每到月底開(kāi)支不夠用的時(shí)候，我們都會(huì)抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?

有沒(méi)有想過(guò)，其實(shí)是我們的理財(cái)方法出現(xiàn)了問(wèn)題呢?

讓febay專(zhuān)家來(lái)幫你分析一下你的財(cái)政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財(cái)法則，讓你成為一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時(shí)常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬(wàn)貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來(lái)管理財(cái)富的呢?懂得理財(cái)?shù)娜送哂胁拍?。今天我們?qǐng)來(lái)了理財(cái)專(zhuān)家，教我們從自己的小財(cái)理起。

年輕一族要善于“理財(cái)”和“理才”

現(xiàn)在越來(lái)越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識(shí)到自我理財(cái)?shù)闹匾?，此階段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個(gè)人理財(cái)似乎是無(wú)從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對(duì)穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財(cái)知識(shí)，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識(shí)、鍛煉理財(cái)能力。具體步驟如下

1 先行個(gè)人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項(xiàng)目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國(guó)深造或移民之類(lèi)的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類(lèi)型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對(duì)待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買(mǎi)房、后買(mǎi)車(chē)。因?yàn)橘I(mǎi)車(chē)除了養(yǎng)車(chē)費(fèi)用之外還會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)(如娛樂(lè)、聚會(huì)、旅游等項(xiàng)目都會(huì)明顯增加)，日?；ㄙM(fèi)將增加，同時(shí)還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒(méi)有更高收入來(lái)源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購(gòu)房初期各項(xiàng)費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時(shí)減輕支付壓力。

2 注重基本資金積累，“理才”與“理財(cái)”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定但過(guò)于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營(yíng)的“財(cái)源”。建議對(duì)自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財(cái)類(lèi)型定位，現(xiàn)階段還沒(méi)有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財(cái)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對(duì)本人的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹(shù)立“終生理財(cái)、快樂(lè)理財(cái)”的觀念。

理財(cái)快問(wèn)快答

知道了理財(cái)?shù)母拍?，我們還需要問(wèn)專(zhuān)家一些關(guān)于日常生活中，個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財(cái)方式?

A：評(píng)估自己風(fēng)險(xiǎn)承受度這是理財(cái)?shù)氖滓獥l件。堅(jiān)持融理財(cái)于生活，堅(jiān)持已有的理財(cái)習(xí)慣和方向。適合的理財(cái)品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財(cái)領(lǐng)域之外的掙錢(qián)能力，比如年齡、職業(yè)，因此對(duì)待不同背景的理財(cái)者，所適合的理財(cái)方式將會(huì)是不同的。

Q：個(gè)人理財(cái)最好的方式是開(kāi)源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長(zhǎng)快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財(cái)方法，節(jié)流記賬和開(kāi)源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開(kāi)支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開(kāi)源，開(kāi)源才會(huì)讓你的錢(qián)為你賺錢(qián)!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財(cái)大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會(huì)賺錢(qián)，還知道怎么用錢(qián)，數(shù)字概念清楚，開(kāi)支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財(cái)觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤(rùn)報(bào)酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評(píng)估獲利的能力，決不沖動(dòng)莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請(qǐng)專(zhuān)家分別對(duì)20、30、40歲的女性。給出不同的理財(cái)建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時(shí)，剛參加工作。她們的知識(shí)文化水平較高，追求時(shí)尚，日常開(kāi)銷(xiāo)較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財(cái)需求：處于這一年齡段的女性理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財(cái)建議：這時(shí)期的理財(cái)可以選擇“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計(jì)劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財(cái)需求：理財(cái)目的以住房需求、子女的教育金為主。理財(cái)建議：保本類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是一個(gè)很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲(chǔ)蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財(cái)需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時(shí)要保持合理的流動(dòng)資金以備急用。理財(cái)建議：處于這個(gè)年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來(lái)積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時(shí)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)需求的投入，比如可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)獲得理財(cái)+保障的雙重功能。

Q：我們?cè)撛趺慈ソ忉尅澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”這個(gè)觀點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財(cái)富，但財(cái)富不是毛毛雨，不會(huì)自己從天上掉下來(lái)。如果不懂得投資，你收入再高也沒(méi)用，要讓財(cái)理你，只有去正確理財(cái)。而正確理財(cái)，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財(cái)是一生一世，而非一朝夕，理財(cái)是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財(cái)是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)源與節(jié)流等中間找到一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財(cái)法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財(cái)，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財(cái)務(wù)分配的比例，理財(cái)更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財(cái)法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

