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        我的時(shí)間 我的錢

        2010-07-15 03:30:48
        新廣角 2010年7期

        九 九

        “誰(shuí)都想理財(cái),可是有時(shí)間卻沒(méi)有錢。只能慢慢積累,可等積累到了一定的錢,卻失去了太多的投資機(jī)會(huì),當(dāng)然失去最多的是時(shí)間。所以,咱們一定要在有大量時(shí)間的時(shí)候,盡最大可能的去找錢?!?/p>

        這番話出自我理財(cái)偶像之口,不是索羅斯,也不是巴菲特,她就在我身邊——父親最小的妹妹,我最小的姑姑。

        被逼出來(lái)的房子

        作為勉強(qiáng)能擠進(jìn)“80后”陣營(yíng)的老大姐,兩年前那會(huì)兒,我在父母的催促下終于解決了自己的終身大事,在沒(méi)車沒(méi)房的情況下,跟老公玩了把“裸婚”。說(shuō)實(shí)話,在當(dāng)時(shí)我是心不甘、情不愿??墒俏覀兌脊ぷ鞑痪?,而對(duì)高房?jī)r(jià),在天津全額買房根本不可能,就算是貸款,也得掏出雙方家人的老底兒才能抖抖顫顫地湊上首付,還是算了吧。

        不買房,錢就存下來(lái)了,事后想想也沒(méi)什么不好。我不時(shí)提醒自己,結(jié)了婚就要學(xué)著過(guò)日子,省下的積蓄全部存了定期,以備不時(shí)之需。而我們?nèi)康氖杖攵紒?lái)自每個(gè)月固定的工資,于是選擇了最簡(jiǎn)單實(shí)用的基金定投,作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法。余下的,一部分用于日?;ㄙM(fèi),一部分存進(jìn)活期的銀行卡里。堅(jiān)持一段時(shí)間后,居然有了些成就感??蛇@時(shí)發(fā)生在老姑身上的故事,完全改變了我們理財(cái)?shù)乃季S方式。

        老姑大我十幾歲,或許因?yàn)橐恢眴紊恚z毫沒(méi)有長(zhǎng)輩的樣子。家里人個(gè)個(gè)為她今后的生活發(fā)愁,可她自己一點(diǎn)都不在意,尤其是一年內(nèi)折騰出三套房子之后,人家生活更有奔頭了。

        過(guò)去,每家孩子多,最小的往往不用擔(dān)心家里,屬于等著被照顧的那個(gè)。老姑就是這類人中的典型。工作賺的錢全部由個(gè)人自由支配,不夠花的時(shí)候,哥哥姐姐還會(huì)主動(dòng)搭把手。她雖然單身,可從住單位宿舍換到兩室一廳的商品房壓根兒沒(méi)費(fèi)勁。錢多的花不完時(shí),就學(xué)人家炒炒股,關(guān)心關(guān)心投資市場(chǎng)。誰(shuí)也沒(méi)料到,我結(jié)婚那年,她把住的好好的房子賣了,拿著九十多萬(wàn)賣房款,一口氣貸款買了一套外環(huán)線房,一套精裝的酒店式公寓和一套離公司近、離市區(qū)遠(yuǎn)的低價(jià)小戶型。一賣三買恰好踩在房?jī)r(jià)階段調(diào)整高賣低買的點(diǎn)子上。

        從前,家里人湊到一起就“圍攻”老姑,說(shuō)她老大不小了要家庭沒(méi)家庭,要事業(yè)沒(méi)事業(yè),和她一年進(jìn)公司的同事,大小都是個(gè)領(lǐng)導(dǎo)了,唯獨(dú)她還是個(gè)坐辦公室的辦事員?,F(xiàn)在大家再這么說(shuō)她,她也有底氣反駁了:“我當(dāng)再大的領(lǐng)導(dǎo),指望那點(diǎn)工資能買幾套房啊?何苦勾心斗角地往上爬!”按老姑的想法,與其把時(shí)間花在如何升職加薪上,不如多研究研究股票、房子。

        那會(huì)兒,看房、談房就是老姑最大的生活樂(lè)趣,哪開(kāi)了新盤(pán),一提名字,她準(zhǔn)能說(shuō)出個(gè)一二。不過(guò),買了三套房,每月還給銀行的按揭也到了老姑的承受極限,再怎么看,也只能是過(guò)過(guò)眼癮。直到聽(tīng)說(shuō)我結(jié)婚還沒(méi)買房,她終于找到了目標(biāo),一見(jiàn)面,就拉著我跟老公滔滔不絕地推薦房源,好像我們馬上要出手似的。

        聽(tīng)得我不好意思了,搪塞到:“我們哪能跟您比呀,我倆沒(méi)錢?!?/p>

        不說(shuō)不要緊,一說(shuō)老姑急了:“沒(méi)錢?沒(méi)錢找你們爸媽想想辦法呀!對(duì)了,你們不是還有公積金嗎?”

