新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問(wèn)題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/h1>
2011-02-21 17:20:17牛立業(yè)趙永峰孫小平門永剛
中國(guó)人口·資源與環(huán)境 2011年1期
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問(wèn)題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/p>
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹校拭C平?jīng)?44000)
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨中央運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀破解“三農(nóng)”問(wèn)題的新理念和新實(shí)踐，是中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化的必然要求，是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的戰(zhàn)略舉措，也是增進(jìn)農(nóng)民福祉、惠及廣大農(nóng)民群眾的民心工程。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，責(zé)無(wú)旁貸，義不容辭的要充分發(fā)揮“杠桿”作用，肩負(fù)起支持新農(nóng)村建設(shè)與特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的歷史重任，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力提升服務(wù)水平，切實(shí)解決金融支持乏力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失、信用環(huán)境不佳等諸多困難與問(wèn)題，尚需研究和解決。本文以平?jīng)鍪袨槔M(jìn)行了實(shí)證分析與思考。
農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè);特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;問(wèn)題研究
2006年，黨的十六屆五中全會(huì)明確提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想，為我國(guó)農(nóng)村今后的發(fā)展指明了方向。2006年“中央一號(hào)文件”印發(fā)了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》等。四年多來(lái)，平?jīng)鍪懈骷?jí)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照上級(jí)行和市委市政府的有關(guān)文件精神，通過(guò)采取人行強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”，創(chuàng)造性貫徹貨幣政策;銀監(jiān)部門加強(qiáng)監(jiān)督檢查，敦促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)各項(xiàng)措施;農(nóng)信社開(kāi)展“715”活動(dòng)，有效破解農(nóng)戶貸款難題;農(nóng)行開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”改革試點(diǎn)，不斷加大支農(nóng)信貸投入;農(nóng)發(fā)行不斷深化內(nèi)部改革，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域;著力構(gòu)建普惠制金融體系，積極破解“三農(nóng)”貸款難題等有效措施，促使全市新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏的預(yù)期目標(biāo)。但在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，仍存在“三大問(wèn)題”亟待研究和解決。
1 金融支持新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1．1 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制“缺失”，“兩難”問(wèn)題較為突出
(1)信用擔(dān)保機(jī)制不完善，使“農(nóng)字”企業(yè)“抵押難”成為“兩難”問(wèn)題的“瓶頸”因素。據(jù)調(diào)查，目前全市縣域沒(méi)有一家貸款擔(dān)保公司，轄區(qū)“農(nóng)字”企業(yè)大多數(shù)是家族式的中小企業(yè)，企業(yè)廠房用地以當(dāng)?shù)卣赓U形式或因各種原因無(wú)《土地使用證》者居多，多數(shù)貸款需要抵押擔(dān)保，而各家銀行對(duì)抵押物要求的又是房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)，企業(yè)因找不到相關(guān)擔(dān)保中介或有效抵押物而無(wú)法獲得銀行貸款。從而，形成了“農(nóng)字”企業(yè)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的“兩難”問(wèn)題。如:莊浪縣朱店鎮(zhèn)金鎖生豬養(yǎng)殖有限責(zé)任公司、種豬發(fā)育廠;靜寧縣常津果品有限責(zé)任公司;涇川縣飛云鄉(xiāng)、窯店鎮(zhèn)少數(shù)農(nóng)民群眾修建氣調(diào)冷藏果庫(kù);靈臺(tái)縣康莊牧業(yè)有限責(zé)任公司等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱，但因其抵押擔(dān)保物不足，而無(wú)法獲取銀行貸款。
(2)擔(dān)?；鹎焚~較大，基金杠桿作用發(fā)揮不夠明顯。婦女小額擔(dān)保貸款因財(cái)政貼息而被廣大婦女同志所青睞，也是幫助廣大城鄉(xiāng)婦女致富奔小康的金融創(chuàng)新之舉。據(jù)調(diào)查，截止2010年末，全市共落實(shí)擔(dān)保基金4 300萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款73 346萬(wàn)元，按照1:10的投放比例計(jì)算，實(shí)際下欠擔(dān)保基金3 034．6萬(wàn)元，占應(yīng)撥付擔(dān)?；鹂傤~的41．37%，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)放該項(xiàng)貸款的積極性和主動(dòng)性。
(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體“缺位”，涉農(nóng)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。加之，平?jīng)鍪凶匀粸?zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民“靠天吃飯”的現(xiàn)象尤為突出。而全市至今未設(shè)立1家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除縣(區(qū))財(cái)險(xiǎn)公司代理少量能繁母豬保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)公司除辦理少量農(nóng)民個(gè)人險(xiǎn)外，其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎為零，致使農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾遇災(zāi)減損問(wèn)題突出，農(nóng)戶小額貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。