B家庭保險(xiǎn)的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險(xiǎn)等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動(dòng)的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長(zhǎng)一倍所需時(shí)間(年)=72／年報(bào)酬率(％)。舉例來(lái)講，如果你在銀行存10萬(wàn)元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬(wàn)元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動(dòng)，同步跟蹤我的財(cái)富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來(lái)講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過(guò)三”每月房貸不宜超過(guò)家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時(shí)考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個(gè)簡(jiǎn)單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財(cái)需要有堅(jiān)定的信心

人的一生當(dāng)中每一時(shí)間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅(jiān)定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，才能獲得成功，理財(cái)同樣如此。

作為一個(gè)生長(zhǎng)在農(nóng)村家庭的長(zhǎng)女，20年前我從浙江小山村來(lái)到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱?jiān)定，經(jīng)過(guò)幾年的努力我終于在廈門(mén)這個(gè)大都市落地生根，并有了可愛(ài)的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長(zhǎng)大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來(lái)時(shí)的壓力，更恐懼的是這時(shí)的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報(bào)紙上寫(xiě)的都要35歲以下的。

在偶然的一個(gè)機(jī)會(huì)，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊(cè)了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對(duì)外信息發(fā)布會(huì)。但當(dāng)回到廈門(mén)告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈——不是說(shuō)現(xiàn)在人不愛(ài)網(wǎng)購(gòu)，就是說(shuō)斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽(tīng)到的并感覺(jué)到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢(qián)》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購(gòu)每年增長(zhǎng)100％多的信息，還用一個(gè)月的時(shí)間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購(gòu)注冊(cè)以及操作流程。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月全力以赴的投入工作我終于對(duì)斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒(méi)想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過(guò)當(dāng)時(shí)定下的一個(gè)月賺5000元的目標(biāo)10倍以上。回想這一年來(lái)在斐貝的平臺(tái)，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢(qián)、邊消費(fèi)邊賺錢(qián)、邊學(xué)習(xí)邊賺錢(qián)。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺(tái)，通過(guò)學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會(huì)了我更多的關(guān)于家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營(yíng)斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽(yáng)一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷(xiāo)售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)入了平臺(tái)期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)管理混亂，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，山寨機(jī)充斥市場(chǎng)，我們的工作很難做，而且收入越來(lái)越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說(shuō)得好：思路決定出路。在這個(gè)理念的指引下，我在業(yè)余時(shí)間就在尋找機(jī)會(huì)和突破口。

在一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，我結(jié)識(shí)了一個(gè)朋友，他在斐貝網(wǎng)上開(kāi)了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營(yíng)得非常紅火。聽(tīng)他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國(guó)內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來(lái)做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購(gòu)物，并且把自己的購(gòu)物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場(chǎng)，從而建立自己的穩(wěn)定增長(zhǎng)的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開(kāi)了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來(lái)經(jīng)營(yíng)自己的網(wǎng)店，而且自得其樂(lè)，時(shí)間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺(jué)得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂(lè)在其中。

我覺(jué)得，一個(gè)人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說(shuō)得很好，你不理財(cái)，財(cái)不理你。有錢(qián)人都會(huì)合理管理自己的財(cái)富，做到雞蛋不會(huì)放在同一個(gè)籃子里面。有計(jì)劃地去花錢(qián)，去投資，讓錢(qián)保值并且升值，讓錢(qián)生錢(qián)。

我的每月收入當(dāng)中50％都用于消費(fèi)，剩余的部分存銀行和養(yǎng)房子。

我覺(jué)得開(kāi)源很重要，但是節(jié)流更重要。因?yàn)椋ㄥX(qián)的地方越來(lái)越多，消費(fèi)的成本越來(lái)越高，所以，花錢(qián)之前也要分清輕重緩急，不該花的就不花，能少花的就少花。存錢(qián)的目標(biāo)是為結(jié)婚、供房，而且努力在一到兩年內(nèi)買(mǎi)一輛屬于自己的愛(ài)車(chē)。