任燕楠，金麟根

（上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，上海201306）

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，2004—2009年的中央“一號(hào)文件”，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提出了明確要求。漁業(yè)作為大農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，由于其自身的固有特點(diǎn)而承受著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這既不利于我國(guó)漁業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，也不利于我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)[1]。因此，采用何種模式保障漁業(yè)從業(yè)者的切身利益，促進(jìn)漁業(yè)保險(xiǎn)、大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展則成為亟待解決的重大問(wèn)題。

2008年，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與大連獐子島漁業(yè)集團(tuán)公司就我國(guó)海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品簽署保險(xiǎn)協(xié)議，同時(shí)與英國(guó)RSA保險(xiǎn)集團(tuán)、韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司就此保險(xiǎn)標(biāo)的簽署再保險(xiǎn)協(xié)議?；谖覈?guó)漁險(xiǎn)的發(fā)展歷程和這一新的發(fā)展動(dòng)態(tài)，文章提出一種新的漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，即“四位一體”新漁業(yè)保險(xiǎn)模式（圖1）。

這種新模式是在政府的宏觀政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼扶持下，由我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)具體運(yùn)作，引入商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行聯(lián)合共保，以及商業(yè)性再保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的的再保險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)四位主體協(xié)同發(fā)展、漁險(xiǎn)分擔(dān)。這一新的構(gòu)想著重突出商業(yè)性保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)，尤其是業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟的國(guó)際商業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司，對(duì)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)保障所能發(fā)揮的潛在作用。

1 漁業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際模式及我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

1.1 國(guó)際通行的漁業(yè)保險(xiǎn)模式

通過(guò)比較和分析國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，可以將漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式歸納為以下4類。

1.1.1 純商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)模式 這種模式是在國(guó)家宏觀調(diào)控下，由多家專營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的漁業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司共同經(jīng)營(yíng)，即漁業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司模式[2]。西歐國(guó)家普遍采用該模式。股份制是適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的，這可以由其在非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)異表現(xiàn)來(lái)證明。但實(shí)踐表明，目前在中國(guó)單純依靠商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)是行不通的。比如，早在1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就曾開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目?jī)?nèi)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，但由于風(fēng)險(xiǎn)大，此項(xiàng)目連年虧損，至1992年商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化改革以后，商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速萎縮，僅保留了漁船船東雇主責(zé)任險(xiǎn)和大型漁船的漁船保險(xiǎn)。

1.1.2 財(cái)政巨額補(bǔ)貼性漁業(yè)保險(xiǎn)模式 這種模式可以細(xì)分為2種情況：一種為政府出資組建中央漁業(yè)保險(xiǎn)公司和中央漁業(yè)再保險(xiǎn)公司，并以中央漁業(yè)保險(xiǎn)公司下屬的省市級(jí)漁業(yè)保險(xiǎn)公司為漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)辦漁業(yè)保險(xiǎn)[3]。政府為其提供巨額的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。即政府主辦、政府經(jīng)營(yíng)的模式。另一種為政府組建國(guó)家漁業(yè)保險(xiǎn)公司作為漁業(yè)保險(xiǎn)的委托管理機(jī)構(gòu)，由它來(lái)設(shè)計(jì)、規(guī)劃、補(bǔ)貼、監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)政府批準(zhǔn)部分商業(yè)保險(xiǎn)公司提供漁業(yè)再保險(xiǎn)，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)公司模式[4]。但是，在中國(guó)目前的財(cái)政狀況下，政府無(wú)力支付巨額的財(cái)政補(bǔ)貼，因此這2種模式均是不可取的。

