剛剛開(kāi)啟的2011年，是全球經(jīng)濟(jì)步入后危機(jī)時(shí)代的第二年，歐美經(jīng)濟(jì)正緩步邁入復(fù)蘇通道，金融業(yè)、銀行業(yè)也在經(jīng)歷次貸危機(jī)重創(chuàng)后，在全球監(jiān)管更趨嚴(yán)格條件下積極尋求新的發(fā)展模式。而中國(guó)銀行業(yè)在中國(guó)正式超越日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體后，盡管整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然趨好，但若不改變相對(duì)于單一的盈利結(jié)構(gòu)，將會(huì)在國(guó)外銀行業(yè)積極探索穩(wěn)健盈利渠道、競(jìng)爭(zhēng)力逐漸恢復(fù)，而國(guó)內(nèi)貨幣政策已開(kāi)始轉(zhuǎn)向的情況下，發(fā)展未來(lái)將存在較多變數(shù)。
　　興業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)較早成立的股份制商業(yè)銀行，且是國(guó)內(nèi)首家實(shí)行“赤道原則”的商業(yè)銀行，一直積極尋求產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新。特別是在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的大背景下，興業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展規(guī)劃等方面?zhèn)涫軜I(yè)界推崇。為此，本刊采訪了興業(yè)銀行行長(zhǎng)李仁杰先生，探討其在當(dāng)前貨幣政策轉(zhuǎn)型下，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)整體宏觀政策環(huán)境的真知灼見(jiàn)，與業(yè)界共享。
　　銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)
　　《》：2010年年底以來(lái)，隨著管理通脹預(yù)期措施的加強(qiáng)，市場(chǎng)風(fēng)云突變，流動(dòng)性趨緊，信貸規(guī)模受限，商業(yè)銀行對(duì)此該如何應(yīng)對(duì)？興業(yè)銀行2011年的發(fā)展有哪些整體規(guī)劃？
　　李仁杰：首先應(yīng)該看到，流動(dòng)性的收緊是一種必然，是對(duì)前幾年過(guò)度寬松的貨幣信貸政策的一種“糾偏”，是向“常態(tài)”的回歸。在流動(dòng)性趨緊、信貸規(guī)模受限的背景下，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略概括起來(lái)主要是三個(gè)方面：一是夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，加快負(fù)債發(fā)展，有效管理流動(dòng)性。這里面，重點(diǎn)是要加強(qiáng)客戶服務(wù)，努力擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體，加快發(fā)展各類負(fù)債尤其是穩(wěn)定性強(qiáng)的核心負(fù)債，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化信貸投向，加強(qiáng)定價(jià)管理，在有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)努力提高收益水平。一方面，要嚴(yán)格貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策精神和金融監(jiān)管要求，合理把握信貸規(guī)模和節(jié)奏，加大對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略扶持的產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、居民消費(fèi)等的信貸投入，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，把握市場(chǎng)利率上行的趨勢(shì)，加強(qiáng)貸款的定價(jià)管理，在有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，努力提高銀行信貸資產(chǎn)的收益水平。三是加快創(chuàng)新步伐，積極發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)尤其是各類新興業(yè)務(wù)，在提升銀行綜合服務(wù)能力的同時(shí)努力拓寬收入來(lái)源。目前，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)總體穩(wěn)步向好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求仍然比較強(qiáng)烈，在信貸規(guī)模嚴(yán)格受限的條件下，這些需求必然會(huì)轉(zhuǎn)向其他渠道，這對(duì)銀行非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)良好的機(jī)遇。關(guān)鍵是銀行要能夠把握機(jī)遇，積極開(kāi)展創(chuàng)新，以創(chuàng)新的手段、創(chuàng)新的辦法，多渠道、多方式滿足客戶的金融服務(wù)需求。當(dāng)然，在此過(guò)程中，一定要重視加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的依法合規(guī)。
