郭 煒

(中國農(nóng)業(yè)銀行成都光華支行,四川成都 610000)

2010年 7月 15、16日,中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司相繼在上海、香港成功上市,開啟了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展史上的新篇章;與之前上市的其它國有大型商業(yè)銀行相比,農(nóng)行獨(dú)特的定位使得其上市后面臨的戰(zhàn)略抉擇與其他三家有所不同,其中“農(nóng)”字的標(biāo)簽尤為關(guān)鍵。作為一家—直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”使命的上市銀行,如果無條件地按政府要求去做可能和商業(yè)利益有沖突的業(yè)務(wù),必然會引發(fā)一系列公司治理問題。因此,如何在服務(wù)“三農(nóng)”與“商業(yè)可持續(xù)”之間找到合理的定位和平衡點(diǎn)?已成為農(nóng)行上市后最需要破解的一道難題。

一、機(jī)遇與挑戰(zhàn):研究農(nóng)行上市后在農(nóng)村金融市場中角色定位的必要性

早在 2007年年初的全國金融工作會議上,國務(wù)院就為農(nóng)行確定了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。雖然定下了市場化和商業(yè)運(yùn)作的總體方向,但在中國的國有銀行版圖中,“三農(nóng)”仍然是其主要服務(wù)目標(biāo)。在當(dāng)年股份化改革中,國務(wù)院明確要求農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)”為方向,緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融需求,進(jìn)一步強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任,穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù),不斷增加對“三農(nóng)”的信貸支持,為推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展服務(wù)。[1]

事實(shí)上,農(nóng)行在農(nóng)村也確實(shí)占據(jù)了相當(dāng)優(yōu)勢的地位。農(nóng)行銷售網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍在國內(nèi)大型商業(yè)銀行中居于首位,總共有 23624家境內(nèi)分支機(jī)構(gòu),其中有 7200個(gè)在縣城,5300個(gè)在人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn),高于工行、建行和中行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量之和。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì),截至 2009年底,“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占農(nóng)行總貸款的 28.8%和總存款的 40.5%。另一方面,中國社會經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展階段特征也為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇。目前,中國正處于消費(fèi)型社會建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程,未來的經(jīng)濟(jì)增長主要靠啟動(dòng)內(nèi)需和城鎮(zhèn)化建設(shè)來拉動(dòng),而廣闊的小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場正是重點(diǎn)建設(shè)的對象。在啟動(dòng)內(nèi)需方面,近年來政府不斷加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的投入力度。包括改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、支持農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)村公共服務(wù)能力建設(shè)、推動(dòng)基本公共服務(wù)均等化、加大農(nóng)村義務(wù)教育投入、建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療和社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等。在城鎮(zhèn)化建設(shè)方面,目前中國有縣城 2000多個(gè),鄉(xiāng)鎮(zhèn) 3.4萬個(gè),在未來的城鎮(zhèn)化過程中,今后每年差不多有上千萬農(nóng)村人口轉(zhuǎn)為城市人口,包括農(nóng)村青壯年、大學(xué)生的就業(yè),這個(gè)過程中會釋放出各種金融需求,市場前景廣闊。

然而,由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等原因,農(nóng)村金融市場在諸多方面尚存在著巨大缺陷,“缺擔(dān)?！?、“盈利低”、“風(fēng)險(xiǎn)高”仍然是阻礙“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。截至 2009年底,農(nóng)行縣域貸款的不良率高達(dá) 3.69%,較城市貸款不良率 2.59%高出1.1個(gè)百分點(diǎn)。2010年前三季度,農(nóng)行“三農(nóng)”板塊貸款減值準(zhǔn)備支出約 107億元,而該板塊本外幣各項(xiàng)貸款比年初增加 3033億元,3000多億元的新增貸款規(guī)模中貸款減值準(zhǔn)備就達(dá)到 100多億元,直接說明了農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。另外,小額貸款的高成本是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展必須面對的又一個(gè)突出問題。開展小額貸款的成本主要來自三方面。其一,農(nóng)村客戶分散,前期開發(fā)成本較高。其二,單筆規(guī)模較小,但與動(dòng)輒數(shù)億元的公司貸款相比,流程并未簡單多少。其三,貸款的維護(hù)、后續(xù)跟蹤以及不良貸款的追討困難。[2]

