楊立紅 楊 蕓

(安徽大學經濟學院，安徽合肥230039)

保險業(yè)與經濟的協(xié)調發(fā)展是指在經濟主體特定價值目標和經濟發(fā)展內在規(guī)律的共同支配下，保險業(yè)與經濟相互適應、相互配合、協(xié)同有序、共同發(fā)展的狀態(tài)和過程。它包括三方面內容:一是經濟主體對保險業(yè)發(fā)展與經濟發(fā)展具有相同的價值目標取向;二是保險業(yè)與經濟在發(fā)展過程中具有內在的相互關聯(lián);三是保險業(yè)與經濟相互關聯(lián)的規(guī)定性。保險業(yè)與經濟的協(xié)調發(fā)展要求兩者在“質”上相互適應，“量”上比例合理。如果保險業(yè)與經濟發(fā)展協(xié)調，保險業(yè)就會支持經濟發(fā)展，同時經濟發(fā)展又能反過來促進保險業(yè)的發(fā)展。自1980年保險業(yè)恢復以來，安徽省保險業(yè)整體一直保持著較高的增長速度，高于安徽省人均GDP的增速，顯示出強勁的發(fā)展態(tài)勢，擴張趨勢明顯。但是，保險業(yè)發(fā)展不僅表現(xiàn)在時間上的可持續(xù)和“量”上與經濟的協(xié)調發(fā)展，還反映在“質”上與經濟的協(xié)調發(fā)展。本文從“量”和“質”的協(xié)調性兩個方面對安徽省保險業(yè)與經濟的協(xié)調發(fā)展進行研究。

一、保險業(yè)與經濟“量”的協(xié)調性

(一)安徽省保險業(yè)發(fā)展速度與經濟發(fā)展的協(xié)調性

安徽省保險業(yè)迅猛發(fā)展，成為其國民經濟中發(fā)展最快、最具活力的產業(yè)之一。2000年，安徽省保費收入僅38.21億元，到2009年，已發(fā)展到357.21億元，增加約9.4倍，年均增長8.35%，超過同期安徽省GDP的增長速度。保費收入彈性是衡量保費收入增速相對于GDP增長速度大小的指標，反映保費收入對 GDP敏感性。2000—2009年，安徽省保費收入彈性除2004年和2005年外都大于1，最小值0.68，最大值達到4.99，說明保費收入增速高于GDP的增速。保費收入的快速增長直接拉動了保險深度和保險密度的提高(見表1、圖1)。2000年，安徽省保險深度和保險密度分別為0.132%、62.7元/人，但到了2009年，已分別提高到0.355%、582.63元/人，保險深度凈提高0.223個百分點，保險密度為2000年的9.29倍。

(二)安徽省保險業(yè)發(fā)展水平與經濟發(fā)展的協(xié)調性

1.保險深度分析

近十年來，安徽省保險深度由2000年的0.132%上升至2003年的0.266%，隨后兩年略有下降，但下降幅度不大，2004年保險深度0.248%，2004年之后，安徽省保險深度一路上升，2009年達到0.355%，表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，保費收入占GDP比重逐年提高，與經濟發(fā)展的要求一致，表明安徽省保險業(yè)在一定程度上與經濟是協(xié)調發(fā)展的(見圖2)。

表1 2000—2009年安徽省保費收入增速與GDP增速

圖1 2000—2009年安徽省GDP增速與保險收入增速

2.保險密度分析

2000—2009年，安徽省保險密度與人均GDP發(fā)展趨勢趨同。人均GDP一直保持著增長趨勢，2000年為僅4779.46元，2009年已達到16407.66元，經濟發(fā)展水平較高，與此同時，安徽省保險密度逐年上升，由2000年62.7元/人增長到2009年582.63元/人，擴張趨勢明顯。除了2004年、2005年之外，保險密度的增速高于人均GDP的增速，體現(xiàn)了保險業(yè)與經濟發(fā)展的協(xié)調性。(見圖3～5)

圖2 2000—2009年安徽省保險深度

圖3 2000—2009年安徽省保險密度

圖4 2000—2009年安徽省人均GDP

圖5 2000—2009年安徽省保險密度增速與人均GDP增速

二、保險業(yè)與經濟“質”的協(xié)調性

(一)安徽省保險業(yè)結構與經濟發(fā)展的協(xié)調性

1.安徽省保險業(yè)產品結構單一，與經濟發(fā)展需求有較大差距

長期以來，出于對短期利益的考慮，大多數(shù)保險公司將目光集中在投資型險種上，導致產品結構高度雷同，保險服務領域狹窄，存在很多保險服務盲區(qū)。在人身險市場，保險公司都曾將資源集中在投資型產品上，純粹的醫(yī)療保險產品不足，老年護理類保險品種少，直接關系人民群眾生活的養(yǎng)老保險發(fā)展欠缺，保障型壽險產品發(fā)展相對滯后，保險公司偏離了保險產品最基本的保障功能;在財產險市場，機動車輛險、企業(yè)產財險、貨物運輸險等幾個收益快、業(yè)務熟悉、操作容易的傳統(tǒng)險種受到各保險公司的青睞，而對直接關系人民群眾生活、生產安全但目前效益欠佳的責任保險、信用保證保險不感興趣。在已發(fā)展的險種中，產品差異化不強，真正適應社會需求多樣化、消費者需求個性化的產品少，產品結構在供給與需求方面錯位，保險公司“賣不出自己想賣的產品”，而人民群眾也“買不到自己想買的產品”，供需不匹配。盡管近幾年安徽省保險產品結構在演變，但是產品結構的演變需要一定的時間，因此，保險產品供需不匹配在近期仍然存在。

