范從兵 王 強(qiáng)

(1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,新疆 烏魯木齊 830012;2.煙臺(tái)大學(xué)文經(jīng)學(xué)院,山東 煙臺(tái) 264005)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià),把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排。但是,由于農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的逐利性等,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直比較滯后。這在自然災(zāi)害頻發(fā)的新疆表現(xiàn)得尤為突出。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥是指在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,農(nóng)戶缺少分享保險(xiǎn)服務(wù)的一種狀態(tài),這也包括農(nóng)村中的弱勢(shì)群體缺少足夠的途徑和方式獲得保險(xiǎn)服務(wù),或者獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本較高,超過了他們的實(shí)際支付能力,從而被排斥在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之外。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥具有多維性:1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地理排斥主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求者到達(dá)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的距離較遠(yuǎn),從而影響了其購買保險(xiǎn)的便利。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)估排斥主要是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中查勘定損難度較大,專業(yè)性較強(qiáng),限制了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和推廣,進(jìn)而產(chǎn)生了評(píng)估排斥。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件排斥指在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮,在保險(xiǎn)合同中附加種種條件將農(nóng)戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求排除在保險(xiǎn)保障之外。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格排斥是指由于保險(xiǎn)價(jià)格過高超出了某些經(jīng)濟(jì)主體的購買能力,而將其排斥在外。5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷排斥指農(nóng)戶受到保險(xiǎn)公司市場(chǎng)營銷要素的影響被保險(xiǎn)企業(yè)排斥在外,導(dǎo)致農(nóng)戶潛在的保險(xiǎn)需求無法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本很高。6.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我排斥是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求者——農(nóng)戶由于種種因素主觀地將自己排除在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)之外。

一、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年代恢復(fù)開辦以來,經(jīng)歷了起步、發(fā)展、萎縮、恢復(fù)和快速發(fā)展的歷程。2004年,國家將新疆確定為全國政策性農(nóng)業(yè)試點(diǎn)省區(qū)之一,開啟了新疆歷史上真正意義上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕。2005年新疆自治區(qū)政府恢復(fù)成立了新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,2006年研究制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案。人保財(cái)險(xiǎn)新疆自治區(qū)分公司在自治區(qū)政府的政策支持下,開辦了以棉花為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同時(shí)中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司也在新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)內(nèi)推行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),形成了政府主導(dǎo)、商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營以及區(qū)域統(tǒng)保、風(fēng)險(xiǎn)基金為后盾的發(fā)展模式。2006年,新疆全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.84億元,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了64億元的保險(xiǎn)保障,支持賠款1.76億元。尤其是2007年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中央政策補(bǔ)貼后,當(dāng)年保費(fèi)增加了約4.73億元,2008年又比2007年增加了約11.9億元。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支持新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)定農(nóng)民收入和及時(shí)恢復(fù)受災(zāi)農(nóng)戶生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。截至2008年10月,新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保各類農(nóng)作物面積達(dá)到了3621.93萬畝,支付賠款5.51億元,受益農(nóng)戶35.62萬戶。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

(一)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地理排斥

由于新疆地區(qū)地廣人稀,自然條件比較惡劣,使得商業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)時(shí)對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求形成了地理上的排斥性。1.地理環(huán)境因素。從農(nóng)戶到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理距離看,不僅保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)很少或幾乎沒有在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),而且設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)處于地州層面,縣鄉(xiāng)基本上處于“真空”狀態(tài),這就進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的排斥性。2.保險(xiǎn)公司在開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)主要考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素。對(duì)于大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司而言,當(dāng)其面對(duì)眾多而分散的農(nóng)戶時(shí),其獲取信息的成本很高,在沒有政策性傾斜或強(qiáng)制性要求的前提下,保險(xiǎn)公司具有極大的“惰性”。新疆地區(qū)人口密度較小,人口地理分布也不均勻,再加上其特有的自然地理環(huán)境,成為新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地理排斥的重要原因。

