購車分為全款購車和貸款購車。

全款購車： 適用于閑置資金充足，不影響投資收益，足以支付購車費用的家庭。理財專家建議購車者可充分享用銀行的“免費午餐”，增加流動資金的存款收益或是投資收益。

貸款購車： 提前消費已成為汽車消費趨勢。對于家庭理財來說，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還貸款本息的能力，適合貸款購車。貸款購車都需要銀行進行本車抵押。

家庭汽車日益普及，商家促銷策略五花八門，國家政策形勢更是大好，買什么車、怎么買才最省錢？

貸款購車的三種形式

銀行貸款

特點：貸款利率低，但審批程序繁瑣，手續(xù)費較高。

按照銀行規(guī)定，在銀行認可的汽車經(jīng)銷商處購車，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還能力，都可以申請辦理汽車消費貸款。

貸款分為“直客式”和“間客式”兩種，“直客式”是指借款人“先申請再購車”，“間客式”是指“先購車再申請”。以中國銀行的個人汽車貸款年利率為參考標準，1-3年貸款利率為5.40%，3-5年貸款利率為5.76%，5年以上為5.94%。需另外支付抵押費、公證費、保證金等費用。

汽車金融公司貸款

特點：貸款利率與銀行相同，審批快，放款快，但附加費用較高

汽車擔保公司的最低首付比例為車價的30%，貸款時間一般為3-5年，部分公司也支持兩成首付。只要在指定經(jīng)銷商處辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業(yè)務就可以。

擔保費根據(jù)貸款年限有所不同，1年擔保費率為1.4%-1.6%；2年擔保費率為1.8%-2%；3年擔保費率為2.5%。調查費300元（三環(huán)路以內），檔案管理費200元/年。

信用卡分期購車

特點：只收取手續(xù)費，沒有利息和其他附加費用，審批快捷

許多銀行都推出了信用卡分期購車業(yè)務，銀行與特約汽車經(jīng)銷商有指定品牌及車型的業(yè)務合作。只要有這些銀行的信用卡，且信用記錄良好，只需支付凈車價的三成或以上，既可申請辦理。

信用卡分期購車除了手續(xù)費外，不會產(chǎn)生其他任何費用。不同品牌及車型所收取的手續(xù)費標準不同，通常是12期（月）為3.50%、24期為7%。

理財分析

家庭負債收入比例：到期債務本息和/收入=2300×12/（8000+4000）×12=0.19，

從負債收入比例看，李政家庭的負債比例為19%，負債比較低，家庭有一定的負債空間，可以承受未來的汽車消費。家庭活期存款能夠維持6個月的生活開銷為合理指標，李政一家保留銀行活期儲蓄2萬元即可。

購車資金來源

從家庭財務狀況看，李政一家的購車資金有兩種選擇：一是用其閑置資金以及部分金融投資資產(chǎn)進行購車；二是用其部分閑置資金以及銀行借貸完成購車計劃。

專家建議：

投資資產(chǎn)是每個家庭資產(chǎn)的必要組成部分，特別是還處于家庭筑巢期的李政家庭。目前投資市場較為波動，不宜輕易動用。而閑置資金有8萬元，保留足以維持正常開銷的2萬元即可。因此可使用剩余6萬元資金，以汽車貸款的方式進行購車。

意向買車家庭

先生：李政 29歲 月收入8000元

太太：周靜 27歲 月收入4000元

財產(chǎn)狀況：每月正常生活開銷3000元，房貸每月2300元。持有基金價值10萬元，股票市值6萬元，銀行存款8萬

購車目標：10—15萬元

TIPS

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000—4000元左右，盲目購車會影響家庭整體生活質量。

省錢第1式：關注政策優(yōu)惠

2009年1月20日至12月31日，1.6升及以下排量乘用車減按5%征收車輛購置稅，這意味著購買1.6升及以下排量的車型可減免一半的汽車購置稅。

汽車購置稅計算方法：

1.6L及以下：［凈車價×（1+17%）］× 5%

1.6L以上：［凈車價×（1+17%）］× 10%

購車分析：

以12萬元凈車價為例，1.6L的車比1.8L所繳納的汽車購置稅減少了7020元，相當于李政一個月的收入。

建議李政家庭將意向車型范圍縮為1.6L及以下排量的車型。

TIPS

目前也有部分1.8L排量車型為了減緩政策影響，以廠商補貼消費者一半購置稅進行促銷宣傳，消費者可在充分了解優(yōu)惠政策后再做判斷，務必記住，稅和優(yōu)惠是兩個部分，不可陷入商家的廣告牌。

省錢第2式：讓信用卡價值最大化

巧用信用卡賬單免息分期付款

銀行信用卡都有賬單分期付款業(yè)務，不定期推出免分期手續(xù)費的活動。購車前可仔細研究目前哪家銀行信用卡有免息分期付款的政策，在銀行免息活動期間刷卡購車后，再向銀行申請分期付款。

購車分析：

考慮到信用卡一次性支付6萬元，每月還款5000元，加上房貸后，李政家庭的負債比較高，還款壓力大，建議使用信用卡支付3萬元，每月還款2500元，節(jié)省利息1620元。

TIPS

免息不等于免收滯納金，一但不能及時還款，產(chǎn)生利息遠遠高于銀行貸款利息，銀行還會根據(jù)情況采取扣收車輛等措施，會直接影響個人信用記錄為“不良”，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯(lián)合“封殺”。

信用卡分期購車的具體事項

招商銀行股份有限公司

成都分行信用卡部總經(jīng)理周維

女報：通過招商銀行的“車購易”購買車輛的手續(xù)有哪些？

周維：我行持卡人僅需提供本人身份證、本人信用卡，即可在合作經(jīng)銷商店面提出申請。最快4小時就可給出審批結果；訂單審核通過后，持卡人付首付款，辦理正常購車手續(xù)，只需在車輛上牌前與我行辦理抵押手續(xù)，全部完成后即可提車。

女報：除辦理業(yè)務的過程中是否還需支付其他費用？

周維：“車購易”業(yè)務是免息的，辦理過程不收取費用。只按分期金額及期數(shù)收取手續(xù)費，分期金額為3至20萬，手續(xù)費第一期帳單支付。12期（月）分期付款的手續(xù)費率為3.5％，24期（月）分期付款的手續(xù)費率為7％。

女報：信用卡分期購車是否會影響購車價格？

周維：不會，車輛具體購買價格由持卡人在合作經(jīng)銷商處按照正常購車流程直接洽談確定。

女報：首付比例為多少？

周維：購車首付比例最低為購車價格的30％，不同車型的首付比例會有差異，首付金額不得用本人招商銀行信用卡支付。

女報：是否會指定保險公司購買保險？

周維：“車購易”僅對保險險種有要求，對于保險的購買地點沒有做任何要求。必須投保以下三個險種：1、盜搶險；2、第三者責任險（不低于20萬）；3、車損險。且保險投保期數(shù)不能低于分期期數(shù)。

女報：是否會推出購車的免息活動？

周維：客戶可關注我行的網(wǎng)站信息或致電咨詢。我行免息活動是持續(xù)的，但品牌車型會輪換。近期優(yōu)惠活動是北京現(xiàn)代悅動12期免手續(xù)費，廣州本田飛度18期免手續(xù)費。

女報：非招行信用卡客戶如何申請“車購易”業(yè)務？

周維：我行將提供一個快速申請通道，客戶僅需要提交一些證明材料，即可申請車購易業(yè)務。