(4)配套政策落實(shí)不到位，金融支農(nóng)后勁不足。據(jù)調(diào)查，至2010年末全市農(nóng)村信用社向11 012戶農(nóng)民群眾發(fā)放抗震救災(zāi)貸款39 521萬(wàn)元，年利率為7．56%，累計(jì)貸款利息2 987．79萬(wàn)元，其中:發(fā)放受災(zāi)農(nóng)戶住房重建貸款9 510戶、18 651萬(wàn)元，住房維修817戶、849萬(wàn)元，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款685戶、20 021萬(wàn)元;財(cái)政認(rèn)可該項(xiàng)貸款3 038戶、6 056萬(wàn)元，財(cái)政應(yīng)貼息資金179．35萬(wàn)元，分別占實(shí)際發(fā)放該項(xiàng)貸款的27．6%、15．3%和6．01%;財(cái)政貼息實(shí)際到位資金103．8萬(wàn)元。這一問(wèn)題，既使農(nóng)村信用社的盈利水平和放貸積極性受到了一定的影響，又使農(nóng)民群眾誤認(rèn)為該項(xiàng)貸款是國(guó)家的救災(zāi)資金，是政府的“救濟(jì)款”。一方面，農(nóng)村信用社要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，另一方面要遵守內(nèi)部“貸款終身責(zé)任追究制”等嚴(yán)格的考核管理規(guī)定，使信貸人員陷入了“兩難”境地。另外，涇川匯通村鎮(zhèn)銀行、靜寧成紀(jì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司先后成立運(yùn)作以來(lái)，其企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅百分之百全額上繳，相關(guān)減免稅等優(yōu)惠政策未能落實(shí)，使其經(jīng)營(yíng)成本較高，放貸積極性相應(yīng)減弱。
1．2 金融支農(nóng)主體單一，使金融支農(nóng)成本趨高
(1)農(nóng)村金融服務(wù)“斷層”，“三農(nóng)”發(fā)展“營(yíng)養(yǎng)不良”。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，其在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)大量萎縮，信貸政策實(shí)行向大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目、大企業(yè)，高度集中的“四大一集中”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”現(xiàn)象。如:平?jīng)鍪秀y行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)由1998年鼎盛時(shí)期的394個(gè)減少到2010年末的326個(gè)，減少了68個(gè)、下降了17．26%;從業(yè)人員由1998年末的3 004人減少到2010年末的2 939人，減少了65人、下降了2．16%。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面(含縣及縣以下)由1998年的1．24個(gè)/萬(wàn)人減少到2010年末的1．06個(gè)/萬(wàn)人，下降了 0．18 個(gè)/萬(wàn)人。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占比100%、農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)僅占25%，使農(nóng)村金融資源十分稀缺，嚴(yán)重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
(2)農(nóng)村信貸資金“流失”，“三農(nóng)”發(fā)展“貧血”嚴(yán)重。一是隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“四大一集中”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，其在縣域的網(wǎng)點(diǎn)“只存不貸”，使農(nóng)村信貸資金流失嚴(yán)重。如:至2010年末，全市國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別占全轄金融機(jī)構(gòu)的58．99%和40．61%，與2006年的58．36%和37．7%相比分別增加了0．63個(gè)和2．91個(gè)百分點(diǎn);其存貸比例由2006年末的64．91%減少為2010年末的53．77%，下降了11．14個(gè)百分點(diǎn);其農(nóng)業(yè)貸款除農(nóng)行發(fā)放外，工、中、建三個(gè)行均未發(fā)放，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)“貸款難”的“頑癥”日益加重。二是農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”超負(fù)荷營(yíng)運(yùn)的問(wèn)題十分突出。至2010年末，全市農(nóng)村信用社存貸比例為74．32%，較全轄金融機(jī)構(gòu)存貸比例(60．52%)高出14．17個(gè)百分點(diǎn)。
(3)農(nóng)村貸款利率“偏高”，農(nóng)村弱勢(shì)群體經(jīng)營(yíng)成本增大。目前，農(nóng)村信用社、平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率均實(shí)行固定浮動(dòng)利率制度，即:在年初或人民銀行利率政策出臺(tái)后，在規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間范圍內(nèi)，一次確定浮動(dòng)幅度，全轄執(zhí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率最高浮動(dòng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)行執(zhí)行利率最高浮動(dòng)幅度。但是，平?jīng)鍪袑儆诮?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民群眾的收入較低、“農(nóng)字”企業(yè)的盈利空間較小。其實(shí)際貸款利率總體偏高，加之資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)較高，使農(nóng)民群眾和“農(nóng)字”企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本相應(yīng)增加。
1．3 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)村逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象較多
據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年末，全市不良貸款余額為15．86億元，不良貸款率為7．93%，其中:農(nóng)業(yè)不良貸款余額為4．2億元，不良貸款率為8．3%，占不良貸款總額的比重為26．48%。其主要原因有以下四個(gè)方面:①部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾信用觀念不強(qiáng)，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“有錢不還賬、賴賬不還錢，貸款不清息、清息不還本，有錢玩賭博、拒不還貸款”等。②一些不法分子將賺錢的視覺(jué)盯在了農(nóng)村，使假種子、假農(nóng)藥等“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件屢見(jiàn)不鮮，而監(jiān)管部門由于人力、物力、財(cái)力等因素的制約，對(duì)失信案件打擊力度不夠，致使遭受損失的個(gè)體工商戶和農(nóng)民群眾面臨“維權(quán)難”和“還貸難”的突出問(wèn)題。③因受金融危機(jī)的影響，部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)效益下滑，也使多數(shù)農(nóng)村富余勞動(dòng)力存在外出務(wù)工難、自主創(chuàng)業(yè)難、再次就業(yè)難，現(xiàn)金收入明顯減少，不能按期償還貸款本息。④因受疫情等因素的影響，使豬肉價(jià)格一路下滑，多數(shù)養(yǎng)豬大戶虧本經(jīng)營(yíng)，無(wú)力償還貸款本息。上述問(wèn)題的存在，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“怕貸”、“慎貸”的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
2 強(qiáng)化金融支持新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議
2．1 健全完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造“避風(fēng)港”
