摘要:本文對建設(shè)銀行淄博分行的小企業(yè)“信貸工廠”進(jìn)行了案例分析，認(rèn)為“信貸工廠”模式的獨立組織和模塊化流程為大型商業(yè)銀行進(jìn)軍小企業(yè)信貸市場提供了制度基礎(chǔ)和技術(shù)保障，在弱化中小企業(yè)信息不對稱問題、實施動態(tài)風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢，具備普適性和可持續(xù)發(fā)展動力。

關(guān)鍵詞:小企業(yè)信貸;信用融合;信貸工廠

Abstract:This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern，and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow，offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion.

Key Words:small business credit，credit merge，credit factory

中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0047-05

一、引言

我國在經(jīng)歷了三十多年改革開放之后，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整已進(jìn)入戰(zhàn)略關(guān)鍵期。特別是金融危機以來，我國經(jīng)濟(jì)已面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)性調(diào)整“不得不轉(zhuǎn)、不得不調(diào)”的局面。中小民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口之一，得到各方的關(guān)注，多項配套措施逐步展開。人民銀行及時實施適度寬松貨幣政策，靈活運用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)的信貸投放。銀監(jiān)會也力求完善中小企業(yè)金融服務(wù)的“六項機制”，鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，對中小企業(yè)貸款進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。因此，在政策層面上，對中小企業(yè)的融資服務(wù)已經(jīng)上升到了一個前所未有的高度，促使銀行轉(zhuǎn)向小企業(yè)市場。

但長期以來，中小企業(yè)發(fā)展一直受融資難問題困擾。而且學(xué)者和業(yè)界普遍認(rèn)為，中小企業(yè)的信息不透明、非規(guī)范特征，使得信息不對稱的程度甚于大中型企業(yè)，因逆向選擇和道德風(fēng)險困擾，多數(shù)銀行實施信貸配給策略。為解決對中小企業(yè)的信貸配給問題，國內(nèi)銀行業(yè)開展了大量實踐探索。歸結(jié)起來，大致有:(1)由地方政府或地方政府出資的擔(dān)保公司擔(dān)?！敖y(tǒng)貸統(tǒng)還”、“資金池”貸款;(2)發(fā)展具有內(nèi)部監(jiān)督性質(zhì)的企業(yè)互助聯(lián)保貸款;(3)探索發(fā)行中小企業(yè)集合債券;(4)開展以產(chǎn)業(yè)鏈條為基礎(chǔ)的“供應(yīng)鏈”貸款;(5)發(fā)展應(yīng)收賬款、倉單、知識產(chǎn)權(quán)和非上市企業(yè)股權(quán)等非傳統(tǒng)抵質(zhì)押貸款;(6)開展出口企業(yè)信用保險;(7)特定企業(yè)(如高新技術(shù)型企業(yè))“信用貸款”等。但上述中小企業(yè)信貸的創(chuàng)新多遵循“迂回”思路，沒有對借貸雙方的信息不對稱問題進(jìn)行突破，而是引入第三方或更多關(guān)聯(lián)方力量加以制衡和保障。盡管增加了中小企業(yè)的信貸供給，但信貸博弈關(guān)系更加復(fù)雜，約束條件更多，而且，在一定程度上更容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險。本文認(rèn)為，小企業(yè)融資難的核心問題是，如何解決事前的信息不對稱(造成信貸配給)和事后的規(guī)模效益(風(fēng)險收益配比)問題。兩者顯然都與借貸雙方的“信息對稱”水平密切相關(guān)。在現(xiàn)有的市場信用條件和金融資源約束下，銀行在破解小企業(yè)融資難問題上仍需圍繞“信息不對稱”展開。

二、建設(shè)銀行淄博分行小企業(yè)“信貸工廠”

