本文就銀企雙方對(duì)中小企業(yè)貸款市場(chǎng)的認(rèn)知溝通，防范可能的信用風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)良好的社會(huì)環(huán)境進(jìn)行了探討。

一、銀企雙方應(yīng)該走得更近

目前，很多中小企業(yè)仍然以為銀行高高在上，高不可攀。實(shí)際上中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用日益加強(qiáng)，日漸成為銀行眼中待開(kāi)發(fā)的“藍(lán)?！保骷毅y行紛紛加快了布局中小企業(yè)金融服務(wù)的步子。他們?cè)谔剿髦行∑髽I(yè)信貸市場(chǎng)過(guò)程中積極創(chuàng)新，提速改造，簡(jiǎn)化手續(xù)，縮短流程，努力創(chuàng)造更為便捷的業(yè)務(wù)流程。

中小企業(yè)要打消顧慮，從多方獲知貸款信息，學(xué)會(huì)主動(dòng)選擇、挑選更為對(duì)口、便利的銀行，則貸款成功的幾率會(huì)更高。中小企業(yè)客戶宜從以下入手：

1.積極配合銀行貸前調(diào)查貸后管理。及時(shí)提供資料，化解銀行對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的擔(dān)憂，降低自身運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)通常設(shè)計(jì)有較為縝密的貸款流程，通過(guò)銀行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和評(píng)審經(jīng)理層層把關(guān)，后臺(tái)嚴(yán)格監(jiān)控，銀行通常能較為準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況。在信貸關(guān)系存續(xù)期間，銀行會(huì)不定期監(jiān)控企業(yè)的銀行資金往來(lái)，關(guān)注其中反映出來(lái)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，以判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和資金的安全度，如果銀企關(guān)系和睦，銀行及早告知意見(jiàn)，則企業(yè)也能較早防范。企業(yè)如果提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，易被識(shí)破，喪失誠(chéng)信，就會(huì)自斷“財(cái)”路。

2.關(guān)注銀行信貸重點(diǎn)把握貸款契機(jī)。若銀行確認(rèn)某項(xiàng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，就會(huì)在人力資源、教育培訓(xùn)、資金分配等加大內(nèi)部資源配置。在營(yíng)銷一線安排更多人員提供服務(wù)，投放更多資金，并通過(guò)改造內(nèi)部流程提供更為便捷的服務(wù)，縮短貸款審批時(shí)間。比如已有部分股份制銀行與城市商業(yè)銀行明確“做中小企業(yè)銀行、做民營(yíng)企業(yè)銀行、做高端客戶銀行”的方向，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)的開(kāi)發(fā)和支持力度。通過(guò)在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的深耕細(xì)作，相繼推出“周轉(zhuǎn)易”、“商貸通”、“樂(lè)易貸”等信貸新產(chǎn)品。提出了批量開(kāi)發(fā)模式，從客戶經(jīng)理、評(píng)審到后臺(tái)支持人員，已對(duì)各個(gè)行業(yè)、行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶有全盤(pán)的、大體的認(rèn)識(shí)，如招商銀行和興業(yè)銀行在全國(guó)和主要城市成立小企業(yè)中心，實(shí)行信貸創(chuàng)新，制定一系列扶持中小企業(yè)措施。對(duì)批量開(kāi)發(fā)項(xiàng)下的單戶報(bào)批，評(píng)審和后臺(tái)專注對(duì)細(xì)節(jié)的推敲和風(fēng)險(xiǎn)把握，資料要求大大縮減，審批流程得到簡(jiǎn)化，平均審批時(shí)間從3天降至隔天。

3.申請(qǐng)貸款額度要合理可信。銀行業(yè)通常按照某些財(cái)務(wù)指標(biāo)，確定企業(yè)的貸款安全度，比如根據(jù)企業(yè)銷售額、凈資產(chǎn)和企業(yè)現(xiàn)有融資額，做出初始判斷。隨著銀企信息的進(jìn)一步溝通，財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)信息的補(bǔ)充，銀行不斷修正貸款額度，最終放款將以評(píng)審?fù)ㄖ獣?shū)為準(zhǔn)。企業(yè)應(yīng)按照目標(biāo)貸款銀行的要求，根據(jù)歷史銷售數(shù)據(jù)和盈利數(shù)據(jù)，估算合理的貸款需求額度，并以此提出貸款申請(qǐng)，將有利于贏得銀行客戶經(jīng)理的信任，有助于獲得銀行資金。企業(yè)所擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、良好聲譽(yù)等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素，企業(yè)應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)信息。

