摘要：全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有較大的沖擊，要盡快恢復(fù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)，中小企業(yè)的存在和發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇作用不可低估，提升中小企業(yè)的發(fā)展速度，要重視其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和障礙，本文認(rèn)真分析我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展道路上的融資障礙，并提出建議及解決方法，對(duì)解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資問(wèn)題；解決建議

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的“細(xì)胞”，其發(fā)展直接決定著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，近幾年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展非常迅速，在促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了一定的作用，其在社會(huì)發(fā)展中的地位也日益提高，然而，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中還存在一定障礙，除了中小企業(yè)自身具有資金少，規(guī)模小，管理不夠完善，制度相對(duì)落后等不利因素外，國(guó)家的政策支持力度，相關(guān)法律制度不夠完善等都是阻礙我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的難題，具體現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、中小企業(yè)現(xiàn)階段融資現(xiàn)狀

1.中小企業(yè)的性質(zhì)和自身存在的問(wèn)題限制。中小企業(yè)往往自有資金較少，生產(chǎn)規(guī)模較小，管理和制度落后，抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力也較弱。而且，中小企業(yè)能夠按照銀行要求所提供的貨款抵押資產(chǎn)也有限，有擔(dān)保能力的第三方基本上不愿意進(jìn)行擔(dān)保，因此，中小企業(yè)在向銀行和金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)往往會(huì)遇到困難。

2.中小企業(yè)信息透明度較低。信息基本是內(nèi)部化的，這造成了銀行與中小企業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)，在中小企業(yè)需要向銀行尋求貸款時(shí)如果不能提供可令金融機(jī)構(gòu)信服的信息，以證明自身的還款能力，銀行為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低貸款成本，往往選擇不向中小企業(yè)貸款。

3.我國(guó)缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)也曾出現(xiàn)過(guò)一些區(qū)域性的中小型金融機(jī)構(gòu)，成立的初衷是為了支持中小企業(yè)的發(fā)展。但在其自身的發(fā)展過(guò)程中，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也漸漸趨向資金多規(guī)模大前景廣的大型企業(yè)，這使得它們的發(fā)展方向背離了初衷，雖然有城市商業(yè)銀行，地方性商業(yè)銀行和信用社等中小型金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款，但其自身的規(guī)模限制了它們的貸款能力，不能滿(mǎn)足數(shù)量眾多的中小企業(yè)的貸款需求。

4.我國(guó)缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在放貸時(shí)十分謹(jǐn)慎，貸款時(shí)要求提供規(guī)定數(shù)量的抵押資產(chǎn)或擔(dān)保單位進(jìn)行擔(dān)保。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)缺乏能為其進(jìn)行擔(dān)保的單位，再加上自身資金能力的限制，可用于抵押的抵押品往往達(dá)不到銀行和金融機(jī)構(gòu)所規(guī)定的條件，雖然最近各地也成立了許多專(zhuān)門(mén)進(jìn)行擔(dān)保的擔(dān)保公司，但他們也為了自身的發(fā)展考慮，而忽視或拒絕中小企業(yè)的擔(dān)保請(qǐng)求。因此，我國(guó)急需建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系。

5.我國(guó)缺乏針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展相對(duì)應(yīng)的法律、法規(guī)體系?，F(xiàn)階段我國(guó)缺少針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，使得銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)無(wú)據(jù)可依。最主要的是缺乏針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展所設(shè)立的完善法律、法規(guī)保障體系，只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種不同的中小企業(yè)在法律地位和權(quán)利上的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境不夠理想，一些地方政府為了自身的利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)不力，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”和“惜貸”心理。

二、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的建議

1.加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)素質(zhì)。從各方面人手，提高企業(yè)自身素質(zhì)，從制度不健全，管理不規(guī)范，產(chǎn)品科技含量低等方面找原因查不足，更要提高中小企業(yè)管理者和員工素質(zhì)，提升企業(yè)自身形象，降低違約比率，提高信用程度。

2.政府應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展給予關(guān)注及扶持。國(guó)家應(yīng)制定并實(shí)施對(duì)中小企業(yè)有利的特殊財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，對(duì)新辦的中小企業(yè)可給予一定的稅收減免對(duì)具有發(fā)展?jié)摿鸵欢萍妓降闹行∑髽I(yè)實(shí)行減免稅或發(fā)放一定補(bǔ)貼，或以較低的門(mén)檻和利率條件提供一定數(shù)額的貸款，以鼓勵(lì)中小企業(yè)的科技創(chuàng)新；對(duì)社會(huì)失業(yè)人員的廣大農(nóng)民的創(chuàng)辦的中小企業(yè)，可以減免某些稅種的征收，并按企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的不同給予不同程度的貸款或資金補(bǔ)貼。政府可以制定出臺(tái)一些針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的行為進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)也保障其應(yīng)有的權(quán)利。

3.設(shè)立—定數(shù)量的專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。為了避免銀行和其他金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，政府可制定一定的政策，對(duì)向中小企業(yè)提供貸款的銀行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定量的資金補(bǔ)貼，使得這些金融機(jī)構(gòu)不必過(guò)多為可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)心，從而掃清中小企業(yè)貸款道路匕的障礙對(duì)于中小企業(yè)申請(qǐng)的貸款適當(dāng)降低申請(qǐng)條件和貸款利率，從而降低中小企業(yè)融資成本。設(shè)立地方性的中小金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)本身就可以利用地方的信息存量，容易以較低成本了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及相關(guān)信息，以利于中小企業(yè)信貸。

4.設(shè)立相關(guān)的資產(chǎn)評(píng)估，信用評(píng)級(jí)，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。設(shè)立相關(guān)的對(duì)中小企業(yè)評(píng)價(jià)的機(jī)構(gòu)，在銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)放貸時(shí)，能盡快考察其資產(chǎn)情況，信用情況，貸款擔(dān)保情況，進(jìn)行詳細(xì)了解后，使得中小企業(yè)有據(jù)申貸銀行有據(jù)放貸。

5.降低中小企業(yè)上市和發(fā)放債券的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家應(yīng)專(zhuān)門(mén)制定政策，使得越來(lái)越多的中小企業(yè)可以上市融資，對(duì)于債券發(fā)行，應(yīng)逐步適度放寬規(guī)模限制，擴(kuò)大發(fā)行額度，完善債券擔(dān)保和信用評(píng)級(jí)制度，積極鼓勵(lì)支持經(jīng)濟(jì)效益好，償還能力強(qiáng)的中小企業(yè)發(fā)行債券進(jìn)行融資，還可以適當(dāng)開(kāi)發(fā)新的債券品種，讓企業(yè)可根據(jù)自身的狀況以合適的利率發(fā)放債券融資。

6.建立相關(guān)基金、鼓勵(lì)地方性企業(yè)間進(jìn)行融資。可鼓勵(lì)企業(yè)建立地方性的聯(lián)合基金，在某個(gè)企業(yè)需要資金的，可由其他的企業(yè)給予支持，所付利率在政府的政策監(jiān)管下可自行商定。

總之，在當(dāng)前金融條件下，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要經(jīng)過(guò)政府、企業(yè)、銀行及金融機(jī)構(gòu)多方的共同努力，創(chuàng)建一個(gè)融資渠道多樣化，社會(huì)信用完善的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)寬松的融資環(huán)境。