摘要：第三方支付是在電子商務(wù)交易中急需解決安全和誠信的情況下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。本文對第三方支付存在的問題和對策進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付對策

有相當(dāng)一部分消費者對網(wǎng)上購物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問題。大多數(shù)消費者擔(dān)心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會不會及時發(fā)貨：收到的是不是自己所訂購的商品等等。這實際上是對電子商務(wù)信心不足的表現(xiàn)。那么誰來在商家和消費者之間建立一種安全和誠信的機(jī)制。保證買賣雙方的權(quán)益?這需要有一個雙方都信賴的第三方機(jī)構(gòu)來充當(dāng)這個角色，而這個第三方機(jī)構(gòu)還必須是各大銀行的簽約服務(wù)商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)，在消費者與各銀行以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進(jìn)行面對面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等問題。因此，隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發(fā)貨：買方收到賣方的貨物，確認(rèn)無誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優(yōu)勢

第三方支付平臺作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機(jī)制問題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來講，第三方支付有如下優(yōu)勢：

(一)降低社會交易成本

由于第三方支付平臺提供了一系列的應(yīng)用接口，實現(xiàn)了企業(yè)、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行聯(lián)接的成本。對于不同的買家來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進(jìn)行交涉的時間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業(yè)來全權(quán)代理，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險，有利于推動電子商務(wù)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺不僅支持各種銀行卡通過網(wǎng)上進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。

三、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環(huán)訊(IPS)、財付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(lián)(chinapay)、云網(wǎng)(cncard)、網(wǎng)銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計，日前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2％的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)預(yù)估，2011年中國網(wǎng)上支付年交易額規(guī)模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規(guī)模年復(fù)合增長率達(dá)51.6％。由此可以看出網(wǎng)上支付廣闊的市場前景，第三方支付顯現(xiàn)出強有力的發(fā)展勢頭，易觀國際Enfodesk近期發(fā)布的《2009年第一季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，環(huán)比增長28％。同比增長140％。

四、第三方支付存在的問題

第三方支付平臺作為中介，通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，提高了銀行結(jié)算效率，而且通過對交易雙方的詳細(xì)記錄和評價約束，較好地保障了電子商務(wù)的安全性。但是，當(dāng)前第三方支付在向政府、商家(企業(yè))、個人提供中立的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

(一)法律定位問題

目前，所有第三方支付服務(wù)商都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。但在實際的交易結(jié)算中，第三方支付平臺開設(shè)支付結(jié)算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，實際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制。

我國的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經(jīng)營項目只規(guī)定中介服務(wù)，沒有明確其信用中介服務(wù)：在金融法規(guī)中也無明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)人規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

(二)資金風(fēng)險問題

第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序競爭局面，導(dǎo)致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營費用甚至進(jìn)行其他投資。給資金帶來風(fēng)險。從支付流程來看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺將貨款付給賣方，這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為，而且會出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀容易引發(fā)資金風(fēng)險問題。當(dāng)部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時間無序競爭的洗牌后，若無法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

(三)非法資金轉(zhuǎn)移問題

從目前的市場情況看，第三方支付市場僧多粥少，競爭十分激烈。對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對其視而不見。中國社科院金融所在2005年的《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》報告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得其可能被利用作為進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動的平臺，形成潛在的金融風(fēng)險。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。

五、解決的對策

(一)明確第三方支付平臺的法律地位，實行市場準(zhǔn)入制度

依據(jù)《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認(rèn)定為非銀行金融機(jī)構(gòu)。我們期待相關(guān)的法規(guī)早日正式出臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應(yīng)從注冊資金、運營結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對第三方支付服務(wù)商進(jìn)行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。隨著市場準(zhǔn)人的執(zhí)行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

中國人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。此次摸底登記也預(yù)示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺已為時不遠(yuǎn)，央行正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系的開端，將對今后整個互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

(二)加強監(jiān)管力度，保證資金運營安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體。明確有關(guān)具體制度，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的展開，維護(hù)金融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護(hù)這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護(hù)客戶的利益。

此外。對第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等進(jìn)行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

(三)開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目

在我們的日常生活中，有著巨大的小額支付方面的需求，第三方支付平臺可以通過與政府的合作。開拓BtoG，CtoG網(wǎng)上支付市場，建立本地公用事業(yè)支付平臺(水、電、氣、有線電視收費等)、本地行政事業(yè)收費平臺、本地文化教育事業(yè)支付平臺(網(wǎng)絡(luò)教育、人事考試收費)等，構(gòu)建有特色的中心城市支付體系，使第三方支付平臺得到更廣泛的應(yīng)用。

第三方支付平臺的產(chǎn)生是電子商務(wù)發(fā)展的一個重要里程碑，以其獨特的運作過程和自身的優(yōu)勢，為支付產(chǎn)業(yè)注入了新的活力。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺以及第三方支付平臺自身的不斷完善，我國網(wǎng)上支付體系將得到快速健康的發(fā)展，這勢必會對電子商務(wù)起到極大的推動作用。