1.1.3 合作社性質(zhì)的漁業(yè)保險(xiǎn)模式 在挪威、馬來(lái)西亞，政策性漁業(yè)保險(xiǎn)采取以漁業(yè)保險(xiǎn)合作社的組織形式。在這種模式下，商業(yè)保險(xiǎn)公司被準(zhǔn)許介入[5]。但目前中國(guó)還不存在漁業(yè)保險(xiǎn)合作社，從零開(kāi)始構(gòu)建合作社網(wǎng)絡(luò)，成本非常高昂，因此這種沒(méi)有基礎(chǔ)的運(yùn)行模式在我國(guó)很難順利實(shí)行。1.1.4 相互保險(xiǎn)性質(zhì)的漁業(yè)保險(xiǎn)模式 政府支持下的漁業(yè)相互保險(xiǎn)公司模式，是在限制或者不允許相互保險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供漁業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，在國(guó)家、省、市縣（主要為沿海地級(jí)市和縣級(jí)市）相互保險(xiǎn)公司之間實(shí)行三級(jí)再保險(xiǎn)的模式構(gòu)建。日本和韓國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)模式是該種模式的典型代表[6]。日本的漁業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)采取民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式，在該模式下，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合[7]。這種模式不是依靠國(guó)家提供的巨額直接補(bǔ)貼，而是利用法律、財(cái)政、稅收、金融等手段間接支持漁業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，形成多途徑、全方位的漁業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，這種模式對(duì)國(guó)家的直接補(bǔ)貼依賴度相對(duì)較弱，在我國(guó)更具可行性[8]。

1.2 我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式演奏了從商業(yè)性保險(xiǎn)到漁業(yè)相互保險(xiǎn)再到政策性漁業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展“三部曲”。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱PICC）開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)?nèi)的水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)始。1983年，農(nóng)業(yè)部和PICC聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展國(guó)內(nèi)漁船保險(xiǎn)工作的通知》，從而標(biāo)志著我國(guó)漁船保險(xiǎn)和漁業(yè)捕撈保險(xiǎn)的開(kāi)端[9]。1992年，商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化改革以后，商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因早前連年巨額虧損而迅速萎縮，僅保留了漁船船東雇主責(zé)任險(xiǎn)和大型漁船的漁船保險(xiǎn)。

由于商業(yè)保險(xiǎn)不能發(fā)揮較好的作用，為了保障漁業(yè)的發(fā)展，1994年7月農(nóng)業(yè)部在借鑒日本漁船合作社及韓、日漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，成立了中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)（2007年10月更名為中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)），開(kāi)展行業(yè)內(nèi)非盈利性漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[10]，這為“第二部曲”。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，漁業(yè)互助保險(xiǎn)已取代商業(yè)性保險(xiǎn)成為我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)模式，但由于缺乏資金和保險(xiǎn)專業(yè)人才，漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍相對(duì)緩慢。

在綜合考慮我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)家財(cái)政能力和社會(huì)制度等條件后，國(guó)家及各省級(jí)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)按照“廣覆蓋，多受益”的原則，在中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼，免征漁業(yè)互助保險(xiǎn)所有稅費(fèi)等優(yōu)惠政策下，逐步探索建立起了“政府引導(dǎo)，漁民互助，財(cái)政補(bǔ)貼，協(xié)會(huì)運(yùn)作”的政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度[11]，這變?yōu)椤暗谌壳薄?008年6月，國(guó)內(nèi)開(kāi)發(fā)出關(guān)于海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品的復(fù)合型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，即多方參與共保的保險(xiǎn)機(jī)制，從而構(gòu)建起“四位一體”的漁業(yè)保險(xiǎn)新模式，這可以看作是我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程第三部曲的延伸、新探索和進(jìn)一步完善。

