呂 甜

她是年輕的“80后”，有一個(gè)同單位工作的先生，一個(gè)四歲的兒子，屬于典型的中產(chǎn)階層太太。她的職場(chǎng)身份是建行理財(cái)經(jīng)理，維護(hù)鉆石級(jí)(資產(chǎn)在300萬(wàn)元以上)客戶40位，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)4億多元，對(duì)客戶而言，她是“財(cái)神”，她的話猶如一本專業(yè)的理財(cái)教科書(shū)。但對(duì)家人而言，她卻以太太掌家的準(zhǔn)則做理財(cái)。

女性天生適合“管家”

黃曉琴和理財(cái)?shù)臏Y源得追溯到小學(xué)，那時(shí)，過(guò)年的壓歲錢、平時(shí)父母給的零花錢，她總央求父母存起來(lái)，“當(dāng)時(shí)未滿成年還不能開(kāi)戶，只好用媽媽的名字存，但是一再告誡媽媽那是我的錢。而現(xiàn)在，監(jiān)護(hù)人可以直接用孩子的名字開(kāi)戶，用孩子的壓歲錢做定投或者做保險(xiǎn)年金，這樣的好處是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、零存整取、長(zhǎng)線投資，可以為孩子以后上學(xué)做準(zhǔn)備?！秉S曉琴說(shuō)。

黃曉琴認(rèn)為，孩子的理財(cái)意識(shí)要從小培養(yǎng)。比如，購(gòu)物時(shí)，她會(huì)跟孩子講，哪些東西很貴，要存多少錢才能買到，讓孩子從小懂得存錢的道理。

1999年，黃曉琴進(jìn)入銀行工作，從柜員做起，開(kāi)始接觸金融和理財(cái)。“當(dāng)時(shí)人們的理財(cái)意識(shí)不高，也沒(méi)有理財(cái)專區(qū)和貴賓專柜，但會(huì)跟客戶簡(jiǎn)單講講如何利用加息減息的政策進(jìn)行存錢和收益。”黃曉琴說(shuō)。

“近年來(lái)，理財(cái)風(fēng)尚越來(lái)越流行，但是國(guó)內(nèi)的白領(lǐng)和中產(chǎn)階級(jí)仍然缺乏相對(duì)健全的理財(cái)觀，不是過(guò)于保守就是急功近利，專注于風(fēng)險(xiǎn)高的投資品種?！睍郧俦硎?，投資和理財(cái)是兩個(gè)概念，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?，但投資不能等同于理財(cái)。理財(cái)是每個(gè)家庭必備的技能，尤其是女性，心思比較細(xì)膩，天生具有“管家”的本領(lǐng)。

對(duì)于在外開(kāi)拓事業(yè)資產(chǎn)豐厚的人來(lái)說(shuō)，最好的理財(cái)模式就是：“事業(yè)和太太”。因?yàn)槔碡?cái)交給太太相當(dāng)于有了保障和靠山，可以放開(kāi)手腳在外闖蕩，即便生意失意，仍然有太太理財(cái)作為后盾，至少生活無(wú)憂。因此，對(duì)于有資產(chǎn)的人士而言，應(yīng)該培養(yǎng)家庭成員具備一定的理財(cái)意識(shí)和技巧，將家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行打理后，形成更多的財(cái)富和收益。

理財(cái)需要長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光

接觸理財(cái)10年來(lái)，曉琴幾乎嘗試過(guò)各種理財(cái)產(chǎn)品?；榍?，曉琴的投資比較激進(jìn)，基本以股票為主。1999年，剛工作不久的曉琴，買的第一支股票“海信電器”第二天就漲停了，興奮之余，她把家里給的錢和自己積累的錢都投入到股票市場(chǎng)中。同期，為了降低風(fēng)險(xiǎn)她還買了一些分紅型保險(xiǎn)，這樣整體綜合年收益率在10％以上。黃曉琴表示，雖然當(dāng)時(shí)收益還算好，但并不都是自己多專業(yè)，而是周圍的人都開(kāi)始對(duì)投資熱衷起來(lái)，她耳濡目染之后也想試試。

