夏碧瑩

（武漢大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072）

試論我國(guó)民營(yíng)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略
——對(duì)臺(tái)州市民營(yíng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查與思考

夏碧瑩

（武漢大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072）

近年來(lái)，隨著我國(guó)民營(yíng)銀行的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)已成為突出問(wèn)題。浙江省臺(tái)州市民營(yíng)銀行針對(duì)中小企業(yè)客戶，率先在治理結(jié)構(gòu)、貸款設(shè)計(jì)、信息了解、人員隊(duì)伍、約束激勵(lì)等方面進(jìn)行探索并形成了富有特色的風(fēng)險(xiǎn)管控模式；同時(shí)，也存在著盈利模式傳統(tǒng)、科技運(yùn)用程度不高、法律支持有所缺失等不足。我國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)從完善治理結(jié)構(gòu)、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)策略、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、健全信用法律體系等方面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

民營(yíng)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理；策略

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展時(shí)機(jī)逐漸成熟。①本文中民營(yíng)銀行指的是除國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有控股之外的所有金融機(jī)構(gòu)。2005年2月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確指出：允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)；2009年9月，國(guó)務(wù)院又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出：要加快研究鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法；2010年5月，國(guó)務(wù)院再下發(fā)了 《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確規(guī)定：允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股比限制，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。以上三個(gè)國(guó)務(wù)院文件的相關(guān)規(guī)定，充分反映了國(guó)家對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的支持力度越來(lái)越大。正是在各級(jí)政府的助推下，近幾年我國(guó)民營(yíng)銀行顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)，截止目前全國(guó)共有股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行140多家，村鎮(zhèn)銀行近300家。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)決定了它需要承擔(dān)各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)且風(fēng)險(xiǎn)程度顯著高于其它產(chǎn)業(yè)部門(mén)。目前，我國(guó)民營(yíng)銀行主要存在著治理結(jié)構(gòu)尚不完善、資本實(shí)力相對(duì)薄弱和市場(chǎng)空間相對(duì)狹小、貸款對(duì)象的違約風(fēng)險(xiǎn)較難度量和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)較大、法律法規(guī)尚不健全等問(wèn)題，所以其信貸風(fēng)險(xiǎn)也更加突出?？刂菩刨J風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是民營(yíng)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。當(dāng)前與今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)民營(yíng)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，如何卓有成效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要而緊迫。

一、浙江省臺(tái)州市民營(yíng)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐探索

作為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地之一，浙江省臺(tái)州市民營(yíng)銀行的發(fā)展也走在全國(guó)前列。目前，該市是我國(guó)擁有民營(yíng)銀行最多的地級(jí)市，轄區(qū)內(nèi)共有臺(tái)州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰銀行三家民營(yíng)銀行。臺(tái)州市民營(yíng)銀行起步時(shí)間較早，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)步提升，不少做法對(duì)全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的借鑒作用，有的還得到了中央領(lǐng)導(dǎo)的批示肯定。［1］為此，筆者對(duì)這三家民營(yíng)銀行的情況特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

（一）臺(tái)州市民營(yíng)銀行的基本情況

臺(tái)州活躍的民營(yíng)企業(yè)與個(gè)體工商戶為民營(yíng)銀行的孕育與成長(zhǎng)提供了豐富土壤，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)改制之后，先后走上城市商業(yè)銀行發(fā)展之路。盡管幾家銀行具體情況有所不同，但是都憑借類(lèi)似的市場(chǎng)定位與富有特色的經(jīng)營(yíng)管理取得了不斐的業(yè)績(jī)。

浙江泰隆商業(yè)銀行是一家致力于小企業(yè)金融服務(wù)的民營(yíng)銀行，其前身是成立于1993年的泰隆城市信用社。經(jīng)過(guò)17年發(fā)展，逐漸成長(zhǎng)為擁有4000多名員工、31家分支機(jī)構(gòu)、服務(wù)范圍涵蓋臺(tái)州、麗水、寧波、金華、杭州和上海六大區(qū)域的城市商業(yè)銀行。泰隆銀行在實(shí)踐探索中總結(jié)出一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)融資 “事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰”的三個(gè)低成本，走出一條“泰隆式”發(fā)展道路。

