□文/潘城城 張林月

農(nóng)民資金互助組織優(yōu)劣勢分析

□文/潘城城 張林月

本文主要依據(jù)對霍山、太湖和明光三縣的農(nóng)民資金互助組織的情況進行專題調(diào)研的資料，并以銀山農(nóng)民資金互助社為例，分析農(nóng)民資金互助組織的優(yōu)勢和劣勢。

農(nóng)民資金互助組織；優(yōu)勢；劣勢

農(nóng)村金融改革是整個金融體制改革的重要組成部分，農(nóng)村金融體系的不完善嚴重制約著“三農(nóng)”問題的解決。由于現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構在支持“三農(nóng)”方面存在的諸多問題，農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)，提高自己的生活水平，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的實踐中探索和創(chuàng)造出了一種適應市場經(jīng)濟要求的新型資金互助合作金融組織——農(nóng)村資金互助社。2008年7月筆者隨導師對霍山、太湖和明光三縣的農(nóng)民資金互助組織情況進行了一次專題調(diào)研，下面就農(nóng)民資金互助組織的優(yōu)勢與劣勢談談自己的看法。

一、農(nóng)民資金互助社的優(yōu)勢

通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)的正規(guī)金融機構相比，農(nóng)民資金互助社主要具有以下幾點優(yōu)勢：

1、直接產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，由農(nóng)民自主管理，生命力強。社員參加資金互助合作組織既享有權利，又承擔義務。如被當?shù)厝朔Q為“農(nóng)民自己的小銀行”的太湖縣小池鎮(zhèn)的銀山農(nóng)村資金合作社，它已經(jīng)有20年的歷史，并且經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：即起步階段（1988年初～1990年底）、成長階段（1991年～2005年底）、成熟階段（2006年初至今）。截至2008年3月31日，資金互助社原始股共629股（其中：農(nóng)戶529股，村集體組織100股），每股100元；資產(chǎn)總額為355.19萬元，其中權益資金18.8萬元；2006年和2007年的凈收益分別為3.13萬元和5.29萬元；成立20年來只發(fā)生壞賬一筆0.82萬元（借款人已死亡），不良借款2萬元（一人買小四輪跑運輸出車禍，一人辦企業(yè)倒閉外出打工多年未回）。由此可以看出這個資金互助社不但初具規(guī)模，而且具有頑強的生命力。

2、信息對稱，無需抵押和擔保或只需要簡單的擔保。如銀山農(nóng)民資金互助社覆蓋的范圍僅限于銀山村，存貸都是發(fā)生在周圍村民中間，彼此之間比較了解，互相信息對稱，可以減少通常在信用社貸款的交易成本，提高交易效率；同時，也防范了道德風險的發(fā)生。

3、資金成本低，手續(xù)快捷，在一定程度上防范道德風險的發(fā)生，存款來自農(nóng)戶，貸款用于農(nóng)戶。與信用社13道貸款手續(xù)相比，儲金會只需5道。即貸款人書面申請——儲金會受理研究——簽訂貸款合同——立據(jù)（5，000元以上的須提供抵押物產(chǎn)權證明或擔保人擔保）——放貸。小規(guī)模貸款基本上做到隨時貸款，優(yōu)質(zhì)信譽客戶還能享受到電話預約送款上門的服務；大額貸款一般不超過6小時。

農(nóng)村資金互助社的現(xiàn)實意義在于：一是拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營。通過資金互助能夠引導并促進農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費上的合作，形成綜合合作社，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場競爭力；二是作為商業(yè)銀行、國家財政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介。通過資金互助合作組織的中介、擔保和監(jiān)督，能夠有效減少各商業(yè)銀行信息不對稱和交易成本，建立起多種貸款保障機制；能夠有效對接國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設的轉移支付資金和政策機制；三是能夠及時有效地滿足農(nóng)民各種資金需求；四是能夠較好地減少金融市場發(fā)育常見的三個主要制約因素：信息不對稱、缺乏適宜的擔保以及由此而造成的高交易成本。

二、農(nóng)村資金互助的弊端

以上所述的信息對稱和交易成本優(yōu)勢都是基于資金互助社的規(guī)模比較小，運行靈活。如果資金互助社成為農(nóng)村金融改革的一個方向，那么這樣的規(guī)模勢必不能滿足農(nóng)民對資金的需求，可是如果規(guī)模擴大了，我們還能保存這些優(yōu)勢嗎？

1、農(nóng)民資金互助的“非法存在”，導致國家無法正常獲得準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料，有可能導致決策失誤。如果某些企業(yè)甚至國家的經(jīng)濟只根據(jù)這些決策“表面”的數(shù)據(jù)，那么很可能就會做出錯誤的決策。農(nóng)民資金互助看似一個個規(guī)模很小，但大量的存在就可能影響農(nóng)村的金融需求和供給。

