張磊江蘇法德永衡律師事務(wù)所律師

江蘇某市一位叫高斌的青年男子，因為無意中欠過銀行5毛錢的利息，因此上了銀行系統(tǒng)的黑名單，導(dǎo)致他社會信用度下降，找工作受影響，找銀行貸款被多次拒絕，差點使得他和整個家庭陷入絕境中。直到近日，經(jīng)多方努力，他才總算擺脫了被銀行列入黑名單的陰影……

無意中，他上了銀行黑名單

2004年，22歲的高斌大學(xué)畢業(yè)后，找到一份穩(wěn)定的工作。2006年，在父母的資助下，他買了一套小房子，然后跟女友李冬云結(jié)了婚?；楹螅麄兒芸煊辛艘粋€女兒，李冬云選擇了辭職在家照顧寶寶。

2008年5月5日，因為生了小孩后花費太大，急需用錢的高斌用自己的信用卡取了1000元現(xiàn)金。5月23日，高斌特意查了信用卡的電子賬單，上面顯示欠款1011.52元，到期還款日是6月18日。5月25日，高斌前往銀行柜臺，向信用卡內(nèi)存入了1012元，按照他的理解，自己已經(jīng)還清了信用卡內(nèi)的欠款，卡內(nèi)還多出了0.48元。

接下來幾個月，高斌一直沒有用這張卡，也沒有去查詢賬目情況。然而，一筆改變他個人信用評價的利息卻悄悄產(chǎn)生了。2008年5月24日，高斌的信用卡電子賬單上，信用卡產(chǎn)生了0.98元的利息，扣除上次高斌多交的0.48元，還欠銀行0.5元。一直到四個月后，也就是9月份，高斌打算銷卡，便到銀行去查詢，發(fā)現(xiàn)自己依然處在欠費狀態(tài)，他非常吃驚，立即歸還了欠下的利息，由于連續(xù)欠錢，他還被收取了40元的滯納金……

高斌對此非常惱火，他找到這家銀行的信用卡中心，中心客服人員核對他的賬單后告訴他，他的確拖欠了銀行的利息?？头藛T解釋說，高斌在銀行ATM機上取現(xiàn)后，按照規(guī)定，信用卡取現(xiàn)是要收取每天萬分之五的利息的，5月23日，他只需要歸還1011.52元，可是到了5月25日，又產(chǎn)生了新的利息，他就應(yīng)該歸還1012.50元。

對于高斌沒有收到對賬單的質(zhì)疑，客服人員解釋說，大部分的信用合約都規(guī)定，當(dāng)期欠款低于10塊錢，銀行就不主動提供對賬單，高斌當(dāng)時辦理信用卡的時候，已經(jīng)認可了合約內(nèi)容并簽下了協(xié)議，因此，銀行方面不應(yīng)該對沒有主動提供對賬單和主動催賬承擔(dān)責(zé)任。

想想不過損失了幾十塊錢，高斌也就忍受了這個結(jié)果，不過他再也不愿意使用這家銀行的信用卡了，他當(dāng)即去柜臺辦理了銷卡手續(xù)，結(jié)果還被扣了銷卡費。

2008年12月，高斌所在的單位要發(fā)放年終獎，他們的年終獎一般都是以銀行借記卡的方式發(fā)放到每位員工手上的?？墒?，12月底已經(jīng)到了，年終獎竟然還沒有蹤影，高斌家里急用錢，忍不住找到單位財務(wù)部問個究竟。

沒想到，財務(wù)部會計看到他后，立刻臉色一沉:“我正準(zhǔn)備找你呢!你上了銀行黑名單的事怎么沒告訴單位?你知道嗎，這次全公司的人年終獎沒有及時發(fā)放，就是因為你上了銀行的黑名單，你的年終獎借記卡申請沒有被批準(zhǔn)，最終造成了這個后果!”

高斌簡直目瞪口呆:“我上了銀行的黑名單?我怎么不知道?”

“我已經(jīng)跟銀行方面再三核實過了!”會計的語氣異?？隙ǎ叭绻悴幌嘈诺脑?，可以去人民銀行市中心支行查詢一下你的個人信用報告!”

