康莉瑩

(浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院法學(xué)院,浙江杭州 310018)

“聯(lián)保貸款”是指銀行依據(jù)個(gè)體工商戶的信譽(yù)度,由多個(gè)沒有直系親屬關(guān)系的商戶在互惠互利、誠實(shí)守信的基礎(chǔ)上,志愿組成聯(lián)保小組,并按銀行核定的金額、利率和期限,向個(gè)體工商戶發(fā)放貸款,由聯(lián)保小組成員共同擔(dān)保的貸款方式[1]。孟加拉是小額聯(lián)保貸款的發(fā)源地,從1976年孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯向42位貧困婦女發(fā)放約27美元的貸款起,經(jīng)過30年的發(fā)展,孟加拉格萊珉銀行 (以下簡稱GB,Grameen Bank)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及46620個(gè)村莊,已向4000多萬貧苦農(nóng)民提供了信貸援助,總額達(dá)7027.8億塔卡,還款率高達(dá)98.99%①數(shù)據(jù)來源于 《商務(wù)周刊》2006-11-05;《中國報(bào)道》2007-04。。另外,GB的小額聯(lián)保貸款模式在國際上產(chǎn)生了巨大的影響,其成功經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)推廣到了全球100多個(gè)國家和地區(qū),其中大部分國家都按GB模式組建小組和中心,開展技術(shù)指導(dǎo)與信息培訓(xùn),實(shí)行強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,建立小組共同基金、辦理醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn),有明確的獎(jiǎng)懲制度等。1994年,聯(lián)保貸款被引入我國,目前,我國絕大多數(shù)聯(lián)保貸款信貸項(xiàng)目仿效GB模式,實(shí)行 “個(gè)人申請(qǐng)、自愿結(jié)組、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法。根據(jù)浙江省中小企業(yè)局的統(tǒng)計(jì),在浙江省的多個(gè)縣市推行聯(lián)保貸款擔(dān)保模式,但比較有特色的是諸暨市對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保貸款模式和浙江省開化縣推出的守信企業(yè) “聯(lián)保貸款”平臺(tái)。

一、浙江省 “聯(lián)保貸款”兩種模式的特色做法

近幾年來,諸暨市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,先后形成了店口五金、山下湖珍珠、楓橋襯衫、大唐襪業(yè)等塊狀經(jīng)濟(jì),民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為助推地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的增長源。面對(duì)巨大的投入,諸暨市由政府牽頭,與市農(nóng)村合作銀行合作,大膽進(jìn)行金融創(chuàng)新,提出了運(yùn)用 “聯(lián)戶擔(dān)?！钡姆绞絹斫鉀Q個(gè)體工商戶 “貸款難”和銀行 “放貸難”問題,2005年5月首先在安華鎮(zhèn)試點(diǎn),8月份在諸暨全市推開。為了讓更多的守信個(gè)私企業(yè)有效應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī),破解融資難題,突圍解困,浙江省開化縣于2008年10月將工商部門的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和金融部門貸款運(yùn)作機(jī)制有機(jī)結(jié)合,推出守信企業(yè) “聯(lián)保貸款”平臺(tái),為解決中小企業(yè)貸款難探索出一條新路。兩地 “聯(lián)保貸款”做法不同,形成各具特色的創(chuàng)新做法。

(一)諸暨市對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保貸款的具體做法

1.基本原則:商戶自愿組成,風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)。

2.主要條件:自愿參加,同意風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),責(zé)任連帶;小組成員控制在3-5人;個(gè)體工商戶須在工商部門依法登記;小組成員必須是同行業(yè)正當(dāng)經(jīng)營,并對(duì)所營項(xiàng)目有一定經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ);自有資金在60%以上;無不良逃廢債記錄;在申請(qǐng)貸款行開立帳戶,資金往來在申請(qǐng)貸款行。