(一)中小客服部及其困境

2006年之前的建設(shè)銀行淄博分行(以下簡稱為“淄博建行”) 基本不涉及小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年初，建設(shè)銀行總行確立了中小企業(yè)客戶發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)年初，建設(shè)銀行山東省分行對轄內(nèi)二級分行進(jìn)行了組織架構(gòu)的調(diào)整，原有的“對公板塊”裂變?yōu)閷俊⒎拷鸩?、國際部和中小客服部四個部門，分別負(fù)責(zé)四種業(yè)務(wù)條線;尤其對新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下，淄博建行也相應(yīng)成立了中小客服部。但出乎預(yù)料的是，只有組織形式、缺乏配套制度的中小客服部卻舉步維艱，突出表現(xiàn)在三個方面:一是組織架構(gòu)矛盾重重。中小客戶服務(wù)部建立初期，仍然沿用部門銀行的思路，與流程銀行相去甚遠(yuǎn)，沒有充分體現(xiàn)“以客戶為中心”的思路。內(nèi)部中小客服部崗位人員設(shè)置要求不清晰，如淄博建行中小客服部人員4人，其中風(fēng)險管理部派駐平行作業(yè)風(fēng)險經(jīng)理2人。風(fēng)險經(jīng)理無論編制還是績效考核都隸屬于風(fēng)險部，與客戶經(jīng)理為不兼容崗位，還承擔(dān)著直屬單位客戶的評價工作?？傮w來看，組織設(shè)立仍以銀行為中心，側(cè)重于部門管理和考核，組織架構(gòu)松散、人員短缺，各崗位權(quán)責(zé)利難以平衡。二是客戶業(yè)務(wù)范圍重疊，運作機制不完善。中小客戶服務(wù)部成立初期，業(yè)務(wù)范圍覆蓋到年銷售收入1億元以下的所有客戶，與對公部門存在嚴(yán)重沖突，形成條線混亂。信貸流程仍套用大中型企業(yè)信貸模式，難以與小企業(yè)信貸需求對接。三是審批流程形式復(fù)雜，效率低下。審批文化過于注重形式，部門外環(huán)節(jié)過多，每一份申報材料，都要通過行領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)行發(fā)文、風(fēng)險主管簽字并多處加蓋公章后才能上報。往往因一處環(huán)節(jié)不通，就影響到整體審批效率。

(二)壓力與反思

從淄博建行的情況看，近年來存貸款始終呈存差特征，內(nèi)部大量剩余資金亟待尋找出口，成就了小企業(yè)信貸的資金基礎(chǔ)。與此同時，以大企業(yè)為主的信貸主體在產(chǎn)能過剩、節(jié)能環(huán)保等政策調(diào)控壓力下，投資增長率逐年下降，在銀行競爭日漸加劇情況下，大型企業(yè)和項目貸款的議價能力提高，且直接融資渠道不斷增多(如上市、債券、短期融資券等)，對銀行的信貸依賴降低，傳統(tǒng)“壘大戶”經(jīng)營方式正在走向盡頭。

面對經(jīng)營壓力和現(xiàn)實困境，淄博建行進(jìn)行了認(rèn)真的總結(jié)和反思。大家意識到，引發(fā)小企業(yè)融資難的信息不對稱問題，緣由小企業(yè)的商業(yè)信用信息豐富而銀行信用信息不完善，但銀行僅重視標(biāo)準(zhǔn)化的銀行信用信息，導(dǎo)致信息供求的錯位，阻斷了小企業(yè)與銀行的對接。因此，統(tǒng)一思路，抓住“信息不對稱”問題的關(guān)鍵，形成改革組織體系和制度的思路和決心，是向“信貸工廠”模式轉(zhuǎn)型前的重要思想革命。

(三)引進(jìn)“信貸工廠”實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展突破

2008年4月18日，建行淄博分行在全省率先成立小企業(yè)經(jīng)營中心，正式引入“信貸工廠”模式，按照專業(yè)經(jīng)營，標(biāo)準(zhǔn)運作;流程管理，全面服務(wù);分賬核算，單獨考核;先行試點，逐步完善的思路，開展明顯有別于傳統(tǒng)小企業(yè)信貸操作的新型運作模式。小企業(yè)“信貸工廠”進(jìn)行了多項改革創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下方面:

