王晶潔　劉翠玲　高　宇

一、準(zhǔn)確理解穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的深刻內(nèi)涵

“穩(wěn)健經(jīng)營”是依法合規(guī)地將資本、效益和風(fēng)險綜合平衡的經(jīng)營理念落實(shí)到各項(xiàng)經(jīng)營管理活動中,實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的根本轉(zhuǎn)變;“持續(xù)發(fā)展”是要緊緊圍繞自身的核心競爭力來制定發(fā)展戰(zhàn)略,并持之以恒、貫徹到底,促進(jìn)銀行保持平穩(wěn)、持續(xù)、健康的發(fā)展方向。

“穩(wěn)健經(jīng)營”與“持續(xù)發(fā)展”兩者相輔相成。一方面,“穩(wěn)健經(jīng)營”是“持續(xù)發(fā)展”的基礎(chǔ)和前提。以資本、效益和風(fēng)險綜合平衡的理念,指導(dǎo)各項(xiàng)經(jīng)營管理活動,必將通過規(guī)范經(jīng)營行為而完善公司治理機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險管理機(jī)制,從而提升銀行的核心競爭力,而銀行競爭力的本質(zhì)就是銀行得以持續(xù)發(fā)展的控制能力;另一方面,“持續(xù)發(fā)展”又將有效地促進(jìn)“穩(wěn)健經(jīng)營”。貫徹“持續(xù)發(fā)展”就必須緊緊圍繞自身的核心競爭力來制定發(fā)展戰(zhàn)略,因地制宜、實(shí)事求是的市場定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標(biāo)必然通過科學(xué)的目標(biāo)管理體系和有效的全面預(yù)算機(jī)制對各項(xiàng)經(jīng)營活動進(jìn)行正確指導(dǎo),從而促進(jìn)“穩(wěn)健經(jīng)營”的合理運(yùn)行。

二、堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展”落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的需要

從信用角度來分析,商業(yè)銀行要保證商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中有效控制過度的信用擴(kuò)張,就必須將“穩(wěn)健經(jīng)營”作為商業(yè)銀行的核心經(jīng)營原則。歷史教訓(xùn)是慘痛的,90年代初期,個別商業(yè)銀行由于盲目擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn),將網(wǎng)點(diǎn)幾乎布滿了當(dāng)?shù)厮械某擎?zhèn),甚至農(nóng)村,造成人員嚴(yán)重膨脹、效益低下、主導(dǎo)業(yè)務(wù)不集中等嚴(yán)重后果,以至于后來產(chǎn)生收縮網(wǎng)點(diǎn)、精簡人員等一系列問題,不但造成資源的極度浪費(fèi),更重要的是銀行信用在一定程度上遭到破壞。另一方面,過度的規(guī)模擴(kuò)張必將促使商業(yè)銀行追求一時的高速度或眼前的賬面利潤,最終導(dǎo)致銀行自身產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)。這種非理性經(jīng)營的慘痛教訓(xùn)讓我們清醒地認(rèn)識到:“大發(fā)展—大不良—大剝離”的經(jīng)營方式不僅違背了商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律,而且嚴(yán)重影響了持續(xù)發(fā)展。因此,作為股份制銀行,落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀就必須深刻地認(rèn)識到:國有商業(yè)銀行是負(fù)債經(jīng)營,是在依靠國家信用經(jīng)營,決不能為了追求擴(kuò)大規(guī)模和獲得眼前效益而過度使用國家信用和自身信用。要正確發(fā)揮商業(yè)銀行的信用中介職能,必須切實(shí)肩負(fù)起對國家、對銀行、對社會所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理來看,高收益必然帶來高風(fēng)險,而商業(yè)銀行的風(fēng)險和收益關(guān)系存在著特殊性,即風(fēng)險和收益在時間上存在著不對稱關(guān)系,收益往往體現(xiàn)在當(dāng)期,而風(fēng)險則隨著時間的推移在一個較長的時間內(nèi)逐步顯露,如商業(yè)銀行零售貸款近幾年來發(fā)展速度很快,雖然在貸款當(dāng)期取得收益,但隨著時間的推移,風(fēng)險將逐漸顯露?！渡虡I(yè)銀行法》將“安全性、流動性、贏利性”作為商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),并把安全性放在“三性”原則的首位,從這個意義上講,審慎經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展必然是銀行經(jīng)營管理的永恒主題。

