農(nóng)村金融一直是農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的一塊短板。

近年來(lái)，雖然國(guó)家有關(guān)部門(mén)加大了對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的扶持，金融支農(nóng)的力度不斷加大。但是，由于多種因素的影響，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然突出，金融服務(wù)缺乏仍然是制約地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的瓶頸之一?！皟蓵?huì)”上，代表委員們對(duì)這一問(wèn)題非常關(guān)注，他們認(rèn)為“農(nóng)村金融體系改革不能只從形式上小修小補(bǔ)，必須從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融因素入手，建立一個(gè)更有效率和活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系?！?/p>

多重矛盾制約農(nóng)村金融發(fā)展

“這些年，農(nóng)村信用社給咱們莊稼人很多幫助，可還是覺(jué)得辦貸款有點(diǎn)難，請(qǐng)你們?cè)趦蓵?huì)上幫助呼吁呼吁?！背鱿珖?guó)政協(xié)十一屆三次會(huì)議前，全國(guó)政協(xié)委員、遼寧盤(pán)錦北方農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)有限公司董事長(zhǎng)許雷在為準(zhǔn)備提案進(jìn)行調(diào)研時(shí)，接受了不少農(nóng)民這樣的囑托。

近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村中形成了巨大的潛在金融需求，但是很多代表委員們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很多，但大多只吸收存款而不發(fā)放貸款，像抽水機(jī)一樣源源不斷地從農(nóng)村把資金轉(zhuǎn)移到城市。同時(shí)隨著四大商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村，只剩下農(nóng)村信用合作社支撐著農(nóng)村金融，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融發(fā)展的滯后。

臺(tái)盟中央提供的一份材料顯示，當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中的主要問(wèn)題有四個(gè)方面:一是農(nóng)村金融服務(wù)主體萎縮與農(nóng)村金融服務(wù)需求增長(zhǎng)之間的矛盾;二是農(nóng)村金融資源日漸匱乏與農(nóng)村信貸資金需求日益膨脹之間的矛盾;三是金融經(jīng)營(yíng)的盈利性目標(biāo)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的政策性扶持之間的矛盾;四是農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)滯后和“三農(nóng)”服務(wù)需求多樣化之間的矛盾;五是金融防范風(fēng)險(xiǎn)的要求與農(nóng)村信用環(huán)境現(xiàn)狀之間的矛盾。諸多矛盾的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后。

臺(tái)盟中央的一位負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)狀況，不僅影響該地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)、資源配置效率、金融穩(wěn)定發(fā)展，而且最終決定該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的可持續(xù)性。必須要加快發(fā)展，為后金融危機(jī)時(shí)期農(nóng)村提供金融保障。

多建設(shè)一些面向“三農(nóng)”的“小銀行”

今年的中央一號(hào)文件提出，要在3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)?！斑@是解決農(nóng)民貸款難的前提和目標(biāo)?！比珖?guó)政協(xié)委員、浙江省農(nóng)業(yè)廳副廳長(zhǎng)馮明光提出，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的廣覆蓋，應(yīng)在“明確責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)可控”的前提下，充分發(fā)揮省級(jí)政府的積極性和創(chuàng)造性，建立多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或組織。

農(nóng)村信用社一直是信貸支農(nóng)的主力軍?？偫碓谡ぷ鲌?bào)告中強(qiáng)調(diào)“深化農(nóng)村信用社改革”，馮明光認(rèn)為，關(guān)鍵要解決“改革政策方向不明、扶持政策時(shí)效不清、監(jiān)管政策定位不準(zhǔn)?！瘪T明光告訴記者，浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，但很多縣(市、區(qū))的廣大農(nóng)村仍然需要像農(nóng)村信用社這樣“合作性金融機(jī)構(gòu)”為他們服務(wù)。近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)一直把“股份制商業(yè)銀行”作為浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的方向。馮明光很擔(dān)心，如果農(nóng)信社都改成商業(yè)銀行了，還能堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的立場(chǎng)嗎?“我認(rèn)為，深化農(nóng)村金融體制改革監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該因地制宜。尤其是長(zhǎng)期服務(wù)‘三農(nóng)’的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革，不一定非走股份制?！?/p>

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司迅速崛起，成為農(nóng)村金融體系中的一支生力軍。截至2009年末，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)172家新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是從總量上來(lái)看，這些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模還是偏小，不能滿(mǎn)足農(nóng)村的需要。

全國(guó)人大代表、人民銀行南昌分行行長(zhǎng)高小瓊在接受記者采訪時(shí)提出，要鼓勵(lì)組建更多的“小銀行”，建議降低商業(yè)銀行入股村鎮(zhèn)銀行的比例，將其入股比例不得低于20%改為不得高于20%，使村鎮(zhèn)銀行真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的小銀行。

全國(guó)人大代表、重慶市工商聯(lián)副主席吳江林非常關(guān)注小額貸款公司的發(fā)展情況，他認(rèn)為小額貸款公司村鎮(zhèn)向銀行轉(zhuǎn)化中的政策限制太多。一方面是很難轉(zhuǎn)化，而就算轉(zhuǎn)化成功，但由于內(nèi)控指標(biāo)限制和資產(chǎn)比例限制，小額貸款公司“短、平、快”的特色也將難以發(fā)揮。他提出，應(yīng)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范、撥備充分的小額貸款公司在融資、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行等方面給予支持。