臺(tái)州銀行是一家經(jīng)營(yíng)靈活、內(nèi)控嚴(yán)密、業(yè)績(jī)優(yōu)異的民營(yíng)銀行，其前身是成立于1988年的浙江省黃巖市路橋銀座金融服務(wù)社。目前注冊(cè)資金18億元人民幣，員工2600多名，總行設(shè)14個(gè)管理處室，下轄舟山、溫州、杭州三家分行和45家支行，并發(fā)起設(shè)立了浙江三門(mén)銀座村鎮(zhèn)銀行和深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行2家村鎮(zhèn)銀行。臺(tái)州銀行形成了“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的服務(wù)品牌，專(zhuān)注于中小企業(yè)的金融服務(wù)，始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”的市場(chǎng)定位。

浙江民泰商業(yè)銀行前身是成立于1988年的溫嶺市城市信用社。目前，注冊(cè)資本12.35億元，在臺(tái)州轄內(nèi)設(shè)有1個(gè)營(yíng)業(yè)部、15個(gè)支行；浙江省內(nèi)設(shè)有杭州、寧波、舟山3家分行，下設(shè)6家支行；浙江省外設(shè)有成都、上海2家分行，下設(shè)2家支行。通過(guò)不斷探索，民泰銀行建立了一套效率高、管控嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)小的小企業(yè)信貸服務(wù)模式，業(yè)已成為一家質(zhì)地優(yōu)良、管控到位、特色鮮明的民營(yíng)商業(yè)銀行。

近幾年來(lái)，臺(tái)州市民營(yíng)銀行發(fā)展穩(wěn)健、經(jīng)營(yíng)良好，尤其是在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面成績(jī)尤為突出。下面是臺(tái)州市三家民營(yíng)銀行（表1）與四大國(guó)有銀行（表2）同時(shí)期的不良貸款比例對(duì)比情況：

表1 臺(tái)州市三家民營(yíng)銀行2006-2009年不良貸款率

表2 四大國(guó)有銀行2006-2010年不良貸款率

綜合分析以上信息，可知臺(tái)州市三家民營(yíng)銀行五年來(lái)不良貸款一直控制在小于百分之一的比例，顯著低于四大國(guó)有銀行同期不良貸款比例，這在整個(gè)銀行業(yè)內(nèi)都是十分突出的。同時(shí)，這一成績(jī)又是在我國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨諸多困難的情況下實(shí)現(xiàn)的。由此可見(jiàn)，臺(tái)州民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)了卓有成效的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，其經(jīng)營(yíng)策略與管理措施的確有著獨(dú)到之處，值得總結(jié)借鑒。

（二）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要做法

1、健全的治理結(jié)構(gòu)。臺(tái)州市民營(yíng)銀行從信用社改制為城市商業(yè)銀行以來(lái)，已經(jīng)步入了建立和健全現(xiàn)代股份制公司治理結(jié)構(gòu)的階段。目前，三家商業(yè)銀行均已建立了完整的公司治理結(jié)構(gòu)，形成了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、專(zhuān)門(mén)委員會(huì)、管理層和員工的公司結(jié)構(gòu)。公司按照《公司章程》的規(guī)定選舉、聘任董事與監(jiān)事，按照監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定進(jìn)行信息披露活動(dòng)并確保各項(xiàng)重大信息披露及時(shí)。在總體框架結(jié)構(gòu)上，都較好地實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、決策民主化。

調(diào)查表明，這三家銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)上凸現(xiàn)一個(gè)共同的特點(diǎn)：適度集中。這為銀行的經(jīng)營(yíng)、決策與發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。以泰隆銀行為例，截至2010年底，其前十大股東的持股總數(shù)達(dá)到83.72%，其中臺(tái)州市三立工貿(mào)有限公司與臺(tái)州市泰隆城市信用社職工持股會(huì)分別持股20%左右，另八大股東持股數(shù)量為7.86%至2.50%不等。從總體上看，泰隆銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)既避免了一股獨(dú)大，同時(shí)也做到了一定程度的集中。

