陳佐夫

進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，年平均增長速度達(dá)到9.9％，是新中國成立以來最長的一輪上升周期，目前我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)躍升為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。但是從驅(qū)動(dòng)因素看，經(jīng)濟(jì)增長對(duì)投資和凈出口的依賴進(jìn)一步增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡問題愈加突出。發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長必須有穩(wěn)固的內(nèi)需作支撐，擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵是擴(kuò)大居民消費(fèi)。資料顯示，歐美成熟經(jīng)濟(jì)體內(nèi)需占總需求比重在90％左右，其中居民消費(fèi)占比約為70％；而同期我國居民消費(fèi)占總需求比重儀約為35％，屬于偏低水平，這也表明在我國擴(kuò)大內(nèi)需有著巨大的空間并勢(shì)在必行。面對(duì)這么好的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行又該如何積極作為發(fā)揮其應(yīng)有的作用呢?

一、擴(kuò)大內(nèi)需下的商業(yè)銀行定位與轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行在擴(kuò)大內(nèi)需中扮演著十分重要的角色。從投資角度看，商業(yè)銀行是連通社會(huì)儲(chǔ)蓄與借貸的橋梁，是投資需求資金的最大來源，同時(shí)對(duì)投資資金的流向有著重大的影響力；從消費(fèi)角度看，商業(yè)銀行是改善消費(fèi)支付環(huán)境、培育消費(fèi)熱點(diǎn)的重要力量。結(jié)合商業(yè)銀行自身定位來看，商業(yè)銀行的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東利益與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一價(jià)值的最大化，這決定了商業(yè)銀行既要堅(jiān)定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提升自身管理水平，實(shí)現(xiàn)股東利潤最大化，又要注重社會(huì)責(zé)任意識(shí)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定貢獻(xiàn)力量?；谶@一定位，在擴(kuò)大內(nèi)需政策背景下，商業(yè)銀行應(yīng)主要做好以下幾方面的工作：

(一)進(jìn)行以收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和服務(wù)方式轉(zhuǎn)變?yōu)楹诵牡臉I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

第一，收入結(jié)構(gòu)從息差收入為主向注重中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)大力發(fā)展以代理和服務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)，通過滿足社會(huì)及居民多樣化的金融需求來收取合理的費(fèi)用。第二，客戶結(jié)構(gòu)從重批發(fā)、重公司類客戶向批發(fā)、個(gè)人零售共同發(fā)展方面轉(zhuǎn)型，尤其是向支持綠色經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、小商戶等弱勢(shì)客戶提供金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。對(duì)公業(yè)務(wù)應(yīng)積極開拓環(huán)保、物流和服務(wù)業(yè)等行業(yè)客戶，大力拓展小企業(yè)客戶市場(chǎng)，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)；個(gè)人業(yè)務(wù)則應(yīng)加強(qiáng)客戶細(xì)分，提高客戶精細(xì)化管理水平。第三，服務(wù)渠道從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)向與互聯(lián)網(wǎng)、電話、自助設(shè)備等電子渠道并重發(fā)展轉(zhuǎn)型。不斷豐富營銷渠道，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。將傳統(tǒng)結(jié)算交易類服務(wù)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)上、電話、手機(jī)和自助銀行渠道，實(shí)現(xiàn)低碳、無紙化業(yè)務(wù)辦理流程。物理網(wǎng)點(diǎn)渠道主要開展產(chǎn)品推介、中高端客戶維護(hù)、理財(cái)規(guī)劃等附加值較高的專業(yè)服務(wù)。第四，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，對(duì)公業(yè)務(wù)應(yīng)圍繞綠色經(jīng)濟(jì)、第三產(chǎn)業(yè)客戶推出整體解決方案，提高新能源、小企業(yè)等客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；個(gè)人業(yè)務(wù)則圍繞“低碳生活”等元素，營銷推廣具備環(huán)保概念的系列產(chǎn)品，研發(fā)新型環(huán)保、低碳經(jīng)濟(jì)的理財(cái)產(chǎn)品等。第五，從單純依賴國內(nèi)市場(chǎng)向國際、國內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)協(xié)同發(fā)展的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。圍繞我國企業(yè)“走出去”策略，深入開展銀行本外幣、離岸和在岸業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)和創(chuàng)新。第六，從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。大力開展債券發(fā)行承銷、財(cái)務(wù)顧問、咨詢?cè)u(píng)估、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)創(chuàng)新。

(二)進(jìn)一步提高銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控水平

隨著我國商業(yè)銀行體制改革和市場(chǎng)化的推進(jìn)，各銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平上了一個(gè)新臺(tái)階。但是，由于過去薄弱的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)和落后的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，根本上的改觀尚需時(shí)日，其風(fēng)險(xiǎn)管控能力還有待進(jìn)一步提高。尤其需要處理好經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新、跨行業(yè)合作等方面帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)做好信貸投放總量和節(jié)奏的合理把控，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中行業(yè)和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和控制，以及銀行在綜合經(jīng)營過程中跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)的政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的選擇與承受等相關(guān)工作。

