摘要：隨著我國加入WT0，面對國際銀行業(yè)大舉進入中國市場，人民幣經(jīng)營業(yè)務全面放開，我國金融業(yè)遭遇了前所未有的激烈競爭。作為國家經(jīng)濟命脈的銀行要生存發(fā)展，必須在強調(diào)產(chǎn)品、服務創(chuàng)新的同時，提倡lT技術與業(yè)務目標的一致性、提倡系統(tǒng)對銀行業(yè)務的風險控制和管理創(chuàng)新的支持，對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)(簡稱：OLPM系統(tǒng))，就是在這樣的內(nèi)外部環(huán)境下應運而生的。本文重點介紹了OLPM系統(tǒng)的技術架構(gòu)應用、對信貸業(yè)務的具體應用，以及此系統(tǒng)的建立對AC銀行信貸業(yè)務風險管理的貢獻。

關鍵詞：Ac銀行；對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)；OLPM；信貸業(yè)務電子化；技術應用；業(yè)務應用；風險管理

2006年，中國進入了WTO，外資銀行與國資銀行一起享受國民待遇，中國金融業(yè)的競爭日趨激烈，特別是在業(yè)務量占比較大，仍為銀行主要收入來源的信貸業(yè)務日趨白熱化。在信貸管理體制方面，西方商業(yè)銀行充分利用計算機應用系統(tǒng)的理念，實行額度管理和統(tǒng)一授信的電子化，按業(yè)務種類、國別、客戶、代理行分別核有額度，對單一客戶各項業(yè)務的授信統(tǒng)一考慮，集中了控制風險。中國各家商業(yè)銀行在2004年以前的信貸業(yè)務以手工審批的方式為主，流轉(zhuǎn)以紙質(zhì)材料為主，效率低下。AC銀行對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)(以下簡稱CLPM系統(tǒng))正是基于信貸經(jīng)營管理電子化的思想出發(fā)，在這樣的國際和國內(nèi)環(huán)境下應運而生。

自2004年12月開始建設以來，AC銀行對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)己建設成一個銀行企業(yè)級的對公信貸業(yè)務風險管理與業(yè)務操作平臺，具備授信調(diào)查、授信審批、放款、貸后監(jiān)控、資產(chǎn)保全，以及集團客戶管理、擔保管理、額度管理等全方位的業(yè)務支持與風險控制功能。隨著CLPM系統(tǒng)全國推廣完成，同時，隨著來自一線人員的使用返饋情況來看，CLPM系統(tǒng)己經(jīng)成為AC銀行未來信貸管理的基礎操作平臺和數(shù)據(jù)共享平臺，此系統(tǒng)也己成為其他外圍系統(tǒng)基礎交易供數(shù)平臺、為AC銀行建設貸后管理平臺提供了基礎。

以下將介紹AC銀行的CLPM系統(tǒng)技術架構(gòu)、管理功能應用、風險防范應用。

一、AC銀行CLPM系統(tǒng)設計技術應用

在CLPM系統(tǒng)技術架構(gòu)設計中，使用了面向?qū)ο蟮姆治雠c設計、組件化設計、對接口編程、四層架構(gòu)模型和單向依賴、設計模式、反轉(zhuǎn)控制(IoC)和依賴注入、AOP等設計思想，具體如下：

1.面向?qū)ο蟮姆治雠c設計(OOA／OOD)

CLOOA／OOD基于面向?qū)ο蠓椒▽W，從更自然的對象角度對系統(tǒng)進行分析建模，完成了問題空間到對象空間的映射；同時提供封裝／繼承／多態(tài)等基礎概念，指導分析／設計／開發(fā)等軟件生命周期，符合分析設計開發(fā)人員的思維習慣，利于系統(tǒng)的可重用性、可擴展性和可維護性。

2.組件化設計(component based design)

組件化設計可以加強系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可維護性，各組件之間相對比較獨立，組件間調(diào)用基于公布的接口約定，系統(tǒng)的局部改動將不會影響整體，由此企業(yè)可以適應業(yè)務需求的變動，迅速的替換舊有的組件以滿足工作的需要。

3.對接口編程(programming t0 interface)

對接口編程主要是一種把功能與實現(xiàn)分離以降低耦合度，保持組件之間的相對獨立性的設計思想。通過提供不同的子類實現(xiàn)，使系統(tǒng)有較好的可擴展性，同時增加代碼穩(wěn)定和健壯性，降低耦合性等等。

4.四層架構(gòu)模型和單向依賴

多層設計通常會增加一些系統(tǒng)的復雜度，但其有助于提高系統(tǒng)的可伸縮性和系統(tǒng)的可管理／維護性。應注意降低層與層的耦合性，這里我們使用單向依賴來降低層問耦合，同時使用IoC容器來管理這些依賴關系。

5.設計模式(design pattern)

在面向?qū)ο蟮脑O計開發(fā)中，軟件開發(fā)人員更加注重以前的設計／代碼的重用性和可維護性。CLPM中使用的設計模式包括：GoF經(jīng)典模式}J2EE核心模式；EJB設計模式。

6.反轉(zhuǎn)控制(IoC)和依賴注入(dependency圳ection)

采用IoC，由容器控制程序之間的依賴關系，而非傳統(tǒng)實踐中，由程序代碼主動直接控制?？刂茩?quán)由應用代碼中轉(zhuǎn)到了外部容器。調(diào)用者不必了解被調(diào)用者的創(chuàng)建過程甚至自己創(chuàng)建被調(diào)用者，從而實現(xiàn)調(diào)用者和被調(diào)用者的松耦合。同時也為容器提供其它橫切服務提供了便利。

7.AOP(aspect orient programming)