婚后，她在家庭理財(cái)方面更加慎重，從股票投資轉(zhuǎn)為股票型基金、實(shí)物黃金和分紅保險(xiǎn)。由于先生也是專業(yè)理財(cái)師，所以也會(huì)給曉琴一些建議。在工資處理上，夫妻倆分得很清楚。先生負(fù)責(zé)房子按揭，剩下的錢做些股票投資；曉琴的工資保障日常開(kāi)銷和孩子的花銷外，就做基金定投，黃金，年金險(xiǎn)之類的理財(cái)。她認(rèn)為，這樣相對(duì)獨(dú)立的理財(cái)方式可以讓家庭經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)固。

2004年，在父親的極力建議下，剛結(jié)婚的黃曉琴買了新房，用的是25萬(wàn)公積金貸款。除考慮到公積金貸款利率比商業(yè)貸款低外，每年支取一次公積金還貸款，有利于盤活公積金。曉琴說(shuō)，當(dāng)初湊齊房款也沒(méi)有問(wèn)題，但是每月按揭可以養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。無(wú)論是從居住出發(fā)還是投資出發(fā)，房產(chǎn)都是家庭很重要的部分，需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光。

黃曉琴說(shuō)，對(duì)于理財(cái)她一直有一個(gè)理念：一個(gè)人的資產(chǎn)不投資就不能保值增值。因此，長(zhǎng)久以來(lái)她都堅(jiān)持將自己三分之一的工資拿出來(lái)做理財(cái)產(chǎn)品。

黃曉琴坦言，10年來(lái)理財(cái)收益豐厚。2000以后，股票收益有所下降，加上平時(shí)對(duì)股票的關(guān)齜間不夠，恰逢1001年建行發(fā)行了第一只開(kāi)放式基金“華夏成長(zhǎng)”，曉琴認(rèn)為自己是行業(yè)中人，理應(yīng)嘗試親身感受，于是還進(jìn)行了專門的培訓(xùn)，弄清了什么是開(kāi)放式基金、開(kāi)放式基金的特點(diǎn)后，投入了5000元?！爱?dāng)時(shí)受做股票的影響，認(rèn)為有掙就可以出來(lái)，結(jié)果在賺了8％的時(shí)候就出來(lái)了，其實(shí)現(xiàn)在看來(lái)，基金是個(gè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的品種”，那次投資被曉琴認(rèn)為是失誤的。吸取教訓(xùn)之后，曉琴建議，如果有些錢，又沒(méi)有什么時(shí)間，投資基金會(huì)更有保障。

合理理財(cái)增值有道

巴菲特說(shuō)過(guò)，不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里。用在理財(cái)上，就是不要把所有資產(chǎn)投入到一個(gè)地方。曉琴說(shuō)，多年服務(wù)客戶的心得是，這個(gè)道理雖然很多人都明白，但是在實(shí)際操作上卻存在很多誤區(qū)。比如在一個(gè)行情下，買了股票又買了基金，結(jié)果一問(wèn)才知道是股票型基金。

黃曉琴認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)，只有合適不合適。她表示，理財(cái)需要考慮總資產(chǎn)與的比例、個(gè)人的屬性需求在哪里等。而且不同階段要有不同的考量，因此“配置”非常重要。最合理的理財(cái)方式應(yīng)該是，中期、長(zhǎng)期投資結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)并存。拿她2009年的投資為例，她給了這樣一組數(shù)據(jù)：

1、實(shí)物黃金：低風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期投資，從2007年開(kāi)始，不斷從低點(diǎn)吸納，占投資比例的30％。

2、基金定投：長(zhǎng)期投資，相對(duì)穩(wěn)定，占總投資比例的40％。

3、股票及股票型基金：中期投資高風(fēng)險(xiǎn)，占總投資的20％。

4、存款：生活保障投資，占10％。

綜合考量，去年曉琴的整體收益約15％。

在存款方面，黃曉琴認(rèn)為也可以搭配處理。如定期存款收益相對(duì)高，但是兌現(xiàn)不方便，因此可以搭配建行等銀行正推行的旭日升產(chǎn)品靈活存取形式，隨意支取。