□文/秦浩然

一、民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸的定義。目前，民間借貸亟待深入研究，關(guān)于民間借貸較為權(quán)威的界定尚無(wú)，且各方爭(zhēng)議較大。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是不通過(guò)法律合法規(guī)定的形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)，包含了民間金融和地下金融；另一種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，所謂民間借貸，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間通過(guò)繞開(kāi)官方正式的金融體系直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點(diǎn)，民間借貸是相對(duì)于官方金融而言的，其內(nèi)涵界定應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn)：一是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有，并由民間借貸組織或個(gè)人獨(dú)立自主開(kāi)展的資金融通和與其相關(guān)的資金融通活動(dòng)；二是參與主體的民間性，即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人，如無(wú)抵押品的中小企業(yè)或農(nóng)戶。同時(shí)，資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個(gè)體；三是融資活動(dòng)的非監(jiān)管性，即民間借貸活動(dòng)游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，未納入到金融監(jiān)管當(dāng)局日常管理系統(tǒng)，也難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保護(hù)的資金融通活動(dòng)。

（二）民間借貸的特點(diǎn)。雖然民間借貸市場(chǎng)目前監(jiān)管缺失、無(wú)章混亂，但通觀全局，我們依然可以歸納出如下特點(diǎn)：

1、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸行為以社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)。民間借貸行為的發(fā)生人往往生活在一定的地域之內(nèi)，他們之間具有一定的社會(huì)關(guān)系，所以借貸關(guān)系不再是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，而是他們之間社會(huì)關(guān)系的一部分。因此，這種內(nèi)源性本身是具有社會(huì)性的。

2、民間個(gè)人借貸逐漸減少，企業(yè)生產(chǎn)性借貸增加。隨著銀行業(yè)不斷推出面向個(gè)人的服務(wù)，如個(gè)人抵押貸款、消費(fèi)貸款等，逐漸完善其服務(wù)水平，扭轉(zhuǎn)了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面，樹(shù)立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會(huì)”風(fēng)波使社會(huì)及個(gè)人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的推出，民間個(gè)人消費(fèi)借貸已經(jīng)開(kāi)始萎縮，相對(duì)應(yīng)的，企業(yè)生產(chǎn)性借貸則由于民營(yíng)中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，呈水漲船高之勢(shì)。

3、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸存在已久。從歷史的發(fā)展來(lái)看，就算在現(xiàn)在這種國(guó)有金融壟斷和金融壓制的條件下，由于其自身的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村民間借貸將長(zhǎng)期存在，并有可能衍生出新的形態(tài)。

4、民間借貸操作手續(xù)簡(jiǎn)易。一般對(duì)借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時(shí)通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請(qǐng)到獲得資金一般只需要1～2天，短的則只要幾個(gè)小時(shí)，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。

5、民間借貸的公開(kāi)程度逐漸加強(qiáng)。隨著金融改革的推進(jìn)，直接融資規(guī)模的逐步擴(kuò)大，利率管制的逐步放松，市場(chǎng)金融資源配置中的作用逐漸增強(qiáng)，民間借貸的內(nèi)部和外部環(huán)境有所改善，社會(huì)的接受和認(rèn)可程度逐漸提高，一些民間借貸融資方式已由原來(lái)的隱蔽狀態(tài)向半公開(kāi)化甚至是全公開(kāi)化方向轉(zhuǎn)變。

民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制變革的一個(gè)必然過(guò)程。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。

二、民間借貸成因

有一種流行的觀點(diǎn)是麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖的金融抑制，即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制，是指一國(guó)的金融體系不健全，金融市場(chǎng)機(jī)制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟(jì)生活中存在過(guò)多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過(guò)來(lái)又阻礙了經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和發(fā)展。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是“割裂”的，“割裂”了儲(chǔ)蓄與投資之間的關(guān)系，導(dǎo)致了資源配置的扭曲，致使資本與良好的投資機(jī)會(huì)相分離，大量的中小企業(yè)和個(gè)體被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，資金在特權(quán)階層得到低效率的使用，而急需資金進(jìn)行投資活動(dòng)的個(gè)體和中小企業(yè)卻得不到足夠的資金，其只能通過(guò)“內(nèi)源性融資”進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展。正是金融抑制使得部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此應(yīng)運(yùn)而生。麥金農(nóng)和肖的金融抑制假說(shuō)揭示了民間借貸在發(fā)展中國(guó)家產(chǎn)生的體制性根源，這個(gè)根源是外生的。

體制上，我國(guó)是典型的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家，并且在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國(guó)有金融的壟斷地位。并且，落后農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)的二元性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村在資源配置方面的不利地位。整個(gè)社會(huì)的閑置資金不但不能流入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，還導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金倒流向非農(nóng)業(yè)部門。而國(guó)家通過(guò)有計(jì)劃的銀行信貸的方式投入到農(nóng)村的金融資源，只能起到維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)，卻無(wú)法給農(nóng)村金融帶來(lái)成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展更加滯后，農(nóng)業(yè)融資的機(jī)會(huì)有限，嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面長(zhǎng)期以來(lái)，由于開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛視農(nóng)村金融市場(chǎng)為雞肋，認(rèn)為從農(nóng)村建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是吃力不討好的行為，因此十年前，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮網(wǎng)點(diǎn)，從農(nóng)村撤離機(jī)構(gòu)。導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了服務(wù)不足和金融缺位的現(xiàn)象，成為了我國(guó)金融市場(chǎng)中最薄弱的一塊；另一方面由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄，中國(guó)的個(gè)體企業(yè)幾乎沒(méi)有可能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來(lái)自央行及銀監(jiān)會(huì)；比如，企業(yè)債和地方企業(yè)債券的融資審批權(quán)集中在國(guó)家發(fā)改委，這一渠道事實(shí)上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口，民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能，在江浙一帶迅速發(fā)展起來(lái)。

