央行的超級網(wǎng)銀終于上線了。它實現(xiàn)了商業(yè)銀行之間網(wǎng)銀端口的連接，用戶因此能夠享受到跨行查詢、實時跨行轉(zhuǎn)賬這樣更快捷的金融服務(wù)，以往“多個網(wǎng)銀賬戶、多次登錄”的時代是否會從此成為過去呢?

10年前，央行一聲令下，中國銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的ATM機(jī)實現(xiàn)了互聯(lián)互通;而為了進(jìn)一步達(dá)到存取款互聯(lián)互通的目的，2008年，央行也曾推出“通存通兌信息系統(tǒng)”，就是所有的儲戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統(tǒng)在當(dāng)時受到了用戶的極大歡迎，但是推出以后，是叫好不如叫座，原因正是各大銀行之間的利益糾葛。

2010年8月，央行10年后推出的“超級網(wǎng)銀”，其實就是第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，該系統(tǒng)將實現(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通。在電子商務(wù)日益發(fā)達(dá)的今天，無疑是又一個利好消息。

四大城市試點

業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)尚未明朗

8月31日，“超級網(wǎng)銀”正式在“首批上線城市”(北京、天津、廣州、深圳)上線。據(jù)悉，首批獲準(zhǔn)接入央行二代支付系統(tǒng)的共計有27家銀行，包括5大國有商業(yè)銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農(nóng)商行以及3家外資銀行，用戶將可以在其網(wǎng)銀上實現(xiàn)跨行查詢、跨行轉(zhuǎn)賬實時到款，以及跨行扣款等功能。

不過，記者登錄交通銀行網(wǎng)上銀行發(fā)現(xiàn)，雖然頁面上已經(jīng)新添了“他行賬戶查詢”、“他行賬戶查詢簽約”等新按鈕，但點擊后仍無法進(jìn)入他行賬戶界面。該銀行一位客服代表表示，目前超級網(wǎng)銀的相關(guān)功能還處于測試階段，系統(tǒng)不夠穩(wěn)定，不建議客戶使用。

此外，要真正使用超級網(wǎng)銀，用戶還必須向?qū)Ψ姐y行提交申請，比如，你在A行網(wǎng)銀上想查看B行的賬戶情況，必須在B行提交網(wǎng)上跨行的申請，才能完成。而關(guān)于超級網(wǎng)銀的收費標(biāo)準(zhǔn)，目前中行、建行、交行等多家銀行已相繼浮出水面。

記者致電招商銀行客服了解到，在招行使用超級網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%，最低5元“起步”，最高50元“封頂”。照此計算，轉(zhuǎn)賬1萬元手續(xù)費將達(dá)到50元，這一費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招商銀行曾出現(xiàn)過的每筆兩元的收費標(biāo)準(zhǔn)。

有業(yè)內(nèi)人士估計，等超級網(wǎng)銀全部功能開放之后，很多項費用都可能會高于第一代網(wǎng)銀。而中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則不太認(rèn)同，在他看來未來超級網(wǎng)銀應(yīng)該會使客戶通過網(wǎng)上銀行的手續(xù)費支出下降。

郭田勇表示，超級網(wǎng)銀是一個通俗的說法，其實按照正式的官方所講的，就是它是在各家銀行有各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提下，由央行開發(fā)出的所謂第二代網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這個系統(tǒng)能夠把各家商業(yè)銀行原先各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)連接到一起，這樣一個銀行客戶只要通過任何一家網(wǎng)上銀行端口，登錄以后就可以操作自己在其他銀行中的網(wǎng)銀上的賬戶，進(jìn)行查詢、跨行的支付以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的操作?！俺壘W(wǎng)銀能夠給網(wǎng)上銀行的客戶帶來更方便、更快捷的金融服務(wù)，所以從長遠(yuǎn)來看，銀行業(yè)的經(jīng)營成本、單筆業(yè)務(wù)的成本都會趨于降低，因此必然會使得未來客戶通過網(wǎng)上銀行的手續(xù)費支出大大下降”。

據(jù)記者了解，目前，在四大試點城市中，五大國有銀行，以及大型的股份制商業(yè)銀行如招商銀行、中信銀行都已經(jīng)開通了超級網(wǎng)銀的部分功能，城市商業(yè)銀行資金清算中心主任袁伯平也在接受《計算機(jī)世界》記者采訪時表示，他們正在積極地為開通此項功能而部署各項工作。

