“花明天的錢享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來越多。如何使用信用卡更劃算？如何使用更方便？怎樣使用更安全？了解一些使用信用卡的小知識，消費者不僅能明明白白消費，并且能享受高質(zhì)量的生活。

警惕信用卡陷阱

1 陷阱一，透支逾期

專家告誡，如果沒有在期限內(nèi)還清全部的應(yīng)還款，即使只少還一毛錢，整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

案例：刷卡消費1000元，25天后到期時只還上800元，只有200元未能及時還清。這時已經(jīng)還上的800元也不能享受免息待遇。

此時需要繳納的利息由兩部分組成，25天中消費1000元的利息，加上200元在逾期時間段中的利息，利率均為0.05％/天?？偫ⅲ?000（元）× 25（天）×0.05％（利息）+200（元）×N（逾期天數(shù)）×0.05％（利息）。若N＝20天，則上述利息總計為12.50+2＝14.5元， “大頭”還在第一部分！

2 陷阱二，提現(xiàn)與存現(xiàn)

平時刷卡消費挺方便，可取現(xiàn)存款就不那么輕松了。

提現(xiàn)金，有預(yù)借金額限制，不同銀行對此規(guī)定不同，通常只能提取信用額度的30%左右。同時取現(xiàn)時，手續(xù)費和利息一樣都不能少。即使是存現(xiàn)金也是郁悶的，因為要想取出仍要收1%的手續(xù)費。

3 陷阱三，分期付款。

麗麗早就看上一款13000元的筆記本電腦，但她一時拿不出這么多現(xiàn)金。如果刷卡買，下個月的還款壓力太大，到期還不完還要收滾動利息。很多銀行打出了“分期付款”的優(yōu)惠政策：價格昂貴的消費品，可以通過信用卡在3個月或者6個月，甚至24個月的時間內(nèi)免息分期付款。

麗麗的理解是，1萬多元的筆記本電腦可以馬上拿來使用，然后在未來12個月里每月付八九百元即可，總價依然與原價相等，這種消費方式真是不錯。 不過，這種便宜真的能白撿嗎？

目前，銀行的免息分期付款一般分為兩種。

指定消費商戶、指定消費產(chǎn)品，一般只一次性收取2.5％左右的手續(xù)費。這種分期方式與不分期所享受的產(chǎn)品售價完全一樣。但是產(chǎn)品價格大多沒什么吸引力；消費者可選擇的商品范圍有限。

沒有商戶和商品限制，只要是消費達到一定金額就可以申請分期付款。

比如，某銀行推出的一個分期付款計劃是：只要消費金額大于500元，每月額外支付消費金額0.6%的手續(xù)費，就可登記分期免息付款。但0.6%的手續(xù)費是每個月都要支付的，如果分期12次，那么算下來一年的手續(xù)費就是消費金額的7.2%。

4 陷阱四，年費。

張小姐的三張信用卡中只有兩張是經(jīng)常使用的，另外一張基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催繳年費的通知單時才明白，不用的卡也要交錢。

除了經(jīng)常不用的卡，沒有激活的卡、過期卡都可以讓持卡人“破財”。

比較容易迷惑人的是過期卡。每張卡片都有有效期，到期銀行可能會自動寄新卡過來。但是只要你沒有申請注銷該卡（可打卡背后的電話申請注銷），哪怕沒收到新卡也視為續(xù)卡了，仍然要繳納年費。

信用卡理財必學(xué)

