近年來，城商行的重構(gòu)正呈現(xiàn)千姿百態(tài)的倩麗景象。如安徽、吉林等省的城商行均選擇組建省級城商行的架構(gòu)。而在山東省城商行界，卻選擇了另一種路徑，于2008年9月17日組建了金融性服務(wù)公司——山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟。時至今日，其獨創(chuàng)性的發(fā)展模式已越來越得到各界的認可，那么究竟有哪些獨到之處?又有哪些值得其他城商行借鑒之處?為此，本刊對山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟執(zhí)行董事黃存明進行了專訪。

創(chuàng)新理念，探索適合城商行發(fā)展的新思路

城商行在發(fā)展過程中總是呈現(xiàn)千差萬別的景象，要想實現(xiàn)一個區(qū)域的城商行共同發(fā)展，實現(xiàn)協(xié)同效益，就必須對城商行內(nèi)在特征和外部環(huán)境進行深入剖析，并對國內(nèi)外地方性銀行發(fā)展規(guī)律，創(chuàng)新理念進行總結(jié)，進而建立適合于自身的城商行的發(fā)展改革思路。

保持和發(fā)揮單體城商行在社會經(jīng)濟的獨特作用。城商行作為服務(wù)于中小企業(yè)和廣大市民的地方性銀行，雖然存在著資本實力弱、高端人員少、科技支持力不足等難以克服的“先天”劣勢，但是憑借其在決策效率、網(wǎng)點布局、客戶人脈等方面的明顯優(yōu)勢，在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋惺只钴S，成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)和市民之不可或缺的金融力量。而山東這樣一個城商行數(shù)量眾多、實力相對均衡、經(jīng)營狀況良好的省份，把省內(nèi)所有城商行整合為一家銀行后，對地方金融服務(wù)的喪失將大于風(fēng)險化解和管控帶來的補償，因此，山東省城商行放棄了一些省份探索的省級城商行模式，而選擇了因地制宜地探索在單體基礎(chǔ)上開拓發(fā)展的路徑，保持和發(fā)揮單體城商行在社會經(jīng)濟的獨特作用。

通過資源共享和規(guī)模化運作實現(xiàn)城商行的共同發(fā)展。城商行合作聯(lián)盟作為城商行共同出資成立的一家或多家金融性服務(wù)公司，其只從事銀行的后臺業(yè)務(wù)，而不直接從事銀行營銷等前臺業(yè)務(wù)，避免了不必要的競爭。同時，多家城商行的后臺經(jīng)營活動拆分為共性和個性兩大類，將原先每家行都必須承擔(dān)而又存在共性的IT建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)和人員培訓(xùn)等后臺支持事務(wù)交由這家金融性服務(wù)公司來完成，其提供的服務(wù)可以在多家城商行中分享。每家城商行集中精力做好公司治理、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、流程再造、市場營銷等個性化工作。從整體看，這種合作策略不僅克服了單體城商行智力不足、財力匱乏的瓶頸，而且大大降低了經(jīng)營成本，使其能夠快速有效地提升城商行的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險防控能力，增強發(fā)展后勁。

在合作中堅持市場化的運作原則。金融性服務(wù)公司作為多家城商行共同出資成立的法人機構(gòu)，其原則是堅持尊重城商行的自愿意見，且成立后的金融性服務(wù)公司主要為股東城商行服務(wù)，不以盈利為首要目標，通過靈活多樣的委托代理機制，開發(fā)的新產(chǎn)品和服務(wù)均按商業(yè)原則由市場定價，由股東城商行自愿購買，以最大限度的發(fā)揮市場的激勵約束機制，為城商行提供優(yōu)良的后臺支持服務(wù)。而城商行聯(lián)盟也只有在與城商行在市場原則基礎(chǔ)上展開合作，提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和市場化的費用標準，以實現(xiàn)公平、公正地保護所有股東城商行的利益，長期維護合作共贏的紐帶。

創(chuàng)新機制，建設(shè)合作聯(lián)盟運作的新模式

山東省城商行合作聯(lián)盟從成立之初，便確立了“聯(lián)合發(fā)展、合作共贏”的戰(zhàn)略思想，作為我國第一家城商行聯(lián)盟性服務(wù)公司，通過不斷開展機制創(chuàng)新，成功實現(xiàn)了規(guī)范運作。可以說，聯(lián)盟的運營為其他省份的城商行合作提供了成功的范例。