正因?yàn)橹袊r(nóng)村金融市場存在著諸多復(fù)雜因素,機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,造就了一批大型國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣域分支機(jī)構(gòu),而一批外資銀行、城市商業(yè)銀行、民間金融機(jī)構(gòu)卻紛紛涌入縣域和村鎮(zhèn)的奇特局面。國家的宏觀政策導(dǎo)向要突出“三農(nóng)”,必須要有一家能夠覆蓋城鄉(xiāng)的銀行,出于對國有資本股東意志的體現(xiàn),農(nóng)行自然而然地承擔(dān)起了這份責(zé)任。然而盡管如此,農(nóng)行自身對自己在“三農(nóng)”領(lǐng)域的角色定位仍存在著疑惑,投資者們對農(nóng)行銀行的農(nóng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)也并不熱情,因?yàn)樵诓糠制h(yuǎn)地區(qū),農(nóng)行仍然要擔(dān)當(dāng)政策性銀行的角色。

2010年以來,“三農(nóng)金融事業(yè)部”在農(nóng)行全行系統(tǒng)鋪開,但尚未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算,亦未建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,最重要的是,“三農(nóng)事業(yè)部”到底是以政策性還是盈利性為目標(biāo),是追求微利還是盈利最大化?尚存在模糊之處。這種模糊導(dǎo)致農(nóng)行內(nèi)部員工在對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的認(rèn)識上容易出現(xiàn)兩種過激觀點(diǎn):一是“全盤否定”論,認(rèn)為“三農(nóng)”就是在農(nóng)村發(fā)放扶貧貸款,救濟(jì)農(nóng)民,“三農(nóng)”貸款高險(xiǎn)低效,不愿意沉下去進(jìn)入,忽視新的“三農(nóng)”發(fā)展模式所潛在業(yè)務(wù)商機(jī)和發(fā)展空間。另一種是“全面介入”論,過高估計(jì)“三農(nóng)”的發(fā)展效益、速度和空間,機(jī)械執(zhí)行政策,認(rèn)為服務(wù)“三農(nóng)”要全面進(jìn)入,遍地開花,其忽視“三農(nóng)”發(fā)展的長期性、漸進(jìn)性和風(fēng)險(xiǎn)性,盲目支持,釀成風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于這種現(xiàn)實(shí)情況,筆者認(rèn)為,只有深入分析當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀,找準(zhǔn)農(nóng)行在整個(gè)中國農(nóng)村金融體系中所的角色定位,才能為農(nóng)行在破解“三農(nóng)”領(lǐng)域究竟姓“農(nóng)”還是姓“商”的難題提供充分的依據(jù)。

二、供求失衡:中國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀分析

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)和城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大,中國農(nóng)村金融發(fā)展滯后已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高的主要矛盾。近年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展越來越需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。2007年 6月 28日,中國銀監(jiān)會向社會公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示,我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、金融競爭不充分的特點(diǎn)。我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有 1.26個(gè),而城市超過了 2個(gè),農(nóng)村地區(qū)仍有 3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),目前分布在縣城以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社,全國只設(shè)有一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá) 8231個(gè)。我國農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的資金外流問題,一方面是由于某些制度、政策或體制方面的原因,另一方面是金融機(jī)構(gòu)出于追逐利潤的動(dòng)機(jī),從而造成農(nóng)村資金供求失衡的現(xiàn)象。

當(dāng)前,我國農(nóng)村金融的主要矛盾突出表現(xiàn)為“供給型金融抑制”,即由金融供給不能滿足金融需求而引起的農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互抑制現(xiàn)象。農(nóng)村金融市場的金融供給主體除了農(nóng)業(yè)銀行之外,主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、以及其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行,業(yè)務(wù)范圍由過去僅限于流通領(lǐng)域,主要進(jìn)行糧棉儲備、收購、調(diào)銷貸款等 9種擴(kuò)大到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等 20多種,縣級農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域大大拓寬,中間業(yè)務(wù)種類增多,目前發(fā)展成為以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼,以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)格局。但是總體而言,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持的企業(yè)無論從數(shù)量上還是范圍上都比農(nóng)村信用社相差較遠(yuǎn),企業(yè)貸款只是其附帶的職能,并不能發(fā)揮太大作用。其定位和有效經(jīng)營模式仍在探索,建立較為完善科學(xué)的政策性金融支農(nóng)機(jī)制尚需過程。