三、關(guān)于民間借貸發(fā)展的建議

（一）建議進(jìn)行針對(duì)民間商業(yè)借貸的經(jīng)濟(jì)普查。不得不承認(rèn)，雖然民間借貸的非正規(guī)性和非合法性，但是卻是非常市場(chǎng)化的一種融資形式，資金規(guī)模與使用去向受到經(jīng)濟(jì)形式以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的很大影響，敏感性極高。反之亦然，這些資金的流動(dòng)，無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)的宏觀財(cái)政和貨幣政策的實(shí)施造成一定的影響。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異很大。民間融資的規(guī)模與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。民間資金的使用有很強(qiáng)的地域性與隱蔽性?，F(xiàn)在，在正規(guī)金融市場(chǎng)之外，究竟有多少資金流動(dòng)，是沒(méi)有任何具體數(shù)字可言的。雖然，近年來(lái)，民間借貸問(wèn)題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果不少，但幾乎都是針對(duì)某一典型地區(qū)的調(diào)查，例如溫州，并且所得到的數(shù)據(jù)浮動(dòng)范圍較大，精確數(shù)據(jù)的取得是非常困難的?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有任何一個(gè)個(gè)人或組織有能力完成全國(guó)范圍的調(diào)查。為了更好的研究民間借貸這一問(wèn)題，不通過(guò)國(guó)家力量是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間的借貸是民間借貸占用資金最多，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響最大，也是有據(jù)可尋的資金使用方式，建議國(guó)家盡快展開(kāi)針對(duì)民間借貸的專項(xiàng)調(diào)查。

（二）加快國(guó)有銀行“回鄉(xiāng)”進(jìn)程。十年前，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國(guó)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2，686個(gè)，只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是8，901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩項(xiàng)加在一起大約是1.2萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國(guó)共有6萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算，大約1/5或者1/4地區(qū)的金融服務(wù)是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區(qū)。加快國(guó)有銀行的“回鄉(xiāng)”進(jìn)程，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、規(guī)范農(nóng)村金融秩序、吸收農(nóng)村閑散資金的作用是不容置疑的。并且，隨著商業(yè)銀行在大城市競(jìng)爭(zhēng)的日益白熱化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)疑是一塊巨大的蛋糕。事實(shí)上，就在數(shù)年前國(guó)有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場(chǎng)的同時(shí)，并不放棄中國(guó)農(nóng)村這個(gè)低端市場(chǎng)。幾年來(lái)，為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，中央政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來(lái)越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。

（三）依法規(guī)范民間借貸行為

1、反思民間借貸立法目標(biāo)。我國(guó)的金融體制與制度設(shè)計(jì)至今都沒(méi)有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國(guó)有企業(yè)的投融資為中心，通過(guò)建立并控制以國(guó)有銀行為主體的金融體系，確保把居民與企業(yè)資金集中在國(guó)有金融體系內(nèi)，保持對(duì)金融體系的有效控制機(jī)制來(lái)達(dá)到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)。金融法律的立法目標(biāo)及其制度設(shè)計(jì)首先并不在于實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，而是阻止市場(chǎng)性的金融活動(dòng)。這種制度安排的結(jié)果使銀行部門實(shí)際上成為私人貸方和國(guó)有借方之間輸送資金的管道，為國(guó)家按照自己的偏好配置金融資產(chǎn)提供了便利。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)，應(yīng)將重點(diǎn)放在保障交易自由、維護(hù)市場(chǎng)秩序、提供公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等公共服務(wù)上來(lái)。通過(guò)建立與完善相關(guān)金融法律制度，來(lái)促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法制目標(biāo)。

2、規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的管理和監(jiān)督。政府、金融部門和司法部門要形成合力，監(jiān)控民間借貸市場(chǎng)利率，使其在不違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)；監(jiān)督民間借貸等具體市場(chǎng)行為，保護(hù)民間借貸雙方主體的合法財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利不受侵犯，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。

3、積極建立并完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、家庭工業(yè)發(fā)展步伐的加快，土地和資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。目前許多中小企業(yè)一定程度上是依賴著民間金融市場(chǎng)的形成而發(fā)展的。對(duì)民間金融市場(chǎng)應(yīng)堅(jiān)持堵疏結(jié)合，既要促進(jìn)其健康發(fā)展，也要進(jìn)行合理引導(dǎo)和規(guī)范。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，廣納存款，充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。目前，寶應(yīng)縣有關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)了有關(guān)資金扶持政策，正在探索設(shè)立小額信貸公司和擔(dān)保公司；相關(guān)金融部門也在信貸的面和量上為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助，積極改善企業(yè)融資渠道，杜絕高利貸產(chǎn)生的溫床，維護(hù)正常的金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。

[1] 溫州民間資本借貸對(duì)銀行信貸影響的研究.經(jīng)濟(jì)師，2008.8.

[2] 從民間借貸的繁榮透析商業(yè)銀行信貸體制的缺失.西安金融，2005.11.

[3] 民間借貸VS銀行信貸.中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2005.11.

[4] 辦理民間借貸合同公證應(yīng)注意的問(wèn)題.中國(guó)公證，2006.11.

[5] 銀行信貸資金流向民間借貸值得關(guān)注.甘肅金融，2007.4.

[6] 中國(guó)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、行為和績(jī)效研究.2006.