摘要: 電子支付的形式主要有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等，通過對(duì)幾種支付形式的比較，從事電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)不僅可以選擇適合的支付形式，而且對(duì)支付形式的動(dòng)向也可以有一個(gè)了解。

關(guān)鍵詞: 電子支付;網(wǎng)絡(luò)支付;移動(dòng)支付

電子支付實(shí)質(zhì)上并不是一個(gè)新名詞，我們常用的信用卡支付就是一種電子支付，電子商務(wù)興起后，人們所說的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過internet網(wǎng)絡(luò)或者無線網(wǎng)絡(luò)，使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段，采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、移動(dòng)電話或終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成資金信息傳輸?shù)模涓鞣N具體方式都是通過數(shù)字信息流進(jìn)行款項(xiàng)支付的，不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)或者終端，便可不攜帶現(xiàn)金，通過網(wǎng)絡(luò)支付或無線終端支付需付的款項(xiàng)。

我們這里所探討的電子支付，主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)所選用的支付方式。這樣一來，人們所常用的銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。通過無線網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話支付和移動(dòng)支付，電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話(固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

目前常見的有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。下面對(duì)這幾種形式進(jìn)行比較。

(1)電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡，如果銀行提供這種服務(wù)，我們開通這類服務(wù)后，就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí)，傳遞的是信息流。

(2)電子錢包

人們?cè)诰W(wǎng)上購物時(shí)，另外一種常用的支付工具就是電子錢包，多見于個(gè)人小額購物，目前多用于B2C。 電子錢包表現(xiàn)上是一種小軟件，起到錢包管理的作用。 電子錢包是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前，我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢包購物，通常在金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)認(rèn)可的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行?，F(xiàn)在常用的電子錢包的軟件大多數(shù)都是免費(fèi)的，用戶可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢包軟件，也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面，持卡人可在電子錢包中方便地申請(qǐng)電子證書、管理自己的信用卡和查詢網(wǎng)上交易信息。多見于小額支付。

(3)電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具，借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式，把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示，存儲(chǔ)的是支票上的號(hào)碼、持有人信息以及金額等，而且能夠通過這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到需要的另一個(gè)賬戶。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持，需要專門的認(rèn)證中心，對(duì)商家和消費(fèi)者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r(shí)候，和前面的形式一樣，都是以密碼的形式傳輸?shù)模员ＷC安全，而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對(duì)較大。

(4)智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期，法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。智能卡類似于信用卡，但卡上不是磁條而是存儲(chǔ)芯片，可存儲(chǔ)消費(fèi)者的身份和資金信息，因?yàn)榭ㄉ嫌袘?yīng)用程序接口，可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

(5)移動(dòng)支付

移動(dòng)往往指移動(dòng)錢包，首先是在日本推出的，該移動(dòng)錢包主要應(yīng)用于購物、交通支付、票務(wù)、身份識(shí)別、在線金融等方面，主要合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務(wù)公司等。很快電子商務(wù)發(fā)達(dá)國家的很多公司意識(shí)到其便利性和廣闊的應(yīng)用前景，紛紛推出移動(dòng)支付。象亞馬遜等大的電子商務(wù)公司也在研究移動(dòng)支付的各種實(shí)現(xiàn)方式。在中國，聯(lián)通和移動(dòng)都推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，通過短信息、語音交互、手機(jī)上網(wǎng)等方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)。隨著3G業(yè)務(wù)的推廣，移動(dòng)支付可能成為流行的支付方式。

幾種電子支付方式中，電子現(xiàn)金是最容易實(shí)現(xiàn)的，只要擁有銀行卡，開通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，就可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付了，再加上第三方支付的加入，贏得了許多網(wǎng)民的青睞;電子錢包需要專門的軟件，應(yīng)用雖沒有電子現(xiàn)金那么普遍，但是管理起電子貨幣來，還是很方便的，個(gè)人小額支付用的較多;電子支票則多見于相對(duì)大額的支付;智能卡多見于有讀卡條件的環(huán)境;而移動(dòng)支付則是大家普遍認(rèn)為的便捷的支付方式，可以依賴于互聯(lián)網(wǎng)，也可以依賴于無線網(wǎng)絡(luò)，隨著手機(jī)功能的增加和用戶群的擴(kuò)大，移動(dòng)支付可能會(huì)成為一種流行方向。