　　從興業(yè)銀行的情況看，今年我們?cè)跇I(yè)務(wù)規(guī)劃上主要也是圍繞上述三個(gè)策略來(lái)展開(kāi)。反映在流動(dòng)性管理上，把發(fā)展負(fù)債尤其是核心負(fù)債作為銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重，堅(jiān)持從培育基礎(chǔ)客戶和打造專業(yè)產(chǎn)品入手，通過(guò)自身綜合服務(wù)能力的提升，努力推動(dòng)核心負(fù)債持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)。反映在信貸投放上，新增信貸規(guī)模主要投向收益較高的中小企業(yè)、零售貸款以及與銀行實(shí)力比較匹配的“中型主辦行客戶”、國(guó)家戰(zhàn)略扶持的新興產(chǎn)品、“三農(nóng)”等，大型客戶的信貸需求盡量通過(guò)直接融資滿足，同時(shí)努力優(yōu)化存量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，騰出規(guī)模發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。反映在非信貸業(yè)務(wù)上，鼓勵(lì)各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)的前提下，積極加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展非信貸資產(chǎn)來(lái)源，同時(shí)大力發(fā)展投資銀行、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)。
　　《》：最近幾年，宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和管理政策變化很快，寬松與從緊交替，但無(wú)論外部環(huán)境如何變化，興業(yè)銀行總能有不俗的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，是如何做到的？
　　李仁杰：近年來(lái)，興業(yè)銀行業(yè)務(wù)和盈利水平之所以能夠保持穩(wěn)定快速增長(zhǎng)，我認(rèn)為主要是得益于幾個(gè)方面：
　　一是比較準(zhǔn)確地把握住了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)。具體是兩個(gè)方面，一個(gè)是城鎮(zhèn)化。圍繞城鎮(zhèn)化，我們大力發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、與城鎮(zhèn)化相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項(xiàng)目等，取得良好的經(jīng)營(yíng)效益。其中個(gè)人按揭、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款主要是在2008年以前房?jī)r(jià)還比較理性的階段發(fā)放的，近兩年這方面的業(yè)務(wù)重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程，比如舊城改造等。另一個(gè)是節(jié)能減排。圍繞節(jié)能減排，我們?cè)趪?guó)內(nèi)率先推出并大力推廣節(jié)能減排貸款等“綠色金融”業(yè)務(wù)，并成為國(guó)內(nèi)第一家“赤道銀行”，取得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。
　　二是堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)道路。通過(guò)大膽創(chuàng)新，突破常規(guī)，在資產(chǎn)負(fù)債發(fā)展、同業(yè)金融、零售業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面走出了一條具有自身特色的發(fā)展道路，比較好地把握住了階段性的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，同時(shí)成功地在局部領(lǐng)域比如銀銀合作、人民幣做市交易、代理貴金屬買(mǎi)賣(mài)等方面，建立起市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，為推動(dòng)業(yè)務(wù)和盈利的快速增長(zhǎng)提供了強(qiáng)有力的支持。
　　三是嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制。對(duì)銀行而言，經(jīng)營(yíng)成本主要集中在兩塊，一是風(fēng)險(xiǎn)成本，主要體現(xiàn)為不良資產(chǎn)損失；二是運(yùn)營(yíng)成本，主要體現(xiàn)為各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出。在這兩方面，我們一直高度重視，從嚴(yán)管理，取得比較好的成效，為銀行的盈利增長(zhǎng)提供了強(qiáng)有力的支撐。從風(fēng)險(xiǎn)成本看，近年來(lái)興業(yè)銀行不良貸款連續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”，截至2010年末，不良貸款比率僅為0.42%，資產(chǎn)質(zhì)量在全國(guó)主要銀行中排名第一。從運(yùn)營(yíng)成本看，近年來(lái)興業(yè)銀行的成本收入比一直穩(wěn)定在35%左右，比行業(yè)平均水平低2～4個(gè)百分點(diǎn)，2010年更是達(dá)到32.66%，在全國(guó)主要銀行中處于領(lǐng)先水平。
　　《》：在經(jīng)濟(jì)金融短期起伏的表象之下，是否存在著某些方向性、趨勢(shì)性的中長(zhǎng)期變化，而這些變化更值得商業(yè)銀行分析研判和把握？
　　李仁杰：是的。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)波動(dòng)比較大，但仍然存在一些方向性、趨勢(shì)性的變化，這些才是真正值得商業(yè)銀行研究和把握的領(lǐng)域。
