策劃:霍丁 美編:JFR 圖片:達(dá)志圖片庫(kù)
在金融海嘯壓縮過(guò)你的資產(chǎn)泡沫之后,你知道自己的實(shí)際資產(chǎn)離“負(fù)值”還有多遠(yuǎn)嗎?“負(fù)翁”身份,是不是近在咫尺?如果你已然不幸成為“負(fù)翁”,最好的解套方法又是什么?
環(huán)顧一下周?chē)?,有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)那些昨天還拿著LV、開(kāi)著雅閣車(chē)的好命女郎數(shù)量驟減?沒(méi)錯(cuò),一場(chǎng)鋪天蓋地的金融風(fēng)暴,已經(jīng)擠掉絕大部分經(jīng)濟(jì)泡沫。浮華不再,荷包縮水,曾經(jīng)讓人艷羨的時(shí)尚先鋒們,也漸漸開(kāi)始要以簡(jiǎn)樸裝束示人。
根據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》測(cè)算,高達(dá)69%的京滬Office Lady承認(rèn),自己的經(jīng)濟(jì)狀況在2008年9月后受到了非常明顯的影響。其中約三成以上的人士,更是已然邁入了負(fù)資產(chǎn)一族的行列。無(wú)怪乎她們的潮流指數(shù)也會(huì)出現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。
即便沒(méi)有淪落為“負(fù)翁”,先學(xué)習(xí)幾招“減負(fù)”之法傍身也算是未雨綢繆。那么,現(xiàn)在就請(qǐng)隨《品位》一起,進(jìn)入“減負(fù)”大軍的行列吧!
負(fù)與負(fù),大不同
到底什么才是負(fù)資產(chǎn)?在這個(gè)金融詞匯已被濫用的今天,似乎只要個(gè)人欠債總額超過(guò)了他現(xiàn)有資產(chǎn)折現(xiàn)的總額,都可以稱(chēng)之為負(fù)資產(chǎn)。
事實(shí)上,這個(gè)詞匯的創(chuàng)造者,香港金管局對(duì)“負(fù)資產(chǎn)”的限定非常嚴(yán)格,僅指“未償還貸款額超過(guò)住房當(dāng)前的市值”,換句話(huà)說(shuō),只有向銀行貸款買(mǎi)房的按揭一族,才有成為負(fù)資產(chǎn)一族的可能。而在廣義上,大家也認(rèn)可,只要家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)“資不抵債”的狀況,也可算是負(fù)資產(chǎn)的一分子。
在內(nèi)地民眾看來(lái),只要是在負(fù)債消費(fèi),都可被視為“負(fù)翁”。特別是些每月靠信用卡借款生活,每月只能維持最低還款額的卡債族,更是“負(fù)翁”的代表。但實(shí)際上,“負(fù)資產(chǎn)”的“負(fù)”,和借債消費(fèi)“負(fù)翁”的“負(fù)”,還是有著很大的不同:前者的負(fù),指絕對(duì)資產(chǎn)已經(jīng)低于零,意味著不但一無(wú)所有,而且欠銀行大筆債務(wù),比一無(wú)所有更悲慘。而后者的“負(fù)”,只是一種提前消費(fèi)的生活方式,只要債務(wù)占個(gè)人收入的比例尚維持在一定水平之內(nèi),仍處于健康經(jīng)濟(jì)的行列。
現(xiàn)在,你可以好好判斷一下,自己到底屬于哪種“負(fù)”人。如果是后一種,恭喜恭喜,你一定是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù);如果是前一種——深吸一口氣吧,你在未來(lái),需要度過(guò)相當(dāng)艱難的歲月呢。
負(fù)不負(fù),壓縮泡沫算一算
讓我們先來(lái)玩一個(gè)三秒鐘迅速問(wèn)答吧——1、2、3——你現(xiàn)在究竟有多少資產(chǎn)?