在現(xiàn)有體制下，涉農(nóng)企業(yè)“貸款難”，關(guān)鍵在于“擔(dān)保難”，只有解決了擔(dān)保難題，才能有效增加新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金需求。
構(gòu)建貸款擔(dān)保體系，著力破解擔(dān)保難題。建議成立由市財(cái)政出資40%的注冊(cè)資本，各類市級(jí)中小企業(yè)總體入股60%，成立平?jīng)鍪匈J款擔(dān)保股份有限公司，企業(yè)法人代表可由大股東擔(dān)任，公司所有員工不領(lǐng)財(cái)政工資，不受政府部門干預(yù)，堅(jiān)持“市場(chǎng)化運(yùn)作、滾動(dòng)式發(fā)展”的原則。各縣(區(qū))也應(yīng)成立相應(yīng)的擔(dān)保分公司。組建方式可按照“二五三”比例入股，即:縣(區(qū))財(cái)政出資20%、當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)總體入股50%、當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶總體入股30%，公司法人代表可由大股東擔(dān)任，企業(yè)、農(nóng)戶入股比例即可采取等額制，也可采取自愿制。進(jìn)而，破解“農(nóng)字”企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾貸款“擔(dān)保難”的突出問(wèn)題。
構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，化解農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。如:各級(jí)政府可探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式和品種創(chuàng)新試點(diǎn)，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種擴(kuò)大到特色養(yǎng)殖等大宗涉農(nóng)產(chǎn)品，試點(diǎn)推行“小額貸款+小額保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)模式，有效降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸的聯(lián)動(dòng)作用。
拓寬融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押品擔(dān)保范圍。在符合相關(guān)政策規(guī)定的前提下，對(duì)于一些有償還貸款能力的涉農(nóng)企業(yè)，可適當(dāng)推出倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和收購(gòu)資金貸款“封閉運(yùn)行”等多種擔(dān)保方式，同時(shí)，在林權(quán)抵押貸款推行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)探索農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地抵押等貸款業(yè)務(wù)，盡力滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民外出務(wù)工、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等合理的信貸資金需求。
落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼資金，加大財(cái)政貼息貸款投放力度。對(duì)于國(guó)家規(guī)定的財(cái)政補(bǔ)貼范圍，應(yīng)盡力給予支持和配合，尤其是對(duì)小額貸款擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)盡快落實(shí)到位，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)駐足當(dāng)?shù)亍?duì)有效貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)政策的農(nóng)村信用社，屬于各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼的資金，應(yīng)采取得力措施落實(shí)到位，不斷為農(nóng)村信用社發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，刺激其加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度。對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、婦女小額擔(dān)保貸款等財(cái)政貼息資金，各級(jí)財(cái)政部門要積極籌措，落實(shí)到位，力促承辦金融機(jī)構(gòu)將該項(xiàng)財(cái)政貼息貸款做大做強(qiáng)。
2．2 構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造“競(jìng)技場(chǎng)”
健全完善農(nóng)村金融組織體系。要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，健全完善以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社為主體，郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助會(huì)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，多層次、多元化、多功能、全方位，合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的普惠制農(nóng)村金融組織體系。如:可將農(nóng)發(fā)行平?jīng)鍪蟹中旭v靈臺(tái)縣、崇信縣、華亭縣、莊浪縣的客戶服務(wù)組改組為縣支行，并承擔(dān)各縣(區(qū))政策性農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù);農(nóng)行平?jīng)鍪蟹中锌稍跓o(wú)農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的81個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)重新設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所，切實(shí)加大支農(nóng)覆蓋面;建議市縣兩級(jí)政府在現(xiàn)有2家村鎮(zhèn)銀行和4家小額貸款公司的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)使各縣(區(qū))都設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至中心村都有農(nóng)村資金互助會(huì)，為有效破解全市“三農(nóng)”融資難題營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。
準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融支農(nóng)功能。①農(nóng)發(fā)行在滿足糧油收購(gòu)資金的基礎(chǔ)上，要將信貸重點(diǎn)放在“通水、通電、通路”、梯田建設(shè)及農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)、扶貧貼息貸款等政策性支農(nóng)領(lǐng)域。②農(nóng)行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)及中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等領(lǐng)域。③農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在農(nóng)戶生活貸款、小額信用貸款、種養(yǎng)業(yè)小型戶、小型農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、生源地助學(xué)貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。④平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額貸款、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。⑤村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在個(gè)體工商戶、小型企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。其他國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)本著從踐行社會(huì)責(zé)任的角度出發(fā)，適當(dāng)增加支持新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度，充分調(diào)動(dòng)各方力量，形成各有側(cè)重、互為補(bǔ)充，整體推進(jìn)、雙贏雙活的金融支持新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