2、科學(xué)的貸款設(shè)計(jì)。臺(tái)州市民營(yíng)銀行根據(jù)小企業(yè)用款急、周期短、額度小的融資需求，設(shè)計(jì)推出短周期、小額度的貸款產(chǎn)品。如，泰隆銀行堅(jiān)持“額度小、期限短、筆筆清”的貸款原則，戶均不到60萬(wàn)元，期限集中在6個(gè)月、3個(gè)月以下，若要再次貸款必須在前一筆貸款按期還清的基礎(chǔ)上。這樣的貸款產(chǎn)品既配合了小企業(yè)“短、平、快”的融資需求，也大大分散、降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)小企業(yè)融資特點(diǎn)不斷開(kāi)發(fā)出新的貸款產(chǎn)品。如，臺(tái)州銀行推出“自助式貸款服務(wù)”，即與客戶簽訂一定時(shí)期內(nèi)的最高貸款限額，客戶可以在此額度內(nèi)自行貸款、還款，這讓貸款像存款一樣方便；針對(duì)弱勢(shì)群體推出“小本貸款”，為有一技之長(zhǎng)并有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的外來(lái)打工者提供貸款，這款信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效應(yīng)和商業(yè)效益的雙贏，得到中央領(lǐng)導(dǎo)的批示肯定。又如，泰隆銀行基于小企業(yè)有效抵押物不足的情況，融合親情、友情和誠(chéng)信，創(chuàng)新出新型擔(dān)保貸款：道義擔(dān)保貸款——小企業(yè)主貸款可由親人、友人或恩人擔(dān)保；商業(yè)助學(xué)貸款——子女貸款可由父母擔(dān)保。再如，民泰銀行運(yùn)用存貸掛鉤的方式擴(kuò)寬信貸卡業(yè)務(wù)，即存款基數(shù)較高的客戶獲得相對(duì)較高的貸款額度、有良好還貸記錄的客戶將獲得貸款額度、貸款利息、透支額度等方面的優(yōu)惠?？茖W(xué)的貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)對(duì)方便小企業(yè)融資與控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)都起到了積極作用。

3、全面的信息了解。臺(tái)州市民營(yíng)銀行堅(jiān)持到戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)的原則，全面有效地獲取客戶信息。泰隆銀行主要利用地緣優(yōu)勢(shì)與客戶開(kāi)展“面對(duì)面”溝通——當(dāng)面談話、到戶調(diào)查，借助人脈關(guān)系對(duì)客戶實(shí)行“背靠背”了解——詢問(wèn)鄰居、探訪友人等形式，從而動(dòng)態(tài)獲取客戶經(jīng)營(yíng)能力、家庭財(cái)產(chǎn)及道德品質(zhì)等全方位信息。在調(diào)查過(guò)程中，泰隆銀行摸索出看“三品”、查“三表”的工作方法。所謂“三品”即人品、產(chǎn)品、押品：看人品以了解貸款人品行作風(fēng)，解決信不信得過(guò)的問(wèn)題；看產(chǎn)品以考察貸款人產(chǎn)品暢銷(xiāo)程度，推測(cè)還款風(fēng)險(xiǎn)的大??；看押品以衡量抵押品、擔(dān)保物的狀況，控制補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。所謂“三表”即水表、電表、海關(guān)報(bào)表：看水表與電表的用量、增量及相關(guān)費(fèi)用繳納情況，以判斷動(dòng)態(tài)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；看海關(guān)報(bào)表的海關(guān)進(jìn)出口數(shù)據(jù)以準(zhǔn)確把握客戶經(jīng)營(yíng)情況。實(shí)踐證明，嚴(yán)格執(zhí)行看“三品”、查“三表”是十分有效的控制客戶還款風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。

臺(tái)州銀行總結(jié)出了一套完整的“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表”貸款調(diào)查辦法。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查流程、詳實(shí)的實(shí)地調(diào)查、全面的信息了解，不僅全方位掌握每個(gè)客戶信息，而且還形成了一套標(biāo)準(zhǔn)化的信息調(diào)查流程和作業(yè)方式。

