劉　耿

我國征信系統(tǒng)建設剛起步，被賦予過多社會責任，或成不可承受之重。

8月13日，公安部交通管理局負責人提出嚴查酒后駕車的5項舉措，其中“完善部門聯(lián)動機制”一條格外引人關注：公安部將協(xié)調保監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門，與車輛保險費率和銀行個人誠信體系掛鉤，凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的，提高車輛保險費率，納入銀行個人不良記錄。

“酒后駕車跟保險費率掛鉤可以理解，但它跟個人信用好像沒有什么聯(lián)系。”上海大眾出租車公司的一名司機表示。

《大河報》專欄作者衙外專門查閱了2005年8月由中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中總則第一條就明確了立法目的是為了維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，保障個人信用信息的安全和合法使用，“完全跟交通肇事等違法行為不靠邊。公安部欲將酒后駕駛納入個人不良記錄，本身也是對該法嚴肅性的一種消解?！?/p>

“掛鉤”是這項醞釀中的新政內在邏輯的關鍵詞。非經濟類因素應該進入到銀行征信領域嗎?

信用不只關乎錢

湖南大學統(tǒng)計學院院長晏艷陽教授長年致力于我國地方性征信體系建設與改進的研究。她向《瞭望東方周刊》解釋，一個完整的個人征信信息系統(tǒng)應該包含非經濟方面的信息。個人良好的信用不僅取決于其償還借款的能力，也取決于其償還的意愿。

國際上對形成和影響信用的因素采用的主要分析方法包括“5C”要素、“3F”要素、“5P”要素等。以“5C”法為例，其中的第一條就是品行(Character)。

晏艷陽說，“醉駕”是嚴重的違規(guī)行為，“在這方面，德國的經驗值得我們學習。他們對于違反交通規(guī)則的處罰可以用‘連鎖反應來描述，直接對貸款成本、個人年金比率，甚至養(yǎng)老金賬戶產生影響。因此德國的交通違規(guī)現(xiàn)象很少?！?/p>

“征信體系實際上就是一個信用信息的共享安排，目的就是讓不良的信用行為能夠被告知，將個體之間的矛盾轉化成個體與全社會之間的矛盾，提高違規(guī)的成本。因此，將‘醉駕記入征信系統(tǒng)是一個社會進步?！?/p>

將醉酒駕車與個人信用掛鉤，不是非傳統(tǒng)經濟因素進入征信系統(tǒng)的第一例。

2002年，上海市財政局將會計師職業(yè)道德狀況納入個人信用征信系統(tǒng)。這意味著“賬房先生”再做假賬，將會直接影響個人信用。

2007年，中組部、國家人口計生委等11部門決定將城鎮(zhèn)居民違法生育情況納入中國人民銀行征信系統(tǒng)。浙江、福建、重慶等省市緊跟著出臺了地方性的跟進措施。

2009年6月，上海市電力公司率先在全國推行新舉措：把有無竊電行為直接記入用電戶個人征信系統(tǒng)內。

8月17日，上海市政府發(fā)布了《關于加強上海市居住證管理若干事項的通知》，對提供虛假材料取得《上海市居住證》的，將依照有關規(guī)定予以注銷，并記入社會征信體系。

“征信服務逐漸擴展到非傳統(tǒng)領域也是國際上的一種趨勢?！标唐G陽說。

雷聲大，雨點小

本刊記者致電中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，詢問違反計劃生育規(guī)定的個人是否能在征信系統(tǒng)的終端中查出來，一名工作人員表示：“說不清楚，因為目前數(shù)據(jù)還在采集之中，已經采了幾個省市。這項政策尚未落實，也沒有明確的時間表。關于數(shù)據(jù)的時間節(jié)點也沒定論，比如，假如2011年實施的話，是否將2005年之前的計生違規(guī)納入征信體系?”