3.貸款程序:個(gè)體工商戶自愿組成3-5戶的聯(lián)保小組,選出聯(lián)保組長,由聯(lián)保小組根據(jù)本小組的實(shí)際情況,民主確定貸款金額,共同到銀行申請(qǐng)貸款;聯(lián)保小組簽訂貸款協(xié)議,每個(gè)小組成員簽字蓋章,承諾承擔(dān)連帶責(zé)任;銀行經(jīng)過嚴(yán)格審核,確定貸款額度和期限,與每戶簽訂借款合同,最高可以達(dá)到50萬元;銀行對(duì)貸款金額實(shí)行一次核定,分次發(fā)放。

4.配套措施:為使聯(lián)戶擔(dān)保貸款能夠深入推進(jìn),諸暨市還制定出臺(tái)了配套措施:開展 “信用戶”資信等級(jí)評(píng)定,對(duì)經(jīng)營業(yè)績和生產(chǎn)效益在同行業(yè)中突出,資金回流量高的經(jīng)營戶,評(píng)為 “信用戶”,優(yōu)先發(fā)放貸款,享受利率優(yōu)惠,實(shí)行一次授信,分次發(fā)放;開展 “信用村”評(píng)定,對(duì) “信用戶”占一定比例的村,授予 “信用村”,對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在貸款上予以優(yōu)先,利率優(yōu)惠。

(二)開化縣守信企業(yè) “聯(lián)保貸款”的創(chuàng)新之舉

1.重信用,嚴(yán)格準(zhǔn)入。對(duì) “聯(lián)保貸款”對(duì)象實(shí)行嚴(yán)格 “市場準(zhǔn)入”,工商信用監(jiān)管系統(tǒng)從企業(yè)基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、納稅、信貸、專利、資質(zhì)認(rèn)證、商標(biāo)商號(hào)、榮譽(yù)及處罰情況等72個(gè)方面,對(duì)企業(yè)信用監(jiān)管系統(tǒng)、企業(yè)信用等級(jí)和信用狀況進(jìn)行全面了解和掌握,內(nèi)容扎實(shí)完備。能夠納入 “聯(lián)保貸款”的企業(yè)必須符合三方面準(zhǔn)入條件:企業(yè)三年以來生產(chǎn)經(jīng)營狀況要呈上升趨勢;企業(yè)從事的行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和金融等國家政策,發(fā)展前景良好;必須是工商信息監(jiān)管體系中的A類企業(yè)。

2.定規(guī)則,慎密架構(gòu)。在搭建 “守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款平臺(tái)”之初,開化縣工商局與金融系統(tǒng)聯(lián)合制定了 《開化縣守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法》,以此為依據(jù),出臺(tái)了 《守信個(gè)私企業(yè)評(píng)級(jí)授信實(shí)施方案》,明確了 “守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止”、“貸款的發(fā)放及管理”等內(nèi)容。

從三個(gè)層面嚴(yán)格設(shè)置守信會(huì)員的條件和操作標(biāo)準(zhǔn):企業(yè)連續(xù)三年來的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)主的信用觀念等方面著手;企業(yè)所從事的是否屬于土地、環(huán)保和金融等高科技含量產(chǎn)業(yè),分析其發(fā)展前景;聯(lián)保小組各成員貸款的用途、還貸能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力等方面進(jìn)行分析。規(guī)范化地制定貸款手續(xù),具體化地出臺(tái)貸款方法,合理化地發(fā)放貸款金額,從而確保 “守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款平臺(tái)”穩(wěn)步前進(jìn)。

3.重程序,合規(guī)操作。守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款的發(fā)放過程分為三步:協(xié)會(huì)根據(jù)工商信用監(jiān)管系統(tǒng)中的信用信息向信用聯(lián)社推薦守信民營企業(yè)和個(gè)體工商戶;信用社組織5家以上的經(jīng)考察合格企業(yè)建立聯(lián)保組,并存入聯(lián)保專戶不低于借款5%的活期存款作為保證金;銀行向聯(lián)保組提供相當(dāng)于保證金5至10倍的綜合授信額度,組員可申請(qǐng)獲得無抵押貸款,如果組員不能按時(shí)足額還貸,其他組員要按擔(dān)保協(xié)議代為履行。守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款條件相當(dāng)優(yōu)惠:企業(yè)可以隨用隨貸,并可以續(xù)約多期申請(qǐng),單個(gè)組員最多可獲得無抵押貸款50萬元,且利率比銀行平均水平低20%-30%。此外,組員還可以按同等利率獲得抵押貸款。