實(shí)施傾斜性金融政策，制定合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。①建議各級(jí)政府增加政策性貼息貸款的品種和額度;②建議延長(zhǎng)涉農(nóng)貸款期限至5年以上，積極發(fā)放用于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期免(貼)息貸款。③建議各金融機(jī)構(gòu)盡快轉(zhuǎn)變目前粗放式經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)等各個(gè)因素的科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，合理確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在國(guó)家政策和上級(jí)業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民，解除群眾貸款顧慮，促進(jìn)全市新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。
2．3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展架起“連心橋”
各級(jí)地方政府應(yīng)將“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動(dòng)列入對(duì)下考核指標(biāo)體系，促使其健全組織機(jī)構(gòu)，廣泛開(kāi)展“信用縣”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村社”、“信用企業(yè)”、“信用農(nóng)戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，切實(shí)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，積極構(gòu)建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，著力解決銀農(nóng)、銀企、銀政信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
各級(jí)政府部門應(yīng)積極幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收貸清息，化解風(fēng)險(xiǎn)，密切銀企、銀農(nóng)關(guān)系，爭(zhēng)取更多貸款。
各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要因地制宜，修訂完善農(nóng)戶、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款“門檻”，推行零距離工作，“一站式”服務(wù)，使信用等級(jí)與授信額度呈正比。
各級(jí)監(jiān)管部門要切實(shí)加大“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件的查處力度，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民群眾的合法權(quán)益。同時(shí)，對(duì)惡意逃廢懸空銀行債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，要依法進(jìn)行懲處，并通過(guò)新聞媒體曝光，著力營(yíng)造“守信則立、失信則廢”的良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
各級(jí)政府部門要通過(guò)靈活多樣的形式，加大信用知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，努力提高企業(yè)、農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信觀念，完成企業(yè)、農(nóng)民從經(jīng)營(yíng)者、自然人到守信者、經(jīng)濟(jì)人的轉(zhuǎn)化。進(jìn)而促使農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷向縱深發(fā)展，構(gòu)筑“資金洼地”，真正破解企業(yè)、農(nóng)戶“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難問(wèn)題。健全完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，不斷增強(qiáng)農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性。積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化，培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術(shù)等生產(chǎn)要素市場(chǎng)，不斷完善與農(nóng)村金融服務(wù)及創(chuàng)新相關(guān)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等中介服務(wù)，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)與交易機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)盡快推出《物權(quán)法》有關(guān)農(nóng)村集體資產(chǎn)流轉(zhuǎn)程序的相關(guān)解釋，進(jìn)一步明確流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)與交易的可操作性。
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Study on Financial Support Problem in Process of New Rural Construction and Characteristic Industrial Development:A Case of Pingliang，Gansu Province
NUI Li-ye ZHAO Yong-feng SUN Xiao-ping MEN Yong-gang
(Pingliang City Sub-Branch Research Group of the People’s Bank of China，Pingliang Gansu 744000，China)
Building new socialist countryside is the most impotant strategic measure for building a socialist harmonious society．As the core of modern economy，finance should give full play to“l(fā)everage”effect，create new financial products，optimize the credit structure and improve its service levels in order to address the financial support fatigue，solve the absence of guarantee institutions and lack of agricultural insurance．In this paper，taking Pingliang city as example，an empirical analysis and measures are given．
rural finance;building new socialist countryside;characteristic industry development;problem study
F803．1
A
1002－2104(2011)03專－0532－04
2011-01-17
牛立業(yè)，政工師，主要研究方向?yàn)榻鹑谡摺⑥r(nóng)村金融等。
(編輯:王愛(ài)萍)
