國人理財意識已大大增強，與銀行業(yè)務(wù)也時有“親密接觸”，也許你想不到，一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。

提前還貸，謹慎抉擇

我打算購買一套商品房，但現(xiàn)有資金不足，需辦理銀行按揭貸款，據(jù)了解，現(xiàn)在銀行的個人住房貸款的還款方式主要有等額本息與等額本金兩種?？紤]到以后可能提前還貸，我應(yīng)該挑選哪種方式?

如果你收入較高準備提前還款，建議選擇等額本金的方式，這樣每月償還額逐月減少，還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減，前期還款壓力大，以后金額遞減，利息總負擔較少。要注意提前還款應(yīng)在還貸滿1年后提出，借款合同中規(guī)定提前還款者不應(yīng)出現(xiàn)逾期不還的情況，如有逾期不還，應(yīng)先還完欠款再申請?zhí)崆斑€貸。提前還款雖然是很普遍的現(xiàn)象，但面對升息預(yù)期選擇還款需“三思”后行。1提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。要知道，和銀行打交道可是“還錢容易借錢難”。2借款人有更好的投資渠道，不如尋覓好的投資渠道進行“錢生錢”。3如果購房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來，到退休時才能提取，這一塊資金在：長來的歲月里帶來的收益就太少了。最后，提前還貸后別忘退保和從保險公司、稅務(wù)部門拿回屬于自己的錢。在借款人提前償還全部貸款后，原個人住房貸款房屋保險合同此時也提前終止。

全額還素：信用不如最低額還款?

我和同事程小姐去年4月份在某銀行辦理了信用卡，今年8月初，我倆都覺得6000元的信用額度不夠用，便在同一時間向該銀行信用卡中心申請?zhí)岣咝庞妙~度至10000元，并且按要求提供了同樣的材料，令我想不通的是，程小姐的額度提高到了10000元，而我的才只有8000元，我每次都及時全額還款。相反，程小姐有幾次逾期還款，為什么我的信用反而不如程小姐呢?

很多持卡人都會認為：持卡消費透支時，在到期還款日之前還清全部的款項，信用肯定會高于選擇最低還款額的信用，事實卻不一定是這樣。持卡人向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，除了依據(jù)信用情況和還款能力，一般還會根據(jù)另外兩個情況來定奪信用額度的高低。一是日常的消費額度情況。例如你的信用額度是6000元，如果你每個月的消費額約在2000元上下，那么銀行就會認為6000元的信用額度已經(jīng)足夠你使用。因此，你若申請?zhí)岣哳~度，銀行一般不會給予太高的信用額度。你若每月消費額都接近6000元，銀行就會較大幅度地提高信用額度。二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。你和程小姐兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題，而是你們給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，你每次都全額還清取得了免息的短期信貸，收不到你的一分利息，銀行不劃算。程小姐選擇最低還款就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然會給她更高的信用額度了。

所以，透支消費后，不妨選擇一兩次最低還款；為了節(jié)約利息，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

物業(yè)·管理

小區(qū)內(nèi)車輛丟失物業(yè)要不要賠償?

上個禮拜，我將一輛助動車停放在樓下電梯口旁，不料被小偷盜走。我每月向物業(yè)繳納車庫費25元?，F(xiàn)在車輛停放在小區(qū)內(nèi)被盜，是物業(yè)未盡到保管義務(wù)，因此要求物業(yè)公司賠償車輛被盜損失2900元。但物業(yè)公司辯稱，雙方之間沒有簽訂該車的保管合同。不存在保管關(guān)系。無須賠償，我該怎么辦?

根據(jù)合同法“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物，并返還該物的合同”的規(guī)定，你并沒有將助動車交付給被告保管，未支付車輛保管費給物業(yè)，你們之間并未建立車輛保管合同法律關(guān)系。

很多業(yè)主對保管合同存在一個認識上的誤區(qū)，認為只要交了停車費，保管合同就成立了。其實停車費是物業(yè)公司代理全體業(yè)主把小區(qū)內(nèi)閑置車輛泊位的使用權(quán)提供給車主而收取的場地使用費。保管合同是以物品移交給保管人為成立要件，也就是說，車輛寄存人必須將能夠控制車輛轉(zhuǎn)移的車鑰匙及行車證等交付給保管人后，才能完成對保管車輛的交付，保管合同才能成立。

勞動·薪酬

薪酬保密是否違反《勞動法》?

我在一家外資企業(yè)工作，簽訂了一份“保密協(xié)議”，其中規(guī)定不許打探其他員工的薪酬。情節(jié)嚴重者可解除勞動合同。我在公司三年多了，公司每月發(fā)的工資條都是密封的，但最近聽說同事間工資差異很大，大家有異議卻不敢說什么。從同事們私下議論來看，大家對薪酬保密都不滿意，想請教一下。企業(yè)“薪酬保密”違反勞動法規(guī)定嗎?

你提了一個許多人都非常關(guān)心的問題。對于“薪酬保密”仁者見仁，智者見智，在我國目前的勞動法律法規(guī)乃至規(guī)章中，既沒有薪水必須保密的規(guī)定，也沒有禁止企業(yè)采取薪水保密制度的規(guī)定。應(yīng)該說，薪水保密制度屬于用人單位的內(nèi)部規(guī)章，每個企業(yè)都可根據(jù)自身的具體情況而定，只要遵守規(guī)章制度制訂的民主程序，且內(nèi)容不與法律法規(guī)相抵觸就可以。無論單位實行的是不是薪水保密制度，員工應(yīng)當注意的是，單位每月至少發(fā)一次工資；單位不管以何種形式發(fā)放工資，都應(yīng)當向勞動者提供本人的工資清單；社會保險的繳納基數(shù)應(yīng)該與個人的實際收入和相關(guān)規(guī)定相符合。一個公平合理的薪酬體系應(yīng)該是公開的，能反映員工的績效，保密薪酬制度模糊了收入和績效的聯(lián)系，削弱了收入和績效的相關(guān)性所帶來的激勵效果。但薪酬保密制度有利于其根據(jù)員工能力、工作態(tài)度及崗位靈活決定薪金水平，員工之間不會因薪水的差異而產(chǎn)生矛盾，減少員工與企業(yè)、員工與員工之間的矛盾。