平均每7分鐘就有1個(gè)人因交通事故死亡；每1.7分鐘就有1個(gè)人因交通事故受傷；2008年全國(guó)因交通事故造成的直接財(cái)產(chǎn)損失達(dá)10.1億元。成為有車族，你可以承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)?

擁有一輛心愛(ài)的汽車是人人夢(mèng)寐以求的，人們自然知道購(gòu)買汽車保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但是，市場(chǎng)上這么多種產(chǎn)品，我們應(yīng)該給愛(ài)車投保什么車險(xiǎn)呢?市面上這么多家保險(xiǎn)公司，我們又該如何選擇呢?

警惕三大認(rèn)識(shí)誤區(qū)

雖然人們的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷加強(qiáng)，但是在投保過(guò)程中，很多人并未對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致深入的了解，存在一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

聚焦操作三要訣

同樣一個(gè)人，同樣一輛車，他可以選擇不同的保險(xiǎn)品種、不同的保險(xiǎn)公司以及不同的投保渠道，而這些不同投保方案最終為車主帶來(lái)了不同的效果，可見(jiàn)投保車險(xiǎn)，在實(shí)際操作中有章可循。

量身定做投保方案

李某，女，28歲，今年剛買了一輛價(jià)值10萬(wàn)元的POLO用于上下班代步工具。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，李某為一般公司職員，其駕駛區(qū)域較為固定，且女士駕車相對(duì)謹(jǐn)慎，發(fā)生事故概率較小，建議李某購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)以及劃痕險(xiǎn)。由于李某所購(gòu)汽車主要用于上下班代步，且上下班均有專人看管的停車場(chǎng)停車，所以李某可以選擇不投保全車盜搶險(xiǎn)。但是因其是新手新車，所以需投保玻璃獨(dú)立破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)。

王某，男，45歲，駕齡20年，去年買了一輛價(jià)值32萬(wàn)的沃爾沃$40。王某有著嫻熟的駕駛技能，出于費(fèi)用考慮，可加買車損險(xiǎn)，三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)。由于其擁有多年駕駛經(jīng)驗(yàn)，出險(xiǎn)率低，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)可選擇賠償限額最低檔的5萬(wàn)元，放棄不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

案例分析

投保車險(xiǎn)，需根據(jù)個(gè)人情況按需購(gòu)買，其中主要參考個(gè)人的駕駛記錄、汽車型號(hào)、駕駛區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等指標(biāo)，選擇適當(dāng)險(xiǎn)種。目前已形成了較為常見(jiàn)的三種車險(xiǎn)方案：1，全面型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬(wàn)元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。適合于新車新手及需要全面保障的車主。2常規(guī)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(20萬(wàn)元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。適合于有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。3經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(10萬(wàn)元)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)婀熟、愿意自己季擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

合適的投保渠道可省錢(qián)

近日，—位張先生向記者反映，在對(duì)自己駕駛的雪弗萊進(jìn)行續(xù)保時(shí)，原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告訴自己，續(xù)保要多繳納800多元。張先生對(duì)此感到不解，按理說(shuō)，保費(fèi)應(yīng)該有所下降，為什么不降反漲了?怎么樣才能省下這筆錢(qián)?案例分析

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，保費(fèi)漲價(jià)主要有兩方面原因。一是為了拉攏客戶，一些中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司代理會(huì)將自己的部分傭金以打折的形式返還給投保人，使其享受折上折的優(yōu)惠，但是現(xiàn)在，監(jiān)管部門(mén)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)連出重拳，加以整頓，傳統(tǒng)渠道的價(jià)格優(yōu)勢(shì)一去不復(fù)返，使人們感覺(jué)到車險(xiǎn)價(jià)格在上漲；二是多省市已開(kāi)始建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)，以前一些小的交通違規(guī)等行為，罰點(diǎn)錢(qián)就可以了事，現(xiàn)在這些信息錄到車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)，而與違章次數(shù)和理賠次數(shù)相掛鉤的車險(xiǎn)費(fèi)率也必然隨之上浮。

目前，車險(xiǎn)銷售渠道主要包括：4S店直賠點(diǎn)投保、保險(xiǎn)中介投保和電話投保三種，其中電話銷售是目前各大保險(xiǎn)公司主推的銷售渠道，通過(guò)電話投保，投保人可以在七折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15％。以8000元的車輛商業(yè)險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)渠道只能打七折，即5600元，而通過(guò)電話投保，則可以再優(yōu)惠15％，只要4760元即可完成，節(jié)省了840元。但是需要注意的是，在車險(xiǎn)市場(chǎng)，電話投保尚不成熟，相關(guān)配套措施較為欠缺，車主投保的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是需要警惕“山寨”版投保電話，防止遭遇假保單。

但是，保險(xiǎn)專家提醒人們，車險(xiǎn)不像一般商品，不能簡(jiǎn)單地盯住價(jià)格，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購(gòu)買車險(xiǎn)的重要考慮因素。

不多不少的保險(xiǎn)金額

車主趙某最近車險(xiǎn)快到期了，因?yàn)橄霌Q保險(xiǎn)公司，所以咨詢了幾家公司，但是不同公司業(yè)務(wù)員提供的車險(xiǎn)方案中，車損險(xiǎn)保額差距較大，趙某的汽車是去年16萬(wàn)元購(gòu)買的，現(xiàn)在市場(chǎng)新車價(jià)為14萬(wàn)元，而這幾個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員提供的車損險(xiǎn)保額分別為18萬(wàn)元、15.5萬(wàn)元，14萬(wàn)元，當(dāng)趙某詢問(wèn)為什么出現(xiàn)這么大差距得到了這樣的回答：“投保多少是公司規(guī)定的，而且多保多賠，這對(duì)你有利?！?/p>

案例分析

保險(xiǎn)專家稱，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，保額是固定的以外，商業(yè)車險(xiǎn)都由車主自愿投保，車主在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定險(xiǎn)種保額。以車損險(xiǎn)為例，其保額確定有兩種方式，一種是按新車購(gòu)置價(jià)確定保額。當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，車主可獲實(shí)際損失的賠償。但當(dāng)車輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值賠償。另一種方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保額。實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。

對(duì)于車主趙某的情況，專家建議車主選擇按新車購(gòu)置價(jià)確定保額，即為14萬(wàn)元，以便出險(xiǎn)理賠時(shí)，車主不用被保險(xiǎn)公司扣除折舊部分的折扣，實(shí)現(xiàn)保障利益的最大化。最好不要確定超額保額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是遵循“補(bǔ)償性原則”進(jìn)行理賠的，即理賠金額不能超過(guò)汽車實(shí)際價(jià)值，即不會(huì)超過(guò)L4萬(wàn)元，如果趙某按18萬(wàn)元投保，則多投的4萬(wàn)元并投有實(shí)際意義，白白浪費(fèi)保費(fèi)。

專家提醒人們，在確定保額時(shí)，既要避免超額投保，也要避免不足額投保，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。