(三)兩種模式的比較

對(duì)兩種模式的具體做法進(jìn)行分析,可以看出開化縣的做法是對(duì)諸暨市做法的完善和發(fā)展,具有一些創(chuàng)新性的實(shí)踐,具體表現(xiàn)在:

1.充分體現(xiàn)相關(guān)部門的聯(lián)手協(xié)作,創(chuàng)新工商信用體系建設(shè)與銀行貸款運(yùn)作的有機(jī)對(duì)接

主要實(shí)現(xiàn)了工商部門的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和金融部門貸款運(yùn)作機(jī)制有機(jī)結(jié)合以及開化縣工商局、縣個(gè)私協(xié)會(huì)和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開化支行的聯(lián)手,推出守信企業(yè) “聯(lián)保貸款”平臺(tái),創(chuàng)新了工商信用體系建設(shè)與銀行貸款運(yùn)作的有機(jī)對(duì)接,創(chuàng)新了工商部門企業(yè)信用監(jiān)管體系在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)效性,有效破解了經(jīng)濟(jì)后發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資瓶頸,使守信企業(yè)與銀行的關(guān)系日益融洽,真正實(shí)現(xiàn)了 “信用為金”,為解決中小企業(yè)貸款難探索出一條新路。

2.反映守信企業(yè)的信用指標(biāo)具體完整,制度設(shè)計(jì)有效化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是利用工商信息,填補(bǔ)了信用空白。有資格參與 “聯(lián)保貸款”的必須是工商信息監(jiān)管體系中的A類企業(yè)。工商信用監(jiān)管系統(tǒng)囊括了72項(xiàng)征信內(nèi)容,內(nèi)容扎實(shí)完備?！氨热缙髽I(yè)貸款要提供營業(yè)執(zhí)照,執(zhí)照是否過期銀行不清楚,但工商部門一查就知道。”充分體現(xiàn)只有信用等級(jí)高的企業(yè)才能參與 “聯(lián)保貸款”,確保 “聯(lián)保貸款”是以 “企業(yè)信用”為基礎(chǔ)的無抵押擔(dān)保模式。

二是利用銀行經(jīng)驗(yàn),確定組織規(guī)模。聯(lián)保組一般由5-10家企業(yè)組成,就是參照了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)驗(yàn)?！耙粌杉衣?lián)保不成氣候。十家以上又難以管理,而5到10家的規(guī)模是最合適的?！?/p>

三是發(fā)揮自律功能,實(shí)現(xiàn)多方監(jiān)督。組建聯(lián)保組必須企業(yè)自愿,需要企業(yè)主互相開誠布公,有企業(yè)主隱瞞了100多萬元銀行貸款,結(jié)果被同行集體抵制,至今也參加不了聯(lián)保貸款。

3.規(guī)則在先,推動(dòng)聯(lián)保貸款平臺(tái)規(guī)范發(fā)展

2008年3月,開化縣工商局、個(gè)私協(xié)會(huì)和農(nóng)村信用聯(lián)社制定了 《開化縣守信個(gè)私企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法》和 《守信個(gè)私企業(yè)評(píng)審實(shí)施方案》,開始試點(diǎn)守信企業(yè)聯(lián)保貸款。對(duì)聯(lián)保貸款企業(yè)的準(zhǔn)入條件、發(fā)放過程、優(yōu)惠措施等作出了明文規(guī)定,聯(lián)保貸款平臺(tái)規(guī)范發(fā)展起到了很好的指導(dǎo)作用。

二、浙江省 “聯(lián)保貸款”制度新的發(fā)展及產(chǎn)生的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益

(一)浙江省 “聯(lián)保貸款”制度新的發(fā)展

諸暨市、開化縣獲得成功的 “聯(lián)保貸款”模式,作為一種新型的擔(dān)保模式,在全省各地得到大力推行和迅速發(fā)展:

1.開化縣 “聯(lián)保貸款”的深入推行

(1)開化縣在針對(duì)守信個(gè)私企業(yè)推出守信企業(yè) “聯(lián)保貸款”平臺(tái)后,為擴(kuò)大企業(yè)融資渠道,先后與縣信用聯(lián)社、縣郵政儲(chǔ)蓄銀行、縣建設(shè)銀行達(dá)成合作聯(lián)建協(xié)議,推出 “聯(lián)保聯(lián)貸”、“小額快捷”和 “網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸”三個(gè)貸款項(xiàng)目,分別針對(duì)個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和公司制企業(yè)等不同的市場群體,從不同層面滿足各類市場經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求,此舉一出使中小企業(yè)融資難題得到緩解。目前,全縣已有120家企業(yè)獲得近1億元的聯(lián)保貸款。

(2)開化農(nóng)信聯(lián)社又創(chuàng)新農(nóng)村 “小額信貸”模式,推行扶持低收入農(nóng)戶和大戶創(chuàng)業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),為做好 “三農(nóng)”服務(wù)工作,開化聯(lián)社加大對(duì)高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)、生態(tài)、環(huán)保農(nóng)業(yè)的信貸支持力度,把食用菌、林權(quán)抵押、婦女創(chuàng)業(yè)、青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等作為信貸支農(nóng)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)地推進(jìn)了 “信用村、信用戶”的評(píng)定工作。對(duì)信用村的農(nóng)民、個(gè)體工商戶,在同等條件下優(yōu)先貸款,額度放寬。同時(shí),建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,按戶建卡核發(fā) 《信用貸款證》。信用戶憑 《信用貸款證》,到當(dāng)?shù)匦庞蒙绻衩孓k理貸款手續(xù),無須擔(dān)保、抵押,只需出示身份證、簽名即可。信用貸款額從幾千元至5萬元不等,最高等級(jí) (AAA)的信用戶可一次性貸款5萬元,信用戶之間也可聯(lián)保貸款。到目前已評(píng)定信用村150個(gè),信用戶60502戶,占全縣農(nóng)戶的70%。聯(lián)社還通過擴(kuò)大農(nóng)民小額貸款范圍、提高貸款額度、簡化程序,支持林權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保等方式,降低了農(nóng)民工貸款的 “門檻”,為農(nóng)民脫貧致富創(chuàng)出一條新路子,有效地解決了部分農(nóng)戶生產(chǎn)資金短缺問題,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收致富。到2010年12月底,農(nóng)戶小額信用貸款達(dá)1.48億元,比年初新增4643萬元;豐收小額貸款卡貸款余額達(dá)6287萬元。

(3)名茶種植是開化縣的一個(gè)支柱產(chǎn)業(yè),開化縣信用聯(lián)社把對(duì)茶葉行業(yè)資金投入作為該社的一個(gè)工作重點(diǎn),該聯(lián)社支農(nóng)貸款的主要方式是以小額信用貸款為主,根據(jù)以往信用等級(jí)的評(píng)定,結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際用途,進(jìn)一步簡化貸款手續(xù),發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款在支農(nóng)中靈活、方便的優(yōu)勢。組織茶葉種植專業(yè)戶組成聯(lián)保小組,發(fā)放季節(jié)性農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2010年全年共計(jì)發(fā)放聯(lián)保貸款180萬元,有效地支持了開化縣特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.“聯(lián)保貸款”在各地的迅速發(fā)展

(1)2009年以來,浙江省衢州市衢江農(nóng)村信用合作聯(lián)社向特定客戶群體推出 “鈣興寶”聯(lián)保貸款,解決中小企業(yè)融資難題,受到中小企業(yè)的歡迎,自身也較好地拓展了信貸業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和農(nóng)信社雙贏的成效[2]。