回答不出來(lái)?不用吃驚,全世界至少有87%以上的職場(chǎng)人士與你處于同樣的狀態(tài)。他們很難將自己的資產(chǎn)狀況清晰到千位以下,投資、負(fù)債、收入、儲(chǔ)蓄的具體數(shù)額,更是統(tǒng)統(tǒng)處于混亂狀態(tài)。要想知道自己距離“負(fù)資產(chǎn)”到底有多遠(yuǎn),我們先需要來(lái)壓縮掉你的財(cái)務(wù)泡沫,好好計(jì)算一下你的財(cái)產(chǎn)總額。
最簡(jiǎn)單的一個(gè)公式是你的凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債。而此處的資產(chǎn),是指你擁有所有權(quán)的一切資產(chǎn),包括你的工資、儲(chǔ)蓄及投資。所以,你尚在按揭的房產(chǎn),以及現(xiàn)在正在投資的產(chǎn)品,都可以按市價(jià)折算之后,計(jì)入資產(chǎn)之中。而你的負(fù)債,主要指你向銀行借貸的款項(xiàng),以及你個(gè)人借貸的款額總和。需要提醒的是,如果向銀行貸款50萬(wàn)元,你的負(fù)債就不能僅僅計(jì)算為50萬(wàn)元,而要按貸款年限,計(jì)算出你的本息總和。
舉個(gè)例子來(lái)看,假設(shè)Alice家現(xiàn)有存款10萬(wàn)元,于3年前向銀行貸款40萬(wàn)元,以20年按揭的方式購(gòu)入當(dāng)時(shí)價(jià)值50萬(wàn)元住房一套,并且在2008年的5月,花了5萬(wàn)元投資股票型基金。那么在很多人眼中,Alice的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是正值。因?yàn)?0萬(wàn)元存款+50萬(wàn)元房產(chǎn)+5萬(wàn)元股票基金-40萬(wàn)元負(fù)債=25萬(wàn)元。乍一看,她還算是個(gè)小富婆呢。但這種算法,卻多有遺漏之處,并不能反映Alice的真正資產(chǎn)狀態(tài)。不信?擠干了其中因?yàn)榻鹑跁r(shí)局發(fā)生變化而產(chǎn)生的泡沫,重新計(jì)算之后,你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)驚人的結(jié)果:
Alice的真實(shí)負(fù)債值并不是區(qū)區(qū)40萬(wàn)元,以20年按揭,執(zhí)行2006年7月的利息算,她向銀行借貸的總額,應(yīng)當(dāng)是本息合計(jì)約67萬(wàn)元。3年之中,她已還清了約10萬(wàn)元。所以,現(xiàn)在她的負(fù)債總額應(yīng)為57萬(wàn)元。而Alice的資產(chǎn)也有不少的水分。事實(shí)上,現(xiàn)在她的房產(chǎn)價(jià)值已經(jīng)跌到了43萬(wàn)元,當(dāng)時(shí)價(jià)值5萬(wàn)元的股票型基金,目前也只值2萬(wàn)元左右。所以,她現(xiàn)在的財(cái)產(chǎn)總額僅為43萬(wàn)元+10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄+2萬(wàn)元股票現(xiàn)值=55萬(wàn)元。
從狹義上看,Alice的房產(chǎn)現(xiàn)值43萬(wàn)元,已經(jīng)大大低于她尚欠銀行貸款總額57萬(wàn)元,所以,她已然屬于負(fù)資產(chǎn)一族;從廣義上來(lái)說(shuō),Alice的凈資產(chǎn)=資產(chǎn)55萬(wàn)元-負(fù)債57萬(wàn)元=-2萬(wàn)元。所以,她不僅根本算不上小富婆,連負(fù)翁的帽子也是戴定了呢!現(xiàn)在,明白應(yīng)當(dāng)怎樣擠干凈你的資產(chǎn)泡沫了吧?
減負(fù)翻身仗,現(xiàn)在就開(kāi)打!