4、專(zhuān)業(yè)的人員隊(duì)伍。臺(tái)州市民營(yíng)銀行隊(duì)伍建設(shè)采用本土化戰(zhàn)略和向客戶經(jīng)理傾斜的做法。針對(duì)中小、微小企業(yè)與個(gè)體工商戶數(shù)量眾多的特點(diǎn)，在員工隊(duì)伍建設(shè)上突出了客戶經(jīng)理這個(gè)重點(diǎn)。三家銀行的客戶經(jīng)理占銀行總?cè)藬?shù)的比例都高達(dá)40%以上，并實(shí)行客戶經(jīng)理與客戶直接掛鉤的專(zhuān)人負(fù)責(zé)機(jī)制。這不僅為客戶提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且為民營(yíng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供了保障。

堅(jiān)持本土化的員工選拔方法是臺(tái)州市民營(yíng)銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和提升盈利能力的實(shí)踐中總結(jié)出的重要經(jīng)驗(yàn)。本土化的人員隊(duì)伍在人緣、地緣、血緣等方面有很大優(yōu)勢(shì)，可以有效了解信息、建立緊密關(guān)系、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；并有利于民營(yíng)銀行在原有框架不變的情況下凸顯本地特色，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的因地制宜；還在銀行經(jīng)營(yíng)成本控制等方面發(fā)揮了較大作用。

實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)體系。針對(duì)小企業(yè)和個(gè)體工商戶這個(gè)客戶群體，臺(tái)州市民營(yíng)銀行根據(jù)客戶特點(diǎn)與服務(wù)特色對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)。如，臺(tái)州銀行對(duì)新員工實(shí)行六個(gè)月左右的專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，目前正在籌劃成立專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)學(xué)校。又如，民泰銀行重視人才素質(zhì)的培養(yǎng)與研究實(shí)力的提升，與中央財(cái)經(jīng)學(xué)院簽訂了全面戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，開(kāi)展我國(guó)小企業(yè)金融理論的研究。這些都有效地提升了員工開(kāi)展小企業(yè)貸款的專(zhuān)業(yè)化水平，對(duì)化解和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了重要的作用。

5、有效的約束激勵(lì)。臺(tái)州市民營(yíng)銀行實(shí)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制，加強(qiáng)對(duì)員工行為的有效約束，實(shí)現(xiàn)對(duì)每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。泰隆銀行一方面規(guī)范貸款程序，要求員工嚴(yán)格依規(guī)操作，對(duì)客觀原因造成的不良貸款予以免責(zé)，而對(duì)主觀原因造成的不良貸款實(shí)行零容忍。另一方面建立問(wèn)責(zé)制度，每一筆貸款都簽訂責(zé)任狀，實(shí)行重大事項(xiàng)一票否決制、崗位退出制，將資產(chǎn)質(zhì)量情況作為考核員工績(jī)效的重要指標(biāo)。

積極弘揚(yáng)信貸文化，努力克服內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)州銀行經(jīng)過(guò)多年努力營(yíng)造出 “不良貸款是一種犯罪感”的企業(yè)文化，嚴(yán)格控制民營(yíng)銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)。民泰銀行聯(lián)手深航，引入羅盤(pán)管理模式，從羅盤(pán)企業(yè)文化、服務(wù)管理、人力資源三大子模式入手，通過(guò)管理創(chuàng)新提升管理水平。泰隆銀行的“雙十禁令”要求全體客戶經(jīng)理不得接受客戶財(cái)物、客戶宴請(qǐng)、不得與客戶之間存在不正當(dāng)私人資金來(lái)往等。

不斷完善激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性。泰隆銀行堅(jiān)持“員工第一”，探索建立起一套科學(xué)的人力資源管理制度。參照國(guó)內(nèi)金融發(fā)達(dá)地區(qū)工資待遇水平，引入競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，以崗位為基礎(chǔ)，以績(jī)效為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)了員工奮斗目標(biāo)與銀行發(fā)展目標(biāo)相一致。堅(jiān)持“高關(guān)懷、嚴(yán)要求”的原則，通過(guò)學(xué)習(xí)培訓(xùn)、車(chē)貼、旅游、住房、股權(quán)等一系列措施充分激勵(lì)每一位員工的積極性，并在生活上予以周到關(guān)懷，提高了員工的“犯錯(cuò)”成本，在企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生了很強(qiáng)的凝聚力和向心力。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的突出問(wèn)題

