游剛

直轄前后，我市各區(qū)縣成立了近30家小額信貸機(jī)構(gòu)。因?yàn)榉N種原因，如今只剩下開(kāi)縣民豐互助合作會(huì)仍在經(jīng)營(yíng)。14年來(lái)，被當(dāng)?shù)厝朔Q(chēng)為“草根銀行”的民豐已累計(jì)放貸6.35億元，受益農(nóng)戶(hù)近50萬(wàn)人。

需求催生“草根銀行”

1998年底，開(kāi)縣滿(mǎn)月鄉(xiāng)的夜晚看不到滿(mǎn)月。找朋友借錢(qián)無(wú)果，農(nóng)婦謝子鳴拖著疲憊的軀體進(jìn)了屋，一頭倒在床上。

當(dāng)時(shí)，謝子鳴一家禍不單行——自己養(yǎng)的60多頭生豬病倒了，損失上萬(wàn)元，為擴(kuò)大養(yǎng)豬規(guī)模所借的高利貸還款期限不斷逼近。

10%的月利率，如果到期不能還款，利息就得成倍增長(zhǎng)。想到這些，謝子鳴的眼前一片漆黑。

“再借錢(qián)給謝子鳴，就等于是送錢(qián)！”謝子鳴的耳朵里總是回響著朋友的挖苦聲。

第二天，謝子鳴又到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款。

“有抵押么”、“有擔(dān)保人么”……信用社的信貸員劈頭蓋臉地問(wèn)了一連串問(wèn)題。

束手無(wú)策的謝子鳴再次陷入迷惘——一個(gè)沒(méi)有資產(chǎn)抵押、沒(méi)有富親戚擔(dān)保、世代務(wù)農(nóng)的小農(nóng)，貸款簡(jiǎn)直比登天還要難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，開(kāi)縣小額貸款覆蓋的農(nóng)戶(hù)中，有35%的農(nóng)戶(hù)是通過(guò)借用民間高利貸從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這些民間高利貸的月利率一般為2%—5%，有的高達(dá)10%。

農(nóng)民對(duì)資金的旺盛需求，引發(fā)了一場(chǎng)帶有試驗(yàn)性質(zhì)的農(nóng)村金融改革。1997年，開(kāi)縣農(nóng)戶(hù)自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社成立，2007年更名為開(kāi)縣民豐互助合作會(huì)。

舉步維艱

就在謝子鳴焦頭爛額之際，她的家里來(lái)了合作會(huì)的工作人員。

得知謝子鳴的情況后，合作會(huì)貸給她兩萬(wàn)元，幫助她渡過(guò)難關(guān)。

“農(nóng)村人不到萬(wàn)不得已不會(huì)借錢(qián)！其實(shí)借的數(shù)額并不大，往往借小錢(qián)，解大難！”民豐互助合作會(huì)負(fù)責(zé)人周永亮說(shuō)，“不過(guò)，民豐也有短板?！?/p>

“合作會(huì)剛成立時(shí)，注冊(cè)資金只有五萬(wàn)元，運(yùn)營(yíng)的資金只有2200萬(wàn)扶貧資金。”周永亮說(shuō)，由于市金融辦、銀監(jiān)局一直沒(méi)有為合作會(huì)頒發(fā)金融許可證，合作會(huì)只能“只貸不存”。

當(dāng)然，市金融辦、銀監(jiān)局也有自己的考慮：一旦允許合作會(huì)吸收存款，不僅風(fēng)險(xiǎn)大，而且可能影響其扶貧職能。

資金規(guī)模小，只是農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展道路上的一只攔路虎，另一只攔路虎便是信用風(fēng)險(xiǎn)控制。

合作會(huì)專(zhuān)門(mén)扶助農(nóng)村貧困戶(hù)，并不代表就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

“如何甄別農(nóng)戶(hù)的信用狀況，成為擺在我們面前的重要任務(wù)。”合作會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)楊興明說(shuō)。