1. 組織管理制度與業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型——標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化轉(zhuǎn)變。形成“總行小企業(yè)中心——一級分行小企業(yè)中心——二級分行小企業(yè)經(jīng)營中心”三級結(jié)構(gòu)，小企業(yè)業(yè)務(wù)實行“一級分行管理，二級分行經(jīng)營，支行營銷”的三級基本組織架構(gòu)，分層級進(jìn)行管理。中心自上而下通過計劃分解、費用配置、產(chǎn)品推廣等管理措施，形成業(yè)務(wù)條線專業(yè)化管理的獨立業(yè)務(wù)單元。對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的中后臺實行集中處理，即城區(qū)支行及縣支行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)集中在二級分行小企業(yè)經(jīng)營中心審批;小企業(yè)經(jīng)營中心按“信貸工廠”模式辦理信貸業(yè)務(wù)，評價授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等環(huán)節(jié)在小企業(yè)經(jīng)營中心完成(見圖1)。

小企業(yè)經(jīng)營中心按照模塊流程設(shè)置牽頭審批人、專職審批人、信貸執(zhí)行人等專業(yè)崗位，在信貸工廠內(nèi)，按照業(yè)務(wù)流程分割出評價授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理四大模塊。將信貸工廠前端的營銷管理模塊和貸后管理模塊的部分職能放在一線經(jīng)辦行，其余的評價授信模塊、信貸審批模塊、信貸執(zhí)行模塊全部由經(jīng)營中心承擔(dān)，以更好地貼近市場，提高審批決策效率。此外，市分行轉(zhuǎn)授小企業(yè)經(jīng)營中心牽頭審批人和派駐審批人“雙簽”權(quán)限為:“速貸通”業(yè)務(wù)中不超過1000萬元的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，全額再轉(zhuǎn)授“成長之路”授信額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，減額再轉(zhuǎn)授“成長之路”授信額度審批權(quán)，最高轉(zhuǎn)授權(quán)金額為:中小型企業(yè)1000萬元、小型企業(yè)600萬元。上述權(quán)限基本滿足了一般小企業(yè)的融資需求。

2. 信息采集與風(fēng)險甄別控制的技術(shù)轉(zhuǎn)型——創(chuàng)新、務(wù)實性轉(zhuǎn)變。在客戶評價技術(shù)上，針對中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題，小企業(yè)經(jīng)營中心創(chuàng)新評價模型與方法，開發(fā)出了適應(yīng)不同客戶群體的信息采集和甄別技術(shù)，對客戶商業(yè)基礎(chǔ)信息與銀行信息進(jìn)行整合利用。一是小企業(yè)客戶八步評價法。主要從客戶的行業(yè)分析、組織分析、核心競爭力分析、現(xiàn)金流量分析、團(tuán)隊貢獻(xiàn)分析、財務(wù)比率分析、可持續(xù)增長分析和綜合評價結(jié)論八個方面進(jìn)行系統(tǒng)評價。二是小企業(yè)客戶篩選模型法。設(shè)立專職客戶篩選崗位，組成由客戶篩選崗位人員、風(fēng)險經(jīng)理、授信評價崗位人員和貸款審批人共同參與的客戶現(xiàn)場調(diào)查團(tuán)隊，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，采用定性與定量相結(jié)合的方法，結(jié)合篩選工具評分。其中定性分析40分、定量分析60分，定量指標(biāo)和所占權(quán)重各有側(cè)重，作為客戶信貸準(zhǔn)入的重要依據(jù)，把好了小企業(yè)客戶篩選關(guān)。三是小企業(yè)非財務(wù)因素分析法:一般性企業(yè)看“三品”查“三表”;生產(chǎn)型企業(yè)“六看、一聽、一談”;流通型企業(yè)“七看、七重”等多項技術(shù)性革新，挖掘企業(yè)的真實有效信息。四是小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量管理法。以《小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量監(jiān)控報告》為載體，實現(xiàn)對客戶的實時財務(wù)邏輯驗證。五是小企業(yè)客戶風(fēng)險因子歸納法。通過實踐經(jīng)驗，積累了十類風(fēng)險因子，列入考查評價規(guī)范。通過客戶評價技術(shù)的開發(fā)創(chuàng)新，使得小企業(yè)經(jīng)營中心擺脫傳統(tǒng)信貸考評模式，實現(xiàn)了貼近市場、貼近客戶的務(wù)實性轉(zhuǎn)變。

