作為國民經(jīng)濟的基本單元，縣域經(jīng)濟是城鄉(xiāng)經(jīng)濟的結(jié)合部，是工業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的交匯點，發(fā)展縣域經(jīng)濟應(yīng)優(yōu)先發(fā)揮農(nóng)村金融對于推進縣域經(jīng)濟發(fā)展和支持“三農(nóng)”的重要作用。隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)越來越不能適應(yīng)目前“三農(nóng)”發(fā)展的需要，及時開展農(nóng)村金融產(chǎn)品、農(nóng)村金融組織和農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新就顯得尤為重要。近年來，沈陽市轄內(nèi)新民、遼中、康平和法庫四個縣級地區(qū)在金融主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新工作，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展起到了良好的推動作用。

沈陽市農(nóng)村金融創(chuàng)新基本情況

沈陽市農(nóng)村信用聯(lián)社(以下簡稱“農(nóng)信社”)所轄各縣(市)聯(lián)社在人民銀行票據(jù)置換過程中，不斷深化改革，在支農(nóng)貸款穩(wěn)步發(fā)展的前提下，金融服務(wù)意識不斷提高，服務(wù)能力不斷增強，農(nóng)村金融主力軍作用得到進一步發(fā)揮，其中新民市和康平縣分別在信貸途徑和保險代理方面做出重要創(chuàng)新。

新民市農(nóng)信社根據(jù)新民市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，積極投放棚菜開發(fā)貸款，在設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)貸款工作中打破常規(guī)，大膽創(chuàng)新，農(nóng)信貸工作呈現(xiàn)出新局面:(一)改變了單戶貸款額度確定辦法，由過去按耕作面積和最高額度雙重因素控制變?yōu)槿∠~度上限，按農(nóng)戶實際開發(fā)面積確定貸款額，最高貸款額達到50萬元;(二)擴大聯(lián)戶擔(dān)保額度，額度由過去的不超過3萬元提高到2008年的10萬元;(三)引進沈陽市恒信擔(dān)保公司為10萬元以上的貸款提供擔(dān)保，打開了大額農(nóng)戶貸款通道;(四)按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期安排貸款約期滿足貸戶需要。

康平縣農(nóng)信社積極開展保險代理業(yè)務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供了風(fēng)險補償途徑。農(nóng)信社在對農(nóng)村中小型企業(yè)、農(nóng)戶、設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的同時辦理相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，如發(fā)生損失，保險公司可以在一定額度內(nèi)給予補償，從而減少貸款形成逾期和損失。截至2009年9月末，康平縣農(nóng)信社開展此類業(yè)務(wù)的戶數(shù)為5672戶，貸款保險金額11428萬元，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶已經(jīng)從中獲得賠償71萬元，農(nóng)信社從中實現(xiàn)利潤4萬元。

同時，沈陽市各縣(市)農(nóng)信社在增資擴股的基礎(chǔ)上，也注重著完善法人治理結(jié)構(gòu)，陸續(xù)建立一級法人體制，減少管理層次，農(nóng)信社實行的等級信用社、等級信貸員的制度也提高了農(nóng)村金融服務(wù)的工作效率。

此外，沈陽市各地區(qū)的小額貸款公司正在積極籌建中。截至2009年10月，35家小額貸款公司通過了遼寧省政府的審批，進入到籌備開業(yè)階段。一些縣(市)政府為加強對金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和地方金融機構(gòu)的監(jiān)管，也相繼成立了金融工作辦公室，協(xié)調(diào)金融工作關(guān)系，推進政、銀、企工作銜接。

縣域金融創(chuàng)新工作的穩(wěn)步開展，使得金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度逐年加大，縣域經(jīng)濟發(fā)展也逐年加速。

沈陽市農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資創(chuàng)新。沈陽市轄內(nèi)四縣之一的法庫縣作為遼寧農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點地區(qū)，在人民銀行法庫縣支行的推動下，深入開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資創(chuàng)新。2009年3月，法庫縣長崗子村辣椒專業(yè)合作社獲得耕地抵押貸款30萬元，這是遼寧省首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，對于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村金融創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實意義，為有效緩解農(nóng)村金融領(lǐng)域中長期存在的農(nóng)民貸款擔(dān)保難和缺乏抵押物的問題走出了新的路子。具體做法是:辣椒專業(yè)合作社922.37畝土地承包經(jīng)營權(quán)經(jīng)法庫縣土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心評估，銀行依據(jù)流轉(zhuǎn)中心的評估報告，合作社承諾以辣椒收入作為還款來源，以922.37畝土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物發(fā)放貸款30萬元。截至2009年9月末，共發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款62筆，金額219.44萬元。

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。遼中和法庫縣農(nóng)信社根據(jù)本地區(qū)林地較多的實際情況，積極開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。具體做法是:由轄內(nèi)林權(quán)所有人以自有林權(quán)做抵押向農(nóng)信社提出貸款申請，并在林業(yè)主管部門登記備案，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，以借款人林權(quán)覆蓋風(fēng)險。通過這種創(chuàng)新，增加了農(nóng)民貸款的有效抵押物，提高了貸款投放數(shù)量，促進了農(nóng)信社盈利。截至2009年10月，遼中、法庫農(nóng)信社林權(quán)抵押貸款累放5125萬元，支持農(nóng)戶195戶，農(nóng)信社實現(xiàn)利潤200萬元，到目前為止貸款不良率為零。