1、盈利模式較為傳統(tǒng)。調(diào)查表明，與我國(guó)大型國(guó)有和股份制商業(yè)銀行相比，臺(tái)州市民營(yíng)銀行的盈利模式較為傳統(tǒng)，盈利方式主要是賺取存貸款利差，中間業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等現(xiàn)代金融服務(wù)尚處在起步探索階段，這就決定了其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信貸領(lǐng)域，難以得到有效的分散于化解。究其原因，這一方面是我國(guó)民營(yíng)銀行自身發(fā)展階段決定的，其實(shí)力無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力較弱；另一方面，是民營(yíng)銀行客戶群體的需求決定的，其需求也主要集中在貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。盈利模式較為傳統(tǒng)是臺(tái)州市民營(yíng)銀行向更高層次發(fā)展的一個(gè)瓶頸制約，應(yīng)在時(shí)機(jī)成熟時(shí)予重點(diǎn)突破。

2、科技運(yùn)用程度不高。臺(tái)州市民營(yíng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠客戶經(jīng)理主觀能動(dòng)性的發(fā)揮與公司內(nèi)部控制、激勵(lì)措施的落實(shí)，但其中較少運(yùn)用科技手段。例如，對(duì)于客戶信息的掌握基本為散點(diǎn)狀，分散于各個(gè)客戶經(jīng)理手中，沒(méi)有通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶信息的有效整合與共享；對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估主要依賴于人工的實(shí)地考察，缺乏一套科學(xué)規(guī)范的評(píng)估體系。同時(shí)，在運(yùn)用現(xiàn)代科技拓展銀行業(yè)務(wù)方面也較為滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行等還處于起步階段，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

3、社會(huì)信用與法律環(huán)境有所缺失。通過(guò)對(duì)臺(tái)州民營(yíng)銀行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查表明，目前，盡管我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但社會(huì)信用體系建設(shè)仍明顯滯后，許多金融活動(dòng)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范與保障，信貸風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。因?yàn)椋阂环矫?，新生的民營(yíng)銀行在我國(guó)金融體系中明顯處于弱勢(shì)地位，更難以應(yīng)對(duì)社會(huì)信用的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，目前民營(yíng)銀行相關(guān)的法律法規(guī)又明顯滯后于民營(yíng)銀行的發(fā)展，使民營(yíng)銀行更難以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)和改進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

通過(guò)實(shí)地調(diào)查臺(tái)州市民營(yíng)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐探索，結(jié)合分析美國(guó)、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從我國(guó)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變以及民營(yíng)銀行面臨前所未有發(fā)展機(jī)遇的宏觀背景出發(fā)，我認(rèn)為，要控制民營(yíng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵應(yīng)在不斷完善治理結(jié)構(gòu)、科學(xué)制定經(jīng)營(yíng)策略、適時(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、著力構(gòu)造社會(huì)信用體系等方面狠下功夫。

（一）制度構(gòu)架

民營(yíng)銀行應(yīng)突出治理結(jié)構(gòu)這一重點(diǎn)，充分體現(xiàn)股權(quán)適度集中和經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主導(dǎo)的兩大原則。從臺(tái)州民營(yíng)銀行的發(fā)展軌跡看，股權(quán)適度集中和經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主導(dǎo)是其實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵所在。［2］考證上世紀(jì)90年代中后期臺(tái)灣地區(qū)民營(yíng)銀行遭遇的重大挫折，根本原因在于民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)具有家族企業(yè)的特征，銀行經(jīng)營(yíng)被少數(shù)財(cái)團(tuán)所主導(dǎo)，使銀行成為其進(jìn)行房地產(chǎn)和股市雙重投機(jī)的融資工具，1998年下半年開(kāi)始，隨著房地產(chǎn)價(jià)格大幅回落和股市下挫，使信貸風(fēng)險(xiǎn)控制全面失效，導(dǎo)致相當(dāng)多的民營(yíng)銀行倒閉。由此可見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行的治理結(jié)構(gòu)，是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要問(wèn)題。

