摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新服務(wù)方式。其服務(wù)范圍包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security FirstNetwork Bank，SFNB)在美國誕生。給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一場“新經(jīng)濟”的革命。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；“三A”式服務(wù)；金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新服務(wù)方式。

網(wǎng)上銀行(Internet Bank)是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供服務(wù)的銀行。它的出現(xiàn)不僅改變了銀行與客戶相聯(lián)系的方式，并且也改變了銀行的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一場“新經(jīng)濟”的革命。

網(wǎng)絡(luò)銀行又有狹義和廣義之分，狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet-Only Bank)，是指設(shè)有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，并提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸五種服務(wù)中至少一種，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)，電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠程銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生

1995年10月全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank，SFNB)在美國誕生。它就是完全通過因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)提供全球范圍金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，它向客戶提供的是全新的服務(wù)手段，客戶足不出戶便可進行轉(zhuǎn)帳、付款等業(yè)務(wù)。

中國招商銀行是國內(nèi)最早推出網(wǎng)上金融服務(wù)銀行。在1996年，招商銀行就推出了“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)，隨即實現(xiàn)了個人金融服務(wù)的柜臺、ATM與客戶的聯(lián)網(wǎng)，初步形成了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著世界經(jīng)濟金融全球化的迅速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)、通訊手段的突飛猛進，網(wǎng)絡(luò)銀行也飛速的發(fā)展起來。

(1)德國。1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以來，到了99年網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達到了15萬，但到了2005年年底，使用網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶高達777萬?？刂频聡y行界30％的存款和39％的消費貸款。

(2)美國。在美國僅Wells Fargo一家網(wǎng)絡(luò)銀行就擁有客戶數(shù)量高達950萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)750萬；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的57％。在960萬網(wǎng)上銀行客戶中，25％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

(3)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的速度也非?？?，早在1999年，工商銀行，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及中國銀行等就已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。

中國銀監(jiān)會在6月29日下發(fā)的《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》顯示，我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量已達到7495萬，而另一份關(guān)于網(wǎng)銀的報告預(yù)測，到2010年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將有望超過1億人。雖然目前即使在經(jīng)濟發(fā)達城市，仍僅有三分之一的企業(yè)使用網(wǎng)銀，但據(jù)報告估計，中國企業(yè)擁有良好的網(wǎng)銀基礎(chǔ)，同時對網(wǎng)銀的需求較大。企業(yè)規(guī)模越大，其網(wǎng)銀的發(fā)展狀況越佳，未來5年內(nèi)，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將呈平穩(wěn)增長趨勢。

三、運作方式

依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行在具體實踐中具有兩種運作模式。第一種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子化的銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)、交易和服務(wù)都依靠因特網(wǎng)進行。簡單地說就是將銀行辦在因特網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)上。

第二種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行利用計算機網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)等在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)或者利用計算機網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上推出各種新型銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)，我國目前正在不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是第二種運作模式的網(wǎng)絡(luò)銀行。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1.網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上、空間上的限制

傳統(tǒng)銀行的營業(yè)時間有一定的限制，客戶只限于在規(guī)定的時間和營業(yè)范圍內(nèi)辦理所需業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行則是全天侯營業(yè)的?？蛻艨梢栽?4小時內(nèi)在世界的各個角落都可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行辦理所需的業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大地方便了客戶，使客戶足不出戶就能夠享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的各項服務(wù)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)不僅降低了成本，而且還提高了效益

傳統(tǒng)模式下，銀行拓展業(yè)務(wù)的主要手段是新建網(wǎng)點和增加設(shè)施，這些都需要巨額資金的投入。而網(wǎng)絡(luò)使得銀行業(yè)的發(fā)展可以通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來實現(xiàn)。同時網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)完成與銀行間的各種交易。這樣就可以免去了來回奔波的麻煩，異地或國外的用戶也節(jié)省了長途電信費用，因而大大節(jié)約了交易費用。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化

全面使用電子貨幣。一切銀行業(yè)務(wù)的辦公文件和憑證多采用電子化文件、票據(jù)和證據(jù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的無紙化大幅度提高了銀行業(yè)務(wù)的操作速度，降低了服務(wù)成本，并且提高了服務(wù)的準確性和精確度，減少或避免了差錯，從而大幅度提高了服務(wù)質(zhì)量。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運營模式

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)重新定義了金融機構(gòu)與客戶之間的關(guān)系。Internet是一個開放的系統(tǒng)，客戶可以隨時加入到網(wǎng)絡(luò)中來，成為網(wǎng)絡(luò)銀行的一員。所以說銀行無處不在、無時不在。

5.“三A”服務(wù)

在網(wǎng)上客戶與銀行間進行銀行業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的操作都通過客戶的計算機與銀行之間自動進行。銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的實時金融交易服務(wù)，在任何時候、任何地方，以任何方式為客戶提供服務(wù)。這是傳統(tǒng)銀行不可比擬的。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義

根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的公共利益論，由于市場存在不完全競爭、外部性和不完全信息，導(dǎo)致了市場失靈。網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，雖然運行方式較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有了很大變化，但仍屬于金融范疇，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質(zhì)，仍然充當社會經(jīng)濟生活的金融中介。但是網(wǎng)絡(luò)銀行并不是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)的簡單轉(zhuǎn)移，由于信息技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的自身的特點，使得對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)——市場失靈不僅依然存在，而且有了新的表現(xiàn)形式。

1.不完全競爭性

網(wǎng)絡(luò)銀行無時空限制特征的存在，使得網(wǎng)絡(luò)銀行成本的降低、經(jīng)營效益提高，無須像傳統(tǒng)銀行那樣需要依靠設(shè)立分支機構(gòu)和雄厚的資產(chǎn)規(guī)模來盈利，而更多的是靠網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的便捷程度，提高用戶的忠誠度。同時也使得客戶選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)的便捷程度和知名度來選擇銀行，而不是從很多的網(wǎng)站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會存在著推動消費者和投資者集中于少數(shù)銀行。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行更容易產(chǎn)生自然集中和自然壟斷的傾向。

2.外部性

外部性指的是某種經(jīng)濟活動對當事人以外的其他人產(chǎn)生影響，使他人產(chǎn)生額外的成本或收益。通過計算機網(wǎng)絡(luò)，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個市場傳向另一個市場，從一國傳到另一國，風(fēng)險的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃和流入，對一國金融市場產(chǎn)生動蕩，直接影響一國經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展，導(dǎo)致一國乃至全球金融市場發(fā)生急劇波動。

3.信息不對稱

作為信息技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的直接結(jié)果，經(jīng)營活動信息化成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要特征，任何組織或個人都能從網(wǎng)絡(luò)銀行獲得相對完備的信息，也就是說，信息不對稱的問題已經(jīng)得到了相當?shù)母纳?。對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，應(yīng)該說市場信息的不對稱狀況大大減弱。

所以，從客觀上看，市場失靈的因素依然存在，政府對網(wǎng)絡(luò)銀行實施適當?shù)谋O(jiān)管是必要的。實施對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管具有其現(xiàn)實意義，除了通過監(jiān)管以克服網(wǎng)絡(luò)銀行的市場失靈現(xiàn)象外，還可以通過監(jiān)管完善網(wǎng)絡(luò)銀行機制，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。