“四位一體”的漁業(yè)保險(xiǎn)新模式引入商業(yè)性保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)的漁業(yè)保險(xiǎn)探索將產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。漁業(yè)相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，其直接承保的大量業(yè)務(wù)由于受到自然災(zāi)害如颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)等影響，所造成的損失一次就可達(dá)到幾億、幾十億，這對(duì)于只有有限風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金的漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)是難以承受的。而通過(guò)再保險(xiǎn)，將巨額的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)分給幾個(gè)再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人再通過(guò)同業(yè)間的轉(zhuǎn)分保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的分散，這樣，一旦巨額損失發(fā)生，由于有眾多的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，其損失對(duì)各保險(xiǎn)人帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊將明顯降低[12]。例如，盡管美國(guó)的保險(xiǎn)公司在“9.11事件”中遭受巨大損失（全部賠償金額超過(guò)300億美元），但由于有全球的再保險(xiǎn)巨頭作其后盾，美國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況并沒(méi)有受到根本性的損傷，世界排行前55名的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司都將參與賠償，其中世界第一大再保險(xiǎn)公司——慕尼黑再保險(xiǎn)公司賠付約19.5億美元，世界第二大再保險(xiǎn)公司——瑞士再保險(xiǎn)公司賠付約12.5億美元，這場(chǎng)災(zāi)難導(dǎo)致的巨額賠償因而由全球整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)承擔(dān)[13]。

2 “四位一體”新漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題

2.1 互保險(xiǎn)種缺位，承保能力有限

我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)量雖然在逐年擴(kuò)大，但是承保范圍卻一直局限于漁民險(xiǎn)和漁船險(xiǎn)。2008年初，罕見(jiàn)的雪災(zāi)重創(chuàng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)，保險(xiǎn)賠付僅有0.35億元。作為農(nóng)業(yè)重要組成部分的漁業(yè)，僅水產(chǎn)養(yǎng)殖受災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)68億元，但難覓相應(yīng)的保險(xiǎn)蹤跡。由于國(guó)家給予的直接經(jīng)濟(jì)支持非常有限，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金只能靠歷年節(jié)余滾存，因而漁業(yè)保險(xiǎn)范圍僅局限于海上漁船和船員，一旦承保水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)將劇增，僅憑一家互保協(xié)會(huì)或是再由一家商業(yè)保險(xiǎn)公司的協(xié)助仍是無(wú)法承受的。至于自然災(zāi)害導(dǎo)致魚(yú)塘塘基坍塌，養(yǎng)殖成魚(yú)、魚(yú)苗逃逸，養(yǎng)殖設(shè)施損毀等等，均無(wú)法給予補(bǔ)償[14-15]。盡管面臨諸多難題，但是我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的探索腳步仍未停息。2008年6月，漁業(yè)海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，開(kāi)啟了中國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的破冰之旅。同年，廣東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極探索網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險(xiǎn)和淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)大地保險(xiǎn)以及中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三家商業(yè)保險(xiǎn)公司參保此項(xiàng)水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)[16]。

2.2 政策和技術(shù)桎梏，漁業(yè)互保難走遠(yuǎn)

一方面，國(guó)家及地方各級(jí)政府仍未出臺(tái)關(guān)于漁業(yè)保險(xiǎn)的較為完善的政策法規(guī)，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)沒(méi)有得到較好的引導(dǎo)和扶持。由于缺少相關(guān)的政策和法律規(guī)定，漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律地位、設(shè)立程序、運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、應(yīng)享有的收費(fèi)優(yōu)惠政策等都不明確，制約了漁業(yè)互助保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展[17]。另一方面，確定漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失比較困難，從事漁業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的技術(shù)人才嚴(yán)重缺乏。就漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失而言，其損失的時(shí)間、地點(diǎn)是能夠加以確定的；對(duì)損失金額，大多數(shù)標(biāo)的在理論上是可以確定損失金額的，但在實(shí)際操作上則存在一些技術(shù)性的難點(diǎn)，漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失原因的確定，相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言具有較大的難度。而漁業(yè)互保協(xié)會(huì)辦理漁業(yè)再保險(xiǎn)，會(huì)涉及相對(duì)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更為廣泛和精深的專業(yè)知識(shí)，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、危險(xiǎn)單位的劃分、自留額的確定、超額賠款再保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等方面，都要求保險(xiǎn)人有較高的精算水平和業(yè)務(wù)管理技能，保險(xiǎn)人不僅要懂漁業(yè)，還要懂得再保險(xiǎn)。