(二)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)評(píng)估排斥

1.查勘定損難度較大。這與農(nóng)業(yè)自身經(jīng)營的特點(diǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)水平密切相關(guān)。從農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊性來講:新疆各地區(qū)農(nóng)作物種植品種、種植面積、災(zāi)害特點(diǎn)、險(xiǎn)種等存在諸多差異,這給開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了極大挑戰(zhàn)。如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中,種養(yǎng)兩業(yè)或不同的作物對(duì)環(huán)境的適應(yīng)情況不同,其對(duì)災(zāi)害的抵抗力情況也不相同,如瓜類作物和棉花作物對(duì)雹災(zāi)的抵抗力就明顯不同。因此,在災(zāi)害事故發(fā)生后,什么情況才能算作損失以及損失的輕重程度是個(gè)很難確定的問題。2.從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)水平來講,一方面,新疆地廣人稀,種養(yǎng)兩業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大,但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供主體——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏(目前僅中國人保和中華聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)),保險(xiǎn)公司自身技術(shù)人員更為緊缺,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。尤其當(dāng)保險(xiǎn)損失發(fā)生后,保險(xiǎn)公司應(yīng)急處理能力不強(qiáng),反應(yīng)滯后,查勘定損和理賠不及時(shí)。另一方面,新疆地區(qū)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá),尤其是缺乏保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu),因而,保險(xiǎn)公司無法順利轉(zhuǎn)移查勘定損這部分專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)。這些是造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中查勘定損難度大的主要因素。3.在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。存在的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后,會(huì)減少對(duì)災(zāi)害的防范措施和在災(zāi)害事故發(fā)生后缺乏對(duì)農(nóng)作物的搶救積極性,從而擴(kuò)大了災(zāi)害的損失。有些農(nóng)戶甚至在生產(chǎn)經(jīng)營過程中采取消極措施致使農(nóng)作物收成過低,從而從保險(xiǎn)公司處獲得賠償。

(三)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件排斥

即為防止道德風(fēng)險(xiǎn)而造成的排斥。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物大都是活的生物,他們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用。同一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下,同等土地上的相同作物,其品種選擇、耕作方法及耕作精心程度的差異必然帶來產(chǎn)量差異。農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后,就會(huì)通過其行為增加其預(yù)期的索賠。據(jù)相關(guān)調(diào)查,我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%,在牲畜保險(xiǎn)中騙賠尤其嚴(yán)重。為了對(duì)付來自投保農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一般都在條款中規(guī)定有免賠率和一些免賠條款。但由于對(duì)投保農(nóng)民的監(jiān)督成本太高,保險(xiǎn)公司就需要提高免賠率或提高保費(fèi)率,雙方博弈的結(jié)果使一部分有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶被排除在農(nóng)保之外。

(四)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格排斥

1.高賠付率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、比較利益低、季節(jié)性強(qiáng)等,使經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司常常處于“十保九賠”的尷尬境地,這種高賠付率決定了其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必然需要用高費(fèi)率來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。2.高成本,高技術(shù)難度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅賠付率高,而且費(fèi)用成本也相當(dāng)高。新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本費(fèi)用源于本地區(qū)農(nóng)業(yè)在空間上較大的分散性和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力和生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。這些特點(diǎn)首先給風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和確定保險(xiǎn)費(fèi)率帶來了技術(shù)困難和增加了工作量。其次,保險(xiǎn)的展業(yè)宣傳、承保簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等業(yè)務(wù)在時(shí)間上比較集中、地域上比較廣闊、工作強(qiáng)度很大,這必然使保險(xiǎn)公司花費(fèi)比城鎮(zhèn)各種保險(xiǎn)多得多的人力、物力、財(cái)力。3.逆向選擇因素。多數(shù)情況下,農(nóng)戶的投保心理是災(zāi)害輕的、風(fēng)險(xiǎn)小的往往采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式,風(fēng)險(xiǎn)大的、災(zāi)害重的可能會(huì)考慮投保。因此,保險(xiǎn)公司為了減輕信息甄別的成本必然采取高費(fèi)率來覆蓋所有的保戶,造成保險(xiǎn)費(fèi)率偏高于那些有潛在保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)較小的農(nóng)戶。

(五)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷排斥

新疆南北疆地區(qū)自然地理?xiàng)l件迥異,自然災(zāi)害的種類不同、發(fā)生頻率不同,農(nóng)作物種植品種也存在差異,于此相對(duì)應(yīng),保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)農(nóng)保產(chǎn)品時(shí)應(yīng)體現(xiàn)這種差異性,在對(duì)潛在消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)上,針對(duì)差異性需求設(shè)計(jì)迎合當(dāng)?shù)貙?shí)際需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而,新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏有效的市場(chǎng)細(xì)分,營銷目標(biāo)單一,基本上屬于“一刀切”的營銷模式。而且,新疆屬于多民族聚居區(qū)域,少數(shù)民族農(nóng)戶在接受保險(xiǎn)產(chǎn)品方面受到心理因素、民族習(xí)俗、語言等方面的影響。

