策劃：霍丁 美編：徐瓊瓊 漫畫：李振國(guó)

星轉(zhuǎn)斗移，你的自我保障如今還固若金湯嗎?給保單做個(gè)體檢，找到保險(xiǎn)組合中的短板，現(xiàn)在，我們還來得及亡羊補(bǔ)牢。

金融危機(jī)的第一個(gè)浪頭已過去，你是否感到了陽光溫暖的氣息?可是，且慢喘喘氣，為了避免捉襟見肘的情況再度出現(xiàn)。你肯定需要重新檢視自己的投資組合和消費(fèi)習(xí)慣。特別的重點(diǎn)是你和你家庭的保障——只有將它們調(diào)整得與時(shí)俱進(jìn)之后，在未來的不明朗歲月里，你才會(huì)有個(gè)明媚的好心情。在當(dāng)下，我們必須好好花點(diǎn)時(shí)間檢查一下，自己的保險(xiǎn)配置是不是與時(shí)俱進(jìn)：哪里現(xiàn)在看起來有點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)過剩，哪里還缺乏維生素?

保單健康自測(cè)表

測(cè)測(cè)保單健康度，看看保障虛弱點(diǎn)，哪些需要加強(qiáng)?

血常規(guī)(保險(xiǎn)有效性)

A、一年以上沒看過我的保險(xiǎn)單。

B、記不清保險(xiǎn)種類和金額了。

C、半年多沒聯(lián)絡(luò)過保險(xiǎn)代理人。

D、我不記得我的保險(xiǎn)有效期。

外科(保險(xiǎn)功能性)

A、不知道保單去年分紅多少。

B、不清楚保單是否有保底功能。

C、不清楚健康險(xiǎn)的承保范圍。

D、不清楚我的意外險(xiǎn)包含哪些意外傷害。

E、不知社保是否和商業(yè)險(xiǎn)重合。

內(nèi)科(保險(xiǎn)靈活性)

A、今年還沒做保單調(diào)整計(jì)劃。

B、不知道自己的保單現(xiàn)在對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值是多少。

C、不清楚公司商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)停交之后，自己可以做出什么補(bǔ)充?

D、我的家庭發(fā)生變動(dòng)時(shí)，我沒有想要及時(shí)調(diào)整保單。

分別回答以上三部分的問題，哪部分的問題回答為YES較多，那么你現(xiàn)有保單在相對(duì)應(yīng)方面存在的問題就較多。

保單急診治療方案

根據(jù)基本指標(biāo)和升級(jí)配方固本培元，對(duì)癥下藥提升自己保障系統(tǒng)的堅(jiān)固程度?；A(chǔ)指標(biāo)

對(duì)照癥狀，我們來看看病根分別埋藏在什么地方。

原來的保險(xiǎn)金額現(xiàn)在仍然符合你的需要嗎?

金融危機(jī)或許對(duì)你的收入產(chǎn)生了影響，若是你現(xiàn)在需要減少保險(xiǎn)金額或是需要減低保費(fèi)負(fù)擔(dān)，那么你應(yīng)該辦理減少保額手續(xù)。比如將你的重大疾病保險(xiǎn)的50萬元保額減為25萬元。這樣，你的月保險(xiǎn)支出就能從以前的每月1500元，減到每月700多元。但如果在風(fēng)暴之后，你覺得自己需要增加更多保障，那么使用原保單加保是更劃算的方式因?yàn)槿羰鞘褂迷渭颖?，保險(xiǎn)公司將會(huì)以當(dāng)初你所投保的投保年齡計(jì)算保費(fèi)；而重新購買的話，保險(xiǎn)公司將會(huì)以購買當(dāng)時(shí)的年齡計(jì)算保費(fèi)。

受益人與被保險(xiǎn)人資料是否已經(jīng)發(fā)生了改變’

如果你的家庭在金融風(fēng)暴之中已然發(fā)生很大的變化，例如結(jié)婚了、有寶寶了，請(qǐng)一定仔細(xì)看看，保單上受益人與被保險(xiǎn)人的資料是否需要修改，受益人是否需要變更、受益人與被保險(xiǎn)人的住址與其他資料是否有變動(dòng)。

你的保費(fèi)是否需要調(diào)整，

金融風(fēng)暴也會(huì)帶來職業(yè)的變動(dòng)，但有些保單，會(huì)因?yàn)槁殬I(yè)或是身體健康的危險(xiǎn)性高于一般人而被保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)，在保單中附上加費(fèi)的批注。但是，當(dāng)你的身體狀況已經(jīng)有所改善或職業(yè)的危險(xiǎn)性已經(jīng)降低，你可以向保險(xiǎn)公司提出取消增加保險(xiǎn)費(fèi)的批注。

升級(jí)套餐

完成基礎(chǔ)的保單急診，我們要進(jìn)八升級(jí)套餐的診斷新階段。

營(yíng)養(yǎng)度：現(xiàn)階段保險(xiǎn)、理財(cái)規(guī)劃是否符合重點(diǎn)?