“原則上，央行已經(jīng)同意了我們接入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，等開發(fā)完畢，經(jīng)相關(guān)部分測試、驗收合格后，我們就會上線，時間不會太久?！痹奖硎?，超級網(wǎng)銀的推出將極大地幫助其會員中小城商行在業(yè)務(wù)上的拓展。

銀行反應(yīng)平淡

支付公司有驚無險

從目前的情況看，大多數(shù)銀行目前并沒有力推超級網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。記者實際進(jìn)行網(wǎng)上跨行查詢，發(fā)現(xiàn)經(jīng)常查詢不成功，或者顯示的是從未開通該業(yè)務(wù)，有的銀行網(wǎng)銀，甚至連簽約查詢或支付欄目都沒有。對此，大多數(shù)客服給予的答復(fù)是:有可能是對方銀行并沒有順利接入，或者目前本行還不能接受簽約。

針對目前嘗鮮“超級網(wǎng)銀”都不是很成功的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士表示，超級網(wǎng)銀剛剛開通，試運行階段就是發(fā)現(xiàn)問題并解決問題的階段。在這個時間段里，很多想不到的問題都會發(fā)生，所以建議持卡人即便是申請成功，也要謹(jǐn)慎使用匯款業(yè)務(wù)。

據(jù)記者了解，2008年，央行曾經(jīng)推出過通存通兌信息系統(tǒng)，就是所有的儲戶到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款。這套系統(tǒng)廣受歡迎，但是推出以后，卻叫好不如叫座，由于一些大型商業(yè)銀行自己的網(wǎng)點資源和柜面資源非常多，難免要進(jìn)行保護(hù)，要收費，最后使得通存通兌流于形式。

對于超級網(wǎng)銀，有業(yè)內(nèi)人士表示了同樣的擔(dān)憂，因為現(xiàn)在各家銀行的網(wǎng)銀建設(shè)情況區(qū)別比較大，做得比較好的一些商業(yè)銀行不一定愿意讓一些差一點的銀行，或者小一點的銀行的客戶通過“超級網(wǎng)銀”端口直接來操作他的賬戶，這里同樣可能形成一種利益的不均衡。

與此同時，超級網(wǎng)銀的出臺也讓第三方支付行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。早在2008年，《電子支付指引(第一號)》實施以后，央行就開始整頓電子支付市場，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在悄然發(fā)生變化，過去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競爭對手，電子支付的江湖一度刀光劍影。

目前，國內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級網(wǎng)銀啟動以后，它們只要接央行或者任何一家銀行或者兩個都接就可以覆蓋所有銀行的用戶。但前提是，第三方支付公司必須能對接上超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。但由于央行的系統(tǒng)不開放給非金融用戶，因此問題的實質(zhì)成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。

于是近5年來，大家都把目光投在了央行一再說要推出，但至今還未推出的《支付清算組織管理辦法》上，因為該辦法直接關(guān)系到支付廠商們的命運。但事實上，支付商的心里都明白，央行對于第三方支付公司的心態(tài)比較復(fù)雜。

一方面，央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘就要被打破，而第三方平臺因為業(yè)務(wù)量大、市場反應(yīng)靈活，將對銀行的支付業(yè)務(wù)造成極大沖擊。

另一方面，在支付過程中，資金在第三方會出現(xiàn)一段時間的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。對這筆數(shù)額龐大的資金的安全，央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級網(wǎng)銀之外。

記者致電支付寶問及他們對“超級網(wǎng)銀”的態(tài)度，對方很低調(diào)地回答:超級網(wǎng)銀對他們來說是一項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在接入超級網(wǎng)銀系統(tǒng)之前不會對業(yè)務(wù)有太大影響。對此有業(yè)內(nèi)人士指出，這是因為支付寶背靠淘寶網(wǎng)，強(qiáng)大的用戶量也足以“喂飽自己”。

而易寶支付也給了記者樂觀的回答，說是早在多年前，易寶支付就成功轉(zhuǎn)型行業(yè)支付，目前已經(jīng)有了穩(wěn)定的客戶，其CEO唐彬也表示:“超級網(wǎng)銀作為一個基礎(chǔ)設(shè)施平臺將讓網(wǎng)銀互聯(lián)互通，而央行是做基礎(chǔ)設(shè)施的，不可能做應(yīng)用，這是一個簡單的定位。在這個定位上，超級網(wǎng)銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點銀行沒有我們擅長。國外的花旗和匯豐等大銀行業(yè)曾經(jīng)涉足第三方支付市場，但都做不過美國eBay旗下的電子支付工具PayPal，而PayPal就得益于美國的‘超級網(wǎng)銀’?！?/p>