為此，當(dāng)前在民營(yíng)銀行制度構(gòu)架上，一方面應(yīng)遵循適度集中原則完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，既要避免股權(quán)過(guò)于集中、又要避免過(guò)于分散。過(guò)于集中容易導(dǎo)致民營(yíng)銀行淪為少數(shù)股東的融資工具；過(guò)于分散容易造成民營(yíng)銀行內(nèi)部利益沖突明顯，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。而股權(quán)的適度集中既可以控制關(guān)聯(lián)貸款、融資黑洞的風(fēng)險(xiǎn)，又可以保證公司決策的科學(xué)性與高效性。另一方面，應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層為主體的銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，明確“三會(huì)一層”職責(zé)邊界，實(shí)現(xiàn)公司所有權(quán)、重大事項(xiàng)決策權(quán)和日常經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的有效分離，從公司治理結(jié)構(gòu)上確保其重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不被少數(shù)股東所左右，堅(jiān)持公司經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)導(dǎo)向和廣大股東的整體利益。近些年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)高度重視民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題，并對(duì)此作出了一些原則規(guī)定。但從當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的實(shí)際情況看，這個(gè)問(wèn)題仍需要作進(jìn)一步的研究和完善。如，有的民營(yíng)銀行當(dāng)?shù)鼐哂姓尘暗膰?guó)有資本持股比例過(guò)高，對(duì)政府項(xiàng)目貸款占比很大，使銀行存在著成為政府融資平臺(tái)的現(xiàn)象，潛在風(fēng)險(xiǎn)不可低估。對(duì)此，有的當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)也無(wú)能為力。又如，有的民營(yíng)銀行事實(shí)上被少數(shù)幾家民營(yíng)企業(yè)控制，民營(yíng)資本極度逐利的天性，同樣使得銀行存在著這樣或那樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題必須引起高度重視，其事關(guān)民營(yíng)銀行發(fā)展的根本。

（二）經(jīng)營(yíng)策略

民營(yíng)銀行應(yīng)突出定位差別化、經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化、管理精細(xì)化、人才本土化這一重點(diǎn)，并把問(wèn)責(zé)制作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的關(guān)鍵來(lái)抓。調(diào)查表明，臺(tái)州民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中所采取的把中小企業(yè)和個(gè)體工商戶作為主要服務(wù)對(duì)象、科學(xué)設(shè)計(jì)各種貸款產(chǎn)品、實(shí)行嚴(yán)格的貸款發(fā)放調(diào)查審批制度、制定信貸考核激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)等一系列措施，無(wú)不體現(xiàn)了上述“四個(gè)化”的理念和策略。實(shí)踐證明，市場(chǎng)定位差別化、經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化是民營(yíng)銀行營(yíng)造比較優(yōu)勢(shì)的核心所在；而管理精細(xì)化、人才本土化則是民營(yíng)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。臺(tái)州民營(yíng)銀行正是憑借“四個(gè)化”的經(jīng)營(yíng)策略實(shí)現(xiàn)了低不良貸款率的不凡業(yè)績(jī)，走出了一條為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)的發(fā)展道路，在十分激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大。從世界范圍來(lái)看，美國(guó)社區(qū)銀行之所以能獲得巨大成功，其中一個(gè)重要的原因是其實(shí)施了人才本土化戰(zhàn)略，使社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)之中的企業(yè)和居民情況十分清楚，能夠及時(shí)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。日本區(qū)域銀行通過(guò)內(nèi)部制度文化設(shè)計(jì)和外部貸款對(duì)象控制這一雙管齊下的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在20世紀(jì)50年代至70年代實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