(六)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自我排斥

造成農(nóng)戶自我排斥的原因主要有以下幾種:如心理因素、保險(xiǎn)意識(shí)、政府救濟(jì)的擠出效應(yīng)等。1.對(duì)災(zāi)害的發(fā)生心存僥幸心理。就新疆而言自然災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律是小災(zāi)年年有,大災(zāi)三、五年一個(gè)周期、巨型災(zāi)害10年左右一個(gè)周期。這樣,災(zāi)害重的地區(qū)農(nóng)戶的投保積極性較高,災(zāi)害輕的地區(qū)則相反。災(zāi)害之后的年份隨著災(zāi)害發(fā)生概率的減少投保的農(nóng)戶相應(yīng)減少。2.保險(xiǎn)知識(shí)缺乏。由于農(nóng)戶獨(dú)立金融人格的缺乏、自主學(xué)習(xí)能力差、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),往往會(huì)加大保險(xiǎn)的自我排斥,因此保險(xiǎn)知識(shí)的多寡是影響農(nóng)戶是否選擇投保的一個(gè)很重要的因素。3.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在偏見。由于受“聽天由命”、“出險(xiǎn)靠救濟(jì)”的傳統(tǒng)觀念和小農(nóng)意識(shí)的束縛,以及農(nóng)險(xiǎn)宣傳少等原因,農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較差,不少農(nóng)民把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也看作是一種攤派,從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生一種反感和抵觸情緒。

三、增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融入的政策建議

(一)構(gòu)建政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是準(zhǔn)公共物品,如果讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)自由交易,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求曲線不可能相交,因?yàn)樗热狈τ行枨?也缺乏有效供給。因此,只能采取財(cái)政支持下的政府經(jīng)營或財(cái)政支持下的商業(yè)化經(jīng)營的方式。根據(jù)我國實(shí)際情況,對(duì)廣大的農(nóng)村分散經(jīng)營的個(gè)體戶,比較適宜政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式,因而,在新疆地區(qū)采用政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式較為合適。制度架構(gòu)如下圖:

該制度架構(gòu)包含四個(gè)層面:第一層面:農(nóng)民自行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi);第二層面:商業(yè)保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失;第三層面:商業(yè)再保險(xiǎn)公司按照合同約定承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失;第四層面:巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)超出保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司合同約定的保險(xiǎn)損失。在該制度架構(gòu)下,政策支持的財(cái)政補(bǔ)貼需要解決三個(gè)主要問題:第一,通過保費(fèi)補(bǔ)貼解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題;第二,通過費(fèi)用補(bǔ)貼解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本過高的問題;第三,通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。

(二)改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)職能,實(shí)行政策性業(yè)務(wù)的專營和競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)擔(dān)負(fù)多種職能,但基本職能是提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。根據(jù)近幾年的經(jīng)營情況,在充分行使經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí),還應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作,提高防災(zāi)防損指數(shù),協(xié)助地方政府大力開展行之有效的防雹、防治病蟲害、防風(fēng)等措施,這不僅可以有效降低業(yè)務(wù)的虧損,而且可以很大程度保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

政策性業(yè)務(wù)的專營和競(jìng)爭(zhēng),堅(jiān)持兩者相兼的原則。也就是說保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由指定的公司經(jīng)辦,非指定公司不得介入。這樣,不僅便于政府對(duì)政策性業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)補(bǔ)貼,政府組織推動(dòng)和對(duì)投保人進(jìn)行統(tǒng)保,以克服政府財(cái)務(wù)補(bǔ)貼流失、行政行為濫用等弊端,而且可以保證市場(chǎng)的需求。

(三)努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)職能,推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展的必然要求。在承保方面,可以依據(jù)各地區(qū)的具體情況,采取縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的方式,實(shí)行定點(diǎn)包干、責(zé)任到人的辦法開展承保工作;在理賠方面,應(yīng)該簡(jiǎn)化手續(xù)、限時(shí)辦理,以提高理賠工作的效率和質(zhì)量;在服務(wù)方面,應(yīng)開通全天候24小時(shí)服務(wù)專線,隨時(shí)受理農(nóng)戶的保險(xiǎn)咨詢、報(bào)案、投訴等事項(xiàng);在營銷方面,做好市場(chǎng)調(diào)研,創(chuàng)新險(xiǎn)種開發(fā),設(shè)計(jì)真正迎合廣大農(nóng)戶實(shí)際需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用;積極培養(yǎng)懂雙語或多語的高素質(zhì)營銷隊(duì)伍,以適應(yīng)多民族聚居區(qū)的需要。

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