孫家瑜

黨的十六屆五中全會明確提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)以后,兵團(tuán)提出了建設(shè)以“經(jīng)濟發(fā)展、生活富裕、場風(fēng)文明、環(huán)境良好、管理民主”為目標(biāo)的新型團(tuán)場建設(shè)的任務(wù)。在新型團(tuán)場的建設(shè)過程中,一方面,隨著兵團(tuán)建設(shè)新型團(tuán)場步伐的加快,對資金需求的規(guī)模日益增加,團(tuán)場職工對金融服務(wù)需求也日趨多樣化;另一方面,隨著金融機構(gòu)改革不斷深入,出于對風(fēng)險的考慮,其對團(tuán)場的金融支持力度不斷減弱。團(tuán)場日益擴大的金融需求和金融服務(wù)不到位的矛盾漸趨明顯。新型團(tuán)場建設(shè)是我國新農(nóng)村建設(shè)的組成部分,是兵團(tuán)發(fā)揮“三大作用”重要保證,對于新疆經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定有著重要意義。

一、新型團(tuán)場建設(shè)中金融服務(wù)需求不斷擴大

新型團(tuán)場的建設(shè)是一項系統(tǒng)性工程,涵蓋面廣泛。不僅包括團(tuán)場經(jīng)濟體制改革、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變,也包括和團(tuán)場職工群眾生活各個方面息息相關(guān)的民生工程。

(一)體制改革擴大了團(tuán)場職工的金融服務(wù)需求

1.團(tuán)場職工投入增大

現(xiàn)在,大部分的團(tuán)場已經(jīng)實現(xiàn)了“兩費自理”,部分團(tuán)場正在實行全費自理的政策。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由過去的團(tuán)場統(tǒng)一購銷改為個人經(jīng)營,由于團(tuán)場職工個人資金有限和團(tuán)場土地承包具有承包規(guī)模大的特點,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本缺口較大。以農(nóng)二師三十團(tuán)為例,每百畝棉花種植所需的總投資約合148 000萬多元。如此巨大的資金投入僅僅靠職工個人的力量很難承擔(dān)。此時,除了團(tuán)場向承包職工適當(dāng)?shù)难a貼和私人小額貸款以外,向銀行借貸是保證“兩費自理”政策順利實施和團(tuán)場農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的重要渠道。

2.團(tuán)場私營經(jīng)濟發(fā)展迅速

一方面,團(tuán)場需要為個體和私營業(yè)主提供良好的經(jīng)營環(huán)境,如門面房和市場的建設(shè)等都需要銀行貸款的支持援助。另一方面,由于兵團(tuán)是計劃單位,市場經(jīng)濟起步相對較晚,私營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟者缺乏啟動資金。在這種情況下,向商業(yè)銀行申請中小額貸款援助則成為了多數(shù)私營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟企業(yè)主創(chuàng)業(yè)的首要選擇。

3.團(tuán)場職工金融需求的多樣化

隨著兵團(tuán)經(jīng)濟的日益發(fā)展和團(tuán)場職工收入的增加,除了最基本的存貸款業(yè)務(wù)外,廣大職工對金融服務(wù)類型的多樣化需求也逐漸增加。例如,基金理財、股票投資、各種保險、子女教育存款等多種金融服務(wù)需求不斷擴大。

(二)團(tuán)場產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要更多資金支持

兵團(tuán)以科學(xué)發(fā)展觀作為統(tǒng)領(lǐng)新型團(tuán)場建設(shè)的指導(dǎo)思想,在緊緊抓住屯墾戍邊這個主要任務(wù)的基礎(chǔ)上,加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整速度和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變,積極推進(jìn)團(tuán)場農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的速度。例如,在新農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣方面,截至2007年,兵團(tuán)節(jié)水灌溉總面積達(dá)到800萬畝,其中滴灌760萬畝,占播種面積的48.7%,滴灌規(guī)模世界第一。規(guī)模如此巨大的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的推廣,僅僅只依靠團(tuán)場自身的力量是難以做到的,必須以金融機構(gòu)作為后盾和依托。

(三)團(tuán)場建設(shè)中的民生改善需要更多金融支持

在民生工程方面,如職工居住條件的改善、交通出行條件和生態(tài)環(huán)境的改善、旨在提高職工素質(zhì)的職工教育相關(guān)設(shè)施的完善等。這些工程的建設(shè)不僅需要國家財政的大力支持,更需要市場主體的支持和積極參與,金融機構(gòu)的支持必不可少。