高斌帶上身份證，立即去了人民銀行中心支行。信用報告顯示，在最近24個月的還款狀態(tài)記錄中，他的透支級別為“4”，也就是透支90天到120天未歸還信用卡欠款。人民銀行工作人員耐心地告訴高斌，這種透支記錄對個人信用的傷害是比較嚴重的，國有大銀行一般都不會向有這種記錄的人發(fā)放個人貸款……

高斌很是震驚，他發(fā)現(xiàn)，個人信用報告里，并沒有透支金額的記錄，也沒有“惡意透支”或“善意透支”之類的判斷。個人信用報告是對個人經(jīng)濟活動情況的記錄，這種記錄是各銀行對個人信用評價的重要依據(jù)。為高斌單位辦理年終獎借記卡的銀行顯然查詢過高斌的信用報告，這應(yīng)該就是導(dǎo)致他的借記卡沒能辦成的原因……

“我就欠過銀行5毛錢利息，而且還是因為銀行方面的原因造成的，就這么點錢，也能把我送進黑名單?”高斌覺得很不可思議。

可工作人員告訴他，上銀行黑名單，金額多少并不重要，重要的是欠款日期，換句話說，哪怕只欠一分錢，只要欠了90天，就會上這個黑名單……

高斌做夢也沒有想到，自己竟然會有這樣的遭遇!

張磊律師提醒:

如何避免被銀行系統(tǒng)列入黑名單中?

所謂銀行系統(tǒng)黑名單，實質(zhì)上是指個人信用報告。如何才能夠有效避免自己的個人信用報告中出現(xiàn)不良信用記錄呢?請注意以下幾方面:

一、正確合理地使用信用卡

信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時還款，不要拖欠造成逾期，影響持卡人的個人信用記錄。對于辦理之后并未使用的信用卡，要及時清理銷戶，避免產(chǎn)生年費和滯納金而自己渾然不覺，最終稀里糊涂地留下不良信用記錄。

二、按期償還銀行貸款本息

據(jù)貸款專家提醒，一般一年中出現(xiàn)三次以上不良還款記錄，或者月供累計2個月至3個月逾期或者不還款，銀行將視情況對于惡意拖欠、逾期不還房貸者執(zhí)行處罰貸款利率基礎(chǔ)上加收30%～50%利息的規(guī)定，同時這些借款人會被銀行視為信用狀況不良，申請貸款將十分困難。

三、及時繳納社會保險、住房公積金和公用事業(yè)收費

隨著個人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，個人信用報告中還將記載個人的其他公共信息資料，比如住房公積金繳存信息、社會保障信息，甚至生活中最瑣碎的水、電、煤氣、通訊等一切通過身份證可以辦理的收費項目，都能夠在個人信用檔案中體現(xiàn)。

四、注意不要將身份證外借

近些年來，因出借身份證造成被不法分子大量辦理信用卡、冒名申請銀行貸款等情況屢有發(fā)生，也給當(dāng)事人的個人信用狀況帶來了重大影響。因此，請保管好自己的身份證件，不可借與他人使用。

求職被拒，導(dǎo)致家庭陷入絕境

高斌上了銀行黑名單的事很快在單位傳了開來，2009年年初的一天，一位平時關(guān)系還算不錯的同事悄悄找到高斌，問他:“你是不是犯過什么事，比如涉嫌騙銀行的錢，所以才上了銀行的黑名單?”

高斌趕緊再三解釋，可同事始終將信將疑。他悲哀地發(fā)現(xiàn)，自己在單位已經(jīng)變成了祥林嫂的角色，每天都要向同事解釋幾遍。最終，其他同事通過借記卡領(lǐng)取了年終獎，而高斌則領(lǐng)取了現(xiàn)金，拿到錢后，他決定再找這家銀行，為自己討個清白。

“我就欠過你們5毛錢，為何要把我列入黑名單?”

“對不起，高先生，這是規(guī)定，是系統(tǒng)自動記錄下來的……”盡管高斌再三要求對方將自己從黑名單中撤除，信用卡中心工作人員卻一再堅定地拒絕他，雙方不歡而散。

高斌成了公司里的焦點人物，這讓一向心高氣傲的他很難接受，不顧妻子的再三反對，2009年春節(jié)前夕，高斌還是毅然向單位遞交了辭呈。

度過一個非常冷清的春節(jié)后，高斌踏上了求職之路。一個月后，伴隨著妻子的埋怨和嘮叨，高斌終于被一家還算不錯的公司看中了，筆試，面試，他都過了關(guān)!高斌激動不已，正當(dāng)他充滿期待的時候，他突然接到了這家公司人力資源主管的電話:“高先生，按照公司規(guī)定，你需要給我們提供個人信用記錄……”

李冬云得知后很擔(dān)心:“你的信用記錄不會有問題吧!”高斌的心里，也有了一種不祥的預(yù)感。

高斌去人民銀行中心分行打印了自己的信用記錄。交到公司幾天后，對方打來了電話:“對不起，高先生，你的信用記錄上有污點，很抱歉，我們沒有辦法聘用你……”

這份工作，高斌盼望了很久，他實在無法接受這個結(jié)果，他沖到那家公司，找到人力資源負責(zé)人，爭取了半天，可對方的態(tài)度雖然客氣，卻毫無商量余地。

眼看實在無法挽回，高斌絕望地回到了家中，并把這事告訴了妻子。李冬云一聽就火了:“你再沒有工作，我們這個家就要毀了!”