加大財(cái)稅支持鼓勵(lì)銀行給農(nóng)民貸款

農(nóng)村金融服務(wù)為何如此滯后，馮光明認(rèn)為一個(gè)很重要的原因就是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性不高?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)是有盈利要求的，但是農(nóng)戶(hù)居住分散，發(fā)放貸款的成本高。給一客戶(hù)發(fā)放一億元貸款的成本和給十個(gè)客戶(hù)發(fā)放1萬(wàn)元的貸款成本是一樣的，如果你是銀行，你也愿意做前者的生意。所以，國(guó)家必須加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅支持力度，調(diào)動(dòng)他們的積極性?！?/p>

全國(guó)人大代表、人民銀行哈爾濱支行行長(zhǎng)周逢民告訴記者，目前小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)上位屬一般工商企業(yè)，需繳納的稅項(xiàng)至少在8項(xiàng)以上，稅負(fù)約占營(yíng)業(yè)收入的30%，遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用合作社;村鎮(zhèn)銀行在財(cái)政支持、稅收管理等方面也執(zhí)行著與其他商業(yè)銀行同等的水平，按照國(guó)家的相關(guān)政策，在它開(kāi)辦前兩年基本得不到補(bǔ)貼，而初始階段恰恰是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最艱難的階段。

周逢民提出，應(yīng)對(duì)上述金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅實(shí)行優(yōu)惠政策，征收標(biāo)準(zhǔn)可參照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策，在3-5年內(nèi)免征所得稅。同時(shí)地方財(cái)政可以通過(guò)建立退稅機(jī)制對(duì)其予以扶持。

“我認(rèn)為，在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)實(shí)行補(bǔ)貼政策。”許雷委員認(rèn)為，農(nóng)信社部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民服務(wù)而設(shè)立且長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損，若要提高農(nóng)信社服務(wù)金融缺失地區(qū)的積極性，就要對(duì)這樣的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，以維持其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

臺(tái)盟中央建議，應(yīng)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信心。政府可以安排專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政預(yù)算，或中央從財(cái)政支農(nóng)資金、扶貧資金中劃出一部分資金作為專(zhuān)項(xiàng)資金，用于救助因自然災(zāi)害等不可抗力給農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體造成的損失。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從稅收等方面給予其涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)一定的優(yōu)惠，引導(dǎo)其到鄉(xiāng)村開(kāi)展支農(nóng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，適當(dāng)分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)“三農(nóng)”需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在談及如何提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率時(shí)，很多代表委員都指出:農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，那就必須要了解農(nóng)民、農(nóng)村的需求，針對(duì)他們的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式?！巴粋€(gè)很好的金融產(chǎn)品能改變一個(gè)貧困農(nóng)戶(hù)的命運(yùn)，救活一個(gè)企業(yè)，帶動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)甚至一方經(jīng)濟(jì)?！比珖?guó)人大代表、原中國(guó)人民銀行武漢分行行長(zhǎng)張靜說(shuō)。

馮光明告訴記者，在浙江，農(nóng)信社和供銷(xiāo)合作社合作推出了一種面向農(nóng)民的金融產(chǎn)品———豐收卡，類(lèi)似于城市居民通常使用的信用卡。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社選擇一批信用良好、還款能力強(qiáng)、有致富項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)給他們發(fā)放豐收卡，每張卡有2萬(wàn)元的透支額度，農(nóng)戶(hù)可使用該卡到當(dāng)?shù)氐墓╀N(xiāo)系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資，用于保證生產(chǎn)。受到了農(nóng)民的普遍歡迎。

全國(guó)政協(xié)委員，民建福建省委主委郭振家建議，應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新適合擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需的信貸產(chǎn)品，探索“以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”類(lèi)信貸品種。如，“勞動(dòng)力向外轉(zhuǎn)移”式品種，包括“進(jìn)城打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)”貸款、“農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人”貸款和“打工創(chuàng)業(yè)”貸款品種。

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)用戶(hù)融資過(guò)程中普遍遭遇的“信用瓶頸”，張靜提出，可通過(guò)建立信用共同體的方式來(lái)化解。“信用共同體就是一種將為數(shù)眾多的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等貸款需求者集合起來(lái)，以團(tuán)體的形式完成與金融機(jī)構(gòu)借貸活動(dòng)的互助性擔(dān)保組織。不僅有利于降低交易費(fèi)用，緩解信息不對(duì)稱(chēng)，而且通過(guò)信用共同體，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體各成員之間形成利益共同體，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)體的抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，有效地防范了信用風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人保集團(tuán)總裁吳焰建議將“農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)”，他說(shuō):“保單有一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，尤其在農(nóng)村來(lái)講可以拿到養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者是健康保障的保單，用它做質(zhì)押，獲得農(nóng)戶(hù)一定時(shí)期的需要的一定量的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貨幣資金?！?/p>