周永亮對(duì)此深有體會(huì)。合作會(huì)剛成立的半年里，周永亮和信貸員每天都背起背包，晴天一頂遮陽(yáng)帽，雨天一把傘，走村入戶(hù)，宣講政策，發(fā)放貸款。

“貸款的都是貧困農(nóng)民，放貸前我們都是慎之又慎，生怕出錯(cuò)?！敝苡懒琳f(shuō)，“這影響了我們的效率，半年的時(shí)間，我們只發(fā)放了80萬(wàn)元小額貸款?！?/p>

面對(duì)兩只攔路虎，民豐互助合作社舉步維艱，面臨同樣難題的其他區(qū)縣的小額信貸機(jī)構(gòu)陸續(xù)倒閉。

“草根銀行”破土

2007年，民豐互助合作社的51名職工被要求繳納擔(dān)?；稹！案鶕?jù)擁有的股份，享受分紅等待遇?！敝苡懒琳f(shuō)。

雖然可以成為股東，但51名職工卻并不高興，因?yàn)樗麄円獙?duì)自己所發(fā)放的貸款擔(dān)保，若發(fā)放的貸款沒(méi)有收回，便要用擔(dān)保金進(jìn)行賠償。

“每個(gè)職工與組織的命運(yùn)融為一體。”周永亮說(shuō)。

為了減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員們深入對(duì)象戶(hù)家中，對(duì)所負(fù)責(zé)的村組建立戶(hù)籍檔案，進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，針對(duì)每戶(hù)的具體情況謀劃投資項(xiàng)目。

“如果說(shuō)貸款是向農(nóng)民輸血，那么更應(yīng)該在輸血的過(guò)程中，引導(dǎo)農(nóng)民自我造血！”周永亮說(shuō)。

由于受“只貸不存”的限制，合作會(huì)的資金規(guī)模很小。為了增強(qiáng)自身的造血功能，合作會(huì)開(kāi)始從三個(gè)方面突圍。一是大力吸收會(huì)員會(huì)費(fèi)和互助金，2010年共吸收會(huì)費(fèi)70萬(wàn)元，互助資金1100萬(wàn)元；二是鼓勵(lì)引導(dǎo)合作會(huì)員工入股，擴(kuò)大股本金總量，2010年全年新募集股金417股，共計(jì)417萬(wàn)元；三是借位發(fā)展，將銀行業(yè)務(wù)的盲區(qū)作為合作會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象。

扎根“三農(nóng)”一舉多贏

根扎得深，葉子長(zhǎng)得茂，這是一條鐵律。

14年來(lái)，合作會(huì)的根須已深深扎進(jìn)開(kāi)縣的各個(gè)村落，并在白泉、關(guān)面、滿(mǎn)月等鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。

開(kāi)縣敦好鎮(zhèn)水田村的李勝華，近年來(lái)喜事不斷。在合作會(huì)的小額貸款幫助下，他的酒店生意越做越大。

2010年9月，作為合作會(huì)的老貸款戶(hù)，李勝華收到工作人員送上門(mén)來(lái)的2000元國(guó)家貼息金。原來(lái)，在當(dāng)年8月底，李勝華曾貸款五萬(wàn)元，按9.66的月息，國(guó)家補(bǔ)貼月息4.17?！捌渌y行的貸款利息均比小額信貸高得多，更別想有國(guó)家貼息政策了！”李勝華感嘆不已。

“小額信貸扶持的生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目成功率在92%以上，直接改變了三萬(wàn)多農(nóng)村中低收入農(nóng)戶(hù)的生活狀況?！敝苡懒琳f(shuō)，合作會(huì)的壯大，不僅幫助了農(nóng)民，壯大了自己，也有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了一舉多贏的目標(biāo)。2010年，合作會(huì)共發(fā)放扶貧貼息貸款2843萬(wàn)元，覆蓋貧困村92個(gè)，中低收入農(nóng)戶(hù)3670戶(hù)，受益農(nóng)戶(hù)年人均增收800元。