王 軍 李 冰

你會給自己的寵物犬買保險嗎

王 軍 李 冰

有風險，人們自然會聯(lián)想到保險。但只聽說過給人和財產(chǎn)買保險，寵物犬也能買保險嗎？對于此事，不少人都認為養(yǎng)寵物犬本身就是奢侈品，給寵物犬上保險更是荒誕之極。然而當今世界，現(xiàn)代寵物保險誕生至今已有30多年的歷史，國外寵物保險保障內(nèi)容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫(yī)療保險領(lǐng)域。在我國，寵物保險第三者責任險最近幾年也開始邁出了緩慢的發(fā)展步伐。

國外寵物保險現(xiàn)狀和寵物主人們的保險觀

國外寵物保險目前主要有兩種，一種是綜合型保險，包括健康和意外賠付。另一種是類似人類的醫(yī)療保險。

在美國，如今，寵物與人們的生活已經(jīng)密不可分，許多主人像對待孩子一樣地悉心照料著寵物，寵物保險也應(yīng)運而生。而隨著為寵物看病費用的不斷升高，越來越多的美國人選擇購買健康保險來支付寵物的醫(yī)療費。美國最大的寵物保險公司獸醫(yī)寵物保險公司，一個季度可以簽下8萬多份新保單。一些以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)如今在美國的獸醫(yī)診所也能找到。最先進的犬癌癥治療，能獲賠高達1.5萬美元，而為寵物保險的平均花費一年大約是250美元。大多數(shù)的美國寵物保險合同規(guī)定，寵物主人向獸醫(yī)支付所有的費用，然后向保險公司索賠。在獸醫(yī)寵物保險公司里，普通醫(yī)藥費理賠是50美元，一次膀胱感染治療理賠是270美元，骨折上夾板是545美元，胃痙攣是19993美元。保險范圍通常不包括投保之前發(fā)生的毛病或是遺傳性的疾病，喪葬的費用也不在被保之列。有些公司規(guī)定，超過9歲的動物就不能參加保險。保險費率依據(jù)寵物的年齡而定，每月從10美元至30美元不等。除了保險公司的方案外，一些動物醫(yī)院也提供了可選擇的保障計劃，這相當于預防性的醫(yī)療照顧手段。醫(yī)院的計劃包括了日常檢查、接種疫苗，還有X光、驗血和清潔牙齒等。大手術(shù)不在保障之列，但會有一些折扣。有些美國公司將寵物險作為對員工的一項福利措施。據(jù)中新網(wǎng)報道，美國雇主為了留住頂尖人才紛紛各出奇招，越來越多美國公司為雇員提供一項新福利：為他們的寵物購買醫(yī)療保險。據(jù)悉，有大約7%的美國公司為雇員提供寵物醫(yī)療保險，大型企業(yè)如谷歌、迪斯尼、美國在線(AOL)、匯豐、房屋修繕品零售商家得寶(Home Depot)和拍賣網(wǎng)站eBay等都在這一行列中。未來，為雇員提供寵物醫(yī)療保險的美國公司將繼續(xù)增加，因為人們越來越能夠接受寵物也是家庭一分子這一觀念。

在日本，只要在寵物醫(yī)院掛號處出示保險證，一半醫(yī)療費就由保險公司支付。開展寵物醫(yī)療保險以來的一段時間里，日本各地有上百家寵物醫(yī)院同保險公司簽訂了合同。與人類一樣，獲益于醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，寵物的壽命也越來越長，與此一起增長的還有它們的醫(yī)療費用。如今，不少日本人開始考慮為寵物購買保險，以減輕經(jīng)濟負擔。當前日本共有10家保險機構(gòu)提供寵物保險業(yè)務(wù)，可以給達到一定年齡的寵物“報銷”從一半到90%的醫(yī)療費?！癆nicom”保險公司位于東京，是日本寵物保險市場中的“龍頭老大”。公司為兔子、鳥等多種寵物提供保險。不過，90%的保險對象是寵物犬。保險費根據(jù)寵物品種和年齡不同而有所區(qū)別。舉例來說，在“Anicom”保險公司，主人如果為一頭1歲的小型犬上保險，需要每月支付2370日元(28美元)。寵物生病時，保險公司將會在一定限額內(nèi)，支付看病花銷的一半。不同公司的保險政策各不相同。寵物保險先前在日本屬于非正規(guī)產(chǎn)品，直到2006年修改保險相關(guān)法規(guī)時才有明確規(guī)定。

在英國，寵物保險已為人們所接受，英國也已成為寵物保險的第一大市場，保費收入過億英鎊。在過去的幾年里，英國寵物保險市場發(fā)展迅速，部分原因在于寵物保險提供者的增多；同時也在于寵物主人保險意識的加強。如果寵物的主人生病住院，保單的附加條款還承保寵物在家時的花銷；一旦寵物死亡，主人購買新寵物的花費也納入了附加條款的保險責任。如果主人尋求全方位的保障，有些保險人在收取額外保費的情況下，可以為寵物的精神病醫(yī)師和順勢療法醫(yī)師支付費用。有一些保險人甚至提供24小時的服務(wù)熱線，為失去心愛寵物的悲傷主人提供咨詢服務(wù)。

