摘要: 促進(jìn)消費(fèi)增長是較好抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的措施之一，本文就如何開展信用卡消費(fèi)信貸功能創(chuàng)新，培育、引導(dǎo)廣大消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)提出建議，對(duì)利用消費(fèi)金融創(chuàng)新來拉動(dòng)消費(fèi)增長進(jìn)行了初步探討。

關(guān)鍵詞: 消費(fèi)信貸;金融創(chuàng)新;信用卡

一、引言

促進(jìn)消費(fèi)增長是我國目前抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主動(dòng)策略之一。2009年上半年的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)給予了大眾相當(dāng)?shù)男判?，國家?jīng)濟(jì)有可能在外部環(huán)境不利的情況下率先復(fù)蘇。但是仔細(xì)分析數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，相對(duì)理想的成績主要是由政府的財(cái)政刺激計(jì)劃主導(dǎo)的，固定資產(chǎn)投資的增長占據(jù)了投資增長的最大部分，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的較快增長，在擴(kuò)大外需困難比較大的形勢(shì)下，穩(wěn)定性較好的消費(fèi)將成為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長可依靠的力量。因此研究消費(fèi)金融創(chuàng)新來拉動(dòng)消費(fèi)增長是當(dāng)前形勢(shì)所需，具有十分重要的實(shí)際意義。

二、以信貸創(chuàng)新拉動(dòng)消費(fèi)增長可行性分析

我國具有消費(fèi)快速增長的基礎(chǔ)。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP超過1000美元后，將觸發(fā)國內(nèi)社會(huì)消費(fèi)的結(jié)構(gòu)升級(jí);人均GDP超過2000美元，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長期。中國的人均GDP2007年就已達(dá)到2456美元[]，已經(jīng)具備了進(jìn)入消費(fèi)快速增長期的條件，另據(jù)分析，我國消費(fèi)增長顯著的特點(diǎn)是呈階梯狀，東南沿海地區(qū)人均GDP超過1萬美元，富有人群的消費(fèi)向高端方向發(fā)展，向奢侈品發(fā)展，農(nóng)村和中西部地區(qū)的消費(fèi)也在持續(xù)升級(jí)，這樣的特征保證了中國進(jìn)入消費(fèi)持續(xù)快速發(fā)展的階段。

消費(fèi)信貸規(guī)模偏低。我國國民的家庭理財(cái)方式仍以儲(chǔ)蓄型為主，家庭儲(chǔ)蓄率較高，除了住房貸款之外消費(fèi)品的貸款市場(chǎng)一直都不景氣，消費(fèi)金融作為刺激內(nèi)需的重要一環(huán)，整個(gè)消費(fèi)信貸規(guī)模目前是3萬多億元，雖然增長很好，但與整個(gè)銀行信貸30多萬億元的規(guī)模相比，占比還非常低，可見消費(fèi)信貸發(fā)展空間巨大。銀行應(yīng)該積極面對(duì)市場(chǎng)的變化，進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新來發(fā)展消費(fèi)信貸，通過創(chuàng)新來拉動(dòng)消費(fèi)的一個(gè)重要方面就是客戶需要很容易借到款，很容易使用這個(gè)借款。

三、信用卡消費(fèi)信貸創(chuàng)新對(duì)策探討

截至2009年第一季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為15，047.31萬張，信用卡期末授信總額10，350.91億元，同比增加104.3%;期末應(yīng)償信貸總額1，658.60億元，同比增加87.6%。同期，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額4364.9億元，同比增加36.7%，期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.0%[2]。由此可見雖然信用卡的消費(fèi)數(shù)量極為龐大，但信用卡的信貸消費(fèi)功能遠(yuǎn)未開發(fā)，如果信用卡的信貸消費(fèi)潛在需求若能有效釋放，總量將極為可觀，一方面擴(kuò)展了信用卡的信貸投放范圍，另一方面也能有效刺激需求。

金融危機(jī)有利于商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新，在確保風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，應(yīng)該積極開展信用卡消費(fèi)信貸功能創(chuàng)新，通過信用卡的獨(dú)特功能來挖掘、培育、引導(dǎo)乃至擴(kuò)大消費(fèi)，讓消費(fèi)者獲得更多更好的服務(wù)，這樣，使得積累型消費(fèi)習(xí)慣的國民在日常消費(fèi)中慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款型消費(fèi)習(xí)慣，這必將有利于我國保增長、促內(nèi)需目標(biāo)的達(dá)成，消費(fèi)金融市場(chǎng)也將茁壯成長。信用卡消費(fèi)信貸創(chuàng)新主要有以下四個(gè)方面的建議:

建議一:推出以信用卡為載體的個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)，其便捷的申請(qǐng)、領(lǐng)用、還款程序肯定會(huì)受到了持卡人的歡迎。