(2)進(jìn)入2011年,為有效解決中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)融資難題,服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì),光大銀行寧波寧海支行深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研,結(jié)合寧海地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),成功推出和實(shí)施了中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)聯(lián)保貸款新模式。其具體做法是由幾家實(shí)力相當(dāng)、經(jīng)營規(guī)范的中小企業(yè)組成聯(lián)保體,銀行根據(jù)這些企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況及實(shí)際的資金使用狀況,對(duì)聯(lián)保體成員企業(yè)授信,每個(gè)成員企業(yè)的授信由其余幾家企業(yè)共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。聯(lián)保貸款能將聯(lián)保體自治、第三方信用服務(wù)和銀行的信貸業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來,有效降低銀行的風(fēng)險(xiǎn),調(diào)動(dòng)企業(yè)、銀行的積極性,實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益、企業(yè)效益、銀行效益三方共贏。據(jù)報(bào)道,寧?？h15家中小企業(yè)組成的3組聯(lián)保體聯(lián)保貸款新模式成功啟用,光大銀行寧波寧海支行對(duì)15家聯(lián)保企業(yè)的授信敞口達(dá)2.3億元,并已向一組聯(lián)保體成功發(fā)放首筆貸款5600萬元,有效地支持了寧海中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展。

(3)經(jīng)過周密的計(jì)劃,輝縣市張村鄉(xiāng) “農(nóng)戶聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)出臺(tái),三至五個(gè)農(nóng)戶組成聯(lián)保小組,相互承擔(dān)連帶責(zé)任,根據(jù)每戶的資產(chǎn)規(guī)模,信用社核發(fā) 《貸款證》,按照 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、柜臺(tái)辦理”的原則,持證農(nóng)戶憑貸款證、身份證和手章,隨時(shí)都可獲得貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款已成為輝縣市張村鄉(xiāng)信用社的品牌貸款,輝縣市有6萬多農(nóng)戶順利拿到了 《貸款證》,累計(jì)在信用社貸款達(dá)40億元。資金 “瓶頸”問題的解決,使輝縣市張村鄉(xiāng)壓抑的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出蓬勃活力,各類專業(yè)戶、專業(yè)村及農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來。

(4)2009年8月,在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和全國地方金融論壇辦公室聯(lián)合主辦的第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品評(píng)選活動(dòng)中,浙商銀行 “小企業(yè)聯(lián)保貸款”產(chǎn)品從全國21個(gè)省 (市)98家金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的219個(gè)地方金融特色產(chǎn)品中脫穎而出,榮獲第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng) “十佳特優(yōu)產(chǎn)品”(排名第三)。這是浙商銀行積極探索小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新所獲的重大榮譽(yù)。

(二)浙江省 “聯(lián)保貸款”擔(dān)保制度取得的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益

“聯(lián)保貸款”作為一種新型的信用擔(dān)保方式,有效地解決了浙江省各地中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款難,有效地支持了中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展,也使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出蓬勃活力,取得了明顯的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.破解了小企業(yè)貸款 “擔(dān)保難”問題。小企業(yè) “貸款難”主要表現(xiàn)為 “擔(dān)保難”。從浙江當(dāng)?shù)厍闆r看,一是一些小企業(yè)廠房權(quán)證不齊無法辦理抵押貸款;二是在小企業(yè)自身實(shí)力不足的情況下,大企業(yè)一般不愿為其提供擔(dān)保,于是出現(xiàn)了一邊是銀行找不到貸款客戶,一邊是小企業(yè)有需求卻貸不到款的局面。在這種情況下,浙江諸暨、開化等地應(yīng)勢、應(yīng)地推出小企業(yè)聯(lián)保貸款,打通了銀行和小企業(yè)之間的融資瓶頸,解決了生產(chǎn)經(jīng)營正常、發(fā)展態(tài)勢良好的小企業(yè)的貸款擔(dān)保問題。只要幾個(gè)個(gè)體工商戶 (守信企業(yè))自愿組成聯(lián)保小組,相互承擔(dān)連帶責(zé)任,就可以申請(qǐng)貸款,銀行在三個(gè)工作日內(nèi)全部辦好放貸手續(xù),適應(yīng)了個(gè)體工商戶貸款需求特點(diǎn)。