當(dāng)前，從民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，借鑒臺(tái)州民營(yíng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)著重把握以下三個(gè)方面：一是進(jìn)一步推進(jìn)員工隊(duì)伍本土化。員工隊(duì)伍本土化有利于通過(guò)地緣、親緣、人緣的關(guān)系，即時(shí)掌握貸款對(duì)象的各方面情況，及時(shí)化解各種信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)此，民營(yíng)銀行應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，不斷提高本地員工和客戶經(jīng)理的比重，除一些特殊崗位之外，應(yīng)盡可能選拔聘用本地員工。二是進(jìn)一步推進(jìn)管理精細(xì)化。應(yīng)對(duì)信貸工作的全過(guò)程進(jìn)行認(rèn)真地分析研究，不斷優(yōu)化信貸工作流程的設(shè)計(jì)，圍繞貸款前的情況調(diào)查、審貸中的核查把關(guān)、貸款后的資金使用監(jiān)控等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，制定有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)章制度，切實(shí)增強(qiáng)信貸管理的針對(duì)性和操作性。三是進(jìn)一步推進(jìn)信貸工作問(wèn)責(zé)制。調(diào)查表明，問(wèn)責(zé)是否到位，很大程度上決定著銀行不良貸款率的高低，國(guó)有商業(yè)銀行之所以不良貸款明顯高于民營(yíng)銀行一個(gè)重要因素就是問(wèn)責(zé)不到位。因此，今后民營(yíng)銀行應(yīng)通過(guò)教育引導(dǎo)、授權(quán)管理、責(zé)任追究、重獎(jiǎng)重罰等措施，積極弘揚(yáng)信貸文化，進(jìn)一步把防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任分解落實(shí)到每個(gè)員工，切實(shí)加大管控力度，確保信貸資金的安全。

（三）發(fā)展方向

民營(yíng)銀行應(yīng)突出中間業(yè)務(wù)和科技支撐這一重點(diǎn)，積極改變主要依靠存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，并以此來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力。調(diào)查表明，由于各方面的原因，目前臺(tái)州民營(yíng)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)、科技支撐等方面與我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)外較為先進(jìn)的民營(yíng)銀行存在較大的差距，這也是我國(guó)民營(yíng)銀行向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程必須突破的瓶頸制約。［3］一些有條件的民營(yíng)銀行不能滿足于現(xiàn)階段建立在“地緣”、“親緣”、“人緣”基礎(chǔ)上，以傳統(tǒng)存貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，而是要將學(xué)習(xí)、創(chuàng)新、發(fā)展的視野拓展至全球，借鑒學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家民營(yíng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)前，重點(diǎn)應(yīng)在三方面尋求突破：一是提高網(wǎng)絡(luò)化水平。目前，我國(guó)民營(yíng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠人力資源優(yōu)勢(shì)，憑借客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)跟蹤。這不僅需要消耗大量的人力、財(cái)力、精力，而且客戶風(fēng)險(xiǎn)情況也無(wú)法在公司內(nèi)部實(shí)現(xiàn)共享。因此，如果建立關(guān)于客戶行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)控制資源的共享，而且還可以為公司其他業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持，這對(duì)于有效節(jié)約人力成本，提高工作效能都具有十分重要的作用。二是創(chuàng)新推出理財(cái)新產(chǎn)品。民營(yíng)銀行開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，與國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展。主要針對(duì)服務(wù)的客戶群體，量身定做個(gè)性化的各類(lèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步鞏固和拓展市場(chǎng)空間。目前，浙江民泰商業(yè)銀行秉承科技發(fā)展領(lǐng)先銀行發(fā)展的理念，在中間業(yè)務(wù)、信貸卡、貸記卡等方面取得了很好的效果，值得學(xué)習(xí)借鑒。三是大力引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。臺(tái)州銀行通過(guò)引進(jìn)平安保險(xiǎn)作為戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，使自身在發(fā)展方式、經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變上邁出了重要一步。其實(shí)，這也是民營(yíng)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，向更高層次發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。各有關(guān)部門(mén)都應(yīng)積極創(chuàng)造條件，從各方面做好支持引導(dǎo)的工作。