3. 風(fēng)險規(guī)避和預(yù)警機制的轉(zhuǎn)型——風(fēng)險控制理念和方式的轉(zhuǎn)變。隨著“信貸工廠”相關(guān)制度和模式的建立、信息采集技術(shù)的創(chuàng)新，進(jìn)入小企業(yè)經(jīng)營中心的小企業(yè)客戶快速增長，風(fēng)險管理是事關(guān)小企業(yè)業(yè)務(wù)做大做強的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。面對這一瓶頸，小企業(yè)經(jīng)營中心轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的“被動型”風(fēng)險管理理念，通過風(fēng)險關(guān)口前移、動態(tài)監(jiān)控管理，實現(xiàn)了小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效控制。一是實施主動退出策略。該中心結(jié)合上級行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，根據(jù)客戶的貸后管理情況，每年確定信貸余額的5%-10%作為風(fēng)險度較高的客戶，對雖然生產(chǎn)經(jīng)營正常、但發(fā)展前景不明朗、短期內(nèi)可能出現(xiàn)風(fēng)險的小企業(yè)實施早退出、主動退出策略。2009年完成中小企業(yè)信貸退出17210萬元，退出計劃完成率106%;2010確立了信貸退出計劃14990萬元，退出信貸存量客戶數(shù)23戶。二是加強小企業(yè)客戶動態(tài)監(jiān)控管理。該中心根據(jù)客戶價值貢獻(xiàn)和風(fēng)險狀況進(jìn)行綜合判斷，對信用等級低的客戶主動退出高風(fēng)險產(chǎn)品使用，逐步實現(xiàn)中低風(fēng)險產(chǎn)品對高風(fēng)險產(chǎn)品的替代;選擇退出綜合貢獻(xiàn)低的小企業(yè)客戶，將有限信貸資源配置到高收益客戶，提高小企業(yè)業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造水平。

(四)“信貸工廠”的跨越式發(fā)展

經(jīng)過3年的發(fā)展，“信貸工廠”在小企業(yè)市場取得了驕人的成績。目前，該中心已累計支持淄博規(guī)模以上小企業(yè)客戶620余戶，占到了當(dāng)?shù)匾?guī)模以上工業(yè)企業(yè)總戶數(shù)的20.44%;累計投放非貼現(xiàn)信貸資金96億元，增加中小企業(yè)銷售收入144億元。2006年以來新發(fā)放的小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款不良率為零。同時，不超過2日的審批限時規(guī)定，較好地滿足了小企業(yè)客戶“短頻急”的信貸需求。2010年1-6月，該中心小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款新增額10.23億元，占淄博建行全部對公類貸款新增額的147%，小企業(yè)保理業(yè)務(wù)余額3.9億元，占全行保理余額的56%。小企業(yè)非貼現(xiàn)貸款余額和信貸戶數(shù)分別居全省建行系統(tǒng)第1名(見表1)。