創(chuàng)建精簡高效的公司治理機制。山東省城商行合作聯(lián)盟作為依法注冊的非存款類銀行機構(gòu)，由山東省全部14家城商行等額出資成立，共籌集資本金1.4億元，搭建了“權(quán)責(zé)明晰、精簡高效”的公司治理結(jié)構(gòu)。并由各城商行的董事長代表本行參加聯(lián)盟的股東會，對聯(lián)盟的重大經(jīng)營活動有著平等的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，并各自擔(dān)任專門委員會的委員。聯(lián)盟不設(shè)董事會和監(jiān)事會，其職責(zé)分別簡化為執(zhí)行董事和外部監(jiān)事崗位，總經(jīng)理負責(zé)聯(lián)盟的日常經(jīng)營管理工作，內(nèi)部組建了以“三部一中心”為主體的組織架構(gòu)。聯(lián)盟堅持“內(nèi)外兼修”，爭取到德國政府的國際援助項目，由德國儲蓄銀行集團提供公司治理、人員、技術(shù)、資金的全方位支持?？梢哉f，目前已構(gòu)建了精簡高效的公司治理機制。

打造合規(guī)穩(wěn)健的內(nèi)部管理機制。合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營一直是城商行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)，山東省城商行合作聯(lián)盟也始終牢固樹立“以制度促規(guī)范、在規(guī)范中謀發(fā)展”的理念，堅持制度先行，逐步建立內(nèi)控制度體系，為穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。聯(lián)盟為實現(xiàn)合規(guī)穩(wěn)健管理的目的，還選擇了國內(nèi)知名咨詢公司制訂人力資源規(guī)劃;結(jié)合聯(lián)盟的經(jīng)營特點，出臺了財務(wù)管理、資產(chǎn)管理、信息科技等一系列制度和辦法;邀請IBM公司對IT服務(wù)中心設(shè)計了覆蓋每個崗位、每個環(huán)節(jié)、每類科技風(fēng)險的內(nèi)控制度;聘請法律顧問，對日常業(yè)務(wù)和特定事項提供專業(yè)意見和法律指導(dǎo)，保障各項經(jīng)營活動的依法合規(guī)。

構(gòu)建效益突出的資源共享機制。山東省城商行合作聯(lián)盟成立后，通過三方措施實現(xiàn)城商行項目的規(guī)?；\作和共享機制，提高了資源的合理有效配置。

第一，費用分攤的合作模式降低了單家城商行的成本。聯(lián)盟在科技項目運作中，通過有效的資源配置，使每家城商行只需承擔(dān)在各行的項目實施費并分擔(dān)系統(tǒng)運行服務(wù)費，平均每年投入僅數(shù)百萬元，遠遠低于單家城商行獨立開發(fā)1億元左右的投資。同時，城商行通過接入式實現(xiàn)系統(tǒng)運營，可以大大減少城商行機房建設(shè)、科技維護人員、系統(tǒng)日常維護升級的費用。對于公務(wù)卡和網(wǎng)上銀行項目，每個加入行分別節(jié)省初建成本560萬元和300萬元，節(jié)省建成后每年的運維及管理費100萬元和40萬元，城商行的資金投入不到自建的三分之一。

第二，覆蓋全省的市場前景提高了外包談判的地位。聯(lián)盟作為全省城商行的代言人和項目牽頭人，在商務(wù)談判中具有顯著的優(yōu)勢。例如在選擇核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包商的項目中，最終確定了擁有中國建設(shè)銀行和山東省農(nóng)信社成功案例的IBM公司，而且要求對方必須挑選具備上述兩個項目經(jīng)驗的精干人員加入聯(lián)盟項目組，開發(fā)時間也從16～18個月壓縮至11個月。

第三，同一的培訓(xùn)對象提升了城商行人力培訓(xùn)的績效。聯(lián)盟成立以來，共舉辦了五期面向城商行的不同層次業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)人員300多人，僅授課費就為各城商行節(jié)省50余萬元，且培訓(xùn)效果遠遠超過各城商行的預(yù)期，充分顯現(xiàn)了資源共享，節(jié)約成本的優(yōu)勢。

運用專業(yè)精細的人力資源機制。聯(lián)盟成立以來，先后從銀行同業(yè)、IT企業(yè)、高等院校引入高質(zhì)量IT人才40多人，金融創(chuàng)新人才10多人，并選聘了國內(nèi)外大專院校、科研機構(gòu)、人力培訓(xùn)公司、銀行同業(yè)、會計和法律部門的大量專家作為技術(shù)顧問和培訓(xùn)講師，搭建“人才高地”，實現(xiàn)了優(yōu)勢人才的集中。通過配備高質(zhì)量人才隊伍，集中優(yōu)勢兵力實現(xiàn)了城商行高效的后臺支撐。聯(lián)盟充分激發(fā)金融、IT高端人才的潛能，發(fā)揮其熟練把握銀行業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)及國家宏觀政策制度的優(yōu)勢，突出對城商行的服務(wù)職能，并廣泛宣傳監(jiān)管部門批準設(shè)立聯(lián)盟的初衷和聯(lián)盟的自身定位，取得了人民銀行、監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)、工商部門、稅務(wù)部門的大力支持，為城商行更好更快發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境，同時獲得了城商行的一致贊譽。