毋庸置疑,以“穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營理念落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,就應(yīng)當(dāng)保持清醒的頭腦,不管宏觀環(huán)境如何變化,必須破除“放款就是發(fā)展”的觀念,堅(jiān)決制止以犧牲資產(chǎn)質(zhì)量為代價追求眼前利益的短期行為;必須堅(jiān)持實(shí)事求是、全面協(xié)調(diào),保證業(yè)務(wù)發(fā)展與自身的調(diào)控能力和管理能力相適應(yīng);必須堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃、合理安排,保證短期發(fā)展服從中長期發(fā)展的要求,切實(shí)把握好發(fā)展的節(jié)奏,真正做到對股東負(fù)責(zé)、對銀行負(fù)責(zé)、對客戶負(fù)責(zé)、對員工負(fù)責(zé)。

三、商業(yè)銀行如何堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀

1.保持發(fā)展的質(zhì)與發(fā)展的量的協(xié)調(diào)?？茖W(xué)的發(fā)展觀,應(yīng)是在總量增長的同時,實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的全面提升?；蛘哒f國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀是效益、質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)粗放式發(fā)展,我國的國有商業(yè)銀行同樣采取了重規(guī)模、輕質(zhì)量的發(fā)展模式,競爭的壓力及內(nèi)部的激勵機(jī)制引導(dǎo)人們追求資產(chǎn)增長、規(guī)模擴(kuò)大、市場份額,造就了一個大而不強(qiáng)的銀行體系,資本充足率低、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險 水平高、效益低下。這種不科學(xué)的、非理性的超常發(fā)展積聚了大量的風(fēng)險,對國家的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良作用。歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境,迫切需要國有商業(yè)銀行樹立科學(xué)發(fā)展觀,做到發(fā)展的質(zhì)與發(fā)展的量的協(xié)調(diào)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益、短期與長期、風(fēng)險與質(zhì)量的統(tǒng)一,把持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展作為發(fā)展目標(biāo),而不是簡單的數(shù)量增長。發(fā)展的質(zhì)量要經(jīng)得起時間和市場的檢驗(yàn),在經(jīng)濟(jì)周期性變化中持久保持良性循環(huán)、高質(zhì)量地發(fā)展。

2.實(shí)現(xiàn)發(fā)展與風(fēng)險控制的協(xié)調(diào)。要實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的良性發(fā)展,還必須處理好發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系。發(fā)展是永恒的主題,但發(fā)展是有條件的,發(fā)展的規(guī)模與質(zhì)量不僅取決于外部市場環(huán)境,還取決于內(nèi)在風(fēng)險管理水平,并受資本充足率的制約。在良好的發(fā)展質(zhì)量、有效的控制風(fēng)險基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的發(fā)展才能保持可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè),商業(yè)銀行是通過經(jīng)營風(fēng)險來實(shí)現(xiàn)贏利和發(fā)展的。資本金的充足與否不僅直接關(guān)系到資產(chǎn)規(guī)模的大小,決定其抗風(fēng)險能力,更成為制約其收益和競爭力的重要因素。國有商業(yè)銀行要根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》確定和保持合理的資本總量。要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理系統(tǒng)和技術(shù),建立健全風(fēng)險管理體系,通過科學(xué)有效的內(nèi)控制度,使風(fēng)險管理貫穿于全員、全程、全方位,通過良好的風(fēng)險控制,實(shí)現(xiàn)較低的成本和較高的收益,最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)的良性發(fā)展。

3.把握好發(fā)展與結(jié)構(gòu)優(yōu)化的協(xié)調(diào)?！鞍l(fā)展”包括兩層含義:一是總量上的擴(kuò)張,一是結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。發(fā)展與結(jié)構(gòu)優(yōu)化是一對矛盾的統(tǒng)一體,在發(fā)展中根據(jù)實(shí)際情況有選擇、有放棄進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化,而結(jié)構(gòu)優(yōu)化會帶來可持續(xù)發(fā)展?？茖W(xué)的發(fā)展觀所指的發(fā)展是建立在結(jié)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)上的,如國有商業(yè)業(yè)務(wù)品種單一,仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主,在存貸利差日趨縮小的趨勢下,不大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,將會極大地影響收益。國有商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、高效益的發(fā)展,就必須加快資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。經(jīng)營結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是比資源投入更重要的發(fā)展力。

4.處理好發(fā)展與以人為本的協(xié)調(diào)?？茖W(xué)的發(fā)展觀指出,發(fā)展必須以人為本,充分開發(fā)和運(yùn)用人才資源,并實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)代企業(yè)之間的競爭,越來越演變?yōu)槿瞬胖g的競爭,對于科技、知識、智力高密集的現(xiàn)代銀行業(yè)來說,更是如此。誰能吸引到最優(yōu)秀的人才,誰善于使用和留住人才,誰就能在未來的競爭中贏得優(yōu)勢,搶得先機(jī)。國外商業(yè)銀行把人才作為無形資產(chǎn)和財(cái)富,人才資源不僅關(guān)系到國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,更是關(guān)系到其生死存亡。

(編輯/梁永安)