三、“信貸工廠”的合理性因素分析

(一)“信貸工廠”的組織運作效率

小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)源自企業(yè)戰(zhàn)略事業(yè)部模式，是最早由美國通用汽車公司總裁斯隆于1924年提出的一種分級管理、分級核算、自負(fù)盈虧的組織形式。其相對獨立的組織機構(gòu)、獨立核算和自主經(jīng)營、模塊化的分工合作，取得了有目共睹的成效。顯然，一個好的組織結(jié)構(gòu)不僅可以提高效率，還可以降低成本，實現(xiàn)規(guī)模化收益，而這恰恰是小企業(yè)信貸所急需解決的核心問題之一。因此，要有效推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，可行的路徑就是復(fù)制這一模式，在原有體制框架外積極探索構(gòu)建新的經(jīng)營管理體系，解決原有體制下積淀已久的經(jīng)營與管理弊病?！靶刨J工廠”模式為提高工作效率，進(jìn)而產(chǎn)生規(guī)模效益提供了制度基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)在:(1)獨立專營。這一制度框架的建立，顛覆了傳統(tǒng)的審貸分離模式，將商業(yè)銀行原有的營銷、審批、風(fēng)險控制等部門資源和功能進(jìn)行重新整合，納入小企業(yè)經(jīng)營中心統(tǒng)一管理，通過扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的改進(jìn)，實現(xiàn)了由部門管理向崗位流程化管理的轉(zhuǎn)變，各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運作更加簡捷、銜接更加流暢，整體工作效率大幅提高。(2)模塊化分工，流程作業(yè)。小企業(yè)經(jīng)營中心不再固守傳統(tǒng)的審貸分離模式，而是將整個小企業(yè)信貸流程細(xì)化為“營銷管理、授信評價、信貸審批、信貸執(zhí)行和貸后管理”五大模塊，將后四項模塊納入“信貸工廠”之中，并分別由不同專業(yè)人員負(fù)責(zé)，形成信貸客戶加工流水線，客戶篩選的標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一，減少了傳統(tǒng)信貸經(jīng)理人員個人偏好而導(dǎo)致信貸客戶評價篩選標(biāo)準(zhǔn)的偏差，且在“信貸工廠”內(nèi)部實現(xiàn)了對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的批量加工。(3)專業(yè)人員物理前移和信貸審批平行作業(yè)。采取了小企業(yè)經(jīng)營中心專職客戶經(jīng)理前移派駐到經(jīng)辦網(wǎng)點、分行信貸審批人派駐進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營中心的“人員雙前移”制度。同時在客戶考察評價、審批等環(huán)節(jié)實行各相關(guān)專業(yè)人員平行作業(yè)。通過減少信貸決策審批各環(huán)節(jié)的物理距離、降低信息傳遞環(huán)節(jié)，極大地提高了客戶考察、評價、篩選、審批等各個信貸環(huán)節(jié)的效率，從而為整體審批效率的提高奠定了制度基礎(chǔ)。(4)審批權(quán)限下放經(jīng)營中心。該模式摒棄了小企業(yè)業(yè)務(wù)審批也要經(jīng)過三級審批的傳統(tǒng)模式，采取轉(zhuǎn)授審批權(quán)限，建立24小時授信決策平臺，每天召開中心貸審會等措施，確保項目決策效率。上述轉(zhuǎn)型措施，為淄博建行“信貸工廠”高效流程作業(yè)提供了制度保障，實現(xiàn)了新客戶正式受理后3-7內(nèi)放款，老客戶一個工作日內(nèi)放款的高效運作，較好地滿足了小企業(yè)客戶“短頻急”的信貸需求。

(二)“信貸工廠”的責(zé)權(quán)利

“信貸工廠”模式下，淄博建行實現(xiàn)了小企業(yè)客戶部向小企業(yè)經(jīng)營中心的轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)型的根本是小企業(yè)經(jīng)營中心獨立核算與考核。轉(zhuǎn)型的前提條件是對于業(yè)務(wù)條線的劃分更為清晰明確，小企業(yè)經(jīng)營中心從中小企業(yè)業(yè)務(wù)混營，到專營年銷售收入1億元以下、信貸需求1000萬元以下的小企業(yè)，部門業(yè)務(wù)范圍更加明確，基本杜絕了與其他公司部門交叉的可能，此時，經(jīng)營和考核獨立成為必然的需要和發(fā)展趨勢。

“信貸工廠”模式在內(nèi)部分級授權(quán)條件下，通過內(nèi)部分工的重新整合與合理搭配，以極小的制度改革成本，實現(xiàn)了專業(yè)模塊化分工后的責(zé)權(quán)利再平衡、再優(yōu)化。突出體現(xiàn)為將評價授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警、委婉回收、信用恢復(fù)、硬回收等貸中與貸后管理業(yè)務(wù)實施集中管理，前臺客戶經(jīng)理不再承擔(dān)繁雜的管理職責(zé)，大大減輕了勞動強度和工作壓力;將整個信貸流程在“信貸工廠”模式下細(xì)分，設(shè)置專業(yè)崗位、專業(yè)人員，實現(xiàn)“客戶篩選與營銷相分離、授信評價與銷售相分離、信貸執(zhí)行和貸后管理相分離、貸后管理各崗位職能相分離”。各流程崗位、環(huán)節(jié)的責(zé)任清晰可辨，形成權(quán)力制衡;這些都為內(nèi)部責(zé)權(quán)利的重新分配提供了根本性的制度保障。綜合來看，獨立、專營、模塊化的“信貸工廠”，在內(nèi)部責(zé)權(quán)利的均衡配比上更具優(yōu)勢，且制度轉(zhuǎn)型成本低、可操作性強。