二、加強團(tuán)場金融支持力度的制約因素

(一)團(tuán)場自身的制約因素

1.兵團(tuán)團(tuán)場的自然環(huán)境因素的制約

由于兵團(tuán)地位的特殊性,在所轄185個團(tuán)場中,有174個農(nóng)牧團(tuán)場分布在長達(dá)兩千多公里的邊境線和兩大沙漠的邊緣,造成各兵團(tuán)團(tuán)場在地理位置和環(huán)境上呈現(xiàn)距離金融中心遠(yuǎn)、團(tuán)場多且分散、自然環(huán)境相對惡劣等諸多不利因素。而金融機構(gòu)往往將其金融資源集中在那些經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。因此,分布于邊疆廣大邊境線、承擔(dān)國家屯墾戍邊職責(zé)的農(nóng)牧團(tuán)場,成了被遺忘的角落。

2.團(tuán)場自身信用等級不高

團(tuán)場作為基層生產(chǎn)組織,有著獨特的經(jīng)營制度。長期以來,團(tuán)場生產(chǎn)完全采取計劃手段,生產(chǎn)資料統(tǒng)一采購,組織團(tuán)場職工生產(chǎn),產(chǎn)品統(tǒng)一銷售。由于新疆氣候多變,且病蟲災(zāi)害多發(fā),團(tuán)場經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)虧損,而這些虧損都由團(tuán)場承擔(dān)。為了維持團(tuán)場基本生產(chǎn),很多團(tuán)場取得了銀行貸款,這些貸款很多成了銀行的呆壞賬。現(xiàn)在,盡管這一經(jīng)營制度已經(jīng)在改革,商業(yè)銀行已不再像過去一樣發(fā)放“救濟貸款”,但這些歷史問題大大降低了銀行對團(tuán)場的信用評價,阻礙了銀行對新型團(tuán)場建設(shè)的支持。

(二)各金融機構(gòu)在對兵團(tuán)團(tuán)場金融支持過程中存在的制約性因素

1.國有商業(yè)銀行改革對團(tuán)場的金融支持的不利影響

隨著國內(nèi)外金融市場競爭的日益激烈,為了應(yīng)對競爭和謀求發(fā)展,積極對企業(yè)進(jìn)行改革。建設(shè)銀行、工商銀行等商業(yè)性銀行相繼上市,2008年,農(nóng)行又順利實現(xiàn)了股份制改革等,各銀行的發(fā)展策略也因此發(fā)生改變。

商業(yè)銀行作為以獲得利潤最大化為目的的企業(yè),大都是站在自身經(jīng)濟利益的角度看待兵團(tuán)。對那些效益好、有利可圖的農(nóng)牧團(tuán)場和企業(yè),各銀行爭相為其貸款。而團(tuán)場的基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、效益差、風(fēng)險高的特點,對銀行來講,這些貸款金額小、貸款成本較高,國有商業(yè)銀行沒有給予足夠重視或者放棄這部分業(yè)務(wù),使得團(tuán)場的重要信貸需求沒有得到滿足。

2.兵團(tuán)團(tuán)場現(xiàn)有金融機構(gòu)單一,銀行服務(wù)不能滿足新型團(tuán)場建設(shè)需要

兵團(tuán)農(nóng)行作為歸兵團(tuán)所屬的唯一一家銀行,有些地區(qū)兵團(tuán)農(nóng)行主觀上排斥其他銀行介入兵團(tuán)信貸業(yè)務(wù),部分兵團(tuán)師局也把兵團(tuán)農(nóng)行當(dāng)成自家的銀行,這在一定程度限制了其他銀行的進(jìn)入。因此,其他金融機構(gòu)、特別是其他商業(yè)銀行始終沒有與之形成有效的金融競爭機制,也沒有與之競爭的金融運作形式的存在。其他商業(yè)銀行缺乏對兵團(tuán)支持的主動性和滲透意識,這就大大減少了兵團(tuán)信貸資金的來源,影響了兵團(tuán)多元化金融服務(wù)和融資需求。

此外,在對團(tuán)場的信貸業(yè)務(wù)中,銀行貸款業(yè)務(wù)種類少,規(guī)模小。現(xiàn)階段,對團(tuán)場的貸款普遍存在著“春貸冬收”的現(xiàn)象,期限較短,金額較小,新型團(tuán)場建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新技術(shù)引進(jìn)、產(chǎn)業(yè)調(diào)整得不到銀行資金支持。例如,2007年,農(nóng)二師固定資產(chǎn)投資總額為116 544萬元,其中國內(nèi)貸款金額僅為6 379萬元,較2006年的9 819萬元還減少了3 440萬元,在五種資金來源中,國內(nèi)借貸資金最少,僅僅為總投資的5.47%。

正是由于以上原因,目前能完全服務(wù)于新型團(tuán)場建設(shè)的金融機構(gòu)實際上已經(jīng)成為變相的吸儲窗口。2007年,兵團(tuán)農(nóng)行系統(tǒng)共吸收存款總額達(dá)到了472.9584億元,而向兵團(tuán)各方面的借貸卻少得多,貸款總額僅為184.8098億元。金融機構(gòu)特別是商業(yè)性銀行對兵團(tuán)的金融支持的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來。