電子商務(wù)潤滑劑

安全落地存擔(dān)憂

眾所周知，金融服務(wù)大概有四大路徑:柜臺轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到其他銀行;打電話轉(zhuǎn)賬;第三種就是到ATM機(jī)器上去轉(zhuǎn);第四種是通過網(wǎng)銀來轉(zhuǎn)。以前，網(wǎng)銀是不能跨行轉(zhuǎn)賬，至少不能做到實時轉(zhuǎn)賬，那么通過央行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，跨行的支付系統(tǒng)就可以做到實時。這實際上為電子商務(wù)，特別是網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域打開了一個良好的渠道。

超級網(wǎng)銀作為新的系統(tǒng)，它的產(chǎn)生有自身的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展到目前為止，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)有目共睹。從這兩年統(tǒng)計的數(shù)據(jù)可以看到，2009年的電子商務(wù)的交易總額是3.8萬億元，網(wǎng)上購物是2568億元。所以，很多研究機(jī)構(gòu)都認(rèn)為，超級網(wǎng)銀將是一個劃時代的產(chǎn)物，會為今后我國金融體系的發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。

事實上，“超級網(wǎng)銀系統(tǒng)”是央行提供的一個基礎(chǔ)設(shè)施，它對整個金融體系運行的效率和穩(wěn)定安全都有非常重要的意義。近幾年，網(wǎng)上支付習(xí)慣的發(fā)展，原有的支付結(jié)算體系，慢慢擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行支付的領(lǐng)域。“從央行的角度來看，本身它就擔(dān)負(fù)著支付結(jié)算體系的建設(shè)，所以把原有的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)展到網(wǎng)上交易的層面，是一個很自然的擴(kuò)展，這個領(lǐng)域在央行沒做之前，有一些民間的，第三方支付已經(jīng)有一些發(fā)展了，央行做出來的這種支付結(jié)算體系，雖說與原有的支付平臺，在功能上會有一定重疊的地方，但是它的互聯(lián)互通將是第三方支付做不到的?！?/p>

而隨著“超級網(wǎng)銀”這塊業(yè)務(wù)的不斷成熟，各家銀行的收費，應(yīng)該會趨于一種趨同化的、比較平衡的一個水平。而且從整個銀行業(yè)的發(fā)展來看，電子銀行和網(wǎng)上支付應(yīng)也代表了未來整個銀行業(yè)的發(fā)展方向。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)研究中心主任陳進(jìn)就認(rèn)為:“通過央行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，實際上是把支付和轉(zhuǎn)賬的途徑打通了，它是一個劃時代的作品，它為電子商務(wù)打開了良好的渠道?！?/p>

就在“超級網(wǎng)銀”廣受業(yè)內(nèi)吹捧之時，業(yè)界對于“超級網(wǎng)銀”安全隱患的質(zhì)疑也隨之顯現(xiàn):使用第一代網(wǎng)銀系統(tǒng)時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是一旦使用第二代支付系統(tǒng)，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用戶所有賬戶上的資金。

不過，一個網(wǎng)絡(luò)安全專家告訴記者，“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)的安全策略肯定是多級的，就算是黑客攻破一層網(wǎng)銀，而要進(jìn)入他行賬戶，還需要破解他行的另一層關(guān)卡和密碼，難度也是多級的。該人士進(jìn)一步解釋:“超級網(wǎng)銀并不會比普通的網(wǎng)銀更危險?！?/p>

除了安全問題，很多人士還質(zhì)疑，“超級網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)會不會一路執(zhí)行下去?

這是因為，除了前面說的各大銀行之間存在的利益問題會影響該系統(tǒng)的推進(jìn)，而央行的“不強(qiáng)制執(zhí)行”也將對“超級網(wǎng)銀”的推行帶來諸多未知數(shù)。央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民就曾表示:市場上對“超級網(wǎng)銀”的炒作純屬概念誤讀，跨行網(wǎng)銀實際上只是央行推出的一個跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級網(wǎng)銀”一說，央行也不會強(qiáng)行要求各銀行統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)互聯(lián)互通。

美國的超級網(wǎng)銀

ACH(自動清算系統(tǒng))是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達(dá)國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注于提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。