文 張雪超

登錄任何一家銀行的網(wǎng)站，即可查詢戶主在其他銀行的銀行卡信息；跨行實(shí)時(shí)的資金匯劃……隨著央行第二代支付系統(tǒng)——超級(jí)網(wǎng)銀即將在2010年8月上線消息的公開，意味著這一切都將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

據(jù)介紹，超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入包括國(guó)內(nèi)十多家銀行在內(nèi)的網(wǎng)銀系統(tǒng)，首批十多家試點(diǎn)的主要商業(yè)銀行正緊張進(jìn)行接入系統(tǒng)開發(fā)，以實(shí)現(xiàn)央行的“大網(wǎng)銀計(jì)劃”，解決國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

值得注意的是，超級(jí)網(wǎng)銀的首批十多家試點(diǎn)商業(yè)銀行中并不包括第三方支付平臺(tái)。如此一來(lái)，在并不明朗的前景下，除了各大商業(yè)銀行外，第三方支付平臺(tái)將何去何從？是否能搭上第二代支付系統(tǒng)的首班車？

超級(jí)網(wǎng)銀現(xiàn)身

在第一代支付系統(tǒng)下，央行現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協(xié)議行為，因此要完成一筆匯款，該筆款將從付款行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)付款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、央行支付系統(tǒng)、收款人開戶銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)環(huán)節(jié)。如此一來(lái)，銀行支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要經(jīng)過(guò)多個(gè)節(jié)點(diǎn)、多個(gè)系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，效率低、成本高。

由央行推出的超級(jí)網(wǎng)銀即將在2010年8月上線。

為了優(yōu)化支付流程，2009年，央行研發(fā)了第二代支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)是一種標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理，并被人們形象地稱為超級(jí)網(wǎng)銀。

據(jù)了解，超級(jí)網(wǎng)銀能為個(gè)人和單位用戶提供跨行實(shí)時(shí)的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，以及當(dāng)下支付系統(tǒng)所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)銀行在電子商務(wù)、跨行資金管理等方面為客戶提供創(chuàng)新服務(wù)奠定有力基礎(chǔ)。

對(duì)此艾瑞分析師胡媛媛向本刊記者表示：“第二代支付系統(tǒng)的升級(jí)有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)支付能力，對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗(yàn)的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)重大的影響?！?/p>

1.1.3 納入標(biāo)準(zhǔn) ①符合復(fù)發(fā)性流產(chǎn)和黃體功能不全診斷標(biāo)準(zhǔn)；②年齡≤35歲；③經(jīng)輸卵管造影(HSG)或?qū)m腔鏡檢查證實(shí)子宮形態(tài)正常；④卵泡刺激素(FSH)≤10 mIU/ml；⑤B超檢查無(wú)子宮肌瘤及卵巢囊腫；⑥前次流產(chǎn)組織遺傳分析無(wú)染色體異常，抗核抗體、抗心磷脂抗體、封閉抗體正常。⑦ 3個(gè)月內(nèi)未用任何激素類藥物。

CNNIC分析師孫秀秀則認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀是現(xiàn)有網(wǎng)銀的升級(jí)版，為適應(yīng)現(xiàn)階段電子支付的發(fā)展而生，進(jìn)行各銀行系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀互聯(lián)，在清算、新興電子支付的業(yè)務(wù)處理、人民幣跨境支付結(jié)算，本外幣交易的對(duì)等支付結(jié)算等功能。“超級(jí)網(wǎng)銀是銀行系統(tǒng)發(fā)展的必然階段，就像美國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的是ACH（自動(dòng)清算系統(tǒng)）一樣。超級(jí)網(wǎng)銀的推出說(shuō)明市場(chǎng)需求已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模，產(chǎn)生對(duì)這一系統(tǒng)的需求。而超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的誕生反過(guò)來(lái)將會(huì)極大地提高電子支付的效率，將會(huì)促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)的更快發(fā)展。”