(三)更加注重企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)的提升

國際金融危機(jī)的爆發(fā)，使得銀行的形象受損甚至被丑化，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，改變自身形象已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行必須面對(duì)的重要的現(xiàn)實(shí)問題。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我國商業(yè)銀行身兼為股東賺取利潤、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的三重角色。如何協(xié)調(diào)好這三方研的關(guān)系，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供最好的金融服務(wù)，足我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的重要問題。首先，提高經(jīng)營管理水平，加快創(chuàng)新和發(fā)展，提高盈利能力是商業(yè)銀行的企業(yè)法人責(zé)任。但商業(yè)銀行在追求自身利益的同時(shí)，絕不能與社會(huì)目日標(biāo)相悖。這7次金融危機(jī)，西方主要金融機(jī)構(gòu)過分追求自身利益，甚至追求個(gè)人利益，而忽視應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，受到公眾的，一致譴責(zé)，其沉痛教訓(xùn)應(yīng)該引以為戒。其次，由于我國的發(fā)展特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)更好地貫徹執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，全面支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)振興和調(diào)整規(guī)劃，加大對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”等項(xiàng)目的支持力度，打造民生系列產(chǎn)品綜合服務(wù)方案等，因而也承擔(dān)了更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康發(fā)展責(zé)任。還有，商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，需要更好地承擔(dān)好企業(yè)公民的責(zé)任，自覺履行企業(yè)社會(huì)職責(zé)。應(yīng)圍繞保護(hù)環(huán)境、支持教育、扶危濟(jì)困等社會(huì)公益事業(yè)做出積極的貢獻(xiàn)。

二、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略舉措

在轉(zhuǎn)型過程中，擴(kuò)大內(nèi)需為商業(yè)銀行提供了很多機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取戰(zhàn)略性措施，抓住機(jī)遇，促進(jìn)自身發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。

(一)大力支持低碳經(jīng)濟(jì)和綠色發(fā)展，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

近年來，國家密集出臺(tái)節(jié)能減排和支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)的政策，而國家宏觀政策的貫徹實(shí)施離不開金融支持。在支持低碳經(jīng)濟(jì)和綠色發(fā)展中，商業(yè)銀行具有廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間：一是提供“綠色信貸”。向大批面臨改造升級(jí)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、向大量節(jié)能環(huán)保型新興產(chǎn)業(yè)提供信貸支持。既關(guān)注當(dāng)前臣大的經(jīng)濟(jì)效益，更著眼將來廣闊的社會(huì)效益。重點(diǎn)投放清潔能源貸款、工業(yè)環(huán)保減排貸款、農(nóng)林生態(tài)產(chǎn)業(yè)貸款、城鎮(zhèn)環(huán)保和治污貸款等項(xiàng)日。二是提供相關(guān)金融服務(wù)。包括為低碳項(xiàng)目開發(fā)者提供信用增級(jí)和咨詢顧問服務(wù)、開發(fā)與碳交易相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品、為節(jié)能減排企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、中期票據(jù)和短期融資券等。三是參與碳交易。未來中國碳交易市場(chǎng)有可能憑借巨大的碳排放資源成為全球之最。隨著中國碳交易機(jī)制的建立和市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行既可以直接參與市場(chǎng)交易，也可以為各類市場(chǎng)參與者提供金融服務(wù)。

(二)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、中小企業(yè)、助學(xué)貸款的資金支持，全面提升居民消費(fèi)能力

擴(kuò)大消費(fèi)需求必須要從提升居民消費(fèi)能力人手。一是加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，加大對(duì)“三農(nóng)”的資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高。從農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平僅為城鎮(zhèn)居民的27％這一巨大差距來看，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)增長的空間很大，應(yīng)當(dāng)引起特別的重視。二是加大對(duì)中小企業(yè)貸款的支持，加快研究開發(fā)針對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的信貸產(chǎn)品，增加就業(yè)規(guī)模，促進(jìn)居民收入增長。三是加大對(duì)助學(xué)貸款的支持。國外經(jīng)驗(yàn)表明，教育對(duì)于個(gè)人生命周期收入的增長具有顯著的積極影響，進(jìn)而對(duì)個(gè)體的消費(fèi)水平有正面的作用?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大助學(xué)貸款的發(fā)放力度。

(三)加大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度，提升居民消費(fèi)意愿，全面擴(kuò)大居民消費(fèi)需求

擴(kuò)大居民消費(fèi)需求是擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)，國家從政策方面給予了極大的重視，如家電下鄉(xiāng)、試點(diǎn)消費(fèi)金融公司等。在這方面商業(yè)銀行也有很大的發(fā)展空間。一方面應(yīng)加大開展個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)及個(gè)人耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)力度，個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)在歐美國家商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)比重僅次于住房貸款，在我國仍有很大市場(chǎng)空間。同時(shí)要支持信用體系建設(shè)，開發(fā)多元化的消費(fèi)新產(chǎn)品。如針對(duì)不同的個(gè)人信貸消費(fèi)需求，可以在利率、期限和還款方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更多選擇。

(作者：中國建設(shè)銀行執(zhí)行董事、副行長)