創(chuàng)新產(chǎn)品，營造服務(wù)城商行的新渠道

聯(lián)盟成立一年來，將產(chǎn)品創(chuàng)新列為重要的服務(wù)主題，敏銳地捕捉城商行的需求，加快研發(fā)城商行急需的金融產(chǎn)品，先后推出了IT核心系統(tǒng)、銀行業(yè)務(wù)和人員培訓(xùn)等多個特色產(chǎn)品。

迎難而上，成功研制多法人IT核心系統(tǒng)。聯(lián)盟在全面考察和綜合論證的基礎(chǔ)上，與城商行共同確定了“大統(tǒng)一，小差異”的總體原則，有步驟地開展系統(tǒng)選型、開發(fā)設(shè)計和并網(wǎng)運行等工作。2009年11月13日，成功實現(xiàn)了第一家省內(nèi)城商行——齊商銀行的核心系統(tǒng)接入，開創(chuàng)了國內(nèi)中小銀行多法人核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先河。

一是解決了搭建統(tǒng)一銀行業(yè)務(wù)處理平臺的問題。該核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于多法人的業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)，實現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、定價、風(fēng)險、服務(wù)、管理等業(yè)務(wù)功能的整體規(guī)劃，支持新增銀行的隨時接入和新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的隨時啟用，全面實現(xiàn)了城商行IT對現(xiàn)有及未來5～8年的業(yè)務(wù)發(fā)展的支持。

二是解決了構(gòu)建統(tǒng)一支付結(jié)算體系的問題。在山東省內(nèi)第一批城商行接入聯(lián)盟的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，聯(lián)盟首先開通對私業(yè)務(wù)的通存通兌，隨著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在山東省城商行的推廣運行，再逐步開通對公業(yè)務(wù)的通存通兌。

三是解決歸并統(tǒng)一外圍業(yè)務(wù)系統(tǒng)和接口平臺的問題。聯(lián)盟全面理順各城商行現(xiàn)行的外圍輔助系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)劃整合，實現(xiàn)系統(tǒng)、接口、參數(shù)、產(chǎn)品的組裝，進而有效整合搭建1104系統(tǒng)、人民銀行大小額支付系統(tǒng)、征信、反洗錢等30余個各類外圍系統(tǒng)，降低了IT系統(tǒng)的連接管理復(fù)雜度，極大地提高了各個外圍系統(tǒng)的運作效率和安全性。

有序推進，快速研發(fā)公務(wù)卡業(yè)務(wù)。2008年底，在山東省財政部門推廣公務(wù)卡的政策環(huán)境下，山東省14家城商行中尚未有一家開辦公務(wù)卡或信用卡業(yè)務(wù)，因此都面臨著產(chǎn)品缺失導(dǎo)致財政性存款流失，進而影響流動性的困境。聯(lián)盟在了解到各行的迫切需求后，立即成立項目組實施公務(wù)卡業(yè)務(wù)開發(fā)。經(jīng)過對國內(nèi)外貸記卡系統(tǒng)開發(fā)商和國內(nèi)中小銀行貸記卡建設(shè)情況的考察和論證，選擇了銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為發(fā)卡系統(tǒng)提供商，采用銀聯(lián)數(shù)據(jù)、聯(lián)盟和城商行三方合作的模式，形成了一套在國內(nèi)首創(chuàng)的公務(wù)卡外包合作機制。聯(lián)盟負責(zé)全面協(xié)調(diào)，并構(gòu)建前置服務(wù)平臺，協(xié)助各城商行制定內(nèi)控制度，組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)及技術(shù)指導(dǎo)，推進市場準入進程。目前，山東省所有14家城商行已經(jīng)加入或準備加入該項目，在“分批推進、壓茬上線”的原則下，截至2009年11月中旬，五家城商行先后向社會發(fā)行公務(wù)卡，另有五家城商行將于2010年初開辦公務(wù)卡，從而實現(xiàn)了“瓶頸”業(yè)務(wù)的整體突破。

內(nèi)外合作，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。山東省絕大多數(shù)城商行尚未開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，嚴重影響了市場競爭力的提升。自2009年5月，正式啟動了網(wǎng)上銀行項目，提出了“聯(lián)盟出硬件，他方出軟件”的系統(tǒng)開發(fā)思路，山東省80%無網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的城商行已確定加入該項目。經(jīng)過6個多月的研發(fā)和測試，5家城商行的網(wǎng)上銀行陸續(xù)上線工作，大大提升了山東省城商行對本地和異地分行所在地企業(yè)客戶和個人客戶的服務(wù)能力。