2.3 入保率低，賠付率低

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)漁業(yè)保障不僅入保比例低，賠付率更低。僅從2007年10，11月來(lái)看，全國(guó)共發(fā)生漁船大中型事故9起，沉沒(méi)（失蹤）漁船9艘，死亡（失蹤）漁民71人，但其中只有17位漁民參加了漁業(yè)互助保險(xiǎn)[18]。而互助保險(xiǎn)是目前我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)形式。由于協(xié)會(huì)承保能力和漁民經(jīng)濟(jì)條件所限，目前被保漁民和漁船大約只占海洋捕撈漁民和可保海洋機(jī)動(dòng)漁船的1/5和1/4，絕大部分中小型漁船尚未加入互助保險(xiǎn)體系；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)基本上還是空白，養(yǎng)殖漁民承受著巨大的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)威脅。同時(shí)，由于互保協(xié)會(huì)的資金及險(xiǎn)種的限制，遭受損失的漁民得到的賠償額非常有限。

3 “四位一體”新漁業(yè)保險(xiǎn)模式發(fā)展的政策建議

3.1 加快構(gòu)建漁業(yè)保險(xiǎn)配套制度

3.1.1 再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度 加快發(fā)展我國(guó)再保

險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，推動(dòng)商業(yè)性再保險(xiǎn)在我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)“四位一體”新漁業(yè)保險(xiǎn)模式的發(fā)展。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)接洽處理，從而完成再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重要地位，不僅體現(xiàn)在有利于再保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)交易的完成，而且體現(xiàn)在緩和或調(diào)解再保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的矛盾或摩擦[19]。例如，倫敦的勞和社規(guī)定，再保險(xiǎn)分出和分入業(yè)務(wù)必須通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)實(shí)現(xiàn)，美國(guó)有大量再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分給勞和社來(lái)完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，將商業(yè)性再保險(xiǎn)，尤其是國(guó)際性商業(yè)再保險(xiǎn)引入我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，加快推進(jìn)我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展、培養(yǎng)訓(xùn)練有素的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍則顯得尤為迫切。

3.1.2 大農(nóng)業(yè)大災(zāi)專項(xiàng)基金 探索建立大農(nóng)業(yè)大災(zāi)專項(xiàng)基金，推動(dòng)我國(guó)大農(nóng)業(yè)（包括漁業(yè)）的發(fā)展。首先，這項(xiàng)基金的設(shè)立服務(wù)于4個(gè)行業(yè)，即農(nóng)、林、牧、漁。由于這項(xiàng)基金涵蓋的部門(mén)多，并且在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略地位十分重要，因此，國(guó)家在財(cái)政資金、政策法規(guī)、稅收優(yōu)惠等方面應(yīng)當(dāng)給予更多的支持和引導(dǎo)[20]。其次，這項(xiàng)基金也需要一定的標(biāo)準(zhǔn)，即大災(zāi)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。例如漁業(yè)遭受的經(jīng)濟(jì)損失總額度標(biāo)準(zhǔn)、漁業(yè)受損的地區(qū)面積和受害人數(shù)標(biāo)準(zhǔn)、漁業(yè)災(zāi)害所造成的社會(huì)負(fù)面影響程度標(biāo)準(zhǔn)等。當(dāng)農(nóng)、林、牧、漁各部門(mén)在遭受災(zāi)害并達(dá)到上述一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)后，即可以向大農(nóng)業(yè)大災(zāi)專項(xiàng)基金提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)基金委員會(huì)審查核實(shí)以后申請(qǐng)者會(huì)在經(jīng)濟(jì)上得到一定的補(bǔ)償救濟(jì)。針對(duì)我國(guó)漁業(yè)部門(mén)，這種經(jīng)濟(jì)救濟(jì)可通過(guò)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)來(lái)申請(qǐng)并根據(jù)漁民、船東、水產(chǎn)養(yǎng)殖者投保險(xiǎn)種和投保金額來(lái)具體組織各項(xiàng)資金的分配落實(shí)，從而保護(hù)和推動(dòng)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