2.“聯(lián)保貸款”機(jī)制提高了金融保險(xiǎn)系數(shù),降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。由于 “聯(lián)保貸款”成員之間相互必須承擔(dān)連帶償債責(zé)任,相互之間形成了一個(gè)利益共同體,無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量,為貸款安全提供了多項(xiàng)監(jiān)督保證。如:發(fā)現(xiàn)有成員擠占挪用貸款的現(xiàn)象,“聯(lián)保貸款”其他成員會(huì)向銀行提供信息,并幫助追討貸款;當(dāng)成員經(jīng)營發(fā)生意外,可能造成還貸困難時(shí),其他成員會(huì)主動(dòng)監(jiān)督,想方設(shè)法督促其籌資還貸。

3.促進(jìn)了信用意識(shí)的提高。一是增加同行業(yè)企業(yè)間的了解和信任,為未來企業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、做大做強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。二是助動(dòng)企業(yè)樹立信譽(yù),提升整體形象,為加快企業(yè)發(fā)展開辟更廣闊的空間。三是通過企業(yè)信用監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作,引導(dǎo)守信企業(yè)逐步建立良性循環(huán)的聯(lián)保貸款體系,彰顯 “守信者”的優(yōu)勢,打壓 “失信者”的行為。

4.促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。聯(lián)保貸款對(duì)資金緊缺的個(gè)私企業(yè)猶如甘露,極大地激發(fā)了個(gè)私企業(yè)的生產(chǎn)投資熱情,這些個(gè)私企業(yè)得到貸款后,紛紛擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,加快技術(shù)革新步伐,加速生產(chǎn)周轉(zhuǎn),在促進(jìn)企業(yè)自身發(fā)展的同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、浙江省 “聯(lián)保貸款”制度的法律特征分析

“聯(lián)保貸款”就貸款本身而言和其他貸款沒有區(qū)別,都是貸款人依法貸給借款人的貸款?！奥?lián)保貸款”是一種金融貸款的特殊擔(dān)保形式,保證人形成數(shù)個(gè)共同保證,承擔(dān)連帶責(zé)任。它不僅具有典型的金融意義,而且具有鮮明的法律特征。

(一)“聯(lián)保貸款”是一種保證

為促進(jìn)資金融通和商品流通,保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn),企業(yè)、個(gè)人尋求發(fā)展資金向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí),一般都被要求提供擔(dān)保。擔(dān)保已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的組成部分?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱 《擔(dān)保法》)規(guī)定的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。聯(lián)保貸款屬于其中的保證方式。

保證,保證是指第三人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),該第三人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式[3]。在聯(lián)保貸款法律體系中,貸款人即銀行或農(nóng)村信用合作社,是債權(quán)人,借款人即參加聯(lián)保小組的個(gè)體工商戶或守信企業(yè),是債務(wù)人。借貸關(guān)系即債權(quán)債務(wù)關(guān)系的建立和存續(xù)不以物的抵押為前提,不以動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利的質(zhì)押為條件,只需借款人無不良逃廢債記錄 (諸暨做法)或是開化工商信息監(jiān)管體系中的A類企業(yè) (開化做法)即可。所以,聯(lián)保貸款是擔(dān)保方式中的保證,是一種信用擔(dān)保。