3.政策性銀行的功能單一,對新型團(tuán)場建設(shè)支持力度不足

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支持團(tuán)場發(fā)展的主要政策性銀行,長期以來,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對團(tuán)場的資金借貸主要集中在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的一個或者幾個環(huán)節(jié),比如僅僅針對團(tuán)場農(nóng)產(chǎn)品的收購或生產(chǎn)資料的購買進(jìn)行借貸,而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的其他環(huán)節(jié)中的資金缺乏則不予支持。此外,新型團(tuán)場的建設(shè)不只是農(nóng)業(yè)的發(fā)展,而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予團(tuán)場金融支持的力度不夠和支持覆蓋面過窄。

三、加強團(tuán)場金融支持力度,改善團(tuán)場金融生態(tài)環(huán)境

(一)加強團(tuán)場信用制度建設(shè)

作為金融業(yè)支持的客體和金融支持的最大受益方——兵團(tuán)團(tuán)場,為了最大限度地得到各金融機構(gòu)對團(tuán)場發(fā)展的支持,其自身應(yīng)該具備一些承擔(dān)金融借貸的條件和能力。首先,應(yīng)該建立健全團(tuán)場的金融信貸擔(dān)保體系,保證團(tuán)場的金融借貸在具有一定約束力的體制下進(jìn)行。其次,廣大職工群眾作為金融借貸的重要主體之一,應(yīng)該恪守借貸合同的規(guī)定,做到按期、足額對所借貸款項進(jìn)行償還,做到取信于金融機構(gòu),為金融機構(gòu)加強對團(tuán)場的金融支持創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,從而使金融機構(gòu)自覺地增加對團(tuán)場的金融支持力度。

(二)建立科學(xué)合理的金融支農(nóng)機構(gòu)體系,建立與團(tuán)場發(fā)展相適應(yīng)的信貸制度

金融支農(nóng)體系應(yīng)當(dāng)涵蓋國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),信用擔(dān)保機構(gòu)和民間小額貸款擔(dān)保組織。要積極拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍,加快組建各市商業(yè)銀行,增加地方銀行支持新型團(tuán)場建設(shè)的實力,培育民間小額農(nóng)貸組織,規(guī)范其運行機制和操作規(guī)程,使之與其他金融機構(gòu)之間形成合理分工、功能互補、群體聯(lián)動、有序競爭的格局。

在解決團(tuán)場的融資難題上,要根據(jù)團(tuán)場實際,在貸款額度、期限和風(fēng)險控制方面積極創(chuàng)新,開發(fā)適合團(tuán)場需求的個性化的服務(wù)品種?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行開展的農(nóng)戶聯(lián)保貸款就是一個很好的探索。

(三)政策性銀行應(yīng)拓寬對團(tuán)場發(fā)展的金融支持面和力度

政策性銀行作為政府財政政策的具體執(zhí)行機構(gòu)之一、特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,是支持兵團(tuán)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)主力軍,要在抓好不良貸款下降工作的同時加強對新型團(tuán)場建設(shè)的支持力度。一方面,政策性銀行要建立健全與之相適應(yīng)的金融支持體系,提高金融支持的靈活性和能動性。對團(tuán)場農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持要由過去的對生產(chǎn)過程中的局部支持改為全程支持,徹底解決政策性銀行金融支持方面力度不足的現(xiàn)狀,確保團(tuán)場經(jīng)營體制改革的順利實行。另一方面,除了對團(tuán)場農(nóng)業(yè)的支持以外,兵團(tuán)政策性銀行要加大其金融支持的范圍,不僅要對農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持,還要根據(jù)新型團(tuán)場建設(shè)的實際情況和要求,適當(dāng)?shù)貙F(tuán)場建設(shè)的其他方面,如道路鋪設(shè)和自然環(huán)境的改善等,加大對新型團(tuán)場建設(shè)的信貸支持范圍,自覺地配合新型團(tuán)場建設(shè)的要求。

(四)提高金融服務(wù)水平,實現(xiàn)金融服務(wù)類型的多樣化

由于團(tuán)場經(jīng)濟的迅速發(fā)展和職工收入的大幅度增加,他們對金融服務(wù)類型多樣化的需求也日益明顯。理財服務(wù)、更方便地轉(zhuǎn)賬結(jié)算、養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險在團(tuán)場市場潛力巨大,金融機構(gòu)應(yīng)該抓住機遇,大膽創(chuàng)新,開發(fā)適合團(tuán)場職工的金融產(chǎn)品,提高服務(wù)水平,滿足他們的需要。

(石河子大學(xué)商學(xué)院)