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牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問(wèn)題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/p>
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹校拭C平?jīng)?44000)
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨中央運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀破解“三農(nóng)”問(wèn)題的新理念和新實(shí)踐，是中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化的必然要求，是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的戰(zhàn)略舉措，也是增進(jìn)農(nóng)民福祉、惠及廣大農(nóng)民群眾的民心工程。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，責(zé)無(wú)旁貸，義不容辭的要充分發(fā)揮“杠桿”作用，肩負(fù)起支持新農(nóng)村建設(shè)與特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的歷史重任，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力提升服務(wù)水平，切實(shí)解決金融支持乏力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失、信用環(huán)境不佳等諸多困難與問(wèn)題，尚需研究和解決。本文以平?jīng)鍪袨槔M(jìn)行了實(shí)證分析與思考。
農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè);特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;問(wèn)題研究
2006年，黨的十六屆五中全會(huì)明確提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想，為我國(guó)農(nóng)村今后的發(fā)展指明了方向。2006年“中央一號(hào)文件”印發(fā)了《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》等。四年多來(lái)，平?jīng)鍪懈骷?jí)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照上級(jí)行和市委市政府的有關(guān)文件精神，通過(guò)采取人行強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”，創(chuàng)造性貫徹貨幣政策;銀監(jiān)部門加強(qiáng)監(jiān)督檢查，敦促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)各項(xiàng)措施;農(nóng)信社開(kāi)展“715”活動(dòng)，有效破解農(nóng)戶貸款難題;農(nóng)行開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”改革試點(diǎn)，不斷加大支農(nóng)信貸投入;農(nóng)發(fā)行不斷深化內(nèi)部改革，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域;著力構(gòu)建普惠制金融體系，積極破解“三農(nóng)”貸款難題等有效措施，促使全市新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏的預(yù)期目標(biāo)。但在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，仍存在“三大問(wèn)題”亟待研究和解決。
1 金融支持新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
1．1 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制“缺失”，“兩難”問(wèn)題較為突出
(1)信用擔(dān)保機(jī)制不完善，使“農(nóng)字”企業(yè)“抵押難”成為“兩難”問(wèn)題的“瓶頸”因素。據(jù)調(diào)查，目前全市縣域沒(méi)有一家貸款擔(dān)保公司，轄區(qū)“農(nóng)字”企業(yè)大多數(shù)是家族式的中小企業(yè)，企業(yè)廠房用地以當(dāng)?shù)卣赓U形式或因各種原因無(wú)《土地使用證》者居多，多數(shù)貸款需要抵押擔(dān)保，而各家銀行對(duì)抵押物要求的又是房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)，企業(yè)因找不到相關(guān)擔(dān)保中介或有效抵押物而無(wú)法獲得銀行貸款。從而，形成了“農(nóng)字”企業(yè)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的“兩難”問(wèn)題。如:莊浪縣朱店鎮(zhèn)金鎖生豬養(yǎng)殖有限責(zé)任公司、種豬發(fā)育廠;靜寧縣常津果品有限責(zé)任公司;涇川縣飛云鄉(xiāng)、窯店鎮(zhèn)少數(shù)農(nóng)民群眾修建氣調(diào)冷藏果庫(kù);靈臺(tái)縣康莊牧業(yè)有限責(zé)任公司等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱，但因其抵押擔(dān)保物不足，而無(wú)法獲取銀行貸款。
(2)擔(dān)?；鹎焚~較大，基金杠桿作用發(fā)揮不夠明顯。婦女小額擔(dān)保貸款因財(cái)政貼息而被廣大婦女同志所青睞，也是幫助廣大城鄉(xiāng)婦女致富奔小康的金融創(chuàng)新之舉。據(jù)調(diào)查，截止2010年末，全市共落實(shí)擔(dān)保基金4 300萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款73 346萬(wàn)元，按照1:10的投放比例計(jì)算，實(shí)際下欠擔(dān)保基金3 034．6萬(wàn)元，占應(yīng)撥付擔(dān)?；鹂傤~的41．37%，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)放該項(xiàng)貸款的積極性和主動(dòng)性。
(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體“缺位”，涉農(nóng)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。加之，平?jīng)鍪凶匀粸?zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民“靠天吃飯”的現(xiàn)象尤為突出。而全市至今未設(shè)立1家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除縣(區(qū))財(cái)險(xiǎn)公司代理少量能繁母豬保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)公司除辦理少量農(nóng)民個(gè)人險(xiǎn)外，其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎為零，致使農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾遇災(zāi)減損問(wèn)題突出，農(nóng)戶小額貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。