“超級(jí)網(wǎng)銀相當(dāng)于為用戶使用銀行的業(yè)務(wù)增加了一個(gè)安全接口，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)需再一一對(duì)接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，可以通過(guò)這一入口統(tǒng)一接入?！币晃谎胄械南嚓P(guān)人員向本刊記者介紹?？梢?，從某種意義上來(lái)說(shuō)，超級(jí)網(wǎng)銀的作用類似于“線上的銀聯(lián)”。因此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行打造第二代支付系統(tǒng)的計(jì)劃或?qū)⒋蚱聘縻y行間的壁壘。

“從整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，銀行與第三方支付雖然有競(jìng)爭(zhēng)，但更是產(chǎn)業(yè)鏈上的利益共同體，超級(jí)網(wǎng)銀的推出，無(wú)疑是對(duì)用戶支付體驗(yàn)的一次重大改善。一方面，用戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)更加快捷了；另一方面，二代支付系統(tǒng)能更好地提升第三方支付在對(duì)接上的效率，用戶使用第三方支付的體驗(yàn)也改善了?！睂?duì)于超級(jí)網(wǎng)銀是否會(huì)對(duì)第三方支付企業(yè)產(chǎn)生影響，胡媛媛表示，關(guān)鍵在于誰(shuí)能更好地服務(wù)于用戶，而且未來(lái)第三方支付平臺(tái)是否會(huì)接入超級(jí)網(wǎng)銀，目前還是未知數(shù)，尚無(wú)定論。

發(fā)展相輔相成

雖然第三方支付平臺(tái)是否會(huì)接入超級(jí)網(wǎng)銀的話題尚未蓋棺定論，但是以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)與超級(jí)網(wǎng)銀之間的微妙關(guān)系，不得不引起人們的關(guān)注。

2009年12月，易觀國(guó)際發(fā)布的《中國(guó)電子支付市場(chǎng)藍(lán)皮書》顯示，中國(guó)電子支付市場(chǎng)經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，年度交易規(guī)模已經(jīng)接近6000億元，成為中國(guó)金融支付體系中重要的組成部分，其中行業(yè)前幾名均為民營(yíng)公司。然而，第三方支付平臺(tái)在方便用戶網(wǎng)上交易的同時(shí)，也隨之引發(fā)了資金沉淀、套現(xiàn)、沖擊實(shí)體貨幣等的問題。

超級(jí)網(wǎng)銀相當(dāng)于為用戶使用銀行的業(yè)務(wù)增加了一個(gè)安全接口。

可見，網(wǎng)絡(luò)金融體系的健康發(fā)展存在隱憂。然而，2010年4月12日，就在第三方支付平臺(tái)發(fā)展方向并未完全明朗之時(shí)，支付寶卻宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來(lái)5年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資50億元，為中國(guó)乃至全球電子商務(wù)打造更完善的支付服務(wù)和誠(chéng)信體系。

這一消息的公布無(wú)疑在當(dāng)下略顯混亂的產(chǎn)業(yè)格局中引起了巨大反響，人們不禁詫異，在國(guó)家監(jiān)管政策尚未明朗的時(shí)候，阿里巴巴為何會(huì)選擇了投入巨資以實(shí)現(xiàn)支付寶的高速發(fā)展？然而，這對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)卻顯得水到渠成，“阿里集團(tuán)50億元的投資將幫助支付寶進(jìn)一步提升并優(yōu)化整個(gè)系統(tǒng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)、災(zāi)難備份方面加大投入。”

對(duì)于業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂，支付寶CEO彭蕾還表示：“我們不認(rèn)為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出會(huì)對(duì)電子支付市場(chǎng)造成損害，相反，我們認(rèn)為，央行二代網(wǎng)銀的升級(jí)會(huì)使國(guó)內(nèi)電子支付的發(fā)展實(shí)現(xiàn)又一次飛躍，對(duì)規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付環(huán)境、提升用戶體驗(yàn)意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)在線消費(fèi)的發(fā)展帶來(lái)重大的影響?！?/p>

