摘要：存款保險(xiǎn)制度其本質(zhì)要義在于為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止存款個(gè)人因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)失去信心。今年，國(guó)務(wù)院在《批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作意見(jiàn)的通知》中表示，要盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案以及存款保險(xiǎn)條例。這就表明，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)的開(kāi)展將在今明兩年內(nèi)全面鋪開(kāi)。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；顯性存款保險(xiǎn)制度

中國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度框架的構(gòu)想

一、中國(guó)銀行體系現(xiàn)狀分析

任何理論都要放到具體的環(huán)境里研究才有意義，所以有必要了解中國(guó)銀行體系的現(xiàn)狀。

簡(jiǎn)單概括為以下四點(diǎn)：

1.從銀行自身來(lái)看，銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠完善。

2.從監(jiān)管者角度來(lái)講，其監(jiān)管水平尚待提高。

3.從儲(chǔ)戶角度講，我國(guó)長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制使廣大儲(chǔ)戶缺失存款保險(xiǎn)的理念。

4.從制度建設(shè)方面考慮，與存款保險(xiǎn)相配套的法律機(jī)制尚在建設(shè)之中。

總之，中國(guó)銀行體系還不夠成熟，加上我國(guó)各種類型的銀行并存，其發(fā)展又良莠不齊，要建立一個(gè)有效的存款保險(xiǎn)制度，確有難度。

二、制度構(gòu)想

1.結(jié)合國(guó)情，下面將論述對(duì)我國(guó)存保制度框架的構(gòu)想。

組織形式。個(gè)人認(rèn)為比較適合中國(guó)的是官銀合作這種形式。因它既克服了完全官方出資情況下，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)政府負(fù)擔(dān)過(guò)重的缺點(diǎn)，又克服了完全存款機(jī)構(gòu)出資情況下運(yùn)營(yíng)成本高、參與積極性差、救助能力有限的缺點(diǎn)。保險(xiǎn)資金的后期運(yùn)作可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)成立存款保險(xiǎn)基金?；鹜顿Y于安全性好流動(dòng)性高的產(chǎn)品。

2.職能定位。這方面，個(gè)人認(rèn)為中國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)制可分“三步走”。成立之初，為了扶持該機(jī)構(gòu)的發(fā)展，存保機(jī)構(gòu)隸屬中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。同時(shí)為了不破壞現(xiàn)行的監(jiān)管體系，存保機(jī)構(gòu)只執(zhí)行單一的“存提款箱”職能，即只負(fù)責(zé)收取保費(fèi)以及負(fù)責(zé)問(wèn)題銀行的賠付。隨著存保機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)能力的增強(qiáng)，可以賦予存保機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”的職能。其運(yùn)作機(jī)制為：存保機(jī)構(gòu)利用從銀監(jiān)會(huì)定期獲得的投保機(jī)構(gòu)的資料，設(shè)計(jì)并計(jì)算一系列與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的指標(biāo)并進(jìn)行監(jiān)控，一旦某家機(jī)構(gòu)的指標(biāo)出現(xiàn)異動(dòng)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)該機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)側(cè)重“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”，就與銀監(jiān)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)側(cè)重“合規(guī)性”監(jiān)管區(qū)別開(kāi)來(lái)，避免監(jiān)管的交叉浪費(fèi)。最后，當(dāng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能“獨(dú)當(dāng)一面”時(shí)，可從銀監(jiān)會(huì)獨(dú)立出來(lái)，除充當(dāng)“存提款箱”外，集監(jiān)管、資金援助和破產(chǎn)處理等職能于一體。真正與央行的、銀監(jiān)會(huì)并列成為金融體系的三大“安全網(wǎng)”之一。

