假設(shè)你在國內(nèi)銀行和澳大利亞銀行各存款1萬元人民幣，同時(shí)各貸款1萬元人民幣，一年后，國內(nèi)銀行賺你315元人民幣，澳大利亞銀行賺你62元人民幣。其中的蹊蹺在哪里?

我是做銀行的，所以對利率和銀行產(chǎn)品比較敏感。但老百姓很少像我一樣關(guān)注利率。

其實(shí)，關(guān)注利率很重要。我前段時(shí)間決定買一款日產(chǎn)的車(分期付款):第一家4S店說，車價(jià)優(yōu)惠15000元，指定日產(chǎn)金融公司做按揭，貸款利率10.95%。第二家4S店說，車價(jià)優(yōu)惠14000元，指定深圳發(fā)展銀行做按揭，利率9.468%。如果買這款車需要貸款10萬元，時(shí)間是3年，該選哪一家?

我相信有人會選擇第一家，直接多優(yōu)惠1000元看上去很實(shí)在，至于利率，好像區(qū)別不大。但仔細(xì)計(jì)算后，你會發(fā)現(xiàn)，日產(chǎn)金融的按揭利息累計(jì)比深發(fā)展多了2357元。這就是銀行利率的詭計(jì)，也是銀行產(chǎn)品的可怕之處——在不知不覺中，你就被“算計(jì)”了。

我們再用國內(nèi)銀行與國外銀行作個(gè)對比?，F(xiàn)在，我國銀行一年期定期存款利率為2.52%，一年期貸款利率為5.67%，二者相差3.15個(gè)百分點(diǎn)，銀行可以保證3.15%的收益率。而在澳大利亞，當(dāng)?shù)劂y行的優(yōu)惠存款利率可以達(dá)到8.21%，優(yōu)惠貸款利率為8.83%，銀行的盈利空間只有0.62個(gè)百分點(diǎn)。

也就是說，假設(shè)你在國內(nèi)銀行和澳大利亞銀行各存款1萬元人民幣，同時(shí)各貸款1萬元人民幣，一年后，國內(nèi)銀行賺你315元人民幣，澳大利亞銀行賺你62元人民幣。國內(nèi)銀行的利潤是澳大利亞銀行的5.08倍。

國內(nèi)利率并非完全市場化，固定化的利率讓老百姓不再敏感，對銀行服務(wù)的了解也僅限于存款、貸款，人們通常只關(guān)注尋找銀行網(wǎng)點(diǎn)是否方便。我想提醒讀者的是:利率就是銀行產(chǎn)品的定價(jià)。

中國的利率市場化從1993年啟動，從貨幣市場的各層面逐步放開。1998年放開債券市場利率，2004年放開商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率下限。央行先后放開、歸并、取消本外幣利率管制119種，目前在管理的本外幣利率還有29種。這就像在一個(gè)菜市場里，本來所有的東西都管制定價(jià)，現(xiàn)在只剩下豬肉、大米等主要農(nóng)產(chǎn)品管制定價(jià)了。

我們的利率市場化進(jìn)程按照“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、后短期;先大額、后小額”的模式逐步開放。其實(shí)，利率市場化的根本是存款利率的市場化。存款利率是基礎(chǔ)，它決定了貸款的成本。目前，國內(nèi)對利率的管制限于存款利率上限和貸款利率下限，用這個(gè)利率差保證了銀行的收益。

比照美國、日本等國的情況，我們的利率市場化只走完了萬里長征的第一步。我想，在利率市場化之前，可以先建立存款保險(xiǎn)體系。老百姓很迷信銀行，銀行存款是他們心里的避風(fēng)港，要想改變這個(gè)意識很難?，F(xiàn)在銀行的儲蓄率是60%，什么時(shí)候降到30%了，利率市場化也就順理成章了。