王 麗

（西北大學(xué) 長安校區(qū)，陜西 西安 710127）

農(nóng)村金融供給不足的原因及解決途徑

王 麗

（西北大學(xué) 長安校區(qū)，陜西 西安 710127）

我國農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)村資金外流加劇，削弱了農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)實(shí)力，損害了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。只有通過深入研究，對(duì)造成農(nóng)村金融供給不足、資金外流的主要原因進(jìn)行系統(tǒng)的分析，才能就如何解決這一問題提出建議。

金融供給；資金外流；原因；建議

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用社為主、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄為輔，多層次、多渠道提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)村金融體系的運(yùn)行難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，資金外流嚴(yán)重，出現(xiàn)了農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持下降的趨勢(shì)。

一、農(nóng)村金融供給不足、資金外流的主要原因

（一）國家的政策導(dǎo)向，使資金更傾向城市

我國在工業(yè)化初期，為完成資本的原始積累而采取農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服從和服務(wù)于工業(yè)、城市和市民的傾斜政策。從而使城市的基礎(chǔ)設(shè)施良好，投資環(huán)境優(yōu)越，大量的資本聚集在城市以尋找投資機(jī)會(huì)，這樣既加快了城市化、工業(yè)化進(jìn)程，又使資本得到較高的回報(bào)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都以農(nóng)戶為單位進(jìn)行組織經(jīng)營，并以種養(yǎng)業(yè)、個(gè)體運(yùn)輸業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品初加工業(yè)為主，缺少大項(xiàng)目、大企業(yè)，對(duì)資金的吸引力不強(qiáng)，因而造成農(nóng)村資金短缺。

（二）農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性

農(nóng)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性。我國大部分人口從事著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)方式處于一家一戶式的小農(nóng)生產(chǎn)階段，這種生產(chǎn)模式科技含量低、自然風(fēng)險(xiǎn)高，難以成為現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的直接服務(wù)對(duì)象。一方面，這種典型的小農(nóng)生產(chǎn)模式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)平均收益率，必然會(huì)抑制金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入；另一方面，農(nóng)業(yè)對(duì)自然的高度依賴性直接導(dǎo)致投資農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性。而且我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，首先，保守的農(nóng)戶除了貸款購買必需的生產(chǎn)要素之外，不會(huì)冒險(xiǎn)投入大量資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；首先農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以家庭為單位的超小規(guī)模，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度和預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿付出較高的保險(xiǎn)成本；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，又由于缺乏再保險(xiǎn)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率高于預(yù)期的賠付率，以致商業(yè)性保險(xiǎn)公司根本不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)

1997年中央金融會(huì)議以后，我國商業(yè)銀行逐步收縮縣級(jí)(及以下)金融機(jī)構(gòu)。雖然商業(yè)銀行并未徹底地退出農(nóng)村金融市場，但是大量收縮農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，仍吸收存款，并將所吸收存款的大部分轉(zhuǎn)移到城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前商業(yè)銀行吸收18.4%富裕農(nóng)戶的存款，但只給4.5%的農(nóng)戶發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行難以回歸農(nóng)村金融市場有兩個(gè)原因。一是抵押物獲取較為困難。在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行是否貸款的主要方面。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔(dān)保，即使銀行接受了農(nóng)村住房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的拍賣市場去處置，這也制約了國有商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大與信貸成本較高。農(nóng)業(yè)經(jīng)營受自然和市場影響，具有弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作存在高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于較小的貸款本金而言信貸成本太高，這使得以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場望而卻步。

（四）農(nóng)信社自身機(jī)制不完善

雖然農(nóng)村信用社被定義為當(dāng)前主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍以及聯(lián)系農(nóng)民的紐帶，但由于以上三個(gè)方面的矛盾因素，使得農(nóng)村信用社始終面臨兩難困境，在商業(yè)性金融收縮、政策性金融缺位的情況下，難以獨(dú)力支撐“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，為“三農(nóng)”服務(wù)和追求盈利的目標(biāo)沖突。由于我國農(nóng)村信用社先天“合作性”的缺失以及農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”后，各級(jí)農(nóng)村信用社作為獨(dú)立法人對(duì)盈利的追求，農(nóng)村信用社往往將從農(nóng)村吸收的存款投向城鎮(zhèn)甚至經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，使原本就短缺的農(nóng)村資金不斷外流。第二是權(quán)力制衡機(jī)制失效。農(nóng)信社理事會(huì)受經(jīng)理層控制體現(xiàn)經(jīng)理層的意志，根本談不上對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行制約，“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象較為普遍；大多數(shù)農(nóng)信社沒有監(jiān)事會(huì)的常設(shè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)監(jiān)事會(huì)的行政級(jí)別也低于經(jīng)理層和理事會(huì)，缺乏對(duì)經(jīng)理層和理事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)力保障。第三是激勵(lì)約束乏力。現(xiàn)階段農(nóng)信社經(jīng)理層的收入與其經(jīng)營業(yè)績相關(guān)性不大，無論經(jīng)營好壞，經(jīng)理層的待遇基本不受影響，道德風(fēng)險(xiǎn)十分突出。

（五）政策性銀行功能不到位

作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶提供或者部分提供金融扶持。但農(nóng)發(fā)行其資金來源于財(cái)政撥付，發(fā)行金融債券或央行再貸款，融資成本較高，與其優(yōu)惠貸款形成巨大的利差缺口，并且隨著糧食市場的開放，在糧食購銷體制改革基本完成后，面臨著業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，業(yè)務(wù)范圍太窄，虧損嚴(yán)重，資金缺乏，很難對(duì)急需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”提供金融支持。

