查祥德，陳秉譜，楊 清

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

1 甘肅大力發(fā)展農(nóng)村金融的必要性

1.1 推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程離不開農(nóng)村金融的有力支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、長周期、低收益等主要特點決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。目前，甘肅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體上還處于傳統(tǒng)的經(jīng)營階段，主要實行分散的、小規(guī)模的家庭經(jīng)營方式，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)行情、項目前景、收入預(yù)期等把握不準，只能局限在自由資金的范圍內(nèi)或依靠小額貸款進行簡單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。甘肅地方財政困難，2007年財政支農(nóng)支出占財政總支出比重不足5%。因此，推進甘肅農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展客觀上需要農(nóng)村金融的大力支持。

1.2 發(fā)展農(nóng)村金融是增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的有效選擇

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，受自然災(zāi)害影響大，經(jīng)濟效益顯露緩慢，決定了農(nóng)業(yè)“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”的角色。甘肅自然條件差，局部地區(qū)的干旱、雪災(zāi)、霜凍等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁，2007年全省成災(zāi)面積占播種面積的近40%，農(nóng)業(yè)承受著自然和市場的雙重風(fēng)險。作為對基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的支持，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民利益，建立并完善農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)村金融體系建設(shè)的一個重要部分。

1.3 發(fā)展農(nóng)村金融是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必然要求

新農(nóng)村建設(shè)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措，是一項長期的系統(tǒng)工程。根據(jù)國家發(fā)改委測算，全國70萬余個行政村到2020年完成全面建設(shè)小康社會并達到新農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，需要投入4萬億元的資金，村均需要投入資金570多萬元。作為經(jīng)濟欠發(fā)達的甘肅，近80%的人口居住在農(nóng)村，全省16 253個行政村就需要投入資金約900億元。解決以上新農(nóng)村建設(shè)過程中面臨的諸多問題，在資金投入上不可能完全依靠地方財政資金，農(nóng)村金融必將也應(yīng)該成為支持甘肅新農(nóng)村建設(shè)的重要資金來源。

2 甘肅農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村存貸款規(guī)模不斷擴大

隨著甘肅經(jīng)濟的穩(wěn)定快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)存貸款規(guī)模不斷擴大。從存款總量來看，全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)存款余額由2002年的38.09億元增加到2007年的99.59億元，增加61.5億元，年均增速保持在20%以上，并呈現(xiàn)出逐年增高趨勢，2007年增速達到59.61%。農(nóng)業(yè)存款占全省金融機構(gòu)存款的比重也有所提高，由2002年的2.11%提高到2007年的2.66%。

從貸款總量來看，全省農(nóng)業(yè)貸款余額已由2002年的120.15億元增加到 2007年年末的203.77億元，增加83.62億元，年均增長12.77%，高于農(nóng)業(yè)增加值平均增速7.39個百分點。農(nóng)業(yè)貸款占全省金融機構(gòu)貸款比重不斷提高，由2002年的8.17%上升到2007年的8.48%。

2.2 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

目前，甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社轄87家縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社，已組建37家統(tǒng)一法人聯(lián)社、3家農(nóng)村合作銀行；另有4家農(nóng)村合作銀行已經(jīng)完成籌建工作，準備掛牌開業(yè)。

從農(nóng)村信用社各項貸款來看，2002～2007年，甘肅農(nóng)村信用社各項貸款余額年均增長18.47%，高于全省金融機構(gòu)各項貸款余額增速7.23個百分點。

從農(nóng)業(yè)貸款來看，2002～2007年6 a間，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速達到15.56%，高于全省金融機構(gòu)各項貸款余額增速4.32個百分點，高于全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款增速2.79個百分點。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比重較高，2002～2006年保持在60%以上，2007年有所下降，比重為52.44%。

農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重呈不斷上升趨勢，由2002年的78.93%提高到2007年的88.57%，是支持甘肅農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要金融力量。

2.3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不足

甘肅農(nóng)業(yè)保險起步較晚，發(fā)展滯后。目前全省12家保險機構(gòu)中，只有中國人民財產(chǎn)保險公司甘肅省分公司辦理農(nóng)業(yè)保險。承保品種涉及農(nóng)用機械、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較高，商業(yè)性保險公司不愿或是無力開展這項業(yè)務(wù)，使得甘肅省農(nóng)業(yè)保險無論從深度還是從密度上都處于較低水平。2000～2007年底，全省農(nóng)業(yè)保險金額累計達到69 879.5萬元，實現(xiàn)保費收入累計4 129.96萬元，賠案件數(shù)累計694件，賠款余額累計149.38萬元。2007年賠付率僅為3.62%。

2.4 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)職能受到限制

1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行甘肅省分行，是甘肅省唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。自1998年3月起，為了配合糧食收購體制的改革，實現(xiàn)收購資金的封閉運行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前只承擔(dān)政策性收購資金供應(yīng)的任務(wù)，退化為功能單一的“糧食銀行”，其他諸如對農(nóng)業(yè)提供基本建設(shè)貸款和農(nóng)田水利科技開發(fā)與推廣等貸款均無顧及。