在德國，部分保險公司不僅提供寵物疾病保險，還提供寵物主健康附加險，此險將承擔寵物主發(fā)生疾病期間照料寵物的各項人工費，給德國寵物主提供了更細致的服務(wù)……由此可見，國外的寵物保險標的是寵物本身，也就是保障的是寵物的身體和壽命。

我國寵物保險現(xiàn)狀和寵物主人們的保險觀

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在我國，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，寵物主人必須得為自家的寵物傷人“埋單”。那么，如果有收費不高的保險產(chǎn)品能夠幫助寵物的主人解除這類麻煩，替寵物傷人“埋單”不就轉(zhuǎn)嫁了寵物主人的風險嗎？我國的寵物保險就是針對寵物主人的這種需求而推出的。我國的寵物保險，就是為主人們減輕責任負擔——在保險期間內(nèi)，如果已投保家庭的寵物，對第三者造成了人身傷亡和財產(chǎn)損失，該家庭依照法律規(guī)定應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任，保險公司將在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付。這也導致了我國的“寵物險”和國外不同，我國的“寵物險”保的是被寵物咬傷的第三者，不保寵物本身。

我國寵物保險市場廣闊 但推廣困難重重

根據(jù)《2010～2015年中國寵物市場調(diào)研及行業(yè)發(fā)展分析研究報告》，我國目前寵物數(shù)量至少為1億。據(jù)專業(yè)機構(gòu)統(tǒng)計，我國寵物市場正保持年均20%至30%的速度增長。但隨之而來的，是家庭可能面臨巨大的經(jīng)濟負擔，包括寵物的食物、免疫、醫(yī)療以及對他人傷害所引起的賠償和法律費用。寵物保險的出現(xiàn)，為寵物主解決了各種免疫醫(yī)療費用的負擔，同時轉(zhuǎn)嫁了寵物傷人這一風險，成為寵物主不可或缺的經(jīng)濟保障。應(yīng)該來說，寵物保險市場在我國具有很大的發(fā)展前景。目前，國內(nèi)寵物險比較少，絕非新事物。國內(nèi)首個“寵物險”是華泰保險2004年底推出的“小康之家”家庭綜合保險，以附加險的形式將寵物責任納入了保障范圍；2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上唯一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責任保險》；此外，像人保財險、平安財險也有類似的責任保險險種。但這些保險公司無一例外的由于前期的業(yè)務(wù)慘淡，寵物保險的開發(fā)一直停滯不前。消費者不買賬、寵物保險過高的門檻、險種單一成為制約市場需求開發(fā)的三大原因。

據(jù)深圳商報報道，2008年深圳市寵物俱樂部自費購買了10000份第三方責任險，通過“文明養(yǎng)寵”宣傳活動和寵物醫(yī)院兩個渠道免費派送。對于這份“免費午餐”，有寵友不買賬，有的主人不但拒絕贈送，還當場拉下臉說“我家小狗不咬人”。寵物保險過高的門檻也是制約市場需求開發(fā)的主要原因。目前已推出的寵物保險條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其它有關(guān)政府部門檢驗合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險。而根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險的投保數(shù)量，壓抑了實際的市場需求。寵物險保障面不夠?qū)捯彩侵萍s市場推廣的重要因素。國外的寵物險不僅包括寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險領(lǐng)域。我國保監(jiān)會認可的只有寵物第三方責任險，不包括寵物健康范疇，也不包括寵物對主人和親屬、保姆的傷害和財產(chǎn)損失。然而就算是為家里的小狗投保了，也不意味著就進了“保險箱”。據(jù)介紹，除了只保有“身份證”的狗之外，在三種情況下，保險公司也不負責賠償。由于寵物保險是第三者責任險，因此如果寵物傷害的是自家人，保險公司不賠。主人故意行為導致的寵物傷害事件，保險公司也不賠。保險公司只承擔寵物對他人造成傷害的醫(yī)療費用，精神損失則不賠。此外，寵物之間經(jīng)常爭斗，如果自家寵物造成第三者的同類動物的傷害或死亡，保險公司也不賠付。在保單里，保險公司和寵物主人之間都會有具體的協(xié)議約定，以免在賠償時出現(xiàn)理賠糾紛。然而，據(jù)統(tǒng)計，80%的人是被自家的狗咬傷的，第三者原則將許多人排斥在外。有些寵物主人覺得保障面太窄，不能完全滿足保障需求，因此也不愿意買保險。

不可否認，目前在我國很明顯很少有人替自己的寵物犬買單。但隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上將大大刺激寵物主人的保險需求。此外，隨著注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，主觀上增加了主人的保險需求，可以說，為寵物投保成為必要之舉是寵物行業(yè)未來的發(fā)展寫照。雖然這可能是幾十年以后的事情了，但它的確會發(fā)生，在潛移默化中，在不經(jīng)意之間。