　　從宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)看，我們?nèi)匀痪S持原來(lái)的判斷，即城鎮(zhèn)化和環(huán)境保護(hù)仍將是未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主線和引擎。從國(guó)家“十二五”規(guī)劃看，到2015年中國(guó)城鎮(zhèn)化率將從現(xiàn)在的46.6%上升到51.5%，這其中蘊(yùn)含著大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，比如城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、舊城改造、棚戶區(qū)改造、進(jìn)城居民的就業(yè)與消費(fèi)等等。當(dāng)然，不同地區(qū)、不同階段，可能會(huì)有不同的發(fā)展側(cè)重點(diǎn)。另外，節(jié)能減排已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，成為各級(jí)政府考核的硬指標(biāo)、硬約束?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)幾年，國(guó)內(nèi)節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)將會(huì)進(jìn)入加速發(fā)展的階段，這其中同樣蘊(yùn)含大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，比如節(jié)能減排貸款、碳金融、環(huán)境金融等。這兩個(gè)方面，興業(yè)銀行都有一定的特色和優(yōu)勢(shì)，未來(lái)幾年我們將進(jìn)一步加大相關(guān)領(lǐng)域的投入，努力鞏固并擴(kuò)大既有特色優(yōu)勢(shì)。
　　從金融發(fā)展趨勢(shì)看，金融市場(chǎng)化、國(guó)際化、綜合化的大趨勢(shì)沒(méi)有變，其發(fā)展步伐可能還會(huì)進(jìn)一步加快。具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是金融脫媒的步伐會(huì)進(jìn)一步加快。優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資占比已經(jīng)成為國(guó)家金融政策的一個(gè)基本導(dǎo)向。近兩年，直接融資發(fā)展的速度很快，2010年直接融資金額已經(jīng)接近全年銀行信貸增長(zhǎng)額的35%，未來(lái)幾年這一比重還會(huì)穩(wěn)步上升。二是利率和匯率形成機(jī)制的市場(chǎng)化步伐會(huì)進(jìn)一步加快。目前這方面的態(tài)勢(shì)也已經(jīng)比較明顯。三是人民幣國(guó)際化步伐會(huì)進(jìn)一步加快。隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、香港人民幣離岸市場(chǎng)等的加速發(fā)展，人民幣走向國(guó)際化的步伐將會(huì)不斷加快，這將對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。四是綜合化經(jīng)營(yíng)將穩(wěn)步推進(jìn)。盡管受國(guó)際金融危機(jī)影響，目前國(guó)內(nèi)對(duì)金融綜合化經(jīng)營(yíng)比較慎重，但基本趨勢(shì)沒(méi)有改變，這是金融市場(chǎng)深化和客戶金融服務(wù)需求多元化發(fā)展的必然要求。
　　
　　新興業(yè)務(wù)的主要著力方向
　　《》：為適應(yīng)環(huán)境的持續(xù)深刻變化，近些年我國(guó)銀行業(yè)紛紛推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，力圖發(fā)展各類新興業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行在這方面的進(jìn)展如何？
　　李仁杰：興業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)最早提出經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的銀行之一。早在2004年，我們就明確把推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式的“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”作為銀行戰(zhàn)略發(fā)展的主線。圍繞這一戰(zhàn)略主線，近年來(lái)我們?cè)诶^續(xù)大力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極介入各個(gè)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在局部業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如銀銀平臺(tái)、人民幣資金做市交易、代理貴金屬買(mǎi)賣(mài)、投資銀行、資產(chǎn)托管等方面，還形成了一定的業(yè)務(wù)特色。
　　比如金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，我們比較早看到了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Γ?003年就在上海成立了資金營(yíng)運(yùn)中心，這是全國(guó)第一家持牌的總行級(jí)資金營(yíng)運(yùn)中心，目前也還是唯一一家。目前，興業(yè)銀行的人民幣資金交易業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)第一梯隊(duì)，在人民幣匯率交易、債券交易、利率互換業(yè)務(wù)等方面都有較好的市場(chǎng)表現(xiàn)。
　　比如銀銀平臺(tái)業(yè)務(wù)，我們始終認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)將是一個(gè)多層次的、多元化的市場(chǎng)，不可能僅僅由幾家大銀行壟斷，所以我們創(chuàng)新推出了以中小銀行為主要服務(wù)對(duì)象的銀銀平臺(tái)，目前聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)12000個(gè)，發(fā)展勢(shì)頭也是非常好。
