中央司法警官學(xué)院 李劍 王妤

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的腳步逐漸加快，電子商務(wù)已經(jīng)成為了現(xiàn)代企業(yè)、消費(fèi)者之間進(jìn)行商品交易的必然模式，就我國目前的形式來說，互聯(lián)網(wǎng)的升溫、發(fā)展，帶動了我國電子商務(wù)空前高漲的發(fā)展情形。在一般情況下，電子商務(wù)的運(yùn)作包括了信息流、資金流以及物流三個重要環(huán)節(jié)，而這三個環(huán)節(jié)更是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺，屬于電子商務(wù)運(yùn)作的中間環(huán)節(jié)，也就是資金流，這也是電子商務(wù)運(yùn)作過程中實(shí)施交易的雙方都非常關(guān)心的、緊張的重要問題，試想一下，如果交易的雙方都達(dá)成了意識，但是卻在資金流這個問題上出現(xiàn)了阻礙，那么就會導(dǎo)致電子商務(wù)失去發(fā)展的基礎(chǔ)條件，從而使得電子商務(wù)成為了空談、成為了想象。正是因?yàn)檫@樣，電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺的建設(shè)、完善以及發(fā)展是非常重要的，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_客觀的為現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間建立了一個方便的、安全的資金流動模式，緩解了電子商務(wù)的資金壓力、支付壓力，使資金的支付問題不再抑制電子商務(wù)的發(fā)展。反過來說，電子商務(wù)要想獲得更好的發(fā)展，就必須及時的解決資金支付問題，比如說不斷的完善第三方支付平臺，使之能夠更好的服務(wù)于現(xiàn)代企業(yè)，服務(wù)于廣大的消費(fèi)者。

1 在電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺的特點(diǎn)

1.1 第三方支付更加經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠

從根本上來說，消費(fèi)者為什么會放棄能夠面對面進(jìn)行購買的商場貨物而選擇要承擔(dān)一定風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)購物，就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購物具有自身的競爭優(yōu)勢，比如說網(wǎng)絡(luò)購物超越了時間以及空間的限制，網(wǎng)絡(luò)上的商品更加的便宜，性價比也就相應(yīng)的更高，直接的刺激了人們的購買欲望，而第三方支付平臺也正是抓住了消費(fèi)者的這種心理。不僅如此，對于電子商務(wù)來說第三方支付平臺僅僅屬于資金流的環(huán)節(jié)，而要想促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展還必須擁有支付后的物流環(huán)節(jié)，所以許多的第三方支付平臺都與國內(nèi)的一些知名物流企業(yè)有著重要的合作關(guān)系。這些知名物流企業(yè)的加入，既加強(qiáng)了通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行買賣行為的安全性，更好的防止了欺詐行為的發(fā)生，又給消費(fèi)者吃了一劑定心丸，使消費(fèi)者敢于通過網(wǎng)絡(luò)展開購買行為。除此之外，消費(fèi)者通過第三方支付平臺實(shí)施購買，并不會因此而被收取任何的費(fèi)用，完全的、更好的滿足了人們的購買心理。

1.2 第三方支付更加具有安全性

如果電子商務(wù)環(huán)境下的購買行為沒有第三方支付平臺的支持，那么無論是消費(fèi)者先錢后貨，還是現(xiàn)代企業(yè)先貨后錢，都會造成不公平、不安全等等一系列的問題發(fā)生，甚至?xí)霈F(xiàn)一些難以解決的麻煩事件，從而使得網(wǎng)絡(luò)交易不具備任何的安全性。而第三方支付平臺的出現(xiàn)，就能夠從根本上解決這類問題，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_本身是不參與到交易行為當(dāng)中的，僅僅只是現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者進(jìn)行買賣行為的代收、代付中介方，并且為現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的買賣行為做好相關(guān)的記錄，進(jìn)而從本質(zhì)上解決了信息不對稱的局面，有效的保障了現(xiàn)代企業(yè)、消費(fèi)者之間交易的安全性、公開性以及公平性。不僅如此，消費(fèi)者通過第三方支付平臺展開購物，那么其相關(guān)的銀行信息僅僅只需要告訴這個支付中介，這樣就減少了消費(fèi)者賬戶信息失密、被盜的安全風(fēng)險，而且第三方還能夠提供一系列的增值服務(wù)，比如說幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析、提供方便的與及時的退款和支付服務(wù)等等，這些服務(wù)都獲得了廣大消費(fèi)者的信任，既保障了消費(fèi)者的權(quán)益，又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

1.3 第三方支付打破了銀行壁壘

在電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺，與我國的銀行有著各種各樣的合作關(guān)系，比如說消費(fèi)者只要持有任何一種銀行卡就能夠在第三方支付平臺上進(jìn)行購買活動、進(jìn)行交易活動。這樣的交易模式對于消費(fèi)者來說大大的簡化了交易的過程，方便了購物；對于現(xiàn)代企業(yè)來說，節(jié)省了運(yùn)營的成本；對于銀行來說，不僅僅節(jié)省了網(wǎng)關(guān)開發(fā)的成本，還增加了自身的交易收入。由此可以看出，電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺，積極地創(chuàng)造出了消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)以及銀行三贏的局面。而且我國的消費(fèi)者還是比較細(xì)心的、保守的，對于他們來說，銀行才稱得上是誠信的保證，而第三方支付平臺與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，從根本上大大地降低了廣大消費(fèi)者對于網(wǎng)上資金支付風(fēng)險的擔(dān)心。

2 電子商務(wù)環(huán)境第三方支付平臺的發(fā)展障礙

2.1 安全風(fēng)險

就我國目前的現(xiàn)狀來說，除了基于虛擬產(chǎn)品服務(wù)所形成的支付風(fēng)險之外，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)所導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險，也成為了通過網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險之一。但是隨著安全技術(shù)的逐漸完善，各種采用國際標(biāo)準(zhǔn)的加密算法、安全協(xié)議以及數(shù)字簽名技術(shù)等，都逐漸的被應(yīng)用于電子商務(wù)中的支付領(lǐng)域。但是，我國的第三方電子支付平臺產(chǎn)業(yè)鏈仍然處在初形成的建立、完善階段，而每一個第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍、商業(yè)模式、營銷策略以及技術(shù)體系都各有不同，所以其中的很多市場規(guī)律以及特征都仍需要進(jìn)一步的探尋，這也為第三方支付平臺帶來了安全風(fēng)險。

2.2 監(jiān)管力度

第三方支付企業(yè)介入到處理電子商務(wù)運(yùn)作過程中龐大的資金流問題，這的確是存在著一定金融風(fēng)險的，比如說從事資金吸存并且產(chǎn)生資金沉淀，存在著資金安全的隱患，甚至很有可能會引發(fā)一系列的支付風(fēng)險以及道德風(fēng)險，而第三方支付平臺相關(guān)的開立結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù)以及提供類似的金融服務(wù)，這些突破了特許經(jīng)營的限制，甚至可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動的工具。由此可以看出，監(jiān)管的力度也會直接的影響到第三方支付平臺的建立、發(fā)展，而對于上述的這些真空監(jiān)管地帶，國家相關(guān)的管理部門必須及時的出臺相應(yīng)的管制措施，并且明確其經(jīng)營業(yè)務(wù)和權(quán)利責(zé)任等，否則將會抑制第三方支付平臺的生存、發(fā)展。

2.3 政策支持

國務(wù)院發(fā)布關(guān)于《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見》引導(dǎo)商業(yè)銀行積極參與網(wǎng)上支付平臺建設(shè)，大力推廣網(wǎng)上支付工具。但是，由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)，目前還沒有針對性的法規(guī)制度。雖然人民銀行正在積極研究制定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)則，但是從整體上來看，相關(guān)的法規(guī)制度亟待建立以及完善。

2.4 競爭無序

迄今為止，我國的第三方支付平臺已經(jīng)多達(dá)50多家了，而這些企業(yè)除了少數(shù)依托自身的業(yè)務(wù)，提供支付服務(wù)之外，絕大多數(shù)是作為技術(shù)提供商，為其他的電子商務(wù)網(wǎng)站或者有網(wǎng)上支付需求的企業(yè)及個人提供支付的渠道。其盈利的模式大部分也僅僅停留在簡單的復(fù)制PayPal網(wǎng)關(guān)收入模式的基礎(chǔ)之上，這種盈利模式雖然能夠?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)帶來一定的效益，但是這種效益畢竟是有限的，是很難能夠維持第三方支付企業(yè)長遠(yuǎn)經(jīng)營需要的。

3 我國第三方支付平臺的發(fā)展建議

3.1 樹立良好的形象

人們通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的購物行為，本身就存在著一定的風(fēng)險，比如說商品是不是與網(wǎng)絡(luò)上的宣傳信息一樣，商品的顏色是不是有色差以及商品會不會在物流的過程中遭到損壞等，更何況網(wǎng)絡(luò)購物的第三方資金支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，這樣就會添加消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的疑慮。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付平臺的建立以及發(fā)展，都必須以良好的信用、形象來作為生存的保障，但是就我國目前的形式來說，相關(guān)的信用體制還不夠健全，這樣就使得現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間的相互信任度不高。所以說，第三方支付平臺必須緊緊的抓住這個市場空白，樹立好自身的形象，做一個有信用、有好信用的中介，要明確自身存在的意義，即使是不參與任何的交易業(yè)務(wù)，也要樹立好自身企業(yè)的公信度，比如說不觸及客戶的商業(yè)信息，對于現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者提供好雙向的財(cái)產(chǎn)保護(hù)，不僅僅只是保存好現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者交易支付的信息，更應(yīng)該保留現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，這樣才能夠在出現(xiàn)交易糾紛的時侯提供相關(guān)的證據(jù)。只有擁有良好的企業(yè)形象以及信用，才能夠促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，也才能夠保障消費(fèi)者與現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，最終促進(jìn)自身的發(fā)展。

3.2 加快技術(shù)的創(chuàng)新

第三方支付企業(yè)雖然算得上是一個新興的行業(yè)，但隨著這幾年來的發(fā)展，類似的第三方支付企業(yè)已經(jīng)有了不少，而起初具有一定核心競爭力的企業(yè)也會因?yàn)橥袠I(yè)企業(yè)的增多而逐漸喪失自身的核心競爭力，不僅如此，還造成了我國目前第三方支付平臺展開內(nèi)部價格的戰(zhàn)爭，出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因就是因?yàn)檫@些第三方支付企業(yè)的服務(wù)、產(chǎn)品越來越同質(zhì)化。正是因?yàn)檫@樣，必須加強(qiáng)自身的技術(shù)創(chuàng)新，這樣才能夠保證自身的核心競爭力不被同行業(yè)的企業(yè)所超越，才能夠奠定自身的競爭優(yōu)勢，獲得發(fā)展，獲得更多的客戶。

3.3 明確市場的分工

在市場競爭日益激烈的今天，第三方支付企業(yè)要想獲得更好的發(fā)展，就必須加強(qiáng)自身對社會上現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的了解、對電子商務(wù)行業(yè)的了解，這樣才能夠提高自身企業(yè)服務(wù)廣大用戶的能力以及提高企業(yè)拓展市場的能力。除此之外，第三方支付企業(yè)還必須加強(qiáng)與社會金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，跟上時代、社會的發(fā)展腳步，從而確保自身的技術(shù)不會落后，才能夠保證有能力為廣大的用戶提供多樣化的商品以及服務(wù)。另外，第三方支付企業(yè)還必須正確的認(rèn)識到商業(yè)機(jī)會的及時性、重要性，只有先做好準(zhǔn)備的企業(yè)才能夠獲得機(jī)會的青睞，才能夠抓住機(jī)遇獲得發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)增值的業(yè)務(wù)

第三方支付平臺雖然不參與到實(shí)際的交易行為當(dāng)中，但作為切實(shí)存在的企業(yè)，同樣需要生存、需要發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的核心競爭力，在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為廣大的用戶提供銀行所不愿提供的或者是銀行提供不了的增值業(yè)務(wù)，比如說財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析以及管理咨詢分析等，從而拓寬自身的贏利途徑，吸引更多的用戶，這樣才能夠?yàn)樽陨砥髽I(yè)的發(fā)展打下良好的、堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4 總結(jié)

總而言之，第三方支付平臺是電子商務(wù)環(huán)境下必然會產(chǎn)生的資金流模式，其自身的建立、發(fā)展不僅僅會影響到消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，更會直接的影響到電子商務(wù)的發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的發(fā)展，比如說積極的樹立自身良好的信用形象，強(qiáng)化自身的核心競爭力等，只有促進(jìn)了自身的發(fā)展，才能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而形成發(fā)展的良性循環(huán)。

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