2、農(nóng)民資金互助對金融運行的影響。首先民間借貸游離于國家政策法規(guī)之外，國家對其控制力不強，缺乏制度保障，存在很強的制度風險。民間借貸處理的不好容易形成地下金融，而地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題，潛伏著較大的金融風險。民間資金運動缺乏必要的監(jiān)管和政策引導，短期性強，缺少規(guī)范的合約和抵押擔保，結果往往是導致道德風險；其次，資金互助大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立起來的，其信用極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風險的能力較差。

3、農(nóng)民資金互助組織不穩(wěn)定。這里有個很好的例子就是小井莊金融合作互助組織。2007年初，作為領導人李祖全一次失敗的投資，從而未能及時向互助組織還款，這一舉動引起了連鎖反應，其他貸款戶也紛紛拒絕償還到期的借款，合作社也一度被置于停止運行甚至死亡的危機中。農(nóng)村民間金融制度安排主要依托農(nóng)村社會關系網(wǎng)絡，而這種網(wǎng)絡具有區(qū)域性，當資金互助社規(guī)模較小時確實能減少交易成本。但是，當參與者超過一定區(qū)域時，信息不對稱問題就不可避免了，這樣就存在不穩(wěn)定的因素。即使制度參與者之間的信息不對稱問題不嚴重，也存在潛在風險。而且當互助資金超出了一定的規(guī)模，本身就存在著一定的風險。當金融交易額較小時，金融交易者違約可能性較小，當金融交易額超過一定臨界點時，違約的收益大大超過固定的約束成本，就不可避免地存在違約的可能性，導致經(jīng)濟糾紛，從而擾亂社會的穩(wěn)定。

4、農(nóng)村資金互助組織領導人知識水平不夠，管理方式落后。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村資金互助合作社的領導人通常由村干部或村里的大戶擔任，這些人的文化水平普遍比較低，一般為小學、初中水平，高中畢業(yè)的可謂寥寥無幾。這些人一般憑自己的經(jīng)驗辦事，缺少管理組織和防范金融風險的專業(yè)知識，有些甚至是照搬其他類似組織的相關經(jīng)驗，在資金互助組織遇到危機時并不能很好地處理。

三、正確引導農(nóng)村民間資金互助的健康發(fā)展

建國以來，民間合作金融經(jīng)歷了由禁止、打擊到默認但不提倡的過程。改革開放以來，作為一種地下經(jīng)濟而以灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但因缺乏法律保障，仍處于半地下狀態(tài)，使農(nóng)村合作金融的發(fā)展受到了很大的限制。所以，引導農(nóng)村資金互助的發(fā)展最主要應體現(xiàn)的政策上面。首先，應盡快建立健全與民間金融相關的法律法規(guī)，從法律上明確農(nóng)村民間資金互助組織的地位，使其公開化、合法化，為民間金融的良好發(fā)展提供一個必備的法律制度環(huán)境，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護合約雙方的合法權益。地位合法化也是在此次調(diào)研中呼聲最大的一個方面；其次，要將農(nóng)村民間資金互助組織納入金融監(jiān)管范圍，政府在對民間金融監(jiān)管中應擺正自身的位置，不應過多地對其進行干預，而要以引導、監(jiān)控為主，提高農(nóng)村資金互助組織的自主性。而作為政府的監(jiān)控也要變以往的行政手段為政策和法律手段；最后，防范基本的金融風險，根本就是建立農(nóng)村民間金融機構存款保險制度。通常商業(yè)銀行或信用社的存款雖然沒有存款保險制度，但實際上是國家在其中進行信用擔保，而作為農(nóng)村資金合作組織，它本身就是本著農(nóng)民自主運營和管理的原則，再由國家擔保已經(jīng)不合時宜?？墒遣还芎畏N形式的金融組織最終都要保障存款人的利益，所以有必要建立相應的制度進行保障。而對于農(nóng)村資金互助組織在金融知識方面的缺乏，則可以由農(nóng)村信用社對其進行引導、監(jiān)督，或者對其領導人進行專門培訓，完善農(nóng)民資金互助合作組織的內(nèi)部管理。

[1]白蕓蕓，羅鵬.中國農(nóng)村民間資金互助的弊端及完善措施 [J].經(jīng)濟工作，2007.21.

[2]楊楊.我國新型農(nóng)村互助合作金融組織的發(fā)展研究[J].商業(yè)文化.財金視點，2007.4.

[3]付東卿.當前我國農(nóng)村金融體制存在的主要缺陷及其完善 [J].金融經(jīng)濟，2007.22.

F83

A

安徽大學經(jīng)濟學院）