        “剛上這么兩年班,公積金卡里也沒(méi)多少錢。”老公說(shuō)。

        “嗨,要的不是錢,主要是貸款的權(quán)限!放著不也是放著嗎?現(xiàn)在這么好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)你不把握住,就等于浪費(fèi)!等到你們自己攢夠錢買房,到時(shí)候市場(chǎng)不定是什么形式了。買不了大的,先買套小的,像你們這種買第一套房的,首付沒(méi)多少?!?/p>

        聽(tīng)老姑這么說(shuō),我突然想起一件事,問(wèn)老公:“你以前不是說(shuō),你們公司能給沒(méi)有房的新員工10萬(wàn)塊的低息貸款嗎,現(xiàn)在你還能申請(qǐng)嗎?”

        “哦,那是當(dāng)時(shí)招聘簽協(xié)議時(shí)公司為拉攏人才提出的一項(xiàng)優(yōu)惠政策,我應(yīng)該還符合條件,可以申請(qǐng)吧?!崩瞎蚕肫饋?lái)了。

        聽(tīng)說(shuō)有這事,老姑更興奮了:“有這么好的政策你怎么能不利用呢?想當(dāng)初我想破腦袋到處籌錢,你們可倒好,錢送到跟前卻不要。”

        就這么著,我們把能利用上的資金和備選的房源對(duì)號(hào)入座,在老姑的“逼迫”下,一套房子寫(xiě)在了我們名下。

        錢動(dòng)不起來(lái)就是死錢

        買房這件事讓我們覺(jué)得:錢,就像海綿里的水,擠擠總會(huì)有的。這個(gè)“擠”的方法,對(duì)我們來(lái)說(shuō),無(wú)非就是借。

        之前,總以為買房對(duì)我們來(lái)說(shuō)還是件遙不可及的事情,我們寧可接受“裸婚”,也不敢提及房子。之前,總以為自己在消費(fèi)方式上為婚后做出的改變是犧牲性的,以我們微不足道的收入能按時(shí)有固定的剩余已經(jīng)很了不起了。而這些想法,都在買房之后起了變化。

        老姑的三套房買的一氣呵成,我們?cè)谒闹笇?dǎo)下,也沒(méi)容過(guò)多猶豫,房子買后沒(méi)多久,市場(chǎng)就出現(xiàn)量?jī)r(jià)齊升的勢(shì)頭。就像老姑說(shuō)的,理財(cái)最悲哀的事情是當(dāng)一個(gè)人有投資機(jī)會(huì)的時(shí)候卻沒(méi)有錢,只能眼睜睜地看著機(jī)會(huì)流失而無(wú)能為力。慶幸這種悲劇沒(méi)發(fā)生在我們身上。

        到了我們這個(gè)年紀(jì),大家聚會(huì)時(shí)的話題再也不是某某班上的帥哥了,而是結(jié)婚、買房、生子。后來(lái),我也作為有房族,出現(xiàn)在畢業(yè)五年后的同學(xué)會(huì)上。

        “某某終于跟某某結(jié)婚了,現(xiàn)在跟我住一個(gè)小區(qū),總能見(jiàn)到?!?/p>

        “某某,你們把房買在哪?”

        “高層有一點(diǎn)不好,就是公攤面積大。某某,你們房子多少平米?”

        ……

        圍繞著房子的話題引出一連串兒的交流,直到:“某某,我當(dāng)初也特別喜歡你們那小區(qū),你們是全款還是按揭?”