該工作人員還表示：“醉酒駕車納入征信體系也只是停留在一個說法的階段，總行怎么接駁這塊業(yè)務，還得詳細計劃?！?/p>

央行上海征信中心的工作人員也證實：“沒有收到相關法律或行政指令對有關計生違規(guī)、醉酒駕車等行為納入征信體系?！?/p>

上海征信中心這名工作人員介紹，征信信息主要來自兩類機構，一是提供貸款的機構，主要是商業(yè)銀行、農村信用社、小額貸款公司等；二是電信、水、電、燃氣公司等提供先消費后付款服務的機構。此外，還有與遵紀守法有關的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。實際操作上，目前征信中心的數(shù)據(jù)是以商業(yè)銀行上報的為主，在非銀行類信息中，只有電信和寬帶的信息。

作為個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的使用大戶，商業(yè)銀行在貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理時，會查詢個人信用報告。上海交通銀行某支行負責此項業(yè)務的工作人員告訴《瞭望東方周刊》，在她的電腦上只能看到被查詢人的信用卡、房屋按揭及其他貸款等信息，無水電煤等繳費記錄。

“拍腦袋想出來的創(chuàng)造性政策”

目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省(市)的住房公積金中心，人力資源和社會保障等部門采集個人信用信息，這項工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

銀行人士指出，經濟類信息的采集尚不完整，再將計劃生育、醉酒駕車等非經濟類信息附加其上，將成征信系統(tǒng)“不能承受之重”。

技術壁壘是最現(xiàn)實的問題。以醉酒駕車為例，人民銀行征信中心工作人員說，要將公安部龐大的數(shù)據(jù)包接過來，還需要技術上的突破。

德國商業(yè)銀行上海分行原行長吳興偉告訴本刊記者，銀行內部的信息平臺尚未實現(xiàn)共享，許多軟件都是各銀行自行開發(fā)的，要建立一張全國統(tǒng)一的信息網還需時間。

工商和地稅系統(tǒng)，其業(yè)務系統(tǒng)由省局自行開發(fā)，但全國各省市軟件版本不一樣，開發(fā)環(huán)境和開發(fā)工具也不一樣。若將它們的數(shù)據(jù)導入系統(tǒng)，每個省必須開發(fā)一個接口程序，接口程序的好壞決定導人數(shù)據(jù)的質量。

被征集的個人信息通過專線從商業(yè)銀行等機構傳送到中國人民銀行征信中心個人信用數(shù)據(jù)庫，這個過程由計算機自動處理，沒有任何人為干預。

一個保險業(yè)的例子和醉駕納入征信體系遇到過同樣的尷尬。2007年6月，保監(jiān)會曾草擬了《交強險費率浮動暫行辦法》，考慮將交強險費率實行與道路交通事故和道路交通安全違法行為“雙掛鉤”，與道路交通事故掛鉤依據(jù)的主要信息，來源是保險公司的交強險理賠數(shù)據(jù)；與道路交通安全違法行為掛鉤依據(jù)的主要信息 ，來源是公安交管部門提供的道路交通安全違法行為信息。而當時，全國僅有上海、北京、大連等7地建立了車險聯(lián)合信息平臺。正是因為技術條件的不成熟，目前全國僅有上海在試點交強險保費與交通事故和交通違法行為“雙掛鉤”。

華東師范大學法律系戴克霆副教授認為，將諸多非經濟因素納入銀行征信體系，更多地體現(xiàn)了管理者的意圖，“是拍腦袋想出來的創(chuàng)造性政策”，這反映了我國在征信方面的立法缺失，應該加快這方面的立法。雖然《中國人民銀行法》賦予人民銀行行使征信管理職能，但征信體系建設直接涉及公民隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，在信息采集、加工、處理、披露等關鍵環(huán)節(jié)上無法可依。

背景：

2006年1月，由人民銀行建立的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行。人民銀行于1997年立項建設銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2004年2月，人民銀行又啟動了個人征信系統(tǒng)建設，同年4月成立銀行信貸征信服務中心。2006年1月，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建成并正式運行。同年7月底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級成為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。11月，人民銀行征信中心正式注冊為事業(yè)法人單位，注冊地為上海市浦東新區(qū)。征信中心在31個省(自治區(qū)、直轄市)和大連、青島、寧波、廈門、深圳5個計劃單列市設立了征信分中心。截至目前。國內征信系統(tǒng)已收錄1520萬戶企業(yè)信息資料，個人信息超過6.5億人，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)日均查詢量已分別達到14.5萬次和70萬次。