原本心情就很糟糕的高斌也發(fā)火了:“我現(xiàn)在這么難，你就不能體諒我一下嗎?”

那天晚上，夫妻倆大吵了一架，他們都覺得太委屈了。

4月的一個夜晚，跟妻子又吵了一架后，高斌始終無法入睡，煩躁的他忍不住起床，情不自禁地站在了窗戶邊。

高斌家的房子在12樓，他打開了窗戶，真想跳下去，一了百了。

然而，想到妻子和無辜的女兒，高斌又猶豫了，家里的日子本來就很難，如果自己再走了，她們怎么辦?要對她們負責(zé)啊!

半個小時后，高斌終于放棄了自殺的念頭，他這才發(fā)現(xiàn)，屋子里的燈不知啥時已經(jīng)亮了，他轉(zhuǎn)過身，突然發(fā)現(xiàn)了妻子驚恐的眼神，她已經(jīng)嚇呆了，嘴唇顫抖著，卻一句話也說不出來。

“沒事的，我只是想想心事而已!”高斌安慰妻子。

終于，李冬云能說出話來了:“你千萬不要想不開啊!我保證今后不跟你吵架了，要是沒有了你，我也活不下去了……”李冬云說著說著就哭了起來，“你答應(yīng)我，絕對不要再這樣了!”

“我答應(yīng)你，一定好好活下去!”高斌輕聲安慰著妻子，一邊安慰，一邊流出了眼淚，日子真難啊!

張磊律師提醒:

黑名單對普通人的影響究竟有多大?

個人信用報告，也可以說是個人的信用檔案，它全面客觀地記錄了一個人的信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)通過采集、整理、保存這些信息，為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)成為各金融機構(gòu)以及住房公積金管理機構(gòu)審批發(fā)放貸款和貸后風(fēng)險管理的重要參考依據(jù)。同時，越來越多的用人單位、高等院校、其他社會組織(如財務(wù)公司、汽車金融公司等)逐步重視對個人信用報告的審查，以此作為評判當(dāng)事人信用狀況和誠信度的重要標(biāo)準(zhǔn)，從而要求提供信用報告以資評價。今后，隨著個人信用報告的適用范圍逐步擴大，必將會對人們在各種社會、經(jīng)濟甚至政治活動中產(chǎn)生越來越大的影響。

不良信用記錄一旦發(fā)生，除非存在信息錯誤的情況，一般是不能夠更改的，它將伴隨當(dāng)事人很長時間(最長可達七年)，自然會給當(dāng)事人在今后辦理貸款、申請信用卡、辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)甚至就業(yè)、就學(xué)等方方面面造成巨大的負面影響。

幾經(jīng)交涉，終于擺脫黑名單陰影

高斌開始更加努力地尋找工作，7月底，他終于找到了一家不需要提供信用證明的單位。高斌非常開心，生活總算又步入正軌了!

丈夫找到工作后，李冬云一天也沒有閑下來，這段時間家里出現(xiàn)的情況嚇壞了她，她希望自己也能有一點收入，好貼補貼補家里。邊帶孩子邊賺錢實在不容易，思來想去，她想到貸款買門面房開一家面包屋。

時值2009年，國家對購房貸款持鼓勵政策，高斌和李冬云原本以為，他們的商業(yè)用房貸款申請拿下來不會有太大難度。李冬云沒有工作，只能以高斌的名義遞交貸款申請，可他們的貸款申請被好幾家銀行拒絕，全都是因為黑名單!

“既然貸款辦不下來，能不能辦兩張信用卡，通過信用卡來盤活資金呢?”朋友給高斌出了個主意。高斌找到了某銀行信用卡中心，申請辦理信用卡。工作人員態(tài)度非常熱情，在填寫好所有的材料后，高斌開始等待。

然而，幾天后，高斌接到通知，他的信用卡申請也被拒絕了!

眼看著離付款截止日期越來越近，貸款卻一點眉目也沒有，高斌簡直急瘋了。12月24日，在又一次失望而歸的路上，那位房東給高斌打來了電話:“高先生，請問你的款沒有問題吧?”