　　比如代理貴金屬買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，我們抓住近年來(lái)通脹預(yù)期加強(qiáng)、居民保值增值需求強(qiáng)烈的機(jī)遇，在國(guó)內(nèi)第一家大力發(fā)展代理上海黃金交易所貴金屬買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，目前是國(guó)內(nèi)代理上海黃金交易所產(chǎn)品最為齊全、交易量最大、客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，2010年代理貴金屬買(mǎi)賣(mài)實(shí)現(xiàn)交易金額超過(guò)2300億元，簽約客戶超過(guò)57萬(wàn)戶。
　　又比如投資銀行和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，也在市場(chǎng)上占據(jù)了一席之地。2010年，興業(yè)銀行累計(jì)承銷發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)69期、660億多元，市場(chǎng)排名分別為第四和第八；托管資產(chǎn)規(guī)模首次突破2000億元，達(dá)到2272億元，托管品種日益豐富。
　　此外，近兩年興業(yè)銀行在綜合經(jīng)營(yíng)上也邁開(kāi)實(shí)質(zhì)性步伐。2010年以來(lái)，成功設(shè)立了全資控股的興業(yè)金融租賃公司，收購(gòu)聯(lián)華國(guó)際信托有限公司獲得國(guó)務(wù)院特別批準(zhǔn)，成為繼交行、建行之后第三家控股信托公司的銀行。
　　《》：對(duì)商業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的必要性、緊迫性顯而易見(jiàn)，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)著力方向，這個(gè)方向興業(yè)銀行已經(jīng)明確了嗎？
　　李仁杰：近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家銀行都在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。就興業(yè)銀行而言，轉(zhuǎn)型，歸結(jié)起來(lái)主要有兩個(gè)基本方向：一是提高零售業(yè)務(wù)占比，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)更加均衡、更加合理。二是提高中間業(yè)務(wù)收入占比，減少對(duì)傳統(tǒng)存貸利差盈利模式的依賴。這兩個(gè)基本方向，集中反映在一個(gè)方面，就是新興業(yè)務(wù)的發(fā)展。問(wèn)題是，新興業(yè)務(wù)重點(diǎn)在哪里？
　　從國(guó)際成熟市場(chǎng)和銀行業(yè)發(fā)展的成熟經(jīng)驗(yàn)分析，我們認(rèn)為，財(cái)富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)構(gòu)成了現(xiàn)代銀行新興業(yè)務(wù)的“三大支柱”。這既是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，可能也是中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必由之路。
　　具體來(lái)看，所謂財(cái)富管理，就是隨著社會(huì)財(cái)富的不斷增加、金融深化的加速發(fā)展，企業(yè)法人和居民個(gè)人的金融資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，財(cái)富管理需求也在不斷加強(qiáng)。銀行的渠道和客戶關(guān)系管理部門(mén)，要從客戶的需求出發(fā)，為客戶的資產(chǎn)配置提供建議，并組織相關(guān)產(chǎn)品。所謂投資銀行，主要是滿足客戶融資需求，為客戶提供多元化融資服務(wù)。包括一級(jí)市場(chǎng)的股票和債券承銷發(fā)行、項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資安排、收購(gòu)兼并等財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，以及二級(jí)市場(chǎng)的交易、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、利率衍生品、匯率衍生品、信用衍生品以及大宗商品交易等業(yè)務(wù)。所謂資產(chǎn)管理，主要是前端有了為客戶理財(cái)、財(cái)富管理的金融需求和受托資產(chǎn)之后，后端要有專業(yè)化的組合投資管理，包括大量的投資與避險(xiǎn)、杠桿與套利、風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的定制化要求等。從這三大業(yè)務(wù)板塊的關(guān)系看，財(cái)富管理是商業(yè)銀行金融服務(wù)深化的必然結(jié)果和客觀需求，某種意義上是其他兩個(gè)業(yè)務(wù)的源頭和引擎，投資銀行和資產(chǎn)管理都是為滿足客戶多樣化的財(cái)富管理和融資需求而服務(wù)的。
　　未來(lái)興業(yè)銀行將會(huì)重點(diǎn)圍繞上述三個(gè)方面業(yè)務(wù)，加快創(chuàng)新和發(fā)展步伐。
　　《》：此次國(guó)際金融危機(jī)過(guò)后，大家對(duì)發(fā)展新興業(yè)務(wù)的態(tài)度更加審慎，您如何看待？