目前處于事業(yè)起步階段的年輕人數(shù)量眾多，他們通常有結(jié)婚、房屋裝修、旅游等小額集中的現(xiàn)金消費(fèi)要求，而通過信用卡提供的小額貸款正好可以解決這部分群體的金融需求，拉動(dòng)他們的消費(fèi)。該業(yè)務(wù)只對(duì)經(jīng)嚴(yán)格篩選信用良好的銀行信用卡現(xiàn)有持卡人開放，同時(shí)根據(jù)持卡人個(gè)人征信記錄，用卡情況等綜合考量，制定詳細(xì)的授信政策，在額度上進(jìn)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)把控。貸款發(fā)放后，借助于信用卡現(xiàn)有授信平臺(tái)，銀行可進(jìn)行批量化管理和作業(yè)，通過分析系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控持卡人后期用卡情況、還款情況等風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)更新和款項(xiàng)的良好回收。

建議二:推出住房按揭主題信用卡，從消費(fèi)理財(cái)?shù)慕嵌冗M(jìn)一步減輕老百姓的還貸壓力，擴(kuò)大居民消費(fèi)意愿。

按揭主題信用卡可以通過整合各商業(yè)銀行房貸和信用卡兩大資源而打造出來的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，首先是持卡人在卡中存入足夠現(xiàn)金，才能繳納當(dāng)月月供款，持卡人刷卡消費(fèi)按照每1個(gè)月為一個(gè)周期進(jìn)行累計(jì)。其次是按揭主題信用卡可以先將持卡人的積分儲(chǔ)備起來，積分長期有效不清零，持卡人可以申請(qǐng)100%兌換累積積分用于還貸，抵掉更多的月供，還款更輕松。積分可抵月供。第三這張按揭主題卡還能成為借貸合一產(chǎn)品，擁有信用還款功能，當(dāng)客戶當(dāng)月現(xiàn)金不足時(shí)，可透支還上月供，避免出現(xiàn)個(gè)人信用不良紀(jì)錄。

建議三:推出信用卡購車分期付款產(chǎn)品，擴(kuò)大汽車金融服務(wù)。

現(xiàn)在各商業(yè)銀行信用卡中心累積了千萬多戶信用卡用戶，可以做客戶汽車信貸需求相關(guān)的數(shù)據(jù)經(jīng)營，在國外汽車金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為汽車公司主要的利潤來源。信用卡中心通過4S店搜集持卡人相關(guān)服務(wù)和申請(qǐng)，根據(jù)持卡人的資信情況進(jìn)行綜合評(píng)估后給予一個(gè)授信額度，同時(shí)要求車商提供優(yōu)勢(shì)的車型，提供能夠?qū)οM(fèi)者有吸引力的優(yōu)惠服務(wù)，甚至可以要求車商貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)。購車者只需要提出服務(wù)申請(qǐng)，通過信用卡每月分期付款，甚至于不需要負(fù)擔(dān)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，即可使用該額度購買自己心儀的汽車了。持卡人只要按照事先約定好的期數(shù)和金額，每月歸還應(yīng)還款項(xiàng)。

建議四:積極發(fā)展策略聯(lián)盟，打造增值服務(wù)平臺(tái)，共同擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)。

各商業(yè)銀行信用卡中心通過與國內(nèi)外大型航空公司、酒店集團(tuán)、大型商場(chǎng)等聯(lián)手，覆蓋精品酒店、特色餐飲、時(shí)尚購物、商旅娛樂、美容健身等行業(yè)，為全國范圍內(nèi)的信用卡持卡客戶提供了全方位的優(yōu)惠優(yōu)先特色服務(wù)進(jìn)行資源整合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，打造增值服務(wù)平臺(tái)，這些合作不僅具有多贏的效果，在目前形勢(shì)下，還對(duì)有效擴(kuò)大內(nèi)需市場(chǎng)具有直接作用。比如針對(duì)日常消費(fèi)可以推出零售行業(yè)主題信用卡。主題信用卡不僅區(qū)別于一般單商戶聯(lián)名信用卡，除具有貸記卡的賬務(wù)結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費(fèi)等金融功能外，還可以集國內(nèi)、國際等多家大型主流商戶的會(huì)員功能于一身，客戶持一卡即可享受到各加盟商戶的會(huì)員折扣、會(huì)員積分及其他會(huì)員待遇。又如推行旅游聯(lián)名信用卡，使旅游愛好者享受到更多的優(yōu)惠政策和貼心服務(wù)，其特色功能可以包括:貴賓優(yōu)先登機(jī)服務(wù)、免費(fèi)航空意外和意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)等，并為持卡參加旅游的客戶提供特別價(jià)格優(yōu)惠多家特約商戶消費(fèi)折扣優(yōu)惠。

四、結(jié)語

截止2009第一季度末銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)74 674.04萬筆，金額12 219.99億元，同比分別增長34.5%和48.2%，而2009年第一季度全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額29 398億元[2]，參考信用卡消費(fèi)的規(guī)模，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，激活數(shù)量龐大的信用卡信貸消費(fèi)功能，從而可見拉動(dòng)消費(fèi)總量將極為可觀，一定能有效刺激消費(fèi)需求。

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