二、農(nóng)村金融供給不足、資金外流的影響

農(nóng)村資金以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在為城市輸血。農(nóng)村資金外流嚴(yán)重影響了三農(nóng)問題的解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。由于農(nóng)村金融制度供給的嚴(yán)重短缺和農(nóng)村資金的倒流，加劇了貧困地區(qū)資金供給和農(nóng)民收入的惡性循環(huán)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型和升級(jí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，在農(nóng)村金融資源本來就有限的情況下，農(nóng)村金融資源不斷從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，致使農(nóng)村地區(qū)的金融資源更為短缺。金融資源的匱乏必然導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)難以調(diào)整，先進(jìn)技術(shù)難以引進(jìn)，農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境難以改善，損害了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，嚴(yán)重削弱了農(nóng)村資本自我積累的能力和農(nóng)業(yè)投資的擴(kuò)大，影響了農(nóng)民收入和消費(fèi)水平的持續(xù)提高，最終導(dǎo)致了城鄉(xiāng)居民收入差距和城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步拉大，這將給社會(huì)安定帶來重大隱患，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展和和諧社會(huì)的建立。

三、應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村資金外流的措施建議

（一）農(nóng)村金融改革需要政府給予激勵(lì)

通過市場的方式配置金融資源毫無疑問是最有效率的。但是在農(nóng)村金融領(lǐng)域，一方面，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是高度分散、數(shù)量龐大、規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，要全面了解農(nóng)戶的生產(chǎn)與生活信息，準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的信用水平，成本很高。這就從根本上決定了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“有限性”，不可能滿足農(nóng)戶群體大規(guī)模的借貸需求；另一方面，以保證資金安全和獲取利息收入為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的農(nóng)業(yè)和需求多樣、復(fù)雜多變的農(nóng)戶群體，如果盲目放貸，就會(huì)面臨極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就決定了金融服務(wù)的“有選擇性”，不可能滿足農(nóng)戶群體多樣化的借貸需求。金融機(jī)構(gòu)的趨利動(dòng)機(jī)與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性以及農(nóng)戶的需求特點(diǎn)并不吻合，這就決定了金融機(jī)構(gòu)的理性是減少金融供給。因此，要增加金融供給就必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“制度激勵(lì)”，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場創(chuàng)造條件。一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠性政策支持，通過稅收、再貸款等手段，對(duì)其在一定時(shí)期內(nèi)的利潤損失予以補(bǔ)貼；二是大力發(fā)展各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信息、技術(shù)等方面的支持；三是建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用制度和評(píng)價(jià)體系，規(guī)范農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系，建立動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)；四是要加強(qiáng)金融宣傳，推動(dòng)農(nóng)村誠信建設(shè)，提高農(nóng)民的金融意識(shí)；五是建立市場準(zhǔn)入制度，引入競爭激勵(lì)機(jī)制，逐步放開對(duì)民間金融的管制。

(二)發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場

加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建推廣，為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)化解服務(wù)，按政策性保險(xiǎn)的思路組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。同時(shí)，制定政策法規(guī)，給予稅賦優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)為農(nóng)民提供服務(wù)。具體可以通過政府的適度補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵(lì)社會(huì)力量投資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；中央財(cái)政出資建立中央農(nóng)業(yè)救災(zāi)保險(xiǎn)基金；探索將農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性保險(xiǎn)合并經(jīng)營，用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的盈余適當(dāng)補(bǔ)貼生產(chǎn)保險(xiǎn)的不足，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種的搭配互補(bǔ)；鼓勵(lì)地方政府、農(nóng)業(yè)大企業(yè)、社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民個(gè)人各出一部分資金，各級(jí)政府補(bǔ)助一部分資金的辦法辦保險(xiǎn)；對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

（三）建立健全農(nóng)村貸款的抵押擔(dān)保機(jī)制

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受抵押擔(dān)保的限制，在貸款過程中常常被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過濾掉。為此，應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展借款保證保險(xiǎn)，借款保證保險(xiǎn)是解決擔(dān)保難的有益探索，對(duì)銀行尋求新的擔(dān)保方式、保險(xiǎn)公司開辟新的險(xiǎn)種有積極意義。當(dāng)然擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一類金融企業(yè)，急需出臺(tái)監(jiān)管框架，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善提保運(yùn)作機(jī)制。

（四）深化農(nóng)村信用社改革，培育多元化的農(nóng)村金融供給主體

要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用，不斷完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的原則，把農(nóng)村信用社辦成社員入股、民主管理，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。與此同時(shí)，還要引入競爭機(jī)制。一方面，在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效機(jī)制的前提下，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立私有資本、外資等參股的多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)；另一方面，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的供給主體，滿足農(nóng)村多層次的金融需求。

（五）擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，完善政策性銀行職能

根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需要，重新界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，在繼續(xù)搞好糧棉收購貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓展新的業(yè)務(wù)內(nèi)容。信貸支持重點(diǎn)應(yīng)放在那些社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意介入的項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，這些項(xiàng)目不僅有利于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，還為提升農(nóng)村金融需求層次夯實(shí)了基礎(chǔ)。

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[責(zé)任編輯：郭一鶴]

F124

B

1671-6531（2011）12-0064-02

王麗，女，山東濟(jì)寧人，西北大學(xué)長安校區(qū)在讀碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)。