黨的十七屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展做出重要決定，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。在《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》中指出，鼓勵(lì)農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。

改革的目的是強(qiáng)化農(nóng)民對(duì)土地的權(quán)利，以增強(qiáng)農(nóng)民抗衡任何其他人和機(jī)構(gòu)的能力，既包括抗衡其他人和公司，也包括抗衡村集體和地方政府。改革還有更深一層的目的，就是目前土地過于分散的狀況阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的推進(jìn)，這種分散經(jīng)營的生產(chǎn)方式，難以推廣使用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，也無法與大市場全面對(duì)接。因此，一旦土地可以流轉(zhuǎn)，未來農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)擺脫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、走大規(guī)模集約化經(jīng)營的路子。

“財(cái)幣欲其行如流水”，土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)營是提高土地對(duì)農(nóng)民的價(jià)值的有效途徑。我們知道，規(guī)模經(jīng)營需要大規(guī)模的貨幣注入，基層金融在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)方面應(yīng)當(dāng)大有作為。但目前基層金融在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在以下幾個(gè)不適應(yīng)：

一、土地流轉(zhuǎn)的多樣性與目前商業(yè)銀行信貸體制硬約束之間的不適應(yīng)

土地流轉(zhuǎn)一般是指土地的出租、轉(zhuǎn)包、入股、抵押、擔(dān)保等交易活動(dòng)。因?yàn)檫@種農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的融資方式容易產(chǎn)生法律糾紛，往往要付出更大的交易成本。為了避免這種交易麻煩，現(xiàn)在商業(yè)銀行的信貸管理體制都采取了硬約束的限制措施。如果沒有金融的支持，土地流轉(zhuǎn)就無法實(shí)現(xiàn)，金融約束與土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)實(shí)需要顯然不相適應(yīng)。

二、土地流轉(zhuǎn)后對(duì)貸款需求期限的“中長期”性與銀行貸款期限限制的不適應(yīng)性

據(jù)對(duì)我省部分縣市的調(diào)查，土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶貸款的期限多為1年，1年以內(nèi)的貸款基本能滿足種糧農(nóng)戶的生產(chǎn)要求；土地流轉(zhuǎn)后，貸款期限大多在3年以上。如農(nóng)戶承包大量土地進(jìn)行蘋果等經(jīng)濟(jì)作物的種植，由于苗木生長期多為4～5年，所以貸款期限最少也應(yīng)當(dāng)為5年，果農(nóng)才可以有收益用于歸還貸款。如果貸款期限在1年以內(nèi)，勢必會(huì)影響正常的生產(chǎn)，也為銀行回收貸款本息增加了難度。

三、土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大與金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一性的不適應(yīng)性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)增收帶來的危害，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)從宏觀層面上看主要是自然風(fēng)險(xiǎn)。允許土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營將進(jìn)一步擴(kuò)大，自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)造成的危害將進(jìn)一步加大。目前在縣域一級(jí)的基層設(shè)立保險(xiǎn)公司的主要是中國人壽股份有限公司和中國人民保險(xiǎn)公司。這兩家保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)的險(xiǎn)種由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性而寥寥無幾。這對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)是極為不利的。為此我們建議：

1、要有針對(duì)性地改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的支持。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)按照“產(chǎn)權(quán)明晰、用途管制、節(jié)約集約、嚴(yán)格管理”的原則來進(jìn)行。金融部門要密切配合“用途管制”的土地流轉(zhuǎn)原則來進(jìn)行機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際，適度擴(kuò)大貸款額度，延長貸款期限、降低利率，有效滿足農(nóng)村經(jīng)營的金融需求。

2、要探索大額農(nóng)貸品種。借鑒農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放大額農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款，特別要探索、研究、發(fā)放適合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后新興的農(nóng)副產(chǎn)品加工方面的有針對(duì)性的貸款品種，滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后從土地上解脫出來的這批“離土不離鄉(xiāng)”的農(nóng)民的致富需求。還要開發(fā)土地訂單貸款、協(xié)議貸款。即在土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)民取得有效合同并實(shí)施一定項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，或在收到有效訂單并在前期采取了一定的準(zhǔn)備措施后，可適度給以一定額度的信用貸款。

3、要完善農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保體系。首先，要明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的條件和范圍，適時(shí)建立土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押價(jià)值認(rèn)定和抵押登記制度，制定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；其次，是擴(kuò)大中央銀行再貸款及支農(nóng)再貸款的范圍，放寬金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的再融資條件，確保職能資金的有效供給；最后，金融機(jī)構(gòu)要完善異地貸款制度，對(duì)于農(nóng)村土地異地流轉(zhuǎn)中的農(nóng)民實(shí)行兩地金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信機(jī)制，確實(shí)把支農(nóng)資金落到實(shí)處。

4、健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，嘗試“銀財(cái)”合作機(jī)制。通過土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)將進(jìn)一步呈現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的特點(diǎn)，但農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)仍然比較突出。為此，我們一方面要充分發(fā)揮保險(xiǎn)體系在分散農(nóng)業(yè)中的作用，保險(xiǎn)公司要深入了解農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，根據(jù)農(nóng)業(yè)的特性，開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力。在財(cái)力允許的范圍內(nèi)，也可嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。另一方面，在基層可試行“銀財(cái)”合作機(jī)制，農(nóng)民可憑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單申請農(nóng)戶貸款，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，同時(shí)可使金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)得以有效保全。農(nóng)戶也可以幾家、十幾家聯(lián)合起來，嘗試建立農(nóng)業(yè)互助合作社，共享信息，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，盡量避免給單戶帶來難以承受的損失。