（四）保障體系

各有關(guān)方面應(yīng)突出建立健全信用評(píng)價(jià)體系和金融法律體系這一重點(diǎn)，為民營(yíng)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供保障。當(dāng)前，盡管我國(guó)民營(yíng)銀行迅速發(fā)展，但是社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系和法律保障體系建設(shè)都明顯滯后。調(diào)查表明，臺(tái)州民營(yíng)銀行進(jìn)一步發(fā)展乃至全國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)之一即為社會(huì)信用法律保障體系的缺失。目前，一些地方的小額貸款公司由于尚未進(jìn)入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的征信系統(tǒng)，到期貸款的歸還缺乏嚴(yán)肅性，面臨著很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。放眼世界，考證美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，其之所以取得普遍高于大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率，一個(gè)重要的原因是得益于美國(guó)發(fā)達(dá)的信用管理體系。美國(guó)信用管理體系十分健全，國(guó)家、行業(yè)、公司、社會(huì)公眾視誠(chéng)信為立足之本。美國(guó)貨幣監(jiān)理署等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)，社會(huì)上建有專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)信用信息、提供信用服務(wù)的信貸評(píng)級(jí)公司，失信無(wú)論對(duì)公司還是個(gè)人后果都極為嚴(yán)重。健全的信用管理體系和失信懲罰機(jī)制保證了社區(qū)銀行信貸活動(dòng)的有效開(kāi)展。

為此，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系和金融法律體系建設(shè)，以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)。一是應(yīng)在進(jìn)一步完善當(dāng)前銀行征信系統(tǒng)的同時(shí)，充分發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，使之能及時(shí)迅速地覆蓋所有的金融機(jī)構(gòu)，特別是村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。二是應(yīng)學(xué)習(xí)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展社會(huì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，嘗試發(fā)展經(jīng)營(yíng)信貸信息、提供信貸服務(wù)的信貸評(píng)級(jí)公司。目前，我國(guó)信貸評(píng)估機(jī)構(gòu)剛開(kāi)始起步發(fā)展，應(yīng)在有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)下加快研究制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸評(píng)估的社會(huì)公信力。這不僅有利于民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還有利于樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)新風(fēng)。三是應(yīng)建立健全金融法律體系?？疾烀绹?guó)社區(qū)銀行的發(fā)展軌跡，美國(guó)政府于1890年頒布的《反托拉斯法》以及之后一系列的反托拉斯立法與完善，為社區(qū)銀行的生存發(fā)展提供了法律保障、奠定了發(fā)展前提。民營(yíng)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的新生力量，同樣需要國(guó)家賦予其相應(yīng)的法律地位，以解決其發(fā)展過(guò)程遇到的種種不確定性。這也符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展法制化的趨勢(shì)。

［1］金臺(tái)臨．民營(yíng)金融的發(fā)展實(shí)踐與創(chuàng)新路徑：浙江臺(tái)州案例［J］．南方金融，2010（9）：81-86.

［2］段吟穎，李宗澤．民營(yíng)銀行上市后績(jī)效問(wèn)題研究與啟示——基于民生銀行上市后的業(yè)績(jī)走勢(shì)分析［J］．經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2010（5）：82-88.

［3］劉源．試論民營(yíng)銀行在促進(jìn)中國(guó)金融現(xiàn)代化中的作用［J］．現(xiàn)代商業(yè)，2010（3）：26-27.

On Enhancing Credit Risk Management in Private Banks——Research and Thinking on Credit Risk Management in Taizhou Private Banks

Xia Biying

（School of Economics and Management,Wuhan University,Wuhan,Hubei 430072）

As the rapid development of private banks in China,credit risk becomes the main problem.Though Taizhou private banks have formed unique credit risk management model on managing structure,designing loans,personnel constructing, constraint and motivation mechanism and so on, there are some problems as traditional profit-making model, less technology used and lack of legal support.To solve these problems,private banks should enhance credit risks management from perfecting governance structure,improving operation strategy,changing growth mode and perfecting credit legal system.

private banks;credit risk;management;strategy

F830.5

A

1672-3708（2011）02-0090-06

2011-03-22

夏碧瑩（1990- ），女，浙江溫嶺人，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院。