以“信用評級+貸款額度授信”方式創(chuàng)新農(nóng)戶貸款模式。多年來，雖然農(nóng)戶貸款年年增加，但傳統(tǒng)的信貸管理方式存在貸款管理粗放、貸款發(fā)放依據(jù)不充分、隨意性較大、同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)、貸款調(diào)查走形式、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)薄弱等問題，抑制了信貸支農(nóng)效果的增強，適應(yīng)不了農(nóng)村改革發(fā)展新形勢對信貸工作的需要。為改變這一狀況，新民市農(nóng)信社制定了《新民市農(nóng)村信用聯(lián)社最高額保證貸款管理辦法》，在21個地處農(nóng)村的基層信用社試點實行。主要內(nèi)容是:

1.經(jīng)借款人申請，對符合基本貸款條件的農(nóng)戶進行信用評級。按照既全面科學(xué)又簡便易行的原則，設(shè)定6個方面、15個項目的農(nóng)戶資信評定表，總分100分。按評分結(jié)果，將農(nóng)戶劃分為AAA、AA、A、BB、B五個信用等級。

2.對AAA、AA、A三個級別的農(nóng)戶分別授予3萬元、2萬元、1萬元的信用額度，核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》。信用額度三年內(nèi)有效，期滿重新評定。

3.打破農(nóng)戶貸款春季集中發(fā)放、秋冬集中回收的舊有模式。在有效授信期內(nèi)，農(nóng)戶持貸款證可隨時貸款、隨時歸還，貸款約期尊重貸戶意見。

新民市農(nóng)信社的這一舉措，實現(xiàn)了諸多創(chuàng)新，收到多方面成效。一是改變了延續(xù)50多年的農(nóng)戶貸款舊有方式——春放秋收，實現(xiàn)了貸款工作的常態(tài)化，適應(yīng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后新的資金需求情況;二是新的管理辦法規(guī)定，貸款除用于種養(yǎng)業(yè)、加工運輸、購買農(nóng)機具等生產(chǎn)需求外，還可用于建房、醫(yī)療、助學(xué)等生活消費，貸款的用途得到了擴大;三是貸款額度的確定有了實際依據(jù)，改變了過去貸款額度“一刀切”的情況，貸款額度的確定有根有據(jù)，貸款放得踏實，貸戶也無怨言;四是頂名貸款現(xiàn)象得到了有力控制，貸款戶實了，有利于降低信貸風(fēng)險。

深化農(nóng)村金融創(chuàng)新的相關(guān)政策建議

任何一項金融創(chuàng)新的開展和深入都是需要不斷探索和完善的，同時也需要各個相關(guān)部門的大力支持，對于農(nóng)村金融創(chuàng)新尤其如此。比如農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一金融創(chuàng)新，目前問題主要集中在兩方面:一是這種創(chuàng)新方式是否與現(xiàn)行的法律、法規(guī)相抵觸;二是貸款風(fēng)險是否可控。由于缺乏相應(yīng)的抵(質(zhì))押物流轉(zhuǎn)平臺，一旦貸款無法按期收回，抵(質(zhì))押物的處置對于金融機構(gòu)來說非常困難。這兩方面問題的解決不僅僅涉及到金融部門，立法機關(guān)和政府職能部門都起著相當(dāng)大的作用。因此我們認為，進一步深入開展農(nóng)村金融創(chuàng)新工作需要從以下幾方面著手:

一是政府及相關(guān)職能部門應(yīng)加大對農(nóng)村金融創(chuàng)新的扶持力度?？h級政府應(yīng)高度重視，積極支持縣域農(nóng)村金融創(chuàng)新，積極配合解決金融創(chuàng)新涉及到的相關(guān)職能管理部門的問題，同時適當(dāng)出臺扶持金融創(chuàng)新的政策，鼓勵發(fā)展適合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

二是落實對涉農(nóng)金融機構(gòu)的扶持政策。對支持“三農(nóng)”發(fā)展貢獻突出的金融機構(gòu)在財政補貼、稅收減免、風(fēng)險撥備、呆賬核銷上應(yīng)制訂相關(guān)優(yōu)惠政策，以保護涉農(nóng)金融機構(gòu)的利益，激發(fā)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融創(chuàng)新的熱情。

三是擴大農(nóng)村金融供給。增加農(nóng)村金融供給是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件，應(yīng)加快組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，鼓勵商業(yè)銀行在縣域設(shè)立貸款公司。真正落實黨的十七屆三中全會決定關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定，對商業(yè)銀行縣域支行的存貸比例和農(nóng)貸比例做出政策性規(guī)定。同時應(yīng)加快農(nóng)業(yè)銀行改革步伐，促其重返農(nóng)村金融市場，發(fā)揮其資金實力雄厚、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全、信貸工作實力較強的特點，擔(dān)當(dāng)起發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的金融支持主力軍的責(zé)任。

四是加強農(nóng)村金融創(chuàng)新的支持體系建設(shè)。加大征信宣傳力度，完善農(nóng)村信用體系;組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司或?qū)ι孓r(nóng)保險給予財政補助;建立與商業(yè)性結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，有效提升農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)抵御和防范風(fēng)險的能力;探索擴大擔(dān)保物范圍，開展林權(quán)、水域等抵押貸款;建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，為改善農(nóng)村金融環(huán)境、擴大貸款規(guī)模創(chuàng)造條件。

五是提高農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)。調(diào)整農(nóng)村基層金融機構(gòu)人員結(jié)構(gòu)，加大培訓(xùn)力度;吸引農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生畢業(yè)回家就業(yè)，不斷充實農(nóng)村金融機構(gòu)人才力量。

(作者單位:中國人民銀行沈陽分行)