　　李仁杰：此次金融危機(jī)過(guò)后，大家都在發(fā)展新興業(yè)務(wù)、開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)這個(gè)問(wèn)題上進(jìn)行深刻的反思和總結(jié)。但是，我們應(yīng)該清醒地看到，歐美國(guó)家進(jìn)行的反思，并不是走回頭路，而是希望在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，更好地彌補(bǔ)監(jiān)管上的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)而更好地促進(jìn)和加強(qiáng)市場(chǎng)化、綜合化發(fā)展模式。更何況，西方國(guó)家主要問(wèn)題是創(chuàng)新過(guò)度、監(jiān)管不足，而我國(guó)還遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的程度，不存在這樣的問(wèn)題，我國(guó)主要問(wèn)題還是創(chuàng)新不足，金融服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足日益多樣化、差異化的需求。因此，我們不能因噎廢食，人家生病，我們就打針吃藥，更不能削足適履，以犧牲社會(huì)效率來(lái)適應(yīng)金融低水平發(fā)展，這不是成功的制度安排。因此，我們認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)銀行市場(chǎng)化、國(guó)際化、綜合化的發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)改變。我國(guó)的銀行業(yè)還必須逐步、穩(wěn)健、有序地開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，以順應(yīng)金融服務(wù)需求多樣化、差異化的發(fā)展趨勢(shì)，不斷提升綜合服務(wù)能力和盈利能力，同時(shí)也要建立風(fēng)險(xiǎn)覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)隔離制度。而以財(cái)富管理、投資銀行和資產(chǎn)管理為主要支柱的新興業(yè)務(wù)必然迎來(lái)新一輪快速發(fā)展的機(jī)遇期。
　　發(fā)展新興業(yè)務(wù)應(yīng)處理好的幾個(gè)關(guān)系
　　《》：一般而言，建立新興業(yè)務(wù)模式意味著對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的否定和改進(jìn)，必然帶來(lái)觀念、流程、體制機(jī)制等一系列的矛盾和沖突，興業(yè)銀行是否也是如此？
　　李仁杰：是的。在推進(jìn)新興業(yè)務(wù)發(fā)展，建立新興業(yè)務(wù)模式的過(guò)程中，確實(shí)會(huì)遇到很多的矛盾和沖突，這是必然的。因?yàn)榧热皇切屡d業(yè)務(wù)，很多東西并沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，只能是在實(shí)踐中摸索，同時(shí)對(duì)新興業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也需要一個(gè)過(guò)程，出現(xiàn)矛盾和沖突是正常的。
　　從興業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)看，這種矛盾和沖突主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)管理文化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的沖突。過(guò)去，國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，主要是存款、貸款、結(jié)算，風(fēng)險(xiǎn)管理的體系、流程、文化主要是適應(yīng)貸款尤其是公司貸款的特點(diǎn)而建立起來(lái)的。比如審貸分離、個(gè)案審批，分級(jí)授權(quán)，強(qiáng)調(diào)貸前、貸中、貸后管理，注重抵押擔(dān)保等。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式與很多新興業(yè)務(wù)的發(fā)展要求是不相適應(yīng)的。比如零售貸款，金額小、筆數(shù)多，如果按照傳統(tǒng)對(duì)公貸款的那種審批流程，顯然在效率上、效益上都無(wú)法滿足，一定要走集中化、專業(yè)化審批的道路。比如金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主要是盯市交易，與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的差異更大，必須依靠個(gè)別授權(quán)、現(xiàn)場(chǎng)控制。又比如投資銀行、財(cái)富管理業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也有很大不同，在不承擔(dān)包銷和回購(gòu)責(zé)任的前提下，銀行主要承擔(dān)的是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、正當(dāng)銷售的責(zé)任，這要求在風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、流程和機(jī)制也要有新的改革。
　　二是隊(duì)伍建設(shè)、薪酬文化等的沖突。業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，特別是跨行業(yè)、跨門(mén)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得銀行人才隊(duì)伍日益多元化，各門(mén)類業(yè)務(wù)之間的崗位要求、工作特點(diǎn)、專業(yè)水準(zhǔn)差異化越來(lái)越大。這就使得過(guò)去傳統(tǒng)單一的隊(duì)伍管理辦法、薪酬待遇體系難以適應(yīng)。比如高級(jí)的研究員、交易員、投資銀行專業(yè)人才，與銀行傳統(tǒng)的柜員、客戶經(jīng)理、一般管理人員之間的差異就非常大，如果采用同樣的管理辦法和薪酬待遇體系，顯然無(wú)法適應(yīng)，必須建立起不同的專業(yè)序列，并配套以不同的職業(yè)生涯規(guī)劃、薪酬福利體系等。