第三方支付平臺(tái)已成為電子支付體系中重要的組成部分。

CNNIC分析師孫秀秀也認(rèn)為：“央行推出超級(jí)網(wǎng)銀的第一目的應(yīng)該是提高電子支付效率，提高電子支付行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，新一代系統(tǒng)在超級(jí)網(wǎng)銀的設(shè)置中也為電子支付企業(yè)預(yù)留有接口?？梢?，政府對(duì)電子支付行業(yè)，尤其是民營(yíng)電子支付企業(yè)，采取的是鼓勵(lì)態(tài)度。實(shí)際上，央行是國(guó)家的金融管理機(jī)構(gòu)，這一機(jī)構(gòu)的主要目的是促進(jìn)電子支付行業(yè)發(fā)展，民營(yíng)電子支付企業(yè)在加強(qiáng)電子支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性方面功不可沒，因此央行不會(huì)打壓民營(yíng)電子支付企業(yè)，這不符合我國(guó)促進(jìn)信息化發(fā)展、推動(dòng)電子支付行業(yè)發(fā)展的宏觀政策導(dǎo)向?！?/p>

滲透基礎(chǔ)服務(wù)

毫無(wú)疑問，央行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出，意味著央行開始將更多的注意力轉(zhuǎn)向電子支付行業(yè)，下一步將是如何規(guī)范電子支付行業(yè)的發(fā)展。那么作為第三方支付領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，支付寶在當(dāng)下又將扮演什么樣的角色，起到怎么樣的作用呢？

對(duì)此阿里巴巴集團(tuán)董事局主席兼CEO馬云曾不止一次的提到說(shuō)，支付寶要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)，并和銀行等其他金融實(shí)體搞好合作，以成為“一個(gè)真正第一流的支付基礎(chǔ)設(shè)施一定是用戶體驗(yàn)最好，人人都能用都會(huì)用的支付平臺(tái)。打造一個(gè)安全、便捷、真正全球化的支付體系，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)乃至全球電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展將起到基礎(chǔ)性的作用”?？梢?，此次為支付寶提供如此高額的再投資，正是要將這一概念進(jìn)一步細(xì)化。

支付寶公眾與客戶溝通部負(fù)責(zé)人向本刊記者表示：“推動(dòng)服務(wù)下沉，讓支付寶進(jìn)入人們生活的方方面面，這是支付寶努力的方向。目前，支付寶的應(yīng)用范圍正在從傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物向機(jī)票商旅、公共事業(yè)繳費(fèi)、電子政務(wù)等更多民生領(lǐng)域拓展。以杭州為例，除了水、電、煤繳費(fèi)等服務(wù)，在日常生活方面，支付寶還推出了‘AA收款’功能、信用卡還款服務(wù)、長(zhǎng)途汽車票在線購(gòu)買服務(wù)、交通違章繳費(fèi)服務(wù)等。這些服務(wù)在很多城市都已經(jīng)開通，支付寶還將繼續(xù)推動(dòng)在更多城市開通這些服務(wù)?！?/p>

事實(shí)上，央行發(fā)布的《2009年支付體系運(yùn)行整體情況報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)非現(xiàn)金支付交易額為7157545.23億元，銀行卡支付交易額為1659914.59億元，第三方網(wǎng)上支付交易額僅占中國(guó)非現(xiàn)金支付交易額比重的不到0.1%。而且就網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例來(lái)看，2009年這一比例僅為4.6%，由此可見，第三方支付在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域的滲透還很低。

對(duì)于支付寶向基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張的發(fā)展布局，孫秀秀表示：“這是電子支付發(fā)展的必然。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物只是居民龐大資金流通網(wǎng)的一小部分。即使在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相當(dāng)發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物金額也只占整體社會(huì)商品零售總額的7%左右。發(fā)力傳統(tǒng)市場(chǎng)是電子支付企業(yè)發(fā)展的必然，也是支付寶發(fā)展的必然之路?！?/p>