按需施教，著力提高培訓(xùn)水平。為帶領(lǐng)城商行走出“軟規(guī)劃、缺師資、少教材”的人力資源培訓(xùn)困境，聯(lián)盟全面搜集整理城商行的培訓(xùn)需求，針對城商行高管人員、專業(yè)骨干、新產(chǎn)品開發(fā)和科技系統(tǒng)上線等差異化要求，制定了2009～2011年中長期培訓(xùn)工作規(guī)劃。目前，正在以“專職與兼職相結(jié)合、以兼職為主”的原則，選聘銀行同業(yè)、監(jiān)管部門及外籍知名專家，逐步建立適合城商行的師資庫，同時著手準備培訓(xùn)教材的開發(fā)和編寫。聯(lián)盟成立以來，先后聘請國內(nèi)外資深專家，分別以產(chǎn)品開發(fā)與營銷及小額貸款業(yè)務(wù)為主題舉辦了多期培訓(xùn)班，且所有培訓(xùn)都立足于傳播先進理念，專注于培養(yǎng)專業(yè)技能，采用新穎互動的授課方式，取得了良好的培訓(xùn)效果。

創(chuàng)新模式，開創(chuàng)城商行合作發(fā)展新局面

作為城商行改革發(fā)展的新模式，聯(lián)盟一直將公司建設(shè)成為新型的、先進的金融服務(wù)提供商，為城商行提供全方位服務(wù)，支持其提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展力作為自身發(fā)展的愿景。而對于未來的發(fā)展方向，聯(lián)盟將多方面著手促進自身的發(fā)展。

擴展服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)聯(lián)盟規(guī)模效益。要將城商行的單體劣勢轉(zhuǎn)化為集團優(yōu)勢，其關(guān)鍵條件就是規(guī)?；献?。只有加入合作的城商行達到一定數(shù)量，資本、人力等資源達到一定規(guī)模，才能實現(xiàn)聯(lián)盟運行的高效率和成員行資源配置的最優(yōu)化。從長遠看，聯(lián)盟將根據(jù)市場需求，逐步把服務(wù)對象的種類從城商行擴展到村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等金融機構(gòu)，同時把服務(wù)對象的地域從省內(nèi)延伸到省外。

豐富業(yè)務(wù)范圍，增強聯(lián)盟支持成效。在聯(lián)盟成立初期，便在有效整合城商行有限的人力、財力、物力和智力的基礎(chǔ)上，設(shè)計了“提供三大支柱”的構(gòu)想即提供安全高效IT軟硬件服務(wù)的科技信息支柱、提供各層次新產(chǎn)品研發(fā)服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新支柱、提供全方位人才培訓(xùn)的人力資源支柱。未來，聯(lián)盟還將視城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，從信息科技支撐拓展到中間業(yè)務(wù)拉動等諸多方面，提供更廣范圍、更深層次的后臺服務(wù)項目。

精心籌劃收支，改善聯(lián)盟財務(wù)狀況。在聯(lián)盟成立的最初幾年中，在科技投入、人才儲備等方面必然進行大量投入，其研發(fā)的產(chǎn)品按市場定價，在城商行使用產(chǎn)品規(guī)模還未進入成熟期的情況下，將蒙受較大虧損。隨著研發(fā)的產(chǎn)品實現(xiàn)體系化，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展以及城商行營銷聯(lián)盟提供的產(chǎn)品達到規(guī)模化，聯(lián)盟將逐步經(jīng)歷從無營業(yè)收入到有營業(yè)收入、從財務(wù)虧損到收支平衡的過程，最終實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

積極進取，提高聯(lián)盟社會聲譽。聯(lián)盟作為城商行領(lǐng)域的新生事物，處在獨自探索和創(chuàng)業(yè)階段，社會各界甚至金融行業(yè)對其不甚了解。隨著內(nèi)部機制相繼完善，聯(lián)盟將對城商行提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，探索出城商行改革的新路徑，也期望為國內(nèi)城商行的發(fā)展提供成熟的樣板。

增進內(nèi)外合作，開創(chuàng)銀行改革新路。聯(lián)盟自成立后，已先后與德國儲蓄銀行國際合作基金會、日本NTT data集團等簽署了服務(wù)協(xié)議，實現(xiàn)了與境外金融和科技企業(yè)的合作，為吸收國外中小銀行合作發(fā)展的先進理念、方法和技術(shù)創(chuàng)造了有利條件。