農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)基本覆蓋了廣闊的農(nóng)村,經(jīng)過改革之后,農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,盈利能力顯著增強(qiáng),支農(nóng)投放不斷增加,支農(nóng)力度明顯加大。但由于此輪改革的實(shí)質(zhì)目標(biāo)不是解決農(nóng)戶融資問題,而是解決農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展問題,所以農(nóng)村信用社為了追求自身的利益最大化,往往采取選擇性貸款。這就決定了其放貸的范圍、對象都具有嚴(yán)重的局限性,“非農(nóng)化”傾向明顯,一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低,資金仍然大規(guī)模流向城市。

郵政儲蓄銀行于 2006年正式掛牌成立,在國有商業(yè)銀行撤出大部分農(nóng)村金融市場后,針對農(nóng)村迫切需要的金融支持,郵儲銀行的組建正好彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足。新組建的郵儲銀行在歷史上就有廣闊農(nóng)村布局的優(yōu)勢,郵政儲蓄開展的郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),在一定程度上滿足了農(nóng)產(chǎn)與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求,緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。但是郵儲銀行作為國有超大商業(yè)銀行,從整體上不可能將其業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在支持農(nóng)村中較小的融資需求主體,這是郵政儲蓄銀行作為國有超大銀行的必然理性選擇,它未來發(fā)展為一個(gè)鄉(xiāng)村銀行的可能性微乎其微。

村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社是近年來國家放松農(nóng)村金融準(zhǔn)入之后出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行通過吸收境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人的資本,增加了農(nóng)村資金供給,同時(shí)通過競爭性關(guān)系的建立,在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村信用社不斷致力于改善其針對農(nóng)戶的金融服務(wù);但另一方面,村鎮(zhèn)銀行資金來源于境內(nèi)外銀行資本、境內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本,這些資本的目標(biāo)必然是追求利潤最大化,其金融服務(wù)必然具有很強(qiáng)的選擇性,不可能承擔(dān)為大多數(shù)一般農(nóng)產(chǎn)提供小額、短期金融服務(wù)的任務(wù)。小額貸款公司填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間的空白,有助于緩解農(nóng)村內(nèi)部金融抑制的突出矛盾。但是小額貸款公司也面臨一些值得重視的問題,一是民間資本進(jìn)入該行業(yè)受高額的注冊資本金限制:二是由于資金來源有限,小額貸款公司成立后為了吸收資金,有可能觸及變相吸收存款和變相非法集資這兩條高壓線,最后導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。農(nóng)村資金互助社通過資金的組織和杠桿作用,在不改變家庭經(jīng)營的條件下,將農(nóng)戶聯(lián)合起來,以自愿互助的方式將農(nóng)村內(nèi)部的資金留在當(dāng)?shù)厥褂?在一定程度上可以滿足農(nóng)戶家庭經(jīng)營的資金借貸需求。但農(nóng)村資金互助社主要由農(nóng)戶聯(lián)合組建,資金來源受限,排除了農(nóng)村其他居民和單位的參與,實(shí)際上限制了它吸收農(nóng)村其他資金的渠道。

概括起來,上述農(nóng)村金融供給主體現(xiàn)各自特點(diǎn)如下:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,服從并服務(wù)于國家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策;郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社在經(jīng)營服務(wù)的商業(yè)化和經(jīng)營區(qū)域的城市化趨勢已經(jīng)越來越明顯;村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象為農(nóng)村最基層金融需求,但發(fā)展正處起步探索階段,能否正常經(jīng)營尚需檢驗(yàn)。

如果說“供給型金融抑制”是中國農(nóng)村金融市場的顯著特征,增加農(nóng)村金融供給已經(jīng)成為共識,那么如何形成一種科學(xué)的、多層面的金融供給服務(wù)體系,尤其是農(nóng)業(yè)銀行在這個(gè)體系中應(yīng)如何定位,還應(yīng)取決于對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融需求方面的分析和研究。農(nóng)村金融需求方面,農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)兩類不同主體在金融需求問題上呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn):