有一些方面(關注點)，如取得／關閉數(shù)據(jù)庫連接，事務管理，安全控制等，一般在多個模塊或組件中存在，AOP提供了橫切的思想，跨越不同組件，對方面(aspect)提供了集中統(tǒng)一的解決方案，簡化開發(fā)，降低耦合性，是OOP的有益補充。

綜上所述，CLPM系統(tǒng)通過綜合運用以上設計原則，實現(xiàn)了組件化、松耦合的設計方案。

二、CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務管理功能應用

1.CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務授信產(chǎn)品實現(xiàn)

CLPM系統(tǒng)實現(xiàn)了以下九個大類額度業(yè)務品種：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款類、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、進出口貿(mào)易融資額度、透支額度、保證額度、資金交易額度、結(jié)算額度等等。

2.CLPM系統(tǒng)審批流程應用

對公信貸業(yè)務流程系統(tǒng)總體上分為業(yè)務流程管理和信息管理兩大部分。結(jié)構(gòu)圖如下圖：資料來源：OLPM項目組.淺談信貸業(yè)務全流程操作電子化(2006年).

對公信貸業(yè)務流程管理系統(tǒng)流程分為授信審批流程、合同簽訂流程、放款流程，貸后處理流程，表現(xiàn)在系統(tǒng)中就是額度申請、業(yè)務申請、合同申請、支用申請、資產(chǎn)保全、貸后監(jiān)督及分類流程。

業(yè)務流程在業(yè)務性質(zhì)上分為：一般業(yè)務、成長之路、速貸通等等。

業(yè)務處理流程中的異常流程有：中止、取回、退回、退回修改、補充資料、意見撤消。

貸款發(fā)放與授信調(diào)查審批流程之間沒有流程的交互，只有授信調(diào)查審批流程結(jié)束后才開始此項目的貸款發(fā)放流程。

貸后管理流程之間沒有明顯的關聯(lián)關系，但是與貸前、貸中的流程之間有信息傳遞的關聯(lián)關系。

3.CLPM系統(tǒng)授信調(diào)查、業(yè)務申報審批應用

CLPM系統(tǒng)目前己經(jīng)實現(xiàn)客戶評級、客戶具體的授信調(diào)查、業(yè)務申報、業(yè)務審批、業(yè)務放款，具體情況如下：

(1)授信調(diào)查。在CLPM系統(tǒng)中實現(xiàn)的授信調(diào)查需完成客戶評價、擔保信息編輯、客戶信息編輯、授信額度申報、信貸業(yè)務申報、集團客戶編輯、集團客戶授信調(diào)查等工作。

(2)授信審批。授信審批：審批部門對客戶評級、額度授信、債項等申報項目進行審批的業(yè)務流程。包括：受理、合規(guī)性審查／審核、安排審批事項、錄入審批意見、擬寫審批批復和批復審核、發(fā)放等環(huán)節(jié)。

4.CLPM系統(tǒng)授信發(fā)放、貸后監(jiān)控業(yè)務應用

CLPM系統(tǒng)在授信貸款發(fā)放方面完成了合同申請、支用、額度登陸，在貸后監(jiān)控方面完成了十二級分類等功能。具體應用情況如下：

(1)合同申請、支用、放款。CLPM系統(tǒng)會基于已生效的業(yè)務批復，為授信客戶發(fā)起合同申請以及在合同下進行債項支用的業(yè)務流程。包括：合同申請、授信條件的落實、合同信息編輯、抵質(zhì)押物的引入、額度登錄、以及債項支用等環(huán)節(jié)。

(2)貸后監(jiān)控。執(zhí)行信貸資產(chǎn)檢查：實現(xiàn)對客戶拜訪的記錄，進而實現(xiàn)對客戶首次信貸業(yè)務檢查和定期檢查的處理。己實現(xiàn)維護客戶拜訪報告、維護信貸業(yè)務首次檢查報告和維護信貸資產(chǎn)檢查報告電子化。

(3)信貸資產(chǎn)十二級分類。通過對完成的信貸資產(chǎn)業(yè)務，對該客戶項下的所有債項，按照國際的慣例，進行信貸資產(chǎn)十二級風險分類，以對這個客戶的額度進行貸后管理。

(4)授信業(yè)務監(jiān)控。是將整個建設銀行的信貸業(yè)務包括對公批發(fā)業(yè)務、零售業(yè)務進行了貸后的監(jiān)控，以達到風險可控和可監(jiān)督的作用。

三、CLPM的風險防范應用

CLPM系統(tǒng)的實現(xiàn)提高了貸款審查、貸款審批、貸后管理的風險防范效率，具體如下：

1.貸款審查階段的風險防范應用

CLPM系統(tǒng)信貸業(yè)務審批材料的電子規(guī)范化。CLPM系統(tǒng)要求所有的信貸審批、審查內(nèi)容，都是在系統(tǒng)中填寫，確保了信貸業(yè)務提交資料的完整性和規(guī)范化，將貸款審查的風險降低到最小

2.信貸業(yè)務審批風險防范應用

審批流程電子化，實現(xiàn)審批材料上網(wǎng)，審批流程實現(xiàn)了電子化，防范了審批流程過程中的盲目批準、情緒化批準、苛刻批準、拖延批準、越權(quán)批準的風險防范。

3.貸后管理風險防范應用

CLPM系統(tǒng)實現(xiàn)了在系統(tǒng)中導入貸后首次檢查報告、每三個月一次的資產(chǎn)檢查報告，并且在此基礎上根據(jù)國際標準完成了信貸資產(chǎn)十二級分類的模塊開發(fā)，對貸款資產(chǎn)進行了貸后的自動化資產(chǎn)分類，防范了管后管理風險。