3 甘肅農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村資金多渠道分流

3.1.1 國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場 工商銀行縣級支行由2000年的78個減少到2006年的50個，中國銀行縣級支行由2000年的11個減少到2006年的3個；建設(shè)銀行縣轄辦事處、分理處大幅減少，由2000年的194個減少到2006年的98個。隨著國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略向城市的轉(zhuǎn)移，縣及縣以下經(jīng)營網(wǎng)點大幅度減少，保留下來的縣及縣以下經(jīng)營網(wǎng)點通過資金上存，實際上成為上級行的“儲蓄所”。2007年末，全省縣域存款余額達到1 063.42億元，貸款余額559.84億元，存貸差為503.58億元，存貸比為189.95%，比全省存貸比高34.06個百分點。

3.1.2 農(nóng)村信用社資金流出嚴重 農(nóng)村信用社資金流出渠道主要是吸收的存款和發(fā)放貸款、上繳法定準備金、留存流動資金之間的差額。據(jù)中國人民銀行蘭州中心支行研究測算，這一差額基本上呈逐年遞增趨勢，2006年達到約57億元。如果這一差額把農(nóng)村信用社投放在城市的貸款計算在內(nèi)的話，那么通過農(nóng)村信用社流出的農(nóng)村資金量就會成倍放大，以農(nóng)村信用社20%的貸款投放在城市來計算，改革開放以來，信用社累計投放到城市的信貸資金總量約為420億元。這樣通過農(nóng)村信用社凈流出資金將會達到800億元左右。

3.1.3 郵政儲蓄“抽血”現(xiàn)象嚴重 近年來，由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平高于金融機構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風(fēng)險，儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展。在2007郵政儲蓄銀行成立前，郵政儲蓄“只存不貸”轉(zhuǎn)移了大量農(nóng)村資金。從1999～2006年末，全省郵政儲蓄存款余額累計達到894億元，其中約50%來自縣及縣以下地區(qū)。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化

受農(nóng)村金融機構(gòu)縮減的影響，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，僅能提供開戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評估、理財咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)、各類代理等中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)基本上處于空白狀態(tài)。小額貸款程序較為繁瑣，并沒有從根本上徹底解決農(nóng)民貸款難的問題。

3.3 合作金融支農(nóng)后勁不足

郵政儲蓄的過快增長，直接造成農(nóng)村信用社資金來源減少。而且，農(nóng)村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重，風(fēng)險較大，農(nóng)村信用社不良貸款比例高。2007年末，不良貸款率為24%；二是信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實，自我管理、自我發(fā)展的機制沒有形成；三是非金融資產(chǎn)比例偏高；四是服務(wù)方式、服務(wù)手段落后；五是本科及以上學(xué)歷員工僅占員工總數(shù)的8%，人員素質(zhì)有待提高。

3.4 直接融資比較困難

從我國資本市場現(xiàn)狀來看，融資門檻很高，農(nóng)業(yè)利用資本市場實施證券融資非常困難。目前甘肅省上市的20家企業(yè)中，農(nóng)業(yè)類企業(yè)僅有3家，分別是亞盛集團、榮華實業(yè)和敦煌種業(yè)。這些上市公司總資產(chǎn)規(guī)模偏小，盈利能力普遍偏低，凈資產(chǎn)收益率往往達不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉(zhuǎn)入非農(nóng)領(lǐng)域以取得短期回報。并且部分企業(yè)的經(jīng)營領(lǐng)域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)企業(yè)通過債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。

3.5 農(nóng)村征信體系不健全

截至2007年底，全省農(nóng)村信用社創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)107個，覆蓋率僅為8.7%，信用村3 683個，覆蓋率僅為23%。征信系統(tǒng)建設(shè)步伐加快，客觀上需要相當數(shù)量的專業(yè)人才，但目前的情況是金融機構(gòu)對金融生態(tài)建設(shè)的重要性認識不足，征信工作從屬于信貸部門，征信宣傳和調(diào)研無從談及。

4 加快發(fā)展甘肅省農(nóng)村金融的幾點思考

4.1 充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的推動作用

一是切實加強對農(nóng)村金融發(fā)展的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)服務(wù)。二是加大財政轉(zhuǎn)移支付力度，加大農(nóng)業(yè)投入規(guī)模。三是實施綜合治理，嚴厲打擊逃廢債行為，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。四是加快政府職能轉(zhuǎn)變，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。五是成立政府擔(dān)?；?，對涉農(nóng)金融機構(gòu)進行擔(dān)保，讓農(nóng)村金融機構(gòu)開展支農(nóng)信貸無后顧之憂。六是加快農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)法制建設(shè)。按照中共十七屆三中全會中關(guān)于農(nóng)村改革精神，積極探索推動農(nóng)村抵押、質(zhì)押擔(dān)保機制的創(chuàng)新，將農(nóng)村各種資源、特別是具有普遍性和擁有較高市場流通價值的物權(quán)列入抵押物范圍，促進金融機構(gòu)增加農(nóng)業(yè)信貸投放。