當(dāng)你的保障和理財(cái)目標(biāo)發(fā)生變化，那么，你也必須進(jìn)行重新評(píng)估。例如，KasieE以前花20萬元購買了一家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)，但兩年運(yùn)作下來收益并不好，而且提取款項(xiàng)時(shí)，并不如宣傳中所說的活期存款那樣的簡(jiǎn)單。這就說明，這份保單，已經(jīng)不能為她提供足夠的營(yíng)養(yǎng)。而目前全球金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，想降低投資風(fēng)險(xiǎn)的她，就應(yīng)當(dāng)嘗試把這支以投資分紅為目的的萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)為以積蓄退休金為目的的養(yǎng)老險(xiǎn)，為自己保單的健康度加加分。

血壓表：你的保費(fèi)/年收入比例變了嗎?

當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，你就必須透過“保費(fèi)VS年收入”中的“可提撥的比例、金額”與“已繳付的比例、金額”這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，判斷自己保費(fèi)是否處于“高血壓”或“低血壓”的不良區(qū)間。林曼就是一個(gè)例子，2007年底，她的月薪在7000元左右，適合的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為7000元/月×12月×10年=84萬元。但現(xiàn)在，她的工資縮水為4000元左右，那么她的保額就應(yīng)當(dāng)調(diào)整到為4000元/月×12月×10年=48萬元。如此，才能滿足“壽險(xiǎn)保額應(yīng)是年收入10倍”的基本原則。

Extra Tips：

補(bǔ)充醫(yī)囑

1、如果要增加購買保險(xiǎn)，要多了解這間公司的相關(guān)知識(shí)，評(píng)估下它是否在金融危機(jī)里受到巨大沖擊。

2、盡量少購買境外保單，因?yàn)樵诮鹑陲L(fēng)暴之下，境外保單原來的高收益性已經(jīng)不復(fù)存在。

3、為了安全，在確認(rèn)保單變更、付款之前，最好要向保險(xiǎn)公司確認(rèn)，而不要僅相信代理人。

形體健康，你的分紅和保險(xiǎn)代理人情況都正常嗎?

金融風(fēng)暴會(huì)帶來很大的經(jīng)濟(jì)與人事的變動(dòng)，所以，你還要關(guān)心自己已有保單所獲得的利益是否正常。小玲就曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己以前買的幾年一返的分紅保險(xiǎn)，并沒有按照承諾的收益率發(fā)放，如果她沒有細(xì)心檢查，就會(huì)損失好幾千元。而最近，代理人跳槽導(dǎo)致大量“孤兒保單”無人服務(wù)的案例多如牛毛，所以，你也最好花一點(diǎn)時(shí)間和保險(xiǎn)公司的客服聯(lián)系一下，核實(shí)自己的投保是否處于正常的“體形狀態(tài)”，有沒有發(fā)生脊椎變形、骨質(zhì)增生等小毛病。

新險(xiǎn)種多關(guān)注

2009年上市了不少新險(xiǎn)種，需要加強(qiáng)保障的你，不妨多留意一下那些應(yīng)時(shí)而生的保障!

中國(guó)人保家財(cái)一卡通：加強(qiáng)家財(cái)綜合保障針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的新保險(xiǎn)卡，各個(gè)保險(xiǎn)卡能互相轉(zhuǎn)存，還可以通過電話和網(wǎng)站自助投保。而且，與之配套還有四款單一責(zé)任盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸險(xiǎn)和家用電器險(xiǎn)。它們都已經(jīng)是可以獨(dú)立投保的險(xiǎn)種，而不是簡(jiǎn)單的附加險(xiǎn)。

信誠(chéng)人壽系列分紅險(xiǎn)注重安心保證：信誠(chéng)系列新分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)就是提供“安心保證資金”。即期滿全額退還已繳標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，視不同繳費(fèi)期限，消費(fèi)者在每個(gè)保單周年日(不含滿期日)可取首年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)10％(10年期)，現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息均可。

合眾新重疾險(xiǎn)：重大疾病不再一賠了之：合眾的新重疾險(xiǎn)將常見的31種重大疾病分成3組。假設(shè)客戶不幸身患其中一組中的重大疾病，在拿到賠付后，客戶仍享有剩余兩組重大疾病保障。依此類推，客戶在獲得第二次重大疾病賠付后，剩余一組重大疾病保障仍然有效。