4.認(rèn)真對(duì)照貸款條件準(zhǔn)備材料。為了加快貸款進(jìn)程，減少不必要的麻煩。銀行通常要求中小企業(yè)提供各類資料，以幫助判斷是否給予企業(yè)貸款。貸款清單通常包括：借款申請(qǐng)報(bào)告、公司簡(jiǎn)介、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照／驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、法人代表身份證復(fù)印件、董事會(huì)決議、貸款卡、近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表、公司股東介紹，如需提供不動(dòng)產(chǎn)抵押，則需提供房地產(chǎn)權(quán)證和房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告等。企業(yè)可以去各網(wǎng)點(diǎn)索取貸款清單，根據(jù)清單所列條款提前準(zhǔn)備材料。

中小企業(yè)貸款相對(duì)大企業(yè)貸款，具有額度小、時(shí)效性要求高、期限短、頻率高、對(duì)貸款價(jià)格敏感度低等特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上提出了與大型企業(yè)貸款不同的要求。加強(qiáng)中小企業(yè)貸款管理，銀行宜從以下入手：

1.產(chǎn)品配置與客戶分類相結(jié)合。利用信用風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上針對(duì)細(xì)分的客戶群，配置適合該客戶群收益、風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性特征的產(chǎn)品。在評(píng)分的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分，開(kāi)發(fā)針對(duì)特定行業(yè)、貸款項(xiàng)目的更實(shí)用的、精準(zhǔn)度更高的各類風(fēng)險(xiǎn)模型體系。提高銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

2.注重提高信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)。首先是要注重財(cái)務(wù)指標(biāo)，尤其是現(xiàn)金流分析。改變以往只看有無(wú)抵押、擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，充分利用企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)建立信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型。而后是要注重對(duì)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的考察，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)家個(gè)人信用狀況、品質(zhì)信譽(yù)、企業(yè)特征等非財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，建立包含關(guān)鍵指標(biāo)的信用評(píng)分模型，使得對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)更全面、更客觀。

3.注重積累信貸歷史數(shù)據(jù)。優(yōu)秀模型的建立需要多年的歷史數(shù)據(jù)支持，目前中小企業(yè)歷史數(shù)據(jù)資料相對(duì)欠缺，人民銀行建立的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)剛剛起步。應(yīng)加快搜集、積累更詳細(xì)的數(shù)據(jù)，并建立數(shù)據(jù)及時(shí)更新的長(zhǎng)效機(jī)制，使銀行能夠通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)低成本獲取中小企業(yè)各類信息，為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)加快建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)企業(yè)和企業(yè)家形成強(qiáng)有力的約束，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善。

4.消除信息不對(duì)稱問(wèn)題。中小企業(yè)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性建立在真實(shí)、公允的財(cái)務(wù)報(bào)表信息的基礎(chǔ)上，信息不對(duì)稱是制約中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵因素。銀行盡快實(shí)現(xiàn)征信部門(mén)與工商、稅務(wù)等職能部門(mén)的信息資源共享，通過(guò)信息聯(lián)網(wǎng)核查，避免企業(yè)多套設(shè)賬、多套報(bào)表的情況，確保企業(yè)信息的真實(shí)性。銀行征信管理部門(mén)在辦理貸款卡審查的過(guò)程中，要求企業(yè)應(yīng)提供經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管，提高社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平，保證驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告的公正、真實(shí)。

二、完善內(nèi)外環(huán)境

制度政策環(huán)境的缺陷已經(jīng)成為我國(guó)中小企業(yè)貸款違約的重要因素。有必要從行業(yè)與社會(huì)的層面予以完善與重建，擬提出以下建議。

1.建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。實(shí)行會(huì)員制管理。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT(mén)開(kāi)展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保公司為了保障自身利益，要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，擔(dān)保公司派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)睛況。促進(jìn)會(huì)員獲得機(jī)構(gòu)擔(dān)保的規(guī)范、嚴(yán)格、公平的服務(wù)。

2.加快企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行通過(guò)征信系統(tǒng)，低成本獲取企業(yè)和企業(yè)主各類信息，有助于為中小企業(yè)建立信用檔案，形成完善、有效的中小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息資源共享，有助于建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者形成強(qiáng)力約束，促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的改善。推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，利率、借款數(shù)額、借款期限等與控制違約之間具有內(nèi)生性關(guān)系，中小企業(yè)實(shí)行差別化利率，可以起到甄別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和配置信貸資金的作用。推進(jìn)利率的市場(chǎng)化改革，銀行可以基于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)調(diào)整相應(yīng)利率，約束企業(yè)違約行為，提高銀行的收益。

3.建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。建立專業(yè)信用增級(jí)公司，為低信用級(jí)別企業(yè)發(fā)行直接債務(wù)融資工具提供增級(jí)。目前國(guó)內(nèi)擔(dān)保公司為中小企業(yè)直接債務(wù)融資擔(dān)保，自身資本實(shí)力不足，不能最大限度地為中小企業(yè)降低融資成本。政府應(yīng)加大政策扶持力度，本著“政府扶持，市場(chǎng)運(yùn)作，規(guī)范管理，加快發(fā)展”原則，采取具體措施培育若干家骨干擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)。