(三)“信貸工廠”的技術(shù)含量

建行淄博分行從最初2006年分設(shè)小企業(yè)服務(wù)中心到2008年轉(zhuǎn)型小企業(yè)經(jīng)營中心，期間處于一種不斷探索市場、慣性依賴和模仿同業(yè)的狀態(tài)，實際上是一種不斷“試對”和“試錯”的過程。其轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵，在于“信貸工廠”模式下，標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的流程操作并未像傳統(tǒng)小企業(yè)信貸審批流程一樣，忽視和放棄對貸款需求企業(yè)的“軟信息”采集，而是重點強化了對企業(yè)商業(yè)信用和相關(guān)信息的采集、整理，并總結(jié)歸納出了“企業(yè)客戶八步評價法、小企業(yè)客戶篩選模型法、小企業(yè)非財務(wù)因素分析法、小企業(yè)客戶現(xiàn)金流量管理法、小企業(yè)客戶風(fēng)險因子歸納法”五大核心技術(shù)，通過這些引入企業(yè)“軟信息”后的創(chuàng)新技術(shù)，對小企業(yè)進(jìn)行歸類分層，在服務(wù)介入目標(biāo)前提下，對不同類型企業(yè)的差異化的商業(yè)信用、相關(guān)信息等各類商業(yè)基礎(chǔ)信息進(jìn)行分類采集并給予標(biāo)準(zhǔn)化，將其與銀行信用條件進(jìn)行比對和耦合，融合形成更為貼近市場和客戶實際的小企業(yè)信用信息體系。

可以說對商業(yè)基礎(chǔ)信息的重視和分類標(biāo)準(zhǔn)化是這一創(chuàng)新的關(guān)鍵點。它使得建行“信貸工廠”所采集、甄別與加工后的企業(yè)綜合信息兼具了商業(yè)信用信息差異化和銀行信用信息標(biāo)準(zhǔn)化的特征，其實質(zhì)是兩類信用信息同向標(biāo)準(zhǔn)化后的對接與融合，從而有效降低了實際業(yè)務(wù)中的信息不對稱，打開了銀行資金進(jìn)入小企業(yè)的大門?！靶刨J工廠”模式下的技術(shù)創(chuàng)新還不僅限于此。從調(diào)查的情況看，在“信貸工廠”轉(zhuǎn)型成功的激勵下，其內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新的思路業(yè)已形成，根據(jù)客戶需求，其能夠適時進(jìn)行技術(shù)升級，以適應(yīng)客戶需求和財富多元化方向的轉(zhuǎn)變。

(四)“信貸工廠”制度與技術(shù)的融合

“信貸工廠”模式的成功，有兩條制度層面的改進(jìn)是至關(guān)重要的:一是獨立經(jīng)營，將原有割裂的信貸前后臺部門整合為一體，減少了信息傳遞損失;二是責(zé)權(quán)利平衡分配，形成目標(biāo)一致的利益共同體。只有在這一制度設(shè)定和組織體系下，作為獨立的經(jīng)營單元，小企業(yè)經(jīng)營中心才可能將工作重心更多地轉(zhuǎn)移到經(jīng)營上來，更可能貼近市場、貼近企業(yè)，認(rèn)可并積極挖掘、開發(fā)小企業(yè)“軟信息”，從而使得基于更多“軟信息”條件下的技術(shù)創(chuàng)新得以開發(fā)和應(yīng)用。如果沒有這些制度作基礎(chǔ)，技術(shù)創(chuàng)新將無從談起。