3.保險(xiǎn)范圍及方式。目前我國(guó)存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社及外資銀行在華機(jī)構(gòu)等各種形式的存款機(jī)構(gòu)，為了有效避免逆向選擇，上述機(jī)構(gòu)都應(yīng)參加存款保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的為上述機(jī)構(gòu)的本幣存款，包括居民活期存款、定期存款、支票存款等。由于存款保險(xiǎn)主要是為了保護(hù)中小儲(chǔ)戶的利益，像銀行同業(yè)存款、政府存款、以及投資理財(cái)類存款等應(yīng)排除范圍之外。與上述保險(xiǎn)范圍相適應(yīng)，必然要選擇強(qiáng)制性的保險(xiǎn)方式。我國(guó)國(guó)有大銀行長(zhǎng)期處于壟斷地位，其他銀行規(guī)模無(wú)法與之匹敵，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也較大。如果不實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，難免出現(xiàn)國(guó)有銀行不參保只有風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行參保的逆向選擇的現(xiàn)象，而這不僅對(duì)存保制度的發(fā)展不利，還會(huì)使中小銀行由于成本的提高處于更加不利的競(jìng)爭(zhēng)地位，不利于我國(guó)銀行業(yè)的改革。

4.保險(xiǎn)額度。金融危機(jī)過(guò)后，我國(guó)存保制度設(shè)立之初應(yīng)主要考慮增加存款人信心，穩(wěn)定金融系統(tǒng)，所以應(yīng)首先實(shí)行全額存款保險(xiǎn)，擇機(jī)過(guò)渡到部分存款保險(xiǎn)。而一開(kāi)始實(shí)行全額存款保險(xiǎn)還能給儲(chǔ)戶一個(gè)逐漸適應(yīng)的心理緩沖期。長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)使我國(guó)儲(chǔ)戶認(rèn)為把錢(qián)存到銀行，國(guó)家必會(huì)保證存款的安全，不存在“銀行倒閉，存款收不回來(lái)”的可能。如果在這種背景下實(shí)行限額保險(xiǎn)，必會(huì)引起儲(chǔ)戶的不滿，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社的效益較低下，廣大農(nóng)民承受經(jīng)濟(jì)損失的能力又很有限，在限額保險(xiǎn)下，一旦農(nóng)信社系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，必會(huì)影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。綜合考量，初期我們應(yīng)實(shí)行全額存款保險(xiǎn)。至于限額保險(xiǎn)的推出時(shí)機(jī)，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定向上，各類金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社有一定的競(jìng)爭(zhēng)力及風(fēng)險(xiǎn)承受力，還有儲(chǔ)戶對(duì)存款保險(xiǎn)有一定的接受力時(shí)推出最好。有人可能會(huì)質(zhì)疑制度之初實(shí)行全額存款會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我認(rèn)為，長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制使我們的銀行體系內(nèi)積累的道德風(fēng)險(xiǎn)已相當(dāng)高，致使新推出的顯性保險(xiǎn)制度無(wú)論如何都不可能立即解決它，所以制度建立之初我們的著眼點(diǎn)可以不用放到道德風(fēng)險(xiǎn)的解決上。我們的著眼點(diǎn)在于通過(guò)該制度的建立，將沒(méi)有受惠于隱性存款保險(xiǎn)的中小銀行納入體制之中，使它們和國(guó)有大銀行能在同一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)這種民主層面上的進(jìn)步向世界昭示，我們正努力建立和完善我國(guó)市場(chǎng)化的金融體系。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率?？紤]到我國(guó)銀行規(guī)模大小不一風(fēng)險(xiǎn)差別很大，同時(shí)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有形成成熟的監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，商業(yè)銀行也沒(méi)有完善的信息披露制度，這決定了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度最好采用簡(jiǎn)單差別費(fèi)率這種方案。其思路是保險(xiǎn)費(fèi)率由基本費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率組成，基本費(fèi)率由銀行的資產(chǎn)規(guī)模大小而定，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率由銀行的資本充足率水平來(lái)確定，由于資產(chǎn)規(guī)模和資本充足率這兩個(gè)指標(biāo)都可以從銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上得到，所以這種方法簡(jiǎn)單可行，滿足公平原則外還形成一定的正向激勵(lì)，可以防范投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。

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