李玉紅

一，銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整要把握的信貸原則

1.市場(chǎng)導(dǎo)向原則。經(jīng)濟(jì)決定金融，有什么樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，就有與其相應(yīng)的金融層次為其服務(wù)；但金融并不是在任何時(shí)候、任何條件下都能適應(yīng)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定的環(huán)境下具有強(qiáng)大的反作用力。因此，作為金融調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的主要杠桿…信貸，在打好結(jié)構(gòu)調(diào)整這張牌時(shí)，不能只依據(jù)資源優(yōu)勢(shì)來打，“靠山吃山”、只能坐吃山空，也不能依據(jù)長官意志來打，想當(dāng)然，或是心血來潮，而只能依據(jù)市場(chǎng)需求來打，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行，要做好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行的信貸調(diào)節(jié)只有與市場(chǎng)導(dǎo)向相吻合，這樣才可產(chǎn)生催化、促進(jìn)的作用，加快結(jié)構(gòu)優(yōu)化。反之，信貸調(diào)節(jié)與市場(chǎng)導(dǎo)向相左，就會(huì)產(chǎn)生阻滯、破壞作用，雙方都將一敗涂地。所以，銀行要在支持調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時(shí)，注意加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析和預(yù)測(cè)，建立行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)趨勢(shì)鍘報(bào)系統(tǒng)，時(shí)刻把握市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)和國家產(chǎn)業(yè)動(dòng)向及世界產(chǎn)業(yè)演變趨勢(shì)，要面向國內(nèi)、國際兩大市場(chǎng)，考慮不同區(qū)域、不同不層次的市場(chǎng)需求，按照“有進(jìn)有退”的原則，從戰(zhàn)略上調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)布局，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.效益中心原則。信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是否配合默契，其標(biāo)準(zhǔn)只有一條，看效益是否增長。這一條應(yīng)是信貸結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心問題。從信貸投放增量的角度，所發(fā)放的信貸資金本息應(yīng)顆粒歸倉，且所扶持的對(duì)象，結(jié)構(gòu)優(yōu)化的受益者，生產(chǎn)經(jīng)營成效應(yīng)有明顯的好轉(zhuǎn)，通過重點(diǎn)支持那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中新興的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和具有較高科技價(jià)值并在一定時(shí)期內(nèi)保持領(lǐng)先地位的企業(yè)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，起到對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整畫龍點(diǎn)睛、錦上添花的效果；從信貸存量活化方面來看，要以效益優(yōu)先為原則，花大力氣壓縮低效益，無效益、負(fù)效益的信貸存量，主動(dòng)從已被明確了的衰退產(chǎn)業(yè)、劣差產(chǎn)業(yè)、無市場(chǎng)無效益的產(chǎn)品和重點(diǎn)建設(shè)中退出來，把信貸資金收回來，投向更為合理、更加有效的客戶中去。通過結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到效益迅速增長。

3.自主經(jīng)營原則?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布，雖然給了商業(yè)銀行自主經(jīng)營的法律地位和保障，但在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，不同程度地受到行政的不適當(dāng)干預(yù)?！笆濉逼陂g國家把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整取得明顯成效作為一項(xiàng)主要目標(biāo)和任務(wù)，并要求要加大金融支持力度，這又必將調(diào)動(dòng)起地方政府插手銀行信貸業(yè)務(wù)的積極性。在這種情況下，銀行業(yè)更應(yīng)堅(jiān)持自主經(jīng)營的原則。政府部門的指標(biāo)、文件，只可作為信貸決策時(shí)的參考，不能作為決策的依據(jù)，好的意見和建議可以采納，但決策只能以銀行自身的調(diào)查、評(píng)估和論證為依據(jù)。