3.1.3 大農(nóng)業(yè)信用擔(dān)?；?探索建立大農(nóng)業(yè)信用擔(dān)?；?，推動(dòng)我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的較快發(fā)展。首先，大農(nóng)業(yè)信用擔(dān)?；鹑匀皇菫檗r(nóng)、林、牧、漁4個(gè)行業(yè)服務(wù)，因而有利于獲得國(guó)家在財(cái)政資金及各項(xiàng)政策法規(guī)方面的扶持和引導(dǎo)。其次，由于我國(guó)大農(nóng)業(yè)尤其是漁業(yè)極易受到自然災(zāi)害的影響，并且自然災(zāi)害（如臺(tái)風(fēng)、海嘯等）對(duì)漁業(yè)所造成的生命和財(cái)產(chǎn)損失均是巨大的。而另一方面，我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)承保資金有限，保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺位，在這種情況下即使?jié)O民、船東、水產(chǎn)養(yǎng)殖者已投保，其災(zāi)后的損失賠償也是極其有限的，這不僅無(wú)助于投保者利益的保護(hù)，而且也不利于我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展[21]。因此，建立大農(nóng)業(yè)信用擔(dān)?；穑晟莆覈?guó)漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)配套制度十分必要。這項(xiàng)基金可以直接為我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)標(biāo)的、再保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行信用擔(dān)保，從而推動(dòng)我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)承保面的擴(kuò)展，保險(xiǎn)種類的豐富，有力地維護(hù)投保者的利益，推動(dòng)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 制定相關(guān)政策法規(guī)，推動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)新發(fā)展

首先，國(guó)家及各省級(jí)政府制定并完善漁業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，明確漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律地位、設(shè)立程序、運(yùn)行機(jī)制及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)，推動(dòng)我國(guó)“四位一體”漁業(yè)互助保險(xiǎn)的新發(fā)展。其次，加強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼政策的制定。從資金來(lái)源的角度，不妨擬定中央財(cái)政承擔(dān)30%，省級(jí)政府承擔(dān)20%，縣級(jí)政府承擔(dān)20%，剩余30%由漁業(yè)互保協(xié)會(huì)通過(guò)會(huì)員參保方式籌集的模式[22]。從漁民受惠的角度，政府不妨設(shè)定“兩頭扶持”的模式：漁民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，政府給予一定的資金補(bǔ)貼；商業(yè)保險(xiǎn)公司理賠達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)警戒線的時(shí)候，政府在資金上也將給予相應(yīng)的扶持。

3.3 加強(qiáng)漁民教育再培訓(xùn)，吸納漁業(yè)專業(yè)人才

近年來(lái)我國(guó)海洋漁業(yè)發(fā)展較為迅速，現(xiàn)已成為全球第一漁業(yè)大國(guó)，擁有大約1 500萬(wàn)漁民和48萬(wàn)艘沿海作業(yè)漁船。然而，我國(guó)漁民的總體受教育程度仍非常低，在面臨自然災(zāi)害時(shí)的自我保護(hù)能力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)我國(guó)海洋作業(yè)漁民的年死亡率達(dá)2.18%，是世界漁業(yè)平均死亡率的3倍，平均每年沉沒(méi)漁船1 350余艘，死亡、失蹤漁船船員近700人，每年海損事故的直接經(jīng)濟(jì)損失近10億元。因此，加強(qiáng)漁民風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急、風(fēng)險(xiǎn)自救、合理避險(xiǎn)等教育再培訓(xùn)任務(wù)緊迫而艱巨，同時(shí)應(yīng)根據(jù)我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)入保比例低的現(xiàn)狀，加強(qiáng)協(xié)會(huì)的宣傳力度，鼓勵(lì)漁民、船東參保入保。