農(nóng)戶層面:第一,農(nóng)戶處于以生活性資金需求為主的階段,農(nóng)民在劇烈社會制度變遷過程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性,對未來的預(yù)期并不穩(wěn)定。尤其是在當(dāng)前我國農(nóng)村社保體系不甚完善,醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等問題尚未很好解決的情況下,導(dǎo)致農(nóng)戶的資金需求仍然以生活性資金需求為主。第二,農(nóng)戶缺乏投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的動(dòng)力。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相比,農(nóng)業(yè)長期屬于弱質(zhì)微利的狀態(tài),很難激發(fā)起農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性,[3]而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)使得農(nóng)產(chǎn)在投資領(lǐng)域面臨著更多的選擇。第三,普遍的超小規(guī)模經(jīng)營導(dǎo)致農(nóng)戶的金融需求大多為小額短期貸款。致使其獲得貸款的難度加大。第四,由于不能受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重視,農(nóng)戶借款最主要渠道仍然是民間貸款。

農(nóng)村中小企業(yè)層面:第一,抵押物缺乏仍然是農(nóng)村中小企業(yè)融資的主要瓶頸。農(nóng)村中小企業(yè)基本上都是勞動(dòng)力密集型企業(yè),人均資本不高,缺乏可抵押的機(jī)器設(shè)備。而占用的土地主要是農(nóng)地,只有租賃協(xié)議,部分房產(chǎn)由于種種原因無法辦理房產(chǎn)證。由于企業(yè)缺乏銀行在現(xiàn)行制度下可接受的抵押品,以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場為代表的健全的資本市場體系還沒有建立起來。因此,農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求很難通過銀行得到滿足。第二,農(nóng)村中小企業(yè)融資周期與銀行貸款周期存在較大差距。農(nóng)村中小企業(yè)所屬行業(yè)大多是農(nóng)林牧業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè),前者生產(chǎn)周期較長、見效慢,特別是林業(yè)類企業(yè),見效通常需要 3年以上的時(shí)間:后者涉及原材料收購,由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)特性,原材料收購一般是一次完成、持續(xù)使用,這將占用大量流動(dòng)資金。無論是前者還是后者,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的特點(diǎn)決定了這部分龍頭企業(yè)的生產(chǎn)流動(dòng)資金所需要的貸款周期合理范圍應(yīng)是 3—5年,而銀行針對流動(dòng)資金發(fā)放的一般是一年以內(nèi)的短期貸款。即使采取的是短期負(fù)債長期利用的模式,也必須一年一還,再予借貸。因此,企業(yè)花費(fèi)了大量時(shí)間用于籌集資金還貸和辦理手續(xù)再貸,實(shí)際使用資金的時(shí)間不到一年,這必然將嚴(yán)重影響企業(yè)的生產(chǎn)節(jié)奏。

綜合對中國農(nóng)村金融市場供給和需求兩方面的分析,可以看出,當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的諸多矛盾和問題是多種復(fù)雜的利益、體制和政策因素造成的,不可能依靠單一的改革措施加以解決,也不可能靠農(nóng)業(yè)銀行一家銀行來滿足農(nóng)村不同層次金融需求的供給。在當(dāng)前中國農(nóng)村金融市場體系中,隨著國家對民間金融資本準(zhǔn)入制度的開放,已逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)形成的多類型、多層次的金融服務(wù)群體。不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場,其比較優(yōu)勢不同,其客戶對象就有所差異,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢,加強(qiáng)合作,培育分工合理的農(nóng)村金融組織體系。

三、姓“商”而非姓“農(nóng)”:農(nóng)業(yè)銀行上市后在農(nóng)村金融市場中的商業(yè)化定位

就當(dāng)前農(nóng)村金融市場金融機(jī)構(gòu)的角色分工而言,通過上述對農(nóng)村金融供給主體的比較優(yōu)勢以及農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的分析,筆者得出以下結(jié)論:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變,主要滿足不能通過競爭性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求,承擔(dān)發(fā)放農(nóng)村政策性貸款的任務(wù):郵政儲蓄銀行可利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢加大對農(nóng)民小額貸款投放力度,并逐步投放小額擔(dān)保、抵押貸款,逐步成為農(nóng)戶重要的融資渠道;農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及小額貸款公司主要發(fā)揮商業(yè)性金融功能,其融資對象應(yīng)主要是農(nóng)村中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體商戶和專業(yè)大戶,與農(nóng)業(yè)銀行形成錯(cuò)位互補(bǔ)的關(guān)系;農(nóng)村資金互助社通過向農(nóng)村一般農(nóng)戶提供資金支持來維護(hù)其參與市場競爭的權(quán)利,為一般農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供基本的資金保證。[4]