(4)配套政策落實(shí)不到位，金融支農(nóng)后勁不足。據(jù)調(diào)查，至2010年末全市農(nóng)村信用社向11 012戶農(nóng)民群眾發(fā)放抗震救災(zāi)貸款39 521萬(wàn)元，年利率為7．56%，累計(jì)貸款利息2 987．79萬(wàn)元，其中:發(fā)放受災(zāi)農(nóng)戶住房重建貸款9 510戶、18 651萬(wàn)元，住房維修817戶、849萬(wàn)元，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款685戶、20 021萬(wàn)元;財(cái)政認(rèn)可該項(xiàng)貸款3 038戶、6 056萬(wàn)元，財(cái)政應(yīng)貼息資金179．35萬(wàn)元，分別占實(shí)際發(fā)放該項(xiàng)貸款的27．6%、15．3%和6．01%;財(cái)政貼息實(shí)際到位資金103．8萬(wàn)元。這一問(wèn)題，既使農(nóng)村信用社的盈利水平和放貸積極性受到了一定的影響，又使農(nóng)民群眾誤認(rèn)為該項(xiàng)貸款是國(guó)家的救災(zāi)資金，是政府的“救濟(jì)款”。一方面，農(nóng)村信用社要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，另一方面要遵守內(nèi)部“貸款終身責(zé)任追究制”等嚴(yán)格的考核管理規(guī)定，使信貸人員陷入了“兩難”境地。另外，涇川匯通村鎮(zhèn)銀行、靜寧成紀(jì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司先后成立運(yùn)作以來(lái)，其企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅百分之百全額上繳，相關(guān)減免稅等優(yōu)惠政策未能落實(shí)，使其經(jīng)營(yíng)成本較高，放貸積極性相應(yīng)減弱。
1．2 金融支農(nóng)主體單一，使金融支農(nóng)成本趨高
(1)農(nóng)村金融服務(wù)“斷層”，“三農(nóng)”發(fā)展“營(yíng)養(yǎng)不良”。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，其在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)大量萎縮，信貸政策實(shí)行向大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目、大企業(yè)，高度集中的“四大一集中”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”現(xiàn)象。如:平?jīng)鍪秀y行業(yè)金融網(wǎng)點(diǎn)由1998年鼎盛時(shí)期的394個(gè)減少到2010年末的326個(gè)，減少了68個(gè)、下降了17．26%;從業(yè)人員由1998年末的3 004人減少到2010年末的2 939人，減少了65人、下降了2．16%。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面(含縣及縣以下)由1998年的1．24個(gè)/萬(wàn)人減少到2010年末的1．06個(gè)/萬(wàn)人，下降了 0．18 個(gè)/萬(wàn)人。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占比100%、農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)僅占25%，使農(nóng)村金融資源十分稀缺，嚴(yán)重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
(2)農(nóng)村信貸資金“流失”，“三農(nóng)”發(fā)展“貧血”嚴(yán)重。一是隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“四大一集中”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，其在縣域的網(wǎng)點(diǎn)“只存不貸”，使農(nóng)村信貸資金流失嚴(yán)重。如:至2010年末，全市國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別占全轄金融機(jī)構(gòu)的58．99%和40．61%，與2006年的58．36%和37．7%相比分別增加了0．63個(gè)和2．91個(gè)百分點(diǎn);其存貸比例由2006年末的64．91%減少為2010年末的53．77%，下降了11．14個(gè)百分點(diǎn);其農(nóng)業(yè)貸款除農(nóng)行發(fā)放外，工、中、建三個(gè)行均未發(fā)放，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)“貸款難”的“頑癥”日益加重。二是農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”超負(fù)荷營(yíng)運(yùn)的問(wèn)題十分突出。至2010年末，全市農(nóng)村信用社存貸比例為74．32%，較全轄金融機(jī)構(gòu)存貸比例(60．52%)高出14．17個(gè)百分點(diǎn)。
(3)農(nóng)村貸款利率“偏高”，農(nóng)村弱勢(shì)群體經(jīng)營(yíng)成本增大。目前，農(nóng)村信用社、平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率均實(shí)行固定浮動(dòng)利率制度，即:在年初或人民銀行利率政策出臺(tái)后，在規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間范圍內(nèi)，一次確定浮動(dòng)幅度，全轄執(zhí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率最高浮動(dòng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)行執(zhí)行利率最高浮動(dòng)幅度。但是，平?jīng)鍪袑儆诮?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民群眾的收入較低、“農(nóng)字”企業(yè)的盈利空間較小。其實(shí)際貸款利率總體偏高，加之資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)較高，使農(nóng)民群眾和“農(nóng)字”企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本相應(yīng)增加。
1．3 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)村逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象較多
據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年末，全市不良貸款余額為15．86億元，不良貸款率為7．93%，其中:農(nóng)業(yè)不良貸款余額為4．2億元，不良貸款率為8．3%，占不良貸款總額的比重為26．48%。其主要原因有以下四個(gè)方面:①部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾信用觀念不強(qiáng)，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“有錢不還賬、賴賬不還錢，貸款不清息、清息不還本，有錢玩賭博、拒不還貸款”等。②一些不法分子將賺錢的視覺(jué)盯在了農(nóng)村，使假種子、假農(nóng)藥等“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件屢見(jiàn)不鮮，而監(jiān)管部門由于人力、物力、財(cái)力等因素的制約，對(duì)失信案件打擊力度不夠，致使遭受損失的個(gè)體工商戶和農(nóng)民群眾面臨“維權(quán)難”和“還貸難”的突出問(wèn)題。③因受金融危機(jī)的影響，部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)效益下滑，也使多數(shù)農(nóng)村富余勞動(dòng)力存在外出務(wù)工難、自主創(chuàng)業(yè)難、再次就業(yè)難，現(xiàn)金收入明顯減少，不能按期償還貸款本息。④因受疫情等因素的影響，使豬肉價(jià)格一路下滑，多數(shù)養(yǎng)豬大戶虧本經(jīng)營(yíng)，無(wú)力償還貸款本息。上述問(wèn)題的存在，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“怕貸”、“慎貸”的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
2 強(qiáng)化金融支持新農(nóng)村建設(shè)及特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議
2．1 健全完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造“避風(fēng)港”
在現(xiàn)有體制下，涉農(nóng)企業(yè)“貸款難”，關(guān)鍵在于“擔(dān)保難”，只有解決了擔(dān)保難題，才能有效增加新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金需求。