2.安徽省保險的營銷渠道主要有個人營銷、銀行保險、專業(yè)中介機構

目前，安徽省保險營銷結構不太合理，一些渠道發(fā)展的質量欠佳，這與經濟發(fā)展的要求不相適應。截至2010年底，安徽省共有專業(yè)中介公司82家，保險兼業(yè)代理3426家。專業(yè)中介機構發(fā)展滯后，相對于其他渠道，安徽省專業(yè)保險中介的發(fā)展還處于初級階段，在營銷體系中的地位微不足道;個人代理方面，對保險營銷員的定位不清晰，營銷員整體素質偏低，短期行為嚴重，誤導甚至欺騙消費者的現(xiàn)象時常發(fā)生，損壞了保險營銷員和保險業(yè)的社會形象。在銀行代理方面，銀行保險產品結構單一，大多都是短期分紅產品，保障功能不強，保險公司與銀行之間缺乏長期共同的利益機制，為爭奪銀行業(yè)務網點資源，保險公司在代理手續(xù)費上進行惡性競爭，難以實現(xiàn)雙贏;在兼業(yè)代理方面，保險公司疏于對兼業(yè)代理機構的管理，致使兼業(yè)代理機構違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.總體來看，安徽省保險市場壟斷程度很高

以合肥市壽險為例，2009年5、6月份，中國人壽、平安人壽、人壽保險、泰康人壽四家合計占到市場業(yè)務的80%左右，其中中國人壽占絕對的壟斷地位(見表2)。如此高的壟斷程度不利于各保險公司展開競爭，直接導致保險業(yè)效率低下。

表2 合肥市2009年5、6月份壽險會員公司業(yè)務排行榜

(二)安徽省保險業(yè)制度與經濟發(fā)展的協(xié)調性

1.保險經營模式

安徽省保險業(yè)恢復初期保險公司經營模式為產壽險混業(yè)經營，因缺乏混業(yè)經營經驗，引發(fā)了很大風險，并形成了一定規(guī)模的不良資產。1995年我國頒布《保險法》，以法律形式確立了產、壽險分業(yè)經營的原則，明確規(guī)定“同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務”。根據這一要求，安徽省保險公司開始實施產、壽險分業(yè)經營。實踐證明，分業(yè)經營在促進保險專業(yè)化經營和防范風險反面發(fā)揮了積極作用。然而，近些年來，無論國內外的經濟、金融形勢還是安徽省保險業(yè)本身，都已發(fā)生了很大變化，為保險業(yè)推行混業(yè)經營和綜合經營提出了迫切要求。隨著經濟和金融情況的日益復雜，單一的金融產品與服務已無法滿足客戶的需求，只有提供“一攬子”金融產品和“一站式”金融服務，才能更好地滿足客戶需求，爭取到更多的客戶資源。繼續(xù)實行嚴格的專業(yè)分設模式，不僅不適應經濟發(fā)展和金融形勢發(fā)展的需要，也與促進保險業(yè)與經濟協(xié)調發(fā)展的目標相脫節(jié)。另外，安徽省保險公司經營方式粗放，保險產品結構失衡，保險業(yè)發(fā)展的質量令人擔憂。

2.保險資金運用制度

在1995年《保險法》頒布之前，保險資金運用的渠道幾乎無所不及，從企業(yè)信貸、項目投資、房地產、有價證券到信托等，保險資金運用混亂無序，給保險公司帶來很大風險?！侗ｋU法》頒布之后，保險資金運用進入規(guī)范發(fā)展階段，資金運用范圍主要限制在銀行存款、政府債券和金融債券上。1998年，保險公司先后獲準銀行間債券市場從事現(xiàn)券交易、進行銀行間同業(yè)市場的回購交易，投資于信用評級在AA+級以上的中央企業(yè)債券、商業(yè)銀行協(xié)議存款及證券投資基金等。近年來，安徽省保險業(yè)資金運用取得了明顯進展，但也存在不少問題，比如保險資金主要用于銀行存款，保險業(yè)從銀行分流出來的一部分資金又重新回到了銀行，通過銀行進行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，影響了保險業(yè)資金融通功能的發(fā)揮。保險資金運用是現(xiàn)代保險業(yè)務的兩大支柱之一，是聯(lián)系保險市場與資本市場、貨幣市場的重要紐帶，是發(fā)揮保險業(yè)資金融通功能的重要渠道，對于促進保險業(yè)與經濟社會協(xié)調發(fā)展意義重大。因此，安徽省保險業(yè)應在不違背國家法律的前提下，創(chuàng)新保險資金運用方式與渠道，促進安徽省保險業(yè)與經濟社會協(xié)調發(fā)展。

三、結論

在現(xiàn)階段，安徽省保險業(yè)與經濟發(fā)展在“量”上協(xié)調性較好，而在“質”上比較欠佳，這為當前安徽省保險業(yè)的發(fā)展指明了道路。安徽省保險業(yè)應繼續(xù)維持保險業(yè)與經濟發(fā)展在“量”上的協(xié)調一致，加快保險體制改革，努力發(fā)展保障型保險產品，逐漸擴大保險產品的覆蓋面，促進保險在“質”上與“功能”上與經濟的協(xié)調發(fā)展。

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