目前支付寶已覆蓋包括傳統(tǒng)B2C購(gòu)物、生活繳費(fèi)、機(jī)票商旅乃至物流、保險(xiǎn)等眾多基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域，從單純的電子商務(wù)支付平臺(tái)過(guò)渡到基礎(chǔ)服務(wù)提供商的戰(zhàn)略已基本成型。由此可見，在信息時(shí)代，擴(kuò)展以個(gè)人網(wǎng)民為中心的各種基礎(chǔ)服務(wù)，在某種意義上已成為第三方支付平臺(tái)發(fā)展的一條捷徑。不僅如此，第三方支付平臺(tái)對(duì)于中國(guó)電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)的價(jià)值也將因此日益得到用戶和業(yè)界的認(rèn)可。

新一代系統(tǒng)在超級(jí)網(wǎng)銀的設(shè)置中為電子支付企業(yè)預(yù)留有接口。

拓展手機(jī)支付

縱觀支付寶推出的各類產(chǎn)品，為公眾提供更為便捷的民生繳費(fèi)服務(wù)一直是支付寶戰(zhàn)略布局的核心宗旨，基于這樣的理念，手機(jī)支付寶的推廣、普及將無(wú)疑會(huì)極大改變?cè)幸栽捹M(fèi)為主的支付方式，開拓出新的商業(yè)機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)模式。

2009年，支付寶首先加強(qiáng)了對(duì)支付寶手機(jī)客戶端的開發(fā)，截至目前，基于Windows Mobile、Symbian、iPhone、Android、BlackBerry等智能機(jī)的手機(jī)客戶端都已面世，其功能包括查詢、支付、民生繳費(fèi)、話費(fèi)充值、娛樂消費(fèi)等眾多方面，屬于典型的遠(yuǎn)程在線支付模式，基本上復(fù)制了支付寶在PC平臺(tái)的模式。

“目前支付寶的日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn)筆規(guī)模，相比而言，手機(jī)支付每天十幾萬(wàn)筆，占比還不高。我們相信，目前整個(gè)手機(jī)支付市場(chǎng)還處于萌芽和培育階段，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方支付，更多主體的參與將共同推動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)作為平行的渠道，使用時(shí)間、地點(diǎn)都有較大的差異，兩者的融合將推動(dòng)電子支付覆蓋更廣的人群和包圍個(gè)人更多的生活場(chǎng)景?！?/p>

網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

手機(jī)支付寶的推廣、普及將無(wú)疑會(huì)極大改變?cè)幸栽捹M(fèi)為主的支付方式。

支付寶公眾與客戶溝通部負(fù)責(zé)人向本刊記者表示，下一步，支付寶將繼續(xù)與相關(guān)硬件廠商、系統(tǒng)商、運(yùn)營(yíng)商等合作伙伴合作，加強(qiáng)支付寶手機(jī)客戶端的應(yīng)用和覆蓋范圍，讓更多用戶接觸并接受手機(jī)支付這樣的新興支付方式。

對(duì)此胡媛媛表示：“隨著3G業(yè)務(wù)的滲透程度加深，手機(jī)支付受到包括銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付在內(nèi)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)廠商的重視，艾瑞咨詢預(yù)計(jì)手機(jī)支付將在未來(lái)1～2年內(nèi)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，2012年手機(jī)支付交易額將超過(guò)1000億元。既然是這么大的市場(chǎng)空間，第三方支付作為中國(guó)支付市場(chǎng)中的重要一環(huán)，肯定要參與其中。但第三方支付進(jìn)軍手機(jī)支付，需面對(duì)來(lái)自移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

可見，無(wú)論是以小額支付為主的“手機(jī)錢包”，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付，由手機(jī)界面直接完成的各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，或是第三方支付平臺(tái)所提供的業(yè)務(wù)，手機(jī)支付已成為電子支付系統(tǒng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。面對(duì)超過(guò)7億的手機(jī)潛在用戶，布局手機(jī)支付將會(huì)為第三方支付平臺(tái)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)增添砝碼，也將有助于第三方支付平臺(tái)在新的行業(yè)環(huán)境中進(jìn)一步發(fā)展。