        我看見(jiàn)被問(wèn)到的女同學(xué)臉一下紅了。

        對(duì)我來(lái)說(shuō),現(xiàn)在能有一套房子寫(xiě)在自己名下已經(jīng)是件很幸福的事了,還沒(méi)把要求定得高到?jīng)]有貸款的程度。而事實(shí)上,我身邊很多朋友也都是靠銀行借貸買到了房子。不過(guò),我發(fā)現(xiàn),他們并不認(rèn)可銀行的這種借貸,甚至顯得深惡痛絕,從骨子里認(rèn)為借錢是件很不光彩的事情,更認(rèn)為每月白白給銀行那么多利息太不值,都想著節(jié)衣縮食,提早還貸。

        而從老姑身上,我繼承了與這些人最大的區(qū)別,我開(kāi)始相信,合理的借貸是一種很好的理財(cái)方式,因?yàn)橥浭遣粻?zhēng)的事實(shí)。比如,老姑完全可以利用買第三套,甚至第二套房子的錢提前還貸,可是那樣她自住房子資金的占有率就太大了,不能產(chǎn)生任何收益。錢動(dòng)不起來(lái)就是死錢,只有動(dòng)起來(lái)才是活錢。即便我有能力全額買房??峙乱膊粫?huì)全額支付,因?yàn)榈綍r(shí)候,我們也許已經(jīng)沒(méi)了時(shí)間。

        借貸不忘成本觀念

        可以說(shuō),我們?cè)谫I房的問(wèn)題上,走了一段捷徑,跟我們最初的預(yù)期相比,提前了5年、10年,或許是更長(zhǎng)時(shí)間。不過(guò),買房對(duì)于我們來(lái)說(shuō),機(jī)會(huì)不常有,條件更是不常具備,日常理財(cái)還是要依靠這種思維方式去拓展更常規(guī)的渠道。

        年輕時(shí),我們有時(shí)間,有激情,可是我們?nèi)鄙俦窘?。?dāng)一個(gè)相對(duì)明顯的投資機(jī)會(huì)顯現(xiàn)時(shí),比如接近底部的股市,你是不是依舊只會(huì)說(shuō):如果這個(gè)時(shí)候我有錢就好了?;蛘呤遣皇侵粫?huì)羨慕別人的高薪或是有一個(gè)多金的老爸?可你有沒(méi)有想過(guò),問(wèn)題的關(guān)鍵不出在我們沒(méi)錢上,而是你沒(méi)有好好的想過(guò)如何解決你沒(méi)錢的問(wèn)題。當(dāng)然,我是不贊同借錢炒股的,因?yàn)榻桢X炒股這種事情風(fēng)險(xiǎn)太大了。借錢有成本,炒股有風(fēng)險(xiǎn),要平衡好其間的關(guān)系,知道孰輕孰重,否則就是自殺式行為了。

        最近,我迷上了信用卡這個(gè)理財(cái)工具。我按照對(duì)賬日的不同辦理了兩張信用卡,一張對(duì)賬日是9號(hào),一張是28號(hào)。家里的日常消費(fèi),但凡可以刷卡的,我從來(lái)不付現(xiàn)金。月末到月初時(shí)主刷對(duì)賬日28號(hào)那張,月中前后主刷對(duì)賬日10號(hào)那張,這樣做可以最大化的享有免息期。時(shí)間就是金錢,我就利用“省下”來(lái)的現(xiàn)金買些理財(cái)產(chǎn)品,大市不被看好的時(shí)候也可以買些貨幣基金,最起碼能賺個(gè)塊八毛。

        一開(kāi)始,見(jiàn)我為周轉(zhuǎn)這些資金忙得不亦樂(lè)乎的時(shí)候,老公就嘲笑我:“為了那幾塊幾毛的,值得嗎?”

        他哪知道,其實(shí)賺這點(diǎn)錢倒不是目的,最關(guān)鍵的是我在有意識(shí)地培養(yǎng)自己時(shí)間就是金錢的意識(shí),從中體會(huì)時(shí)間與本金對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

        當(dāng)然,借錢也是有成本的,除了投資風(fēng)險(xiǎn)外,利息支出也不容忽視。同樣的一萬(wàn)元,存在銀行會(huì)有利息收入,投資在股票上會(huì)有不同的紅利。而向銀行借一萬(wàn)元,就要負(fù)擔(dān)利息。所以負(fù)債也要依據(jù)成本高低來(lái)分配負(fù)債的比重。降低利率較高的負(fù)債金額,控制自己的負(fù)債比例。不過(guò),有時(shí)候相比較于貨幣的貶值與投資機(jī)會(huì)的顯現(xiàn),我認(rèn)為有些利息支出是值得的。

        我的這種理財(cái),或者說(shuō)是在管理負(fù)債,買房也好、日常投資也罷,讓我越來(lái)越體會(huì)到,成功的要訣不全在于具備多么高深的專業(yè)知識(shí)或是多么豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),而是在于成本觀念的建立。

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