2008年6月，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與英國(guó)RSA保險(xiǎn)集團(tuán)、韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司就漁業(yè)海水增養(yǎng)殖產(chǎn)品簽署再保險(xiǎn)協(xié)議，標(biāo)志著商業(yè)再保險(xiǎn)引入我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)保障體制。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，危險(xiǎn)單位的劃分、自留額的確定、超額賠款、再保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等，要求業(yè)務(wù)人員必須具備較高的專業(yè)素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的能力和相應(yīng)的精算水平。一方面，我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與教育部門(mén)的合作，盡快培養(yǎng)知識(shí)面廣、實(shí)踐能力強(qiáng)的后備人才；另一方面，互保協(xié)會(huì)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理人員、專業(yè)人員的再教育，為管理人員提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)，補(bǔ)充優(yōu)化其知識(shí)結(jié)構(gòu)。從而為漁業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)、技術(shù)保障。

3.4 積極引入商業(yè)再保險(xiǎn)，促進(jìn)漁業(yè)保險(xiǎn)的新發(fā)展

由于我國(guó)自然災(zāi)害具有種類多、發(fā)生頻率高、災(zāi)害強(qiáng)度大、影響范圍廣等特點(diǎn)，漁業(yè)因此遭受的損失十分巨大，而目前我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)模式又難以對(duì)漁業(yè)損失給以全面充分的補(bǔ)償救濟(jì)[22]，因此積極引入商業(yè)性再保險(xiǎn)，彌補(bǔ)我國(guó)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的缺陷顯得十分必要。

商業(yè)性再保險(xiǎn)將在我國(guó)“四位一體”漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。第一，分散風(fēng)險(xiǎn)，避免巨額損失。漁業(yè)相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，其直接承保的大量業(yè)務(wù)由于受到自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響，損失十分巨大，這對(duì)于只有有限風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金的漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)是難以承受的。而通過(guò)再保險(xiǎn)，將巨額的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)分給幾個(gè)再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人再通過(guò)轉(zhuǎn)分保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)的分散，這樣一旦巨額損失發(fā)生，由于有眾多的保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，其損失對(duì)各保險(xiǎn)人帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊會(huì)明顯降低。因此，引入商業(yè)再保險(xiǎn)，對(duì)于漁業(yè)互保協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)將產(chǎn)生重要影響。第二，擴(kuò)大承保面，增加業(yè)務(wù)量。雖然我國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)是旨在為漁民提供漁業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性組織，但只有擴(kuò)大漁業(yè)承保面，增加互保業(yè)務(wù)量，才能增加保費(fèi)收入，聚集起雄厚的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)保險(xiǎn)償付能力；才能普遍分散風(fēng)險(xiǎn)，平衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。第三，控制賠款損失，保證財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。漁業(yè)互保協(xié)會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定性不僅取決于擴(kuò)大承保面，而且取決于各風(fēng)險(xiǎn)單位的承保金額是否處于均衡狀態(tài)。因?yàn)楦鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，保險(xiǎn)單位越多，保額越均衡，保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性就越好；反之則越差。由于漁業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的行業(yè)，一次自然災(zāi)害的發(fā)生必須支付的保險(xiǎn)賠款可能會(huì)使互保協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)陷入困境。而引入商業(yè)再保險(xiǎn)后，就可以在一定程度上有效地控制賠款損失額。例如，對(duì)于漁船的再保險(xiǎn)，可以采用以成數(shù)合同（Quota Share Reinsurance）為基礎(chǔ)，并安排溢額分保合同（Surplus Reinsurance）的形式來(lái)擴(kuò)大承保能力，也可以采用溢額分保合同；針對(duì)漁民人身風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)可選用比例、非比例再保險(xiǎn)（Proportional Reinsurance、Non-proportional Reinsurance）方式和固定、臨時(shí)、預(yù)約再保險(xiǎn)方法，并可以結(jié)合運(yùn)用[23]。

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