4.2 創(chuàng)新制度，發(fā)展民營商業(yè)性小額貸款公司

央行2004年已經(jīng)批準在農(nóng)村金融市場設(shè)立民間商業(yè)性小額信貸組織，并確定首先在山西、貴州、四川、陜西、內(nèi)蒙古等5省區(qū)進行試點，甘肅省應(yīng)積極創(chuàng)造條件，爭取進入試點名單。

4.3 改革郵政儲蓄制度，遏制資金外流

為確保郵政儲蓄在農(nóng)村吸儲資金返還于農(nóng)村，應(yīng)對郵政儲蓄的資金運用進行相應(yīng)的約束。一是規(guī)定縣及縣以下郵政儲蓄余額的一定比例（如60%）直接轉(zhuǎn)存當?shù)匦庞蒙?，并?guī)定這部分資金只能用于支農(nóng)信貸。轉(zhuǎn)存款利率水平原則上不應(yīng)高于央行向商業(yè)銀行提供的再貸款利率。二是規(guī)定郵政儲蓄資金必須購買一定比例的農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

4.4 切實加大國有商業(yè)銀行支農(nóng)的力度

一是加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度，對農(nóng)業(yè)的貸款國家可以采取稅收優(yōu)惠措施；二是建議國有銀行在嚴格管理的基礎(chǔ)上，適當擴大縣級銀行的貸款權(quán)限；三是建議工、中、建三家國有商業(yè)銀行，在經(jīng)濟發(fā)達的縣域保留縣級分支機構(gòu)，在經(jīng)濟欠發(fā)達的縣城將縣級機構(gòu)降格為分理處，但不宜全部撤離；四是建議省分行將縣級行進行合理分類，一類是盈利行，大力支持其發(fā)展，二類是輕微虧損行，限期扭虧，有選擇支持，三類是嚴重虧損行，扭虧無望，限制其發(fā)展，列為撤、并、降對象。省分行對一類級行進行“直轄”，實行“扁平化”管理。擴大其授信額度和貸款權(quán)限，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，為我省實現(xiàn)縣域經(jīng)濟非均衡發(fā)展戰(zhàn)略提供資金保證。

4.5 深化農(nóng)村信用社改革

明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為“三農(nóng)”服務(wù)的地方金融機構(gòu)，使之逐步承擔(dān)起支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任是農(nóng)村信用社改革的目標和任務(wù)。

2005年甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社已掛牌成立，初步建立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度。當前應(yīng)做好以下3點：一是降低不良資產(chǎn)的比例；二是引入戰(zhàn)略投資者，擴大股本規(guī)模；三是強化管理，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高競爭力。

4.6 深化農(nóng)發(fā)行改革，更好地發(fā)揮其政策性支農(nóng)作用

一是調(diào)整貸款對象，將貸款對象由原來單一的國有糧棉購銷企業(yè)，逐步擴大到國有控股或非國有的所有涉農(nóng)企業(yè)。二是拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。三是擴大農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道。建議人民銀行的再貸款向農(nóng)發(fā)行傾斜。

4.7 以大農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營思路構(gòu)筑農(nóng)村金融市場體系

一是要提高農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的吸納能力，不斷壯大區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高農(nóng)村經(jīng)濟綜合競爭力，形成集約化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的大農(nóng)業(yè)格局，為農(nóng)村信貸投放提供良好的社會載體；二是要積極建立特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金，專門向經(jīng)營特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的公司投資，構(gòu)成創(chuàng)始資本和擴充性資本；三是要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場，充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

4.8 以新農(nóng)村信用建設(shè)為依托，構(gòu)筑新農(nóng)村信用擔(dān)保體系

一是加大農(nóng)村信用征信體系建設(shè)力度。二是切實改善農(nóng)村金融生態(tài)，重點抓好政策、執(zhí)法、信用、產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)等環(huán)境建設(shè)，加大對守信企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜。三是盡快建立和完善縣域信用擔(dān)保體系。

4.9 加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

一是將大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險全面納入全省新農(nóng)村建設(shè)總體規(guī)劃中，加強保險立法，確定農(nóng)業(yè)保險的地位和作用。二是多渠道籌集農(nóng)業(yè)保險資金。建議省政府每年在財政收入中規(guī)定一定比例的資金專門用于建立農(nóng)業(yè)保險基金。積極鼓勵參保農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，按照每年的收益適當?shù)睦U納一定比例的保險費。三是加強農(nóng)民保險意識的培育和宣傳，普及農(nóng)業(yè)保險知識，提高參保率。

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