吳庭毓

金融危機(jī)使廣大的中產(chǎn)階級(jí)內(nèi)心有著強(qiáng)烈的不安全感，深怕老年身邊沒(méi)存款，更怕哪天工作不保，直接淪落到“薪”貧族。身為中產(chǎn)階級(jí)的你，如何不為沒(méi)錢(qián)所苦?五招理財(cái)觀念，讓你擠出財(cái)富。

第一招：和數(shù)字做朋友，計(jì)算你的夢(mèng)想

很多初入社會(huì)或薪水不高的基層員工，因?yàn)檠矍暗纳顗毫μ螅虼酥灰劦藉X(qián)，就會(huì)用情緒代替理性，完全不想談財(cái)務(wù)規(guī)劃。

但是，有豐富輔導(dǎo)弱勢(shì)家庭理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的臺(tái)灣理財(cái)志工蔡嘉齡卻有一套“夢(mèng)想量表DIY法”，也就是請(qǐng)你先寫(xiě)下自己的夢(mèng)想，還有實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想需要多少錢(qián)，例如開(kāi)一家美容院，需要多少錢(qián)，或是買(mǎi)一臺(tái)摩托車(chē)，需要多少錢(qián)。

第二步，則是誠(chéng)實(shí)地寫(xiě)下自己現(xiàn)在有多少存款，或是每個(gè)月有多少的現(xiàn)金結(jié)余。當(dāng)目標(biāo)數(shù)字和財(cái)務(wù)現(xiàn)況對(duì)照后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)“數(shù)字有多少，夢(mèng)想就有多遠(yuǎn)”。因此要達(dá)成夢(mèng)想，就必須擬定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，循序漸進(jìn)地朝目標(biāo)數(shù)字前進(jìn)。

第二招：從記賬開(kāi)始，管理每一塊錢(qián)

對(duì)于收入不豐厚的薪水族來(lái)說(shuō)，究竟該如何“擠”出錢(qián)來(lái)儲(chǔ)蓄?蔡嘉齡建議，最簡(jiǎn)單的方法就是“從記賬做起”，因?yàn)橛涃~可以幫助這些人了解金錢(qián)上的收入和支出，告訴你，錢(qián)都花到哪里去了?

記賬不是只計(jì)流水賬，而是要進(jìn)一步的管理。理財(cái)認(rèn)證規(guī)劃顧問(wèn)黃正勛建議，要有效地通過(guò)記賬進(jìn)行收支管理，除了要將花費(fèi)分類(lèi)，最好還能夠區(qū)分出哪些費(fèi)用是“固定費(fèi)用”和“可調(diào)整費(fèi)用”，像是例如房租、房貸、學(xué)雜費(fèi)等，是不能省的固定費(fèi)用。

但是，吃飯、買(mǎi)衣服、手機(jī)，甚至無(wú)法分類(lèi)的“雜費(fèi)”，往往就是可以逐項(xiàng)檢討，找出可以節(jié)省的空間。在定期檢視后，先刪除“每天其實(shí)并不需要的費(fèi)用”，例如每天一杯的珍珠奶茶，如果能夠用自備水壺取代，一天可以省下，一年就能省下不少錢(qián)。

第三招：全家總動(dòng)員。齊力煉金

“沒(méi)錢(qián)”對(duì)許多家庭而言，往往是最難被搬上桌面討論的問(wèn)題。但是蔡嘉齡建議，集結(jié)全家人的力量，共同分擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)困境，才能夠達(dá)到事半功倍的效果。

以記賬為例，蔡嘉齡建議收入有限的家庭，應(yīng)該全家人一起記賬。利用白報(bào)紙畫(huà)成大型記賬表，貼在全家人都看得到的地方，把每月家庭的收入、政府的補(bǔ)助款項(xiàng)通通列出來(lái)，這樣才知道每月總共有多少錢(qián)可用，然后結(jié)算每天的花費(fèi)才知道還剩下多少錢(qián)，可以避免透支。

甚至全家人可以討論，今天哪些花費(fèi)太多、哪些費(fèi)用應(yīng)該可以省，傳遞子女在消費(fèi)時(shí)去分辨什么是“想要”、什么是“需要”。甚至當(dāng)有大筆費(fèi)用將要發(fā)生時(shí)，例如在兩個(gè)月就要繳學(xué)費(fèi)了，這筆錢(qián)該從哪里來(lái)?全家人可以一起討論，籌措學(xué)費(fèi)的短期儲(chǔ)蓄計(jì)劃，甚至應(yīng)該編列預(yù)算，在親子互動(dòng)的過(guò)程里，養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念。

第四招：珍惜信用，控制負(fù)債

許多家庭在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)收支失衡時(shí)，都會(huì)想要借錢(qián)來(lái)救急，而且會(huì)選擇貸款門(mén)坎最容易的借款工具，例如信用卡、現(xiàn)金卡或是動(dòng)用保單借款，但是再解決燃眉之急的當(dāng)下，卻忽略愈容易取得資金的工具，要支付的利息代價(jià)愈高。

愛(ài)因斯坦曾說(shuō)，“復(fù)利的威力勝過(guò)原子彈”!循環(huán)利息滾動(dòng)的速度正是如此，如果一味地靠借貸來(lái)解決家庭開(kāi)銷(xiāo)的缺口，很快地就會(huì)落入貧窮的深淵，因此盡量不要使用這類(lèi)“先消費(fèi)后付款”的支付工具，才可以避免現(xiàn)金流缺口的擴(kuò)大。

第五招：訂出理債計(jì)劃

負(fù)債，不見(jiàn)得都是壞事，但是債有好壞之分。好債可以幫助你賺錢(qián)，改善生活，例如買(mǎi)房子背房貸。只要清償房貸后，不但有個(gè)溫暖的家，而且房屋增值還可能因此增加你的資產(chǎn)。

相反地，壞債吞噬你的財(cái)富。因?yàn)榛ㄔ趦斶€壞債上的利息，就會(huì)把你推向貧窮的陷阱。對(duì)于被債務(wù)纏身的人來(lái)說(shuō)，想要無(wú)債一身輕，建立健康的財(cái)務(wù)能力，就應(yīng)該訂出理債計(jì)劃。

臺(tái)灣理財(cái)作家夏韻芬建議，理債的第一步，就是先把手上的債務(wù)分為好債和壞債，例如房貸、車(chē)貸，還有資產(chǎn)價(jià)值的就是好債；至于信貸或信用卡、現(xiàn)金卡，因其借款利率高，如果沒(méi)有謹(jǐn)慎運(yùn)用，就變成壞債。至于理債程序，當(dāng)然是優(yōu)先處理壞債。如果壞債的金額龐大，不能只繳最低應(yīng)繳金額，否則利息滾動(dòng)的速度很容易使得負(fù)債快速膨脹，不可收拾。

根據(jù)調(diào)查，收入不穩(wěn)定或是經(jīng)濟(jì)來(lái)源不足的家庭，最容易落入貧窮的困境。因此，想要擺脫經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)，真正治本的方法，應(yīng)該是要想辦法有穩(wěn)定的工作收入、一技之長(zhǎng)，才能穩(wěn)健自立。

至于“給他魚(yú)吃，不如教他釣魚(yú)”，這是許多理財(cái)專(zhuān)家的共識(shí)，尤其在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)中，擁有知識(shí)的人比較容易擁有高財(cái)富，所以讓下一代可以及早接觸正確的理財(cái)觀念，也就能避免貧窮的擴(kuò)散或遺傳。