構(gòu)建貸款擔(dān)保體系，著力破解擔(dān)保難題。建議成立由市財(cái)政出資40%的注冊(cè)資本，各類市級(jí)中小企業(yè)總體入股60%，成立平?jīng)鍪匈J款擔(dān)保股份有限公司，企業(yè)法人代表可由大股東擔(dān)任，公司所有員工不領(lǐng)財(cái)政工資，不受政府部門干預(yù)，堅(jiān)持“市場(chǎng)化運(yùn)作、滾動(dòng)式發(fā)展”的原則。各縣(區(qū))也應(yīng)成立相應(yīng)的擔(dān)保分公司。組建方式可按照“二五三”比例入股，即:縣(區(qū))財(cái)政出資20%、當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)總體入股50%、當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶總體入股30%，公司法人代表可由大股東擔(dān)任，企業(yè)、農(nóng)戶入股比例即可采取等額制，也可采取自愿制。進(jìn)而，破解“農(nóng)字”企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾貸款“擔(dān)保難”的突出問(wèn)題。
構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，化解農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。如:各級(jí)政府可探索開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式和品種創(chuàng)新試點(diǎn)，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種擴(kuò)大到特色養(yǎng)殖等大宗涉農(nóng)產(chǎn)品，試點(diǎn)推行“小額貸款+小額保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)模式，有效降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，積極發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸的聯(lián)動(dòng)作用。
拓寬融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押品擔(dān)保范圍。在符合相關(guān)政策規(guī)定的前提下，對(duì)于一些有償還貸款能力的涉農(nóng)企業(yè)，可適當(dāng)推出倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和收購(gòu)資金貸款“封閉運(yùn)行”等多種擔(dān)保方式，同時(shí)，在林權(quán)抵押貸款推行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)探索農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地抵押等貸款業(yè)務(wù)，盡力滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民外出務(wù)工、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等合理的信貸資金需求。
落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼資金，加大財(cái)政貼息貸款投放力度。對(duì)于國(guó)家規(guī)定的財(cái)政補(bǔ)貼范圍，應(yīng)盡力給予支持和配合，尤其是對(duì)小額貸款擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)盡快落實(shí)到位，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)駐足當(dāng)?shù)亍?duì)有效貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)政策的農(nóng)村信用社，屬于各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼的資金，應(yīng)采取得力措施落實(shí)到位，不斷為農(nóng)村信用社發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，刺激其加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度。對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、婦女小額擔(dān)保貸款等財(cái)政貼息資金，各級(jí)財(cái)政部門要積極籌措，落實(shí)到位，力促承辦金融機(jī)構(gòu)將該項(xiàng)財(cái)政貼息貸款做大做強(qiáng)。
2．2 構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造“競(jìng)技場(chǎng)”
健全完善農(nóng)村金融組織體系。要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，健全完善以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社為主體，郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助會(huì)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，多層次、多元化、多功能、全方位，合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的普惠制農(nóng)村金融組織體系。如:可將農(nóng)發(fā)行平?jīng)鍪蟹中旭v靈臺(tái)縣、崇信縣、華亭縣、莊浪縣的客戶服務(wù)組改組為縣支行，并承擔(dān)各縣(區(qū))政策性農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù);農(nóng)行平?jīng)鍪蟹中锌稍跓o(wú)農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的81個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)重新設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所，切實(shí)加大支農(nóng)覆蓋面;建議市縣兩級(jí)政府在現(xiàn)有2家村鎮(zhèn)銀行和4家小額貸款公司的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)使各縣(區(qū))都設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至中心村都有農(nóng)村資金互助會(huì)，為有效破解全市“三農(nóng)”融資難題營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。
準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融支農(nóng)功能。①農(nóng)發(fā)行在滿足糧油收購(gòu)資金的基礎(chǔ)上，要將信貸重點(diǎn)放在“通水、通電、通路”、梯田建設(shè)及農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)、扶貧貼息貸款等政策性支農(nóng)領(lǐng)域。②農(nóng)行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)及中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等領(lǐng)域。③農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在農(nóng)戶生活貸款、小額信用貸款、種養(yǎng)業(yè)小型戶、小型農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、生源地助學(xué)貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。④平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額貸款、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。⑤村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在個(gè)體工商戶、小型企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。其他國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)本著從踐行社會(huì)責(zé)任的角度出發(fā)，適當(dāng)增加支持新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度，充分調(diào)動(dòng)各方力量，形成各有側(cè)重、互為補(bǔ)充，整體推進(jìn)、雙贏雙活的金融支持新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