如果通過(guò)上面的公式,你發(fā)現(xiàn)自己不幸地屬于負(fù)資產(chǎn)一族,那又應(yīng)當(dāng)怎么辦?別擔(dān)心,短時(shí)間內(nèi)負(fù)資產(chǎn)的絕對(duì)值多少,并不代表著你生活質(zhì)量的優(yōu)劣。
首先,讓我們提出一個(gè)概念,就是你的負(fù)資產(chǎn)率,也就是你將自己已然為負(fù)凈資產(chǎn)取絕對(duì)值,除以你的債款總額后,再乘以100%。同樣舉Alice的例子,那就是2萬(wàn)元/57萬(wàn)元×100%=3.5%。
當(dāng)負(fù)資產(chǎn)率<10%
你無(wú)須太過(guò)擔(dān)心,因?yàn)榇蟛糠秩速?gòu)房的初期,都會(huì)出現(xiàn)這種負(fù)資產(chǎn)的情況。比如,某人首付20萬(wàn)元,貸款10年期,80萬(wàn)元買(mǎi)了一棟市值100萬(wàn)元的樓房,那么他實(shí)際需償還銀行105萬(wàn)元左右。也就是說(shuō),從購(gòu)房的一開(kāi)始,他就已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)資產(chǎn)的情況。除非房?jī)r(jià)上漲,否則負(fù)資產(chǎn)的狀況將一直維持。
低于10%負(fù)資產(chǎn)率,并不會(huì)嚴(yán)重地影響到你的生活質(zhì)量。只要按時(shí)歸還貸款,一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)回暖,或者自己再多儲(chǔ)蓄投資,負(fù)資產(chǎn)很輕松就能變?yōu)檎?。如果手中有充裕的資金,早些提前還貸,也是降低負(fù)資產(chǎn)率的好辦法之一。
10%≤負(fù)資產(chǎn)率<30%
小心!你已經(jīng)處于警戒區(qū)。負(fù)資產(chǎn)已給你造成很大的壓力,你需要積極尋找途徑,減少自己的負(fù)債。
停掉自己的信用卡是最直接的方法,這至少能幫助你控制自己的支出。另外,每個(gè)月強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄總收入的20%進(jìn)行提前還款,也是不錯(cuò)的減負(fù)方法。如果你實(shí)在覺(jué)得每個(gè)月的貸款利息太重,還是求助專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師吧。他們會(huì)向你推薦一些適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)按揭方法。
當(dāng)你的負(fù)資產(chǎn)率>50%
是時(shí)候應(yīng)當(dāng)決斷,將你的負(fù)資產(chǎn)清零了。因?yàn)榧词菇?jīng)濟(jì)復(fù)蘇,要期望商品價(jià)格漲回原來(lái)的水準(zhǔn),仍然需要較長(zhǎng)的時(shí)間。而這段時(shí)間里,負(fù)資產(chǎn)率超高的你,卻會(huì)面臨相當(dāng)嚴(yán)重的還貸壓力。這個(gè)時(shí)候,果斷地選擇斷供,會(huì)是比較明智的方法。這樣,至少可以將你的欠款總額清零。
但很多負(fù)翁們會(huì)認(rèn)為斷供會(huì)讓自己的信用產(chǎn)生不良記錄,所以仍然硬撐著供下去。實(shí)際上,你不需要過(guò)多擔(dān)心。因?yàn)閺姆蓪用鎭?lái)說(shuō),斷供這一情況在合同中已經(jīng)有約定,其處理辦法通常是銀行拍賣(mài)房產(chǎn)填補(bǔ)虧空。既然是負(fù)資產(chǎn),這個(gè)虧空是沒(méi)法填滿(mǎn)的,銀行只能作為壞賬處理了。雖然由此會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄,但是國(guó)家對(duì)于不良信用記錄的保留期只有8年,個(gè)中的取舍,就需要你自己來(lái)考慮了。