4.引導(dǎo)中小企業(yè)健全內(nèi)部信用管理制度。有條件的中小企業(yè)成立專門(mén)的信用管理部門(mén)，踐行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。借鑒國(guó)內(nèi)外客戶信用分析模型、客戶信用評(píng)級(jí)方法與技術(shù)、合約管理、營(yíng)銷預(yù)警和應(yīng)收賬款管理技術(shù)，建立健全企業(yè)信用管理制度，推行“3+1”科學(xué)信用管理模式，從原始資料積累開(kāi)始，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全程信用管理。制定合理的信用政策，根據(jù)不同客戶確定適宜的授信額度，將信用管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向事前和事中階段，形成信用管理全覆蓋，實(shí)現(xiàn)信用管理與經(jīng)營(yíng)發(fā)展良性互動(dòng)，提升中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和持久發(fā)展能力。

三、利其器 善其事

工欲善其事，必先利其器。全面解決中小企業(yè)貸款難。應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在銀行善于運(yùn)用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)工具，敢于創(chuàng)新型的金融工具，針對(duì)性解決中小企業(yè)個(gè)性化需求。

1.要充分發(fā)揮現(xiàn)有工具的作用。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)大有可為：買(mǎi)方貸款——對(duì)產(chǎn)品有銷路，自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差的企業(yè)，雖然提供擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難，銀行可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方提供貸款支持。賣(mài)方可以向買(mǎi)方收取一定比例的預(yù)付款，解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金困難。或者由買(mǎi)方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣(mài)方持匯票到銀行貼現(xiàn)。異地聯(lián)合協(xié)作貸款——小企業(yè)與大企業(yè)分屬異地，互為對(duì)方產(chǎn)品與服務(wù)配套。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過(guò)程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，銀行牽頭統(tǒng)一提供貸款，配合進(jìn)行合同監(jiān)督?；蛲惖貐f(xié)作企業(yè)的開(kāi)戶銀行合作，分頭提供貸款。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款——高科技中小企業(yè)擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入較大，銀行給予信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。

自然人擔(dān)保貸款——對(duì)中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證等方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記名式金融債券。個(gè)人委托貸款——由個(gè)人委托提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回。委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。借貸雙方簽訂借款合同銀行審批后發(fā)放貸款。無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款——依據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物獲取銀行資金。票據(jù)貼現(xiàn)融資。票據(jù)貼現(xiàn)融資——“用明天的錢(qián)賺后天的錢(qián)”，票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。銀行不按照企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模放款，而是依據(jù)市場(chǎng)需求貸款。企業(yè)充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，比申請(qǐng)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，融資成本很低。一般在3個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)就能完成，值得中小企業(yè)廣泛運(yùn)用。

2.解決科技型中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。商業(yè)銀行試點(diǎn)先行，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，在發(fā)放貸款的同時(shí)參與科技型企業(yè)的股權(quán)投資，增加銀行的盈利空間，提高銀行放貸的積極性，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，在積累經(jīng)驗(yàn)后逐步擴(kuò)大范圍。另一方面，建議政府部門(mén)盡快組織搭建知識(shí)產(chǎn)權(quán)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)等，評(píng)估有關(guān)科技型中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)前景、技術(shù)含量和產(chǎn)業(yè)化能力，為金融機(jī)構(gòu)提供評(píng)估報(bào)告作為重要的貸款依據(jù)。發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，為中小企業(yè)獲得貸款提供必要的擔(dān)保。制定鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠利率的實(shí)施辦法，通過(guò)優(yōu)惠的借貸方案，促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展。

3.解決互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。由金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，共同參與緊密結(jié)合開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行。例如，對(duì)于從事電子商務(wù)的企業(yè)，由商業(yè)銀行和電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)企業(yè)共同運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行定位于為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，單筆融資適度控制在一定規(guī)模內(nèi)。同時(shí)，依托電子商務(wù)交易、支付、信用、物流、安全的數(shù)據(jù)和信息，建立公正、透明、權(quán)威的第三方專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)前景、信用等進(jìn)行評(píng)估，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)放貸款提供依據(jù)，減少風(fēng)險(xiǎn)。新興的網(wǎng)絡(luò)銀行是對(duì)現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，為融資金額小、缺少質(zhì)押的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供快捷、高效的貸款服務(wù)。在電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行成功試點(diǎn)后，擴(kuò)大到互聯(lián)網(wǎng)上的旅游、出版、娛樂(lè)、動(dòng)漫等其他行業(yè)，建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)與個(gè)人提供融資服務(wù)。