實(shí)施傾斜性金融政策，制定合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。①建議各級(jí)政府增加政策性貼息貸款的品種和額度;②建議延長(zhǎng)涉農(nóng)貸款期限至5年以上，積極發(fā)放用于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期免(貼)息貸款。③建議各金融機(jī)構(gòu)盡快轉(zhuǎn)變目前粗放式經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)等各個(gè)因素的科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，合理確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在國(guó)家政策和上級(jí)業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民，解除群眾貸款顧慮，促進(jìn)全市新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。
2．3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為新農(nóng)村建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展架起“連心橋”
各級(jí)地方政府應(yīng)將“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動(dòng)列入對(duì)下考核指標(biāo)體系，促使其健全組織機(jī)構(gòu)，廣泛開(kāi)展“信用縣”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村社”、“信用企業(yè)”、“信用農(nóng)戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，切實(shí)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，積極構(gòu)建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，著力解決銀農(nóng)、銀企、銀政信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
各級(jí)政府部門應(yīng)積極幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收貸清息，化解風(fēng)險(xiǎn)，密切銀企、銀農(nóng)關(guān)系，爭(zhēng)取更多貸款。
各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要因地制宜，修訂完善農(nóng)戶、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款“門檻”，推行零距離工作，“一站式”服務(wù)，使信用等級(jí)與授信額度呈正比。
各級(jí)監(jiān)管部門要切實(shí)加大“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件的查處力度，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民群眾的合法權(quán)益。同時(shí)，對(duì)惡意逃廢懸空銀行債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，要依法進(jìn)行懲處，并通過(guò)新聞媒體曝光，著力營(yíng)造“守信則立、失信則廢”的良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
各級(jí)政府部門要通過(guò)靈活多樣的形式，加大信用知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，努力提高企業(yè)、農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信觀念，完成企業(yè)、農(nóng)民從經(jīng)營(yíng)者、自然人到守信者、經(jīng)濟(jì)人的轉(zhuǎn)化。進(jìn)而促使農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷向縱深發(fā)展，構(gòu)筑“資金洼地”，真正破解企業(yè)、農(nóng)戶“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的兩難問(wèn)題。健全完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，不斷增強(qiáng)農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性。積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化，培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術(shù)等生產(chǎn)要素市場(chǎng)，不斷完善與農(nóng)村金融服務(wù)及創(chuàng)新相關(guān)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等中介服務(wù)，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)與交易機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)盡快推出《物權(quán)法》有關(guān)農(nóng)村集體資產(chǎn)流轉(zhuǎn)程序的相關(guān)解釋，進(jìn)一步明確流轉(zhuǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)與交易的可操作性。
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Study on Financial Support Problem in Process of New Rural Construction and Characteristic Industrial Development:A Case of Pingliang，Gansu Province
NUI Li-ye ZHAO Yong-feng SUN Xiao-ping MEN Yong-gang
(Pingliang City Sub-Branch Research Group of the People’s Bank of China，Pingliang Gansu 744000，China)
Building new socialist countryside is the most impotant strategic measure for building a socialist harmonious society．As the core of modern economy，finance should give full play to“l(fā)everage”effect，create new financial products，optimize the credit structure and improve its service levels in order to address the financial support fatigue，solve the absence of guarantee institutions and lack of agricultural insurance．In this paper，taking Pingliang city as example，an empirical analysis and measures are given．
rural finance;building new socialist countryside;characteristic industry development;problem study
F803．1
A
1002－2104(2011)03專－0532－04
2011-01-17
牛立業(yè)，政工師，主要研究方向?yàn)榻鹑谡摺⑥r(nóng)村金融等。
(編輯:王愛(ài)萍)
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