4.因地制宜原則。一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)盡管其發(fā)展水平不同，所處的發(fā)展環(huán)境各有差異，但作為一方經(jīng)濟(jì)有沒有特色，將決定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)有沒有生命力，將成為下輪經(jīng)濟(jì)的明顯特征。因此，銀行業(yè)在對(duì)應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，應(yīng)有所為，有所不為。作為管理層的總、分行來說，在管住管好調(diào)整方向和調(diào)整重心的前提下，要放開手腳，讓基層支行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，決定信貸調(diào)節(jié)的具體手段、對(duì)象、時(shí)間。要鼓勵(lì)抓大放活，要防范風(fēng)險(xiǎn)高度集中。

5.審慎穩(wěn)妥原則。這一原則是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營原則的具體化。銀行在支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中要冷靜而仔細(xì)地分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，發(fā)展趨勢(shì)，要對(duì)確定支持的行業(yè)、企業(yè)、項(xiàng)目、產(chǎn)品等嚴(yán)格審查，分類排隊(duì)，審慎對(duì)待，該重點(diǎn)保重的保證，該適當(dāng)傾斜的傾斜，該扶一把的扶一把。堅(jiān)持支持一個(gè)，成功一個(gè)，見效一個(gè)，以保證銀行資金“三性”的統(tǒng)一。

二、銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)做好的工作

1.提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的責(zé)任感和緊迫感。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾，不僅影響到國民經(jīng)濟(jì)素質(zhì)的提高，而且也是造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下的最大原因。經(jīng)濟(jì)能不能持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于調(diào)整。正如朱熔基總理所指出的那樣，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到了不調(diào)整就不能發(fā)展的時(shí)侯。同時(shí)，“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效”也是“十五”計(jì)劃綱要確定的今后五年我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo)之一。經(jīng)濟(jì)決定金融，整個(gè)“十五”時(shí)期，緊緊圍繞金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整這根主線，不斷加大金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度已成為銀行業(yè)責(zé)無旁貸的神圣職責(zé)。因此，銀行業(yè)要充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性和緊迫性，增強(qiáng)主動(dòng)性和自覺性，把思想統(tǒng)一到中央精神上來，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整意識(shí)，加大支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，以支持結(jié)構(gòu)調(diào)整求生存、求發(fā)展。要審時(shí)度勢(shì)，深入研究經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程和特點(diǎn)及其對(duì)銀行業(yè)提出的新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇和新需求，及時(shí)制定支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的方針政策和措施，抓住這項(xiàng)千載難逢的歷史機(jī)遇，敏銳撲捉經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的各種項(xiàng)目、資金需求、政策信息，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中使銀行業(yè)自身結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，有限的金融資源得到合理配置，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的雙豐收。