1 第一步，必備常識。

1.記賬日和賬單日。信用卡的記賬日，就是銀行在系統(tǒng)中記錄你消費情況的日期。賬單日，就是生成你賬單的日期。

2.最后還款期。免息還款期內(nèi)必須還款的最后日期，過期未還則要支付前期加后期的利息。

3.最低還款限額。到最后還款期時必須償還的金額，一般為總透支金額的10%左右。

2 第二步，記賬。

理財初期通過記賬能很好的分析消費類型，調(diào)節(jié)消費。很多年輕人嫌麻煩，不知道自己的消費狀況，常常淪為“月光一族”。若使用了信用卡，它每月都會寄送賬單，會逐筆列出消費的日期、商店及金額，一目了然。通過每月的支出情況，我們可以看出自己哪些消費不理性，哪些消費可以延后，哪些消費根本就不應(yīng)該，心中有數(shù)，才能及時調(diào)整，杜絕浪費。這樣就能對自己的消費形態(tài)有個基本認識，從而做到理性消費。

當(dāng)形成習(xí)慣后，不少人很依賴信用卡，且只去刷卡消費的場所，不能刷卡的地方就不買東西。其實最容易流失的消費就是在散攤上買的東西，沒有購物計劃的沖動消費。一般刷卡的店鋪都是銷售額較大、信用度高的，我們不僅能獲得詳細的購物清單，還能享受完善的售后服務(wù)。

3 第三步，理財。

信用卡可以理財，體現(xiàn)在以下幾點：

首先，信用卡有免息期，可以延長手中的現(xiàn)金使用期。一般的信用卡都有最長50天的左右的免息期，充分利用這個時期，可以讓錢生錢。最簡單的辦法，可以把現(xiàn)金存入銀行賺取活期利息；或者購買貨幣基金，獲利會超過活期存款；如果投資市場良好，也可以購買股票基金甚至直接購買股票，可以想象50天內(nèi)能賺多少。

其次，信用卡可以直接購買家電甚至汽車，相當(dāng)于小額貸款，但利率和手續(xù)都比貸款簡便。筆者有個朋友，就分期為父母買過冰箱彩電，當(dāng)時她工資不高，見父母買了新房就想著要孝敬一下。由于一時拿不出足夠的錢，就想到分期，交不多的利息，每月按期還款，負擔(dān)也不重。

最后，用信用卡可以調(diào)控資金，讓資本利用最大化。以買房為例，如果手邊的錢不足以支付首付費用，而公積金要等到拿到購房合同后才能取，這時就可以用信用卡刷錢，在還款期內(nèi)取出公積金還款，這段時間是足夠的。另外，用信用卡購房雖然不能增加你的積分，但是可以增加你的信用。銀行看到持卡人信用額度用滿而且還款時間準(zhǔn)時，也許會提高信用額度。

案例：理財達人小文

去年，“金領(lǐng)”小文新買了房子，在籌劃裝修的時候，預(yù)算支出10萬元，當(dāng)時她手上只有7萬元存款，工資是每月5號到賬，每月節(jié)余約1萬元。新房等著入住，裝修可不能拖延，小文便想到自己的兩張信用卡。

小文說：“這兩張卡的賬單日、還款日不同，如果掌握好一個時間差，完全可以擁有2到3倍透支額度的資金。只要其中有一筆能夠讓自己周轉(zhuǎn)，就可以解決問題?！?/p>

小文的第一張卡的賬單日是每月20號，最后還款日為下月8號，如果在1月19日消費的，1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費，到2月8 日必須還款的時候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費的，那么這筆消費只會記錄在2月20日發(fā)出的賬單中，等到3月8日還款的時候免息了48 天。能有多少天的免息，其實關(guān)鍵在于是哪天消費的——在記賬日后消費，免息期比較長。

第二張卡的賬單日是每個月的5號，最后還款期是下月25號。

去年6月10日，除了提出7萬的存款外，當(dāng)天小文用第二張卡買了2萬元的建材；21日，用第一張卡購買了1萬元的建材——裝修的資金和材料全部到位。

7月25日，她要還2萬元的信用卡賬，這個時候她6月和7月的工資節(jié)余共2萬元，正好用來還款。

8月8日，第一張信用卡的1萬元賬到期，這個時候，她8月份的工資已經(jīng)到賬，節(jié)余的1萬元正好用來還款。沒有一張卡逾期還款，不用支付任何利息。