正是由于制度框架和組織體系的改善所創(chuàng)造的良好內(nèi)外部環(huán)境，技術(shù)創(chuàng)新才為小企業(yè)經(jīng)營中心的規(guī)?；l(fā)展提供了技術(shù)支撐，推動其業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)大(如圖2所示)，也推動著制度與技術(shù)的不斷融合。如淄博建行小企業(yè)“信貸工廠”針對小企業(yè)經(jīng)營抗風(fēng)險能力差、偶發(fā)因素也可導(dǎo)致個體風(fēng)險的現(xiàn)實狀況，主動以動態(tài)風(fēng)險評估為基礎(chǔ)，實施“末位淘汰”退出機制;在技術(shù)層面上，積極探索單一借款主體不同風(fēng)險業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換退出機制。小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制過程即是制度與技術(shù)高度融合的過程。同時也應(yīng)該看到，不斷發(fā)展的技術(shù)創(chuàng)新又對制度的改進(jìn)和完善提出了新的要求，推動著制度的變遷與發(fā)展。如風(fēng)險控制管理中的末位淘汰，在小企業(yè)信貸總體規(guī)模不大的情況下，能夠發(fā)揮良好的效率。但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)與銀行在交易基礎(chǔ)上的信用積累不斷提高，人為確定一定比例的淘汰比例顯然存在不合理性;又如信貸審批人“物理前移”提高了審批效率，但卻仍執(zhí)行多審批人“雙簽”或“多簽”，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，審批工作量增加，亟需審批人獨立“單簽”，這顯然又需要對組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)利劃分進(jìn)行再深化?！靶刨J工廠”模式下，制度與技術(shù)的不斷融合和交替發(fā)展，成為其內(nèi)部活力的源泉。

綜合來看，“信貸工廠”模式通過標(biāo)準(zhǔn)模塊化分工，內(nèi)部責(zé)權(quán)利重構(gòu)等一系列制度變革，為銀行小企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型構(gòu)建了完整、高效的制度體系，在這一制度框架下，人的積極性得到充分調(diào)動，技術(shù)創(chuàng)新不斷迸發(fā)出活力。淄博建行“信貸工廠”對小企業(yè)客戶批量信貸處理、批量風(fēng)險管理，運營機制設(shè)置、風(fēng)險控制技術(shù)改進(jìn)、產(chǎn)品快速研發(fā)供應(yīng)等方面進(jìn)行的創(chuàng)新和突破，符合熊彼特提出的“所謂創(chuàng)新就是要建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)”，即“生產(chǎn)要素的重新組合”，把以前從來沒有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新組合”引進(jìn)生產(chǎn)體系中去，以實現(xiàn)對生產(chǎn)要素或生產(chǎn)條件的“新組合”的理論。通過增加新的制度要素(小企業(yè)經(jīng)營機構(gòu)獨立專營并被授予權(quán)限)，改變現(xiàn)有制度要素的組合(將傳統(tǒng)信貸流程進(jìn)行細(xì)分重組)、引入新的金融組織形式(“信貸工廠”模式)、開發(fā)新的金融產(chǎn)品(“速貸通”、“成長之路”等融合更多小企業(yè)商業(yè)“軟信息”在內(nèi)的產(chǎn)品)，實現(xiàn)了國有大型商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)要控制風(fēng)險、推動信貸資源優(yōu)化配置、達(dá)到風(fēng)險與收益均衡配比下的利潤最大化等既定目標(biāo)。

四、幾點結(jié)論

通過對建行淄博分行小企業(yè)經(jīng)營中心“信貸工廠”模式的案例分析，本文初步得出如下幾點結(jié)論:首先，制度轉(zhuǎn)型是小企業(yè)信貸市場發(fā)展的必然，“信貸工廠”模式在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域具有低成本、高效率的比較優(yōu)勢，可復(fù)制性高。其次，制度框架下的技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)著重解決中小企業(yè)信息不對稱問題，其中商業(yè)信用信息的差異化向銀行信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變是核心問題，小企業(yè)信貸創(chuàng)新的關(guān)鍵點即在于此。第三，以人為本，以客戶需求為導(dǎo)向的，動態(tài)化的制度管理和技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行小企業(yè)專營機構(gòu)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。

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(責(zé)任編輯 劉西順)