呂 甜

她是年輕的“80后”，有一個同單位工作的先生，一個四歲的兒子，屬于典型的中產(chǎn)階層太太。她的職場身份是建行理財經(jīng)理，維護(hù)鉆石級(資產(chǎn)在300萬元以上)客戶40位，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)4億多元，對客戶而言，她是“財神”，她的話猶如一本專業(yè)的理財教科書。但對家人而言，她卻以太太掌家的準(zhǔn)則做理財。

女性天生適合“管家”

黃曉琴和理財?shù)臏Y源得追溯到小學(xué)，那時，過年的壓歲錢、平時父母給的零花錢，她總央求父母存起來，“當(dāng)時未滿成年還不能開戶，只好用媽媽的名字存，但是一再告誡媽媽那是我的錢。而現(xiàn)在，監(jiān)護(hù)人可以直接用孩子的名字開戶，用孩子的壓歲錢做定投或者做保險年金，這樣的好處是強(qiáng)制儲蓄、零存整取、長線投資，可以為孩子以后上學(xué)做準(zhǔn)備。”黃曉琴說。

黃曉琴認(rèn)為，孩子的理財意識要從小培養(yǎng)。比如，購物時，她會跟孩子講，哪些東西很貴，要存多少錢才能買到，讓孩子從小懂得存錢的道理。

1999年，黃曉琴進(jìn)入銀行工作，從柜員做起，開始接觸金融和理財。“當(dāng)時人們的理財意識不高，也沒有理財專區(qū)和貴賓專柜，但會跟客戶簡單講講如何利用加息減息的政策進(jìn)行存錢和收益。”黃曉琴說。

“近年來，理財風(fēng)尚越來越流行，但是國內(nèi)的白領(lǐng)和中產(chǎn)階級仍然缺乏相對健全的理財觀，不是過于保守就是急功近利，專注于風(fēng)險高的投資品種?！睍郧俦硎?，投資和理財是兩個概念，投資是理財?shù)囊徊糠?，但投資不能等同于理財。理財是每個家庭必備的技能，尤其是女性，心思比較細(xì)膩，天生具有“管家”的本領(lǐng)。

對于在外開拓事業(yè)資產(chǎn)豐厚的人來說，最好的理財模式就是：“事業(yè)和太太”。因為理財交給太太相當(dāng)于有了保障和靠山，可以放開手腳在外闖蕩，即便生意失意，仍然有太太理財作為后盾，至少生活無憂。因此，對于有資產(chǎn)的人士而言，應(yīng)該培養(yǎng)家庭成員具備一定的理財意識和技巧，將家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行打理后，形成更多的財富和收益。

理財需要長遠(yuǎn)眼光

接觸理財10年來，曉琴幾乎嘗試過各種理財產(chǎn)品?；榍?，曉琴的投資比較激進(jìn)，基本以股票為主。1999年，剛工作不久的曉琴，買的第一支股票“海信電器”第二天就漲停了，興奮之余，她把家里給的錢和自己積累的錢都投入到股票市場中。同期，為了降低風(fēng)險她還買了一些分紅型保險，這樣整體綜合年收益率在10％以上。黃曉琴表示，雖然當(dāng)時收益還算好，但并不都是自己多專業(yè)，而是周圍的人都開始對投資熱衷起來，她耳濡目染之后也想試試。

婚后，她在家庭理財方面更加慎重，從股票投資轉(zhuǎn)為股票型基金、實物黃金和分紅保險。由于先生也是專業(yè)理財師，所以也會給曉琴一些建議。在工資處理上，夫妻倆分得很清楚。先生負(fù)責(zé)房子按揭，剩下的錢做些股票投資；曉琴的工資保障日常開銷和孩子的花銷外，就做基金定投，黃金，年金險之類的理財。她認(rèn)為，這樣相對獨立的理財方式可以讓家庭經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)固。

2004年，在父親的極力建議下，剛結(jié)婚的黃曉琴買了新房，用的是25萬公積金貸款。除考慮到公積金貸款利率比商業(yè)貸款低外，每年支取一次公積金還貸款，有利于盤活公積金。曉琴說，當(dāng)初湊齊房款也沒有問題，但是每月按揭可以養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。無論是從居住出發(fā)還是投資出發(fā)，房產(chǎn)都是家庭很重要的部分，需要有長遠(yuǎn)眼光。

黃曉琴說，對于理財她一直有一個理念：一個人的資產(chǎn)不投資就不能保值增值。因此，長久以來她都堅持將自己三分之一的工資拿出來做理財產(chǎn)品。

黃曉琴坦言，10年來理財收益豐厚。2000以后，股票收益有所下降，加上平時對股票的關(guān)齜間不夠，恰逢1001年建行發(fā)行了第一只開放式基金“華夏成長”，曉琴認(rèn)為自己是行業(yè)中人，理應(yīng)嘗試親身感受，于是還進(jìn)行了專門的培訓(xùn)，弄清了什么是開放式基金、開放式基金的特點后，投入了5000元?！爱?dāng)時受做股票的影響，認(rèn)為有掙就可以出來，結(jié)果在賺了8％的時候就出來了，其實現(xiàn)在看來，基金是個長期增長的品種”，那次投資被曉琴認(rèn)為是失誤的。吸取教訓(xùn)之后，曉琴建議，如果有些錢，又沒有什么時間，投資基金會更有保障。

合理理財增值有道

巴菲特說過，不要把所有雞蛋放在一個籃子里。用在理財上，就是不要把所有資產(chǎn)投入到一個地方。曉琴說，多年服務(wù)客戶的心得是，這個道理雖然很多人都明白，但是在實際操作上卻存在很多誤區(qū)。比如在一個行情下，買了股票又買了基金，結(jié)果一問才知道是股票型基金。

黃曉琴認(rèn)為，理財產(chǎn)品沒有對與錯，只有合適不合適。她表示，理財需要考慮總資產(chǎn)與的比例、個人的屬性需求在哪里等。而且不同階段要有不同的考量，因此“配置”非常重要。最合理的理財方式應(yīng)該是，中期、長期投資結(jié)合，高風(fēng)險與低風(fēng)險并存。拿她2009年的投資為例，她給了這樣一組數(shù)據(jù)：

1、實物黃金：低風(fēng)險長期投資，從2007年開始，不斷從低點吸納，占投資比例的30％。

2、基金定投：長期投資，相對穩(wěn)定，占總投資比例的40％。

3、股票及股票型基金：中期投資高風(fēng)險，占總投資的20％。

4、存款：生活保障投資，占10％。

綜合考量，去年曉琴的整體收益約15％。

在存款方面，黃曉琴認(rèn)為也可以搭配處理。如定期存款收益相對高，但是兌現(xiàn)不方便，因此可以搭配建行等銀行正推行的旭日升產(chǎn)品靈活存取形式，隨意支取。