農(nóng)業(yè)銀行作為一家大型上市商業(yè)銀行,自身資金實(shí)力雄厚,擁有較為先進(jìn)的技術(shù)與高層次人才資源,其融資行為受到信息獲取成本、信用評估成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本等的制約。如果把服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略重點(diǎn)放在服務(wù)于小規(guī)模的分散農(nóng)戶,農(nóng)行將難以對如此眾多而分散的客戶群體進(jìn)行信用評估和甄別工作,使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性增大。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本方面,與有限的預(yù)期收益、較小的客戶容量相比,農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)遍布網(wǎng)點(diǎn)的代價(jià)太高,不符合成本收益核算的基本原則。[5]因此,與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助組織這些微型金融機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)行在服務(wù)中小農(nóng)產(chǎn)領(lǐng)域并沒有比較優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的比較優(yōu)勢應(yīng)定位于立足縣域,為農(nóng)村中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、具有一定規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作組織以及種養(yǎng)殖大戶提供信貸支持。綜上所述,在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場分工下,農(nóng)行在農(nóng)村金融市場中所扮演的角色應(yīng)當(dāng)是以盈利為核心的商業(yè)銀行,而非肩負(fù)著產(chǎn)業(yè)扶持和扶貧濟(jì)困性質(zhì)的政策性銀行。農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)主攻縣域業(yè)務(wù),充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能,重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)和規(guī)模企業(yè)的資金需求,按國家要求將在農(nóng)村吸收的存款的一定比例用于農(nóng)業(yè),承擔(dān)發(fā)放有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)商業(yè)性貸款的任務(wù)。一句話概括之:農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”,但是姓“商”而非姓“農(nóng)”。

四、不忘使命:加強(qiáng)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作

根據(jù)比較優(yōu)勢分析得出的結(jié)論,農(nóng)行將“三農(nóng)”服務(wù)對象定位于縣域農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè),對基層農(nóng)戶的金融服務(wù)自然顯得薄弱。而以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社為代表的一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)勢必將逐步成為解決農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)金融需求的重點(diǎn)金融主體。但是,這些機(jī)構(gòu)由于多數(shù)尚處于發(fā)展初期,大多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)還是傾向于將存款存入農(nóng)行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源緊張、盈利能力較差,嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展的能力。

針對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源不足的問題,作為以服務(wù)“三農(nóng)”為重要使命的農(nóng)業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)正確處理好“競爭”與“合作”二者間的關(guān)系,堅(jiān)持以“合”為主的基本策略。由于農(nóng)行的分支機(jī)構(gòu)一般僅限于縣域,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及村落這些層次上基本沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),若農(nóng)行欲開展基層農(nóng)戶業(yè)務(wù),可考慮與這些小型金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建一種委托代理關(guān)系,對這些小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款和委托貸款。同時(shí)應(yīng)當(dāng)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的利率浮動(dòng)權(quán),允許其在一定范圍內(nèi)上浮存款利率,調(diào)動(dòng)農(nóng)戶在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款的積極性,增加資金供應(yīng)。總之,從發(fā)展的角度看,農(nóng)行應(yīng)通過加強(qiáng)與區(qū)域內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立基于共同利益基礎(chǔ)上的良性合作關(guān)系,促使其強(qiáng)化功能,快速成長,以此完成自身不可推卸的支持“三農(nóng)”的重大歷史使命。

[1]李浩.農(nóng)行:上市后往何處去[J].中國報(bào)道.2010(8).

[2]抽走萬億縣域資金萬億,農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)效果堪憂[J].每日經(jīng)濟(jì)新聞,2009-12-01.

[3]田鳴.資金與資源配置研究 [M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2001.

[4]陳時(shí)興.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場功能應(yīng)如何定位[J].學(xué)習(xí)時(shí)報(bào),2008-12-01.

[5]王曙光.農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M].華夏出版社,2006.

[6]問張俊.農(nóng)村金融的供需失衡分析[J].大眾商務(wù),2010(8).

[7]劉文秀.我國農(nóng)村金融的發(fā)展特點(diǎn)及其未來發(fā)展[J].中國市場,2010(8).

[8]斯文.現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融供求矛盾及對策[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版).2010(4).