2.人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮信貸窗口指導(dǎo)作用，合理引導(dǎo)信貸投向。作為我國重要監(jiān)管部門的中央銀行，在支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中要在調(diào)控貨幣供應(yīng)量和貸款總量的同時(shí)，按照經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，充分運(yùn)用信貸政策，利率政策、匯率政策及信息服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的需要，制定有區(qū)別的信貸政策，并加強(qiáng)信貸政策的指導(dǎo)，合理引導(dǎo)貸款在產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)之間的投向。要運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等手段積極推辦票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)緩解資金需求矛盾。培育新型貨幣信用工具，完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，公布企業(yè)貸款使用、償還等資信信息，對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)組織實(shí)施金融聯(lián)合制裁，依法維護(hù)金融債權(quán)，積極協(xié)調(diào)政府、企業(yè)、銀行關(guān)系，為支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.商業(yè)銀行要加強(qiáng)研究，努力探索，把握好支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的切入點(diǎn)。(1)制定好有利于調(diào)整結(jié)構(gòu)的信貸支持政策。①要研究行業(yè)發(fā)展規(guī)律，制定好行業(yè)信貸政策，支持新興行業(yè)、“朝陽”行業(yè)、成長行業(yè)的發(fā)展；②研究市場(chǎng)供求狀況，制定好產(chǎn)品信貸政策，支持名牌產(chǎn)品、供不應(yīng)求產(chǎn)品、有較大市場(chǎng)占有率產(chǎn)品的發(fā)展；④研究企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況，制定好企業(yè)信貸政策，支持機(jī)制新、管理優(yōu)、效益好、信用等級(jí)高、市場(chǎng)前景廣的企業(yè)發(fā)展；④研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持政策，使信貸資金的投向與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的定位相一致，⑤研究各行各業(yè)國內(nèi)的生產(chǎn)技術(shù)水平及其發(fā)展趨勢(shì)，提高貸款項(xiàng)目的技術(shù)水準(zhǔn)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步。(2)用好信貸增量，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，制定正確信貸政策的基礎(chǔ)上，對(duì)信貸增量的具體投向，要逐步拓展促進(jìn)區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整的“四大”信貸支撐點(diǎn)，即：①繼續(xù)支持重點(diǎn)工程建設(shè)，在加快市場(chǎng)建設(shè)、改善基礎(chǔ)設(shè)施方面籌措資金，搞好信貸資金投放；②支持國有企業(yè)和中小企業(yè)改組改制，積極對(duì)資本重組和轉(zhuǎn)機(jī)建制的改制企業(yè)予以重點(diǎn)支持；③為重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、支柱產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品提供資金支持，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，增加技術(shù)改造貸款，加快科技成果轉(zhuǎn)化，④支持地方股份制企業(yè)、民營企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)。重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)的企業(yè)和外向型、科技型企業(yè)。要在“安全、流動(dòng)、高效”的前提下，為結(jié)構(gòu)調(diào)整提供金融服務(wù)和支持。(3)盤活存量資產(chǎn)，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整。①要充分利用行政、法律、經(jīng)濟(jì)等手段，加大力度，通過多種形式，堅(jiān)決壓縮不良資產(chǎn)；②對(duì)符合核銷條件的呆帳貸款要及時(shí)申報(bào)核銷，騰出資金支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，④建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防止信貸資金在社會(huì)再生產(chǎn)過程中的沉淀，要堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度，實(shí)行審貸分離制度，加強(qiáng)對(duì)貸款的事后管理和監(jiān)督；建立有問題貸款預(yù)警制度，及時(shí)調(diào)整和盤活不良資產(chǎn)。

4.樹立全新觀念，拓寬信貸支持面，全面支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整的新形勢(shì)下，各家銀行在信貸管理上要進(jìn)一步完善考核約束機(jī)制，合理區(qū)分、追究決策層和管理層責(zé)任，增強(qiáng)基層信貸積極性，要真正實(shí)現(xiàn)觀念上的突破，堅(jiān)持“以政策為準(zhǔn)繩，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為中心，以信用為紐帶”原則，打破行業(yè)，所有制界限，徹底走出以企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)作為支持與否“根據(jù)”的誤區(qū)，不再以“企業(yè)大小”作為區(qū)分信用程度的標(biāo)準(zhǔn)，樹立“不論大中小，只要效益好”的觀念，凡是誠實(shí)守信、經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展有優(yōu)勢(shì)、有潛力、效益好、符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和項(xiàng)目都給予積極支持。

5.充分發(fā)揮銀行業(yè)的各種優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供全方位的服務(wù)。(1)要充分利用資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、清產(chǎn)核資等提供最大限度的支持和方便；(2)充分發(fā)揮銀行在“信息”和“智能”方面的優(yōu)勢(shì)，做好企業(yè)經(jīng)營的參謀；(3)要進(jìn)一步落實(shí)支持企業(yè)發(fā)展的金融政策、法規(guī)，不斷建立和完善擔(dān)保體系，簡化呆賬貸款核銷程序，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度，充分發(fā)揮利率杠桿作用，對(duì)不同類型的企業(yè)采取不同的利率，合理引導(dǎo)資金投向；四是要積極開展基礎(chǔ)性調(diào)研工作，在充分調(diào)查、分析論證的基礎(chǔ)上，建立為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)發(fā)展的信息庫，為推出針對(duì)性的金融服務(wù)提供依據(jù)。