(二)“聯(lián)保貸款”是共同保證

根據(jù)保證人的多少,可以將保證分為單一保證和共同保證。同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的,是共同保證。共同保證的保證人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人共同承擔(dān)保證責(zé)任。聯(lián)保貸款屬于共同保證。中國人民銀行發(fā)布的 《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》(以下簡稱 《指導(dǎo)意見》)規(guī)定:聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5-10戶借款人自愿組成;銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的 《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》(以下簡稱 《指引》)規(guī)定:聯(lián)保小組由居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成,一般不少于5戶。同時(shí)規(guī)定聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)共同與貸款人簽署聯(lián)保協(xié)議,貸款人應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。根據(jù)以上規(guī)定,諸暨做法是個(gè)體工商戶自愿組成3-5戶的聯(lián)保小組,選出聯(lián)保組長,由聯(lián)保小組根據(jù)本小組的實(shí)際情況,民主確定貸款金額,共同到銀行申請(qǐng)貸款;開化做法是協(xié)會(huì)根據(jù)工商信用監(jiān)管系統(tǒng)中的信用信息向信用聯(lián)社推薦守信民營企業(yè)和個(gè)體工商戶,信用社組織5家以上的經(jīng)考察合格企業(yè)建立聯(lián)保組,并存入聯(lián)保專戶不低于借款5%的活期存款作為保證金;銀行向聯(lián)保組提供相當(dāng)于保證金5至10倍的綜合授信額度,組員可申請(qǐng)獲得無抵押貸款。這也就意味著,如果聯(lián)保小組的成員都有或部分有借款需求并付諸實(shí)施,就同時(shí)存在著數(shù)個(gè)借款合同,也就是數(shù)個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系 (有幾個(gè)借款人就有幾個(gè)借款合同或有幾個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系)。每一個(gè)借款合同都由小組其他成員共同承擔(dān)保證關(guān)系,每一個(gè)借款人同時(shí)又是小組其他成員的保證人。由多個(gè)保證人共同承擔(dān)同一債權(quán)的保證責(zé)任,是共同保證的一般特征,因此,聯(lián)保小組的保證是共同保證。

(三)“聯(lián)保貸款”是連帶共同保證

根據(jù)保證人保證責(zé)任的范圍或多少,可以把共同保證分為按份共同保證和連帶共同保證。我國現(xiàn)行 《擔(dān)保法》規(guī)定:“同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的,保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的,保證人承擔(dān)連帶責(zé)任,債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任,保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人,有權(quán)向債務(wù)人追償,或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。”連帶共同保證意味著共同保證人之間存在連帶關(guān)系,即每一個(gè)保證人不分份額地對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)清償責(zé)任。連帶共同保證中的保證人是否與債務(wù)人之間也發(fā)生連帶責(zé)任,則需要另行約定。屬于一般保證方式的連帶共同保證,各連帶保證人對(duì)債權(quán)人仍享有先訴抗辯權(quán)[4]①先訴抗辯權(quán):一般保證的保證人在主債權(quán)債務(wù)糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能完全清償債務(wù)前,對(duì)債權(quán)人享有的可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利。。聯(lián)保貸款屬于連帶共同保證形式。對(duì)此,《指導(dǎo)意見》第五條第三款明確規(guī)定:“聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任,在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)代為還款?！薄吨敢返诙l界定了聯(lián)保貸款的性質(zhì),即 “貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任的貸款;第四條規(guī)定了聯(lián)保貸款的管理辦法,即 “個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”;第八條第四款明確規(guī)定聯(lián)保小組所有成員的職責(zé)之一是 “對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任,在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí),小組其他成員代為償還貸款本息?！备鶕?jù)以上規(guī)定,諸暨做法是聯(lián)保小組簽訂貸款協(xié)議,每個(gè)成員簽字蓋章,承擔(dān)連帶責(zé)任;開化做法是組員可申請(qǐng)獲得無抵押貸款,如果組員不能按時(shí)足額還貸,其他組員要按擔(dān)保協(xié)議代為履行。

三、“聯(lián)保貸款”制度存在的法律問題及完善建議

(一)“聯(lián)保貸款”制度存在的法律問題

“聯(lián)保貸款”是一種完全合法的擔(dān)保模式,是擔(dān)保法在現(xiàn)實(shí)中的法律實(shí)踐,它具有一種獨(dú)特的制度優(yōu)勢:包括自動(dòng)選擇符合條件的貸款對(duì)象;互相監(jiān)督降低貸款的交易成本;連帶責(zé)任控制貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)等。

“聯(lián)保貸款”為更多的守信個(gè)私企業(yè)有效應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī),破解融資難題,解決個(gè)私企業(yè)融資難的問題,起到了非常重要的作用,值得大力推廣。但 “聯(lián)保貸款”作為一種新型的融資擔(dān)保方式,不可避免地存在一些法律問題,表現(xiàn)為:

1.由于 “聯(lián)保貸款”形成了擔(dān)保鏈,容易出現(xiàn)一環(huán)斷裂以后,參加 “聯(lián)保貸款”的其他個(gè)私企業(yè)相互承擔(dān)連帶無限責(zé)任,特別是如果所承擔(dān)的連帶無限責(zé)任殃及了其他個(gè)私企業(yè)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)甚至是其家庭財(cái)產(chǎn)時(shí),容易引起矛盾糾紛,甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。

2.浙江省對(duì)于個(gè)體工商戶或授信中小企業(yè) “聯(lián)保貸款”沒有統(tǒng)一的管理辦法,以至于各地操作不一,“聯(lián)保貸款”運(yùn)行不規(guī)范,不利于其發(fā)展推廣。

(二)浙江省 “聯(lián)保貸款”規(guī)范發(fā)展的法律對(duì)策建議

針對(duì)浙江省個(gè)體工商戶或授信中小企業(yè) “聯(lián)保貸款”存在的法律制度層面的問題,提出如下的解決對(duì)策:

1.建議浙江省總結(jié)各地 “聯(lián)保貸款”經(jīng)驗(yàn),制定出臺(tái) 《浙江省中小企業(yè)信用聯(lián)保貸款管理辦法》,對(duì)聯(lián)保貸款企業(yè)的準(zhǔn)入條件、發(fā)放過程、優(yōu)惠措施等作出明文規(guī)定。

2.聯(lián)保貸款成員的連帶責(zé)任應(yīng)限定在成員以企業(yè)資產(chǎn)為限承擔(dān)連帶責(zé)任。不殃及其個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭其他成員財(cái)產(chǎn)。

3.對(duì)聯(lián)保貸款的形式作出明文規(guī)定:分一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指在聯(lián)保協(xié)議范圍內(nèi),借款人不能按時(shí)還款時(shí),聯(lián)保小組成員以企業(yè)資產(chǎn)為其承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款;特殊聯(lián)保貸款是由聯(lián)保小組成員出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金,建立風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償長效機(jī)制,借款人不能按時(shí)還款時(shí),首先由風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償,再由借款人各自資產(chǎn)清償?shù)馁J款。

4.借鑒意大利[5]的做法,在全省各縣、市設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保聯(lián)合體。中小企業(yè)擔(dān)保聯(lián)合體是非營利的擔(dān)保機(jī)構(gòu),其開展的業(yè)務(wù),一是為會(huì)員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他信貸機(jī)構(gòu)獲得短期或中長期貸款,提供包括匯率風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的集體擔(dān)保,同時(shí)也幫助會(huì)員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資本;為其他關(guān)聯(lián)擔(dān)保聯(lián)合體提供共同擔(dān)?；蛘咦芳訐?dān)保;二是為改善會(huì)員企業(yè)的經(jīng)濟(jì)金融狀況提供相關(guān)服務(wù)。主要包括:與銀行和金融公司及機(jī)構(gòu)協(xié)商貸款利率;參與其他機(jī)構(gòu)和公司的擔(dān)保聯(lián)合體互助基金,加強(qiáng)貸款力度等;三是按照法律規(guī)定,為會(huì)員企業(yè)在金融管理機(jī)構(gòu)辦理退稅提供擔(dān)保;四是開展與擔(dān)?；顒?dòng)有關(guān)的其他活動(dòng)等。

[1]浙江省中小企業(yè)局.關(guān)于諸暨市對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行聯(lián)戶擔(dān)保貸款的調(diào)查 [J].調(diào)研與對(duì)策,2005,(10).

[2]鄭新興.創(chuàng)新作槳撐發(fā)展之船——各地服務(wù)中小企業(yè)金融創(chuàng)新集萃(二)“鈣興寶”聯(lián)保貸款 [J].中國農(nóng)村金融,2010,(1):60-61.

[3]崔建遠(yuǎn).合同法 (第三版)[M].北京:法律出版社,2004.130.

[4]程嘯.保證合同研究 [M].北京:法律出版社,2006.561-563.

[5]嚴(yán)志勇,陳曉劍.國外支持小企業(yè)融資的若干經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國的啟示[J].中國經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2003,(4):15-23.