　　三是新興業(yè)務(wù)本身帶來(lái)的沖突。比如銀行服務(wù)客戶內(nèi)容的變化，過(guò)去銀行服務(wù)比較簡(jiǎn)單，隨著財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶服務(wù)內(nèi)容極大豐富，要求履行“賣(mài)者有責(zé)”的義務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品存續(xù)期的管理等等。又比如不同板塊、不同部門(mén)之間的職責(zé)定位，誰(shuí)負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理，誰(shuí)負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，誰(shuí)負(fù)責(zé)投資管理等，相互之間如何配合、如何協(xié)調(diào)等，也是一個(gè)需要逐步理順的過(guò)程。
　　《》：在發(fā)展新興業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要理順哪些內(nèi)部關(guān)系？如何理順？
　　李仁杰：發(fā)展新興業(yè)務(wù)，重點(diǎn)要理順五個(gè)方面的關(guān)系：
　　第一，銀行與客戶的關(guān)系。核心的原則是幾個(gè)方面：一是要真正落實(shí)以客戶為中心的發(fā)展理念。要把客戶的利益和客戶的體驗(yàn)放在核心位置，作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。二是要講服務(wù)的適合度。要對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的分類，針對(duì)不同類型的客戶提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。三是要加大研究和創(chuàng)新力度。建立產(chǎn)品庫(kù)、豐富產(chǎn)品線，為客戶提供門(mén)類齊全的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同區(qū)域、不同類型的客戶需求。四是切實(shí)履行“賣(mài)者有責(zé)”的責(zé)任。
　　第二，金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理與企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線的關(guān)系。企業(yè)金融、零售金融和同業(yè)金融條線主要負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理，要根據(jù)客戶需求建立豐富的產(chǎn)品線，形成自己的產(chǎn)品庫(kù)。產(chǎn)品庫(kù)的產(chǎn)品可以來(lái)自行內(nèi)，也可以向外部采購(gòu)。金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理?xiàng)l線主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、組合管理，按照客戶需求定制產(chǎn)品并打理好資產(chǎn)。打個(gè)比喻，企業(yè)金融、零售金融、同業(yè)金融條線好像是賣(mài)水果的，主要任務(wù)是負(fù)責(zé)收集、整理客戶需求信息，維護(hù)客戶關(guān)系，建立銷售渠道，挑選各種符合標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)水果賣(mài)給客戶，至于水果從哪里來(lái)？既可以是銀行自己種的，也可以是向別人采購(gòu)的。金融市場(chǎng)和資產(chǎn)管理板塊是種水果的，主要任務(wù)是要專心致志地把水果種好，生產(chǎn)出好的水果。
　　第三，總、分、支行的關(guān)系。核心的原則是總、分、支行各歸其位，各負(fù)其責(zé)，協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展?？傂幸獱款^做好產(chǎn)品庫(kù)的建立、產(chǎn)品線的延伸；分行則重點(diǎn)根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H，組織符合區(qū)域需求的產(chǎn)品；基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是發(fā)揮營(yíng)銷主渠道作用。
　　第四，金融市場(chǎng)和資產(chǎn)管理板塊內(nèi)部的關(guān)系?？偟脑瓌t，是要強(qiáng)調(diào)“術(shù)有專攻”。金融市場(chǎng)和資產(chǎn)管理板塊內(nèi)部各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)要專注于各自的專業(yè)領(lǐng)域，有所為有所不為，努力提高專業(yè)能力，不能大而全、小而全，什么都想做，什么都不精。
　　第五，前、中、后臺(tái)的關(guān)系。具體來(lái)看，一是要加大后臺(tái)資源，包括IT資源、資金清算資源、研究資源等的整合與共享力度，努力打造大后臺(tái)。二是要建立健全包括具體經(jīng)營(yíng)單位、條線管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)三個(gè)層級(jí)在內(nèi)的合理分工、各有側(cè)重的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)量控制體系。三是財(cái)務(wù)管理方面要強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以此有效促進(jìn)行內(nèi)產(chǎn)品的交叉銷售。