高斌回到家，沖著妻子喊了起來:“貸款沒希望了!那兩萬塊定金，我們也要不回來了……”高斌原本以為妻子又會發(fā)火，沒想到這次，李冬云的態(tài)度卻非常冷靜:“我要去找銀行，黑名單這個問題糾纏了我們很長時間，再不解決，我跟他們沒完!”

第二天，李冬云把孩子托付給一位朋友，她拿上丈夫的身份證，去找那家銀行的信用卡中心了。

憑借她的大嗓門，李冬云一進去就吸引了整個信用卡中心所有客服人員的注意:“你們不幫我解決這件事，我今天就不回去了!這件事情的錯誤完全在你們!”

信用卡中心負責(zé)人趕緊迎上前來，李冬云訴說完原委后，對方充滿歉意地解釋:“我能理解你的心情，可是你丈夫欠銀行的錢幾個月沒有還，也是事實啊!”

“你們盡到通知責(zé)任了嗎?他辦理信用卡的時候，又不是沒有留下手機號，你們?yōu)楹芜B個電話都不打一下?”李冬云徹底跟這家信用卡中心耗上了，絲毫沒有離開的打算。

李冬云成功地吸引了其他來辦理業(yè)務(wù)的市民注意，信用卡中心工作人員再三勸說無果，他們極為頭疼，商量再三，最后決定報警。

在警察的再三勸阻下，李冬云總算答應(yīng)離開，工作人員這才長出了一口氣。可讓他們意外的是，12月28日一早，李冬云又一次來到了信用卡中心，而且這一次還抱上了孩子……

信用卡中心的正常工作秩序完全被破壞了，那幾天，他們連續(xù)報警好幾次，警察每次到來，也只能耐心勸說……

怎么辦?信用卡中心的工作人員趕緊請示領(lǐng)導(dǎo)，考慮到李冬云情況的確特殊，而且高斌確實沒有故意拖欠的行為，他們準(zhǔn)備特事特辦。

2009年12月30日上午，李冬云剛來到信用卡中心，工作人員趕緊上前，請她進了辦公室。“經(jīng)過研究，我們決定給高斌出具無意欠款的證明，而且會證明他的信用卡如今已經(jīng)沒有欠款，拿著這個證明，他到其他銀行肯定能夠貸款成功……”

經(jīng)過長達一年多的折磨，2010年3月，高斌的貸款終于被銀行批準(zhǔn)，得到這一消息的那一刻，他忍不住流下了眼淚。

盡管拖延了一些時間，得知事情原委的房主并沒有為難這對夫妻，高斌如愿拿到了房子。2010年6月6日，李冬云的面包屋順利開張……

張磊律師提醒:

列入黑名單后，究竟應(yīng)該怎么辦?

本案中，高斌夫婦在面對不良信用記錄方面的做法中存在嚴重的不當(dāng)之處。按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和央行征信管理部門的相關(guān)規(guī)定，高斌在面對不良信用記錄時，完全可以采取以下途徑解決:一、向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映;二、直接向征信中心反映;三、可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。如果對最終處理結(jié)果有爭議，還可以向征信中心申請在個人信用報告中加入個人聲明。如果他認為征信中心提供的錯誤信息損害了自己的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，他還可以向中國人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護自己的合法權(quán)益。

而在本案中，高斌并沒有堅持依照規(guī)定的處理途徑尋求解決不良信用記錄問題，而是在初步溝通未果后便置之不理，放棄了繼續(xù)向有關(guān)部門反映或采取法律途徑維護自己的權(quán)益。

最后，高斌夫婦采取了到銀行營業(yè)場所吵鬧的方式，通過干擾銀行正常的工作秩序引起銀行方面的重視，雖然最終也解決了問題，但這種處理方式和態(tài)度，顯然是不值得提倡的。

在此提醒廣大讀者，隨著我國信用體系的逐步建立和完善，《征信管理條例》即將出臺，個人信用報告在社會經(jīng)濟生活甚至政治生活中的作用日益突出。因此，維護自己良好的信用記錄，做一個誠實守信的好公民，遠離信用黑名單的困擾，對每一位公民來說都是十分重要的。希望高斌的案例能夠帶給大家一些啟示和思考，并通過本文引起廣大讀者對個人信用這張無形身份證的足夠重視。

如果確實因為您自己的疏忽和過錯，在個人信用記錄里留下了“污點”，建議您盡快歸還欠款，并積極與所欠款的銀行溝通，爭取出具已經(jīng)歸還欠款的證明;或者向征信中心申請在信用報告中加入個人聲明，對不良信用記錄的形成和處理情況作出解釋。