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        吃掉你現(xiàn)金的10個角落

        2011-07-05 22:18:46虞鑫
        讀者 2011年17期
        關鍵詞:銀行

        虞鑫

        信用卡的溢繳款

        哪些錢被吃掉了:溢繳款指的是信用卡還款時多繳的資金。如果在柜臺上還款的話,那多半都會造成溢繳款。比方說你上月的透支額度為2567.9元,那么你去還款的時候,基本上就直接還2600元了,多出來的32.1元就成為了溢繳款。雖然溢繳款在下一個月會優(yōu)先透支額度用于消費,但是這筆錢放在信用卡里不會享受任何利息,而且如果要取出來的話,還得支付手續(xù)費。

        怎么辦:最好的辦法——同時也最簡便——就是辦理一張同行的借記卡,將其和信用卡綁定還款。借記卡可以獲得利息,而信用卡則用于消費支付。

        躺在借記卡里的閑錢

        哪些錢被吃掉了:顯然,銀行借記卡里錢的利率是按照活期來計算的。如果,當你借記卡里的余額數(shù)總是在某個數(shù)字——比如1萬——之上的時候,這1萬元完全可以轉存定期存款,來獲得更高的利息。

        怎么辦:現(xiàn)在在很多銀行,只要你簽訂了理財協(xié)議,就可以開通借記卡存款自動轉存為定期的功能,如果借記卡里的錢到達了協(xié)議的金額,系統(tǒng)將會自動將其轉存為定期。更好的是,當你萬一在取款或者消費時遇到余額不足的情況,銀行還會從定期存款中自動支取一筆損失最小的錢來補上,相當于定存零取。

        也許有一部分人喜歡手動完成上述工作——待借記卡里的錢到達一定金額后,取出來按定期存儲。這可能會導致借記卡里余額過少而產(chǎn)生小額賬戶管理費。如果采用上面提到的理財協(xié)議,這筆“自動的定期”還是算在銀行卡下,多出來的小額管理費也就沒有了。

        支付寶余額

        哪些錢被吃掉了:網(wǎng)購的頻繁使用者一定會具有這樣一個特征,那就是支付寶里總是有余額的——不論是來自退款,還是為了方便而充值。但是,支付寶顯然不是銀行,沒法按期發(fā)放利息,這筆錢躺在里面,完全產(chǎn)生不了價值。

        怎么辦:支付寶現(xiàn)在擁有支付寶卡通的功能,綁定借記卡之后,可以實現(xiàn)實時提現(xiàn)的功能。這就相當于把這部分余額納入了銀行借記卡的范疇內,也自然能夠產(chǎn)生利息了。

        信用卡取現(xiàn)手續(xù)費

        哪些錢被吃掉了:如果要從信用卡里面取現(xiàn)的話,代價是很高昂的。首先,使用信用卡預借現(xiàn)金功能——這也正是信用卡最吸引人的地方所在——是沒有免息還款期的,萬分之五的日利息從當天就開始計算。同時,還需要承擔取現(xiàn)額1%以上的手續(xù)費。

        怎么辦:解決這個問題的最好辦法就是,不要從信用卡里面取錢,這個功能還是交給借記卡來完成吧。

        掛失手續(xù)費

        哪些錢被吃掉了:各家銀行對于銀行卡和存折的掛失都是收費的,一般來說在10元到40元不等。

        怎么辦:使用網(wǎng)上銀行掛失是免費的。相信在網(wǎng)購的推動下,大多數(shù)人應該都開通了網(wǎng)銀業(yè)務。但是像定期存單或者活期存折之類的理財產(chǎn)品,卻很少有人會把它們掛靠到網(wǎng)銀開戶的銀行卡下。其實,在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)幾乎復制出了另一個現(xiàn)實世界的今天,把這些傳統(tǒng)的“單據(jù)”弄上網(wǎng)絡是完全可以做到的。

        異地匯款的手續(xù)費

        哪些錢被吃掉了:要給異地的借記卡匯款,那么手續(xù)費是在所難免的。

        怎么辦:一般來說,信用卡異地存款可以免收手續(xù)費,通過本地同一銀行的系統(tǒng)可以給對方的信用卡存款。這種“匯款”方式無論金額多少、頻次多少都是不要手續(xù)費的。只是采用這種方式存款的話,是看不到信用卡戶主的姓名的。所以,一定要反復確認對方的卡號。

        信用卡最低還款額

        哪些錢被吃掉了:對于一次性還款有壓力的持卡人,銀行往往會勸持卡人選擇最低還款額進行還款,一般來說,最低還款額為全額的10%。雖然這緩解了持卡人還款時間的壓力,但是伴隨而來的當然是高額的利息成本。假設消費了2000元,使用最低還款額的這一次還處于免息期中,所以只需還200元。但是,一旦超過了免息期,接下來要還的部分就得按照逾期的每天萬分之五的利息計算,而利息計算的本金仍然是2000元。和逾期違約不還相比,使用最低還款額,可以避免信用記錄的損失,但是需要先期支付200元的本金,相當于拿小錢換信用。

        怎么辦:盡量不要使用最低還款額還款,雖然保住了信用,但是仍然需要支付高額的利息。而避免使用最低還款額的根本出路,還是在于理性消費。

        信用卡分期付款

        哪些錢被吃掉了:目前國內大多數(shù)銀行都支持信用卡分期付款,雖然分期付款每月的利息比信用卡最低還款額每月產(chǎn)生的利息要低一些,但是每月固定要還的費用額度就比較高,而且銀行還會收取每月0.4%~0.7%的手續(xù)費。而這些費用的總和一般都會高于同期貸款利率。

        怎么辦:如果要購買大金額消費品的話,建議通過使用消費貸款來進行,而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小額的消費品,則根據(jù)自身經(jīng)濟實力,盡量選擇普通的信用卡還款方式。

        會員卡的余額

        哪些錢被吃掉了:在這個講究健康的時代,健身房和游泳館的會員卡簡直成了吃錢機器。很多人都會有這樣的體驗,辦了一張打7折的健身年卡,但到頭來實際去的次數(shù)實在少得可憐。還不如按次購買——當然,這樣也是很貴的,其實更好的方法是在大自然里鍛煉。

        怎么辦:像辦健身卡、游泳卡這類的會員卡,說到底,值得不值得,還得看個人是否有毅力堅持。最好的辦法當然是,辦一張看上去“單位時間消費最低”的年卡,然后每天堅持去。當然,這對于一個人的挑戰(zhàn)實在是太大了。其實,另一個稍微簡單的建議就是在辦理這種會員卡的時候,盡量選擇期限短、金額少的,這樣不會使自己處于“長期”的戰(zhàn)備狀態(tài)。

        閑置的公積金

        哪些錢被吃掉了:現(xiàn)在很多人都任由公積金在賬戶里睡大覺,而不去理會。公積金賬戶的利息較低,這樣相當于一筆大額的財富被閑置了。

        怎么辦:如果已經(jīng)成為房產(chǎn)貸款者,那么公積金就可以被用來提前還貸,減小每月還款額度和總利息。如果暫時沒有購房需求,也可以在一定的條件下將公積金按月提取出來,作為理財之用。以前,住房公積金的管理比較嚴,在用途、貸款、提取上的要求都比較苛刻。但是最近幾年,很多城市已經(jīng)允許公積金按月提取,這樣就大大地提高了公積金的使用效